จ่ายบิลไม่ไหวทำยังไง จัดลำดับบิลรายเดือนและวิธีขอผ่อนผัน

เมื่อจ่ายบิลไม่ไหว ให้เริ่มจากสามอย่างตามแนวทางของธนาคารแห่งประเทศไทย อย่างแรกตรวจดูว่ามีมาตรการช่วยเหลือจากภาครัฐที่เข้าเงื่อนไขหรือไม่ อย่างที่สองจ่ายบิลที่กระทบการดำรงชีวิตก่อน เช่น ค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ค่าน้ำ ค่าไฟ อย่างที่สามติดต่อผู้ให้บริการเพื่อขอผ่อนผันระยะเวลา และตัดบริการที่ไม่จำเป็นออก ข้อมูลมาจากหน้าบริหารจัดการค่าใช้จ่ายรายเดือนของ ธปท. ซึ่งมีปีลิขสิทธิ์ 2566 เป็นหลักการทั่วไปที่ไม่ผูกกับปีใดปีหนึ่ง

จัดลำดับบิล เมื่อเงินไม่พอจ่ายทุกใบ

ธปท. แนะนำให้แยกรายจ่ายเป็นสองกลุ่ม กลุ่มจำเป็น และกลุ่มไม่จำเป็น เมื่อเงินไม่พอให้เลือกจ่ายกลุ่มจำเป็นก่อน ลำดับที่ ธปท. ระบุคือบิลที่กระทบการดำรงชีวิต ซึ่งยกตัวอย่างค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ค่าน้ำ ค่าไฟ

ตัวอย่างสมมติ เดือนนี้เงินเหลือ 12,000 บาท แต่บิลรวม 17,000 บาท ประกอบด้วยค่าเช่า 6,000 ค่าไฟและน้ำ 1,500 ค่าอาหาร 4,000 ค่าผ่อนสินค้า 2,500 บริการสตรีมมิงและสมาชิก 1,200 ค่าสังสรรค์ 1,800 ลำดับที่ควรทำคือจ่ายค่าเช่า ไฟ น้ำ และอาหารก่อน รวม 11,500 บาท เหลือ 500 บาท ส่วนค่าผ่อนสินค้าให้โทรขอผ่อนผัน บริการสมาชิกให้ยกเลิก และตัดค่าสังสรรค์ ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างวิธีคิด ไม่ใช่คำแนะนำสำหรับกรณีของใคร

บิลที่เป็นหนี้ เช่น บัตรเครดิต ไม่ควรเมินเฉย เพราะการจ่ายช้ามีดอกเบี้ยและค่าปรับ และมีผลต่อประวัติเครดิตเมื่อค้างนาน ดูผลของการจ่ายช้าที่ ค้างชำระบัตรเครดิต เกิดอะไรขึ้น

วิธีขอผ่อนผันจากผู้ให้บริการ

ธปท. แนะนำให้ขอผ่อนผันระยะเวลาชำระกับผู้ให้บริการ จุดสำคัญคือทำก่อนครบกำหนด อย่ารอจนค้างแล้ว การแจ้งล่วงหน้าพร้อมเสนอวันที่จะจ่ายชัดเจนเป็นแนวปฏิบัติที่สมเหตุสมผล แต่เงื่อนไขการผ่อนผันของแต่ละเจ้าต่างกัน และไม่มีหลักประกันว่าทุกรายจะยอมผ่อนผัน

เมื่อโทรหรือไปติดต่อ ควรเตรียมสามอย่าง คือยอดที่ค้างหรือกำลังจะครบกำหนด วันที่คาดว่าจะจ่ายได้จริง และจำนวนเงินที่จ่ายได้ในรอบนี้ แล้วขอรายละเอียดข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรหรือข้อความยืนยัน

ตัวอย่างข้อความที่ใช้ส่งได้ (ปรับให้เข้ากับกรณีของตัวเอง) "เรียนฝ่ายบริการลูกค้า ขณะนี้รายได้ลดลงชั่วคราว ขอผ่อนผันค่าบริการเดือนนี้ยอด 1,500 บาท โดยจะชำระภายในวันที่ 20 ของเดือนหน้า ขอทราบเงื่อนไขและขอให้ยืนยันกลับเป็นข้อความ" ข้อความสั้นที่ระบุยอดและวันที่ชัดเจน ช่วยให้อีกฝ่ายตอบได้เร็วและเป็นหลักฐานของข้อตกลงในภายหลัง

ถ้ามีบริการที่ต้องจ่ายหลายเจ้าพร้อมกัน ให้ทำตารางสั้น ๆ ว่าเจ้าไหนโทรขอผ่อนผันแล้ว ได้คำตอบว่าอะไร วันที่ใหม่คือเมื่อไร จะได้ไม่สับสนว่าตกลงไว้กับใครอย่างไร

ถ้าปัญหามาจากรายได้ลดลง ไม่ใช่แค่บิลเดือนเดียว ดูแนวทางที่ รายได้ลดลงกับแผนจัดการหนี้

ตัดบริการที่ไม่จำเป็น

ลองไล่รายการสมาชิกและบริการรายเดือนทีละตัว ว่าตัวไหนไม่ได้ใช้หรือใช้น้อย เช่น สตรีมมิง แอปสมาชิก ประกันหรือแพ็กเกจเสริมที่ไม่ได้ตั้งใจต่อ ถ้ายกเลิกได้ ก็ลดภาระทันทีโดยไม่ต้องรอ เมื่อตัดแล้วอย่าลืมกลับไปแก้แผนรายเดือนด้วย ดูวิธีทำใน แผนใช้เงินรายเดือน

ป้องกันล่วงหน้า ไม่ให้บิลชนกัน

ธปท. มีแนวทางป้องกันดังนี้

1. จดวันครบกำหนดของทุกบิลลงปฏิทิน สำหรับบิลที่ไม่คงที่ เช่น ค่าไฟ ให้ประมาณการสูงไว้ก่อน
2. กันเงินจ่ายบิลทันทีที่รายได้เข้า ไม่รอปลายเดือน
3. บิลที่ไม่ได้จ่ายทุกเดือน เช่น ประกันรายปี ให้ทยอยออมล่วงหน้า
4. เก็บเงินสำรองอย่างน้อย 10% ของรายได้ และเพิ่มต่อจนถึง 3 ถึง 6 เท่าของรายจ่ายจำเป็นรวมค่างวดหนี้
5. เลือกวิธีจ่ายที่เหมาะ ระหว่างหักบัญชีอัตโนมัติ ซึ่งต้องมีเงินในบัญชีพอ กับจ่ายผ่านโมบายแบงกิ้งด้วยคิวอาร์โค้ด

เรื่องเงินสำรองอ่านเพิ่มที่ เงินสำรองฉุกเฉิน และถ้าเงินเดือนหมดไวก่อนบิลครบ ให้กันเงินจ่ายบิลก่อนใช้ส่วนอื่นตามข้อ 2

เมื่อจ่ายไม่ไหวหลายเดือนติด

ถ้าบิลค้างต่อเนื่องหลายเดือนและทำตามข้างต้นแล้วยังไม่พอ ปัญหาน่าจะอยู่ที่ภาระรวมสูงกว่ารายได้ ไม่ใช่แค่จัดลำดับ ลองเขียนขอปรับโครงสร้างหนี้ตามบทความ ปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร หรือถ้าเป็นหนี้กับสถาบันการเงินที่ ธปท. กำกับ โทรสอบถามศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน 1213