ผ่อนรถไม่ไหวทำยังไง ตัวเลือกปรับสัญญาก่อนรถถูกยึด

ถ้าผ่อนรถไม่ไหว ให้ติดต่อบริษัทที่ให้เช่าซื้อก่อนจะค้างชำระ แล้วขอปรับสัญญา เพราะลูกหนี้ปกติ คือค้างชำระไม่เกิน 90 วัน มีทางเลือกมากกว่าลูกหนี้ที่ค้างนานกว่านั้น ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ระบุว่าถ้าผิดนัดชำระติดต่อกัน 3 งวด เจ้าหนี้อาจยึดรถและนำไปขายทอดตลาดได้ ยิ่งติดต่อเร็ว ทางเลือกยิ่งเยอะ

ทางเลือกที่ ธปท. ระบุไว้

1. ขยายเวลาผ่อนหรือลดค่างวด ลูกหนี้ปกติขอขยายสัญญาได้ เช่นจนรถมีอายุครบ 10 ปี หรือตามเงื่อนไขของเจ้าหนี้
2. พักชำระช่วงหนึ่ง
3. ผ่อนแบบขั้นบันได ช่วงแรกจ่ายน้อย แล้วเพิ่มขึ้นเมื่อรายได้ฟื้น
4. คืนรถ ไม่ถูกฟ้อง แต่ถ้าขายรถได้ไม่ครบยอดหนี้ ส่วนที่ขาดอาจต้องชำระ จะผ่อนเป็นงวดหรือจ่ายครั้งเดียวก็ได้

ข้อ 1 คือค่างวดที่ถูกลง แต่เสียดอกเบี้ยรวมมากขึ้น เพราะผ่อนนานขึ้น ลองเทียบแบบเปลี่ยนไปกู้ที่อื่นปิดสัญญา ซึ่งอธิบายไว้ใน รีไฟแนนซ์รถดีไหม

เตรียมตัวก่อนโทรหาเจ้าหนี้

• เอกสารรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนหรือรายการเดินบัญชี
• เหตุผลที่ผ่อนไม่ไหว เช่น รายได้ลดหรือมีค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่
• ยอดที่คุณจ่ายไหวต่อเดือน คิดจากรายได้จริง หลังหักค่าใช้จ่ายจำเป็น
• ถ้ามีผู้ค้ำประกัน ให้แจ้งผู้ค้ำก่อน เพราะผู้ค้ำอาจถูกทวงหนี้ด้วย

ตัวเลขที่คุณจ่ายไหวช่วยให้เจรจาได้ตรงจุด วิธีประเมินว่าหนี้รวมสูงเกินไปหรือไม่ อยู่ใน หนี้ไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของรายได้ ส่วนขั้นตอนเมื่อผ่อนไม่ไหวตามจำนวนวันที่ค้าง อยู่ใน ผ่อนไม่ไหว ทำยังไง

ตัวอย่างสมมติ ขยายเวลาแล้วค่างวดลดเท่าไร

สมมติยอดหนี้คงเหลือ 300,000 บาท ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 6% ต่อปี ไม่รวมค่าธรรมเนียมใด ตัวเลขนี้สมมติเพื่อให้เห็นวิธีคิด ไม่ใช่เงื่อนไขของเจ้าหนี้รายใด

ผ่อนอีก	ค่างวดประมาณ	จ่ายรวมประมาณ
36 เดือน	9,126 บาท	328,500 บาท
48 เดือน	7,046 บาท	338,200 บาท

ขยายอีก 12 เดือน ค่างวดลดลงราว 2,080 บาท แต่จ่ายรวมเพิ่มราว 9,700 บาท ถ้ารายได้ตอนนี้ตึงจริง ส่วนต่างนี้อาจคุ้มกว่าการค้างชำระ เพราะค้างแล้วมีดอกเบี้ยผิดนัดและค่าทวงถามตามมา

ถ้าค้างเกิน 3 เดือนแล้ว

ธปท. ระบุว่าลูกหนี้ที่ค้างเกิน 3 เดือน (ถือเป็น NPL) มักถูกขอให้ชำระยอดที่ค้างก่อนจึงจะปรับสัญญาได้ ถ้าตอนนี้ยังไม่ถึง 90 วัน ควรเจรจาก่อน การรอจนครบ 90 วันทำให้เงื่อนไขเข้มขึ้น และประวัติเครดิตเสียหายด้วย

คำถามที่ควรถามเจ้าหนี้

1. ขยายสัญญาได้ถึงกี่เดือน และเสียค่าธรรมเนียมเปลี่ยนสัญญาเท่าไร
2. ถ้าพักชำระ ดอกเบี้ยช่วงพักคิดอย่างไร และยอดที่พักไปเพิ่มท้ายสัญญาหรือไม่
3. ผ่อนขั้นบันไดแต่ละช่วงจ่ายเท่าไร และเมื่อไรเริ่มเพิ่ม
4. ขอเงื่อนไขใหม่เป็นลายลักษณ์อักษรได้หรือไม่ ก่อนเซ็นให้อ่านให้ครบ

สิ่งที่ไม่ควรทำ

• นำรถไปจำนำ ซึ่ง ธปท. ระบุว่าไม่ควรทำ
• คืนรถโดยที่เจ้าหนี้ไม่รู้ หรือไม่ได้ตกลงกันให้ชัด
• กู้ก้อนใหม่มาจ่ายก้อนเก่า โดยเฉพาะหนี้นอกระบบ ซึ่งมักแย่ลงกว่าเดิม อ่านเพิ่มใน เงินกู้นอกระบบอันตรายแค่ไหน
• ปล่อยให้เงียบ จนครบ 3 งวดติดกัน

สิทธิของคุณตามประกาศ สคบ.

สำหรับสัญญาที่ทำตั้งแต่วันที่ 10 มกราคม 2566 สำหรับรถยนต์ส่วนบุคคล มีข้อกำหนดคุ้มครอง เช่น เพดานดอกเบี้ย ส่วนลดเมื่อปิดบัญชีก่อนกำหนด และค่าติดตามทวงถามที่เก็บได้จำกัด ตัวเลขรายข้ออยู่ใน ผ่อนรถ เช่าซื้อรถ คืออะไร สิ่งที่เกี่ยวกับกรณีนี้โดยตรงมี 2 อย่าง

• ถ้าถูกยึดรถไปขายทอดตลาด ผู้ให้เช่าซื้อต้องประกาศราคาล่วงหน้าอย่างน้อย 15 วัน
• เมื่อรถถูกยึดและขายได้ ลูกหนี้ชำระเพียงเงินต้นที่คงค้าง

ถ้าคิดว่าเจ้าหนี้ปฏิบัติไม่ตรงกับประกาศ สอบถามสายด่วน สคบ. 1166 ได้

ปรึกษาใคร

ปรึกษาบริษัทที่ให้เช่าซื้อโดยตรงก่อน ถ้าเจรจาแล้วไม่ได้ผล โทร. ศูนย์ลูกค้าสัมพันธ์ ธปท. 1213 เพื่อสอบถามช่องทางช่วยเหลือลูกหนี้ ข้อมูลในบทนี้เป็นแนวทางทั่วไป เงื่อนไขจริงขึ้นกับสัญญาและนโยบายของเจ้าหนี้แต่ละราย

เมื่อได้เงื่อนไขใหม่แล้ว ให้จดวันที่เริ่มใช้ ค่างวดใหม่ และวันครบกำหนดแต่ละงวดไว้ในที่เดียว และตั้งการแจ้งเตือนก่อนวันตัดเงินอย่างน้อย 2 วัน เพื่อไม่ให้พลาดงวดแรกหลังปรับสัญญา เพราะงวดแรกที่พลาดอาจทำให้เจ้าหนี้ไม่ยอมปรับครั้งต่อไป