เขียนจดหมายขอปรับโครงสร้างหนี้ถึงเจ้าหนี้ โครงสร้าง 3 ย่อหน้า

จดหมายขอปรับโครงสร้างหนี้ที่ได้ผลควรมี 3 ย่อหน้า คือ แนะนำตัวพร้อมข้อมูลหนี้และรายรับรายจ่าย บอกปัญหากับสาเหตุ แล้วเสนอแนวทางชำระที่คุณจ่ายไหวอย่างน้อย 1 ถึง 2 แบบ นี่คือโครงที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) แนะนำในหน้า "เขียนจดหมายอย่างไรให้เจ้าหนี้ยอมช่วย" ของสตางค์ Story

ธปท. ระบุว่าลูกหนี้ขอปรับโครงสร้างได้ทุกสถานะ ตั้งแต่ยังเป็นหนี้ปกติ หนี้เริ่มมีปัญหา หนี้เสีย หรือแม้อยู่ในกระบวนการศาลแล้ว จดหมายช่วยให้เรื่องถึงเจ้าหนี้โดยตรง มีหลักฐานชัด และให้เวลาคุณเรียบเรียงข้อเสนอที่จ่ายไหวจริง ภาพรวมของตัวเลือกปรับโครงสร้างทั้งหมดอยู่ในปรับโครงสร้างหนี้ คืออะไร

เตรียมข้อมูลเจ้าหนี้ก่อนเขียน

• ชื่อเจ้าหนี้ที่ถูกต้อง ชื่อการค้าที่คุ้นอาจไม่ใช่ชื่อนิติบุคคล ให้ตรวจจากสัญญาหรือใบแจ้งหนี้ และส่งถึงผู้มีอำนาจ เช่น กรรมการผู้จัดการ
• ช่องทางส่ง สอบถามศูนย์บริการลูกค้าว่ารับอีเมลหรือไปรษณีย์ ถ้าส่งไปรษณีย์ ควรส่งแบบลงทะเบียนเพื่อตรวจสอบว่าถึงมือและติดตามความคืบหน้า

เตรียมข้อมูลของตัวเอง 3 ชิ้น

1. ตารางสำรวจภาระหนี้

ธปท. แนะนำให้ทำในกระดาษหรือ Excel โดยมีหัวข้อดังนี้

• ประเภทหนี้
• หลักประกัน (ถ้ามี)
• ชื่อเจ้าหนี้
• อัตราดอกเบี้ยต่อปี
• ยอดหนี้คงเหลือ
• ยอดผ่อนต่อเดือน
• สถานะการชำระ เช่น จ่ายเต็ม จ่ายขั้นต่ำ หรือค้างกี่เดือน

2. บันทึกรายรับรายจ่าย

จดทุกครั้งที่เงินเข้าและออกเป็นประจำทุกวัน สิ้นเดือนสรุปยอด นำรายรับหักรายจ่ายรวมภาระผ่อนหนี้ เพื่อดูว่าเหลือหรือขาด และหาสาเหตุ แยกรายจ่ายเป็นจำเป็นกับไม่จำเป็นเพื่อวิเคราะห์ง่ายขึ้น ข้อมูลนี้เจ้าหนี้ใช้พิจารณาแผนด้วย

3. เอกสารพิสูจน์ว่าความสามารถในการจ่ายลดลง

• ถูกลดเงินเดือน สลิปเงินเดือนก่อนและหลังลด
• ตกงาน จดหมายเลิกจ้าง
• เจ็บป่วยจนขาดรายได้ ใบรับรองแพทย์และใบเสร็จค่ารักษา
• ใบแจ้งหนี้และเอกสารค่าใช้จ่าย

สอบถามเจ้าหนี้ก่อนว่าต้องการเอกสารใด ส่งเป็นสำเนา เก็บตัวจริงไว้ และระบุว่าใช้ประกอบการเจรจาปรับโครงสร้างหนี้เท่านั้น หลักข้อสำคัญของ ธปท. คือ ทุกข้อความต้องเป็นความจริงและพิสูจน์ได้ เพราะเจ้าหนี้อาจขอข้อมูลเพิ่มภายหลัง

โครงจดหมาย 3 ย่อหน้า

ย่อหน้าที่ 1 แนะนำตัวและข้อมูลการเงิน

• แนะนำชื่อ
• ข้อมูลหนี้กับเจ้าหนี้รายนี้ ประเภทหนี้ เลขที่สัญญาหรือเลขบัตร ยอดผ่อนต่อเดือน ยอดคงเหลือ สถานะ เช่น จ่ายได้น้อยลง หรือไม่ได้จ่ายมากี่งวด
• อาชีพ รายรับเฉลี่ยต่อเดือน รายจ่ายหลักพร้อมจำนวนเงิน
• สภาพคล่อง เหลือเงินเก็บหรือไม่ เดือนไหนรายได้ไม่พอ

ย่อหน้าที่ 2 ปัญหาและสาเหตุ

ระบุสาเหตุตามจริง เช่น ขายของไม่ได้ เจ็บป่วย ถูกลดเงินเดือน ตกงาน หรือกิจการปิด อธิบายผลกระทบ ระยะเวลาที่คาดว่าจะยาว และสิ่งที่ลองแก้แล้ว เช่น ลดค่าใช้จ่ายหรือใช้เงินออม

ย่อหน้าที่ 3 ขอความช่วยเหลือและเสนอแนวทาง

• เสนอทางเลือกอย่างน้อย 1 ถึง 2 แบบ พร้อมเหตุผล เช่น ขอพักชำระ หรือผ่อนแบบขั้นบันไดที่จ่ายน้อยก่อนแล้วเพิ่ม
• คิดเผื่อว่าถ้าเจ้าหนี้ให้น้อยกว่าที่ขอ คุณไหวหรือไม่ และมีแผนเพิ่มรายได้หรือลดรายจ่ายอย่างไร
• ระบุช่องทางติดต่อกลับ เช่น อีเมลและเบอร์โทร และขอให้แจ้งความคืบหน้า

ตัวอย่างสมมติของข้อความ

ตัวอย่างนี้สมมติขึ้นเพื่อให้เห็นรูปแบบ ไม่ใช่แบบฟอร์มของสถาบันการเงินใด ตัวเลขใกล้เคียงกับกรณีที่ ธปท. ใช้อธิบายในหน้าต้นทาง

เรื่อง ขอปรับโครงสร้างหนี้ (บัตรกดเงินสด เลขที่สัญญา xxxx) เรียน ผู้จัดการ บริษัท xxxx จำกัด

ข้าพเจ้า (ชื่อ) ประกอบอาชีพขายของตลาดนัด มียอดหนี้คงเหลือ 80,000 บาท ผ่อนเดือนละ 12,000 บาท ปัจจุบันชำระได้บางงวดเท่านั้น รายได้เฉลี่ยลดจากราว 25,000 ถึง 27,000 บาท เหลือราว 12,000 บาทต่อเดือน รายจ่ายจำเป็น ได้แก่ ค่าเช่าที่ ค่าอาหาร และค่าเดินทาง รวมเดือนละ ... บาท (ตามตารางที่แนบ)

สาเหตุคือจำนวนลูกค้าที่ตลาดลดลงตั้งแต่เดือน ... ข้าพเจ้าได้ลดค่าใช้จ่ายและใช้เงินออมแล้ว แต่ยังไม่พอ

จึงขอความอนุเคราะห์พักชำระ 6 เดือน หากไม่ได้ ขอพัก 3 เดือน แล้วผ่อนแบบขั้นบันไดตามรายได้ที่ฟื้นขึ้น ข้าพเจ้าแนบสำเนาเอกสารยืนยันรายได้และรายจ่ายมาด้วย ติดต่อกลับได้ที่ ... ขอบคุณที่พิจารณา

ให้ปรับเนื้อหาให้ตรงกับของคุณเสมอ อย่าใส่ตัวเลขที่ตรวจสอบไม่ได้

หลังส่งจดหมาย

• เจ้าหนี้อาจโทรขอเอกสารเพิ่ม ส่งให้ตรงเวลาที่รับปาก เพราะ ธปท. ถือว่าเป็นตัวชี้วัดความตั้งใจจริง
• ถ้าข้อเสนอที่ได้ไม่ช่วยลดภาระจริง อย่าเซ็น ธปท. ระบุว่าไม่ควรลงนามในสัญญาที่จ่ายไม่ไหว
• ถ้าเจ้าหนี้ไม่ช่วยหรือเรื่องไม่คืบ ส่งเรื่องผ่าน "ทางด่วนแก้หนี้" หรือโทร. 1213 วันจันทร์ถึงศุกร์ 08.30 ถึง 16.30 น.
• ระหว่างรอ ศึกษาว่าดอกเบี้ยผิดนัดและการตัดชำระของคุณคิดอย่างไรในดอกเบี้ยผิดนัดชำระ คิดยังไง และดูขั้นตอนรวมในบทความวิธีปลดหนี้

เช็กลิสต์ก่อนส่ง

• ข้อมูลทุกบรรทัดตรวจสอบได้ด้วยเอกสาร
• มีข้อเสนอมากกว่า 1 แบบ และคิดเผื่อกรณีได้ไม่เต็มที่
• ส่งตามช่องทางที่เจ้าหนี้กำหนด เก็บหลักฐานการส่ง
• แนบสำเนา ไม่ส่งตัวจริง
• ถ้าเป็นหนี้บ้านโดยเฉพาะ ดูผ่อนบ้านไม่ไหว ทำยังไง ประกอบ

หน้าต้นทางของ ธปท. ไม่ได้ระบุวันที่เผยแพร่ ก่อนใช้ขั้นตอนหรือเบอร์ติดต่อ ให้ตรวจที่ bot.or.th อีกครั้ง บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายเฉพาะราย