จ่ายเบี้ยประกันชีวิตไม่ไหวทำยังไง ผ่อนผัน 31 วัน ลดทุน ใช้เงินสำเร็จ

จ่ายเบี้ยประกันชีวิตไม่ไหว อย่าเพิ่งเงียบหรือปล่อยให้ขาดอายุ ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) สรุปทางเลือกไว้ 3 ระดับ ได้แก่ ไม่ไหวระยะสั้น ไม่ไหวระยะยาว และจ่ายต่อไม่ได้อีกแล้ว แต่ละระดับมีทางออกที่ทำให้ความคุ้มครองยังเหลืออยู่ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง

ทั้งหมดเป็นหลักทั่วไป เงื่อนไขจริงขึ้นกับประเภทและข้อกำหนดของกรมธรรม์แต่ละฉบับ หน้าต้นทางไม่ระบุวันที่เผยแพร่ ควรโทรถามบริษัทประกันหรือสายด่วน คปภ. 1186 ก่อนตัดสินใจ ความรู้พื้นฐานของประกันชีวิตอ่านที่ประกันชีวิต คืออะไร

ระดับที่ 1 จ่ายไม่ไหวช่วงสั้น ๆ

ใช้ระยะผ่อนผัน 31 วัน

ธปท. ระบุว่ากรมธรรม์มีระยะผ่อนผัน 31 วันนับจากวันครบกำหนดชำระเบี้ย ระหว่างนี้กรมธรรม์ยังมีผลบังคับ ถ้าผู้เอาประกันเสียชีวิตในช่วงนั้น บริษัทจะหักเบี้ยที่ค้างออกจากทุนประกัน

ถ้าเลยระยะผ่อนผันไปแล้ว กรมธรรม์ที่มี "มูลค่าเวนคืน" ยังใช้ทางเลือกอื่นต่อได้ (ดูระดับที่ 3) มูลค่าเวนคืนเกิดเมื่อชำระเบี้ยมาแล้วตั้งแต่ 2 หรือ 3 ปีขึ้นไป แต่ถ้าไม่มีมูลค่าเวนคืน กรมธรรม์จะ "ขาดอายุ"

ขอเปลี่ยนงวดการชำระเบี้ย

เปลี่ยนจากจ่ายรายปีเป็นรายเดือน ราย 3 เดือน หรือราย 6 เดือน เพื่อให้ก้อนที่ต้องจ่ายเบาลง ข้อเสียคือเบี้ยรวมในปีเดียวกันสูงกว่าจ่ายรายปี และยิ่งแบ่งถี่ ยิ่งจ่ายรวมมาก กลับไปจ่ายรายปีได้ในปีถัดไป

ระดับที่ 2 จ่ายไม่ไหวระยะยาว

ลดจำนวนเงินเอาประกันภัย

เบี้ยลดลงตามทุนประกันที่ลด ทำได้ภายใต้เงื่อนไขของ ธปท. คือ ทุนประกันต้องไม่ต่ำกว่าทุนขั้นต่ำที่บริษัทกำหนด และต้องไม่มีหนี้คงค้างกับบริษัทประกันชีวิตนั้นขณะที่ขอลด

เปลี่ยนแบบกรมธรรม์

ทำได้ตามหลักเกณฑ์ของบริษัท หรือเมื่อมีระบุไว้ในกรมธรรม์ หรือบริษัทเห็นชอบ ถ้ามีส่วนต่างของเบี้ยหรือค่าเวนคืน บริษัทจะคืนเงินให้หลังหักหนี้ หรือเรียกเก็บเพิ่มแล้วแต่กรณี ก่อนเปลี่ยนต้องดูว่าแบบใหม่ยังตอบโจทย์ความคุ้มครองที่ต้องการหรือไม่ ไม่ใช่เปลี่ยนเพียงเพื่อให้เบี้ยถูกลง

ระดับที่ 3 จ่ายต่อไม่ไหวอีกแล้ว

เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จหรือแบบขยายเวลา

เงื่อนไขคือกรมธรรม์ต้องยังมีผลบังคับและมีมูลค่าเวนคืน ผู้เอาประกันไม่ต้องจ่ายเบี้ยอีก แต่ความคุ้มครองของสัญญาเพิ่มเติมที่แนบท้ายจะสิ้นสุด บริษัทนำค่าเวนคืนมาเป็นเบี้ยชำระครั้งเดียวเพื่อซื้อกรมธรรม์ใหม่หนึ่งในสองแบบ

• กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ ระยะเวลาคุ้มครองเท่าเดิม แต่เงินเอาประกันลดลง
• กรมธรรม์แบบขยายเวลา เงินเอาประกันเท่าเดิม แต่ระยะเวลาคุ้มครองลดลง

ให้บริษัทนำมูลค่าเวนคืนมาจ่ายเบี้ยอัตโนมัติ

ถ้าครบกำหนดผ่อนผันแล้วยังไม่จ่ายและไม่ได้เลือกแบบข้างต้น บริษัทจะนำมูลค่าเวนคืนมาชำระเบี้ยในลักษณะเงินกู้ คิดดอกเบี้ยทบต้นตามอัตราที่ระบุในกรมธรรม์ บวกเพิ่มอีกร้อยละ 2 ต่อปี ทำเช่นนี้ทุกปีจนมูลค่าเวนคืนไม่พอ แล้วบริษัทจะเปลี่ยนกรมธรรม์เดิมเป็นแบบใช้เงินสำเร็จหรือแบบขยายเวลาโดยอัตโนมัติ คุณชำระคืนภายหลังพร้อมดอกเบี้ยได้ตามที่กำหนด

เลือกทางไหนดี ลำดับคิดง่าย ๆ

1. ถ้าขาดเงินเฉพาะช่วงนี้ ใช้ระยะผ่อนผันหรือเปลี่ยนงวดจ่าย และเก็บเงินเตรียมไว้ก่อนวันครบกำหนดครั้งถัดไป
2. ถ้ารายได้ลดต่อเนื่อง ขอลดทุนประกันหรือเปลี่ยนแบบกรมธรรม์ให้เบี้ยพอดีกับกำลังจ่าย
3. ถ้าจ่ายไม่ไหวเลย และมีมูลค่าเวนคืนแล้ว เลือกใช้เงินสำเร็จหรือขยายเวลา แทนการปล่อยให้ขาดอายุ

ตัวอย่างสมมติ คนที่ถูกลดรายได้ชั่วคราว 3 เดือน อาจเริ่มจากเปลี่ยนไปจ่ายรายเดือนก่อน แทนยกเลิกกรมธรรม์ที่จ่ายมานานแล้ว ส่วนคนที่ตกงานยาว อาจต้องลดทุนหรือเปลี่ยนเป็นแบบใช้เงินสำเร็จ ตัวอย่างนี้ไม่ใช่การรับรองผลของกรมธรรม์ใด ต้องสอบถามบริษัทเพื่อดูตัวเลขจริงของฉบับที่คุณถือ

ถ้าเหตุที่จ่ายเบี้ยไม่ไหวมาจากภาระหนี้ทั้งก้อน ให้ดูภาพรวมที่วิธีปลดหนี้ และลำดับการเจรจากับเจ้าหนี้ในปรับโครงสร้างหนี้ คืออะไร

ข้อควรระวัง

• อย่าปล่อยให้เลยระยะผ่อนผัน 31 วันโดยไม่ติดต่อบริษัท เพราะกรมธรรม์อาจขาดอายุ
• การยกเลิกกรมธรรม์เพื่อรับเงินเวนคืนทำให้ความคุ้มครองทั้งหมดสิ้นสุดลง
• การแบ่งงวดจ่ายถี่ขึ้นทำให้เบี้ยรวมสูงขึ้น
• สัญญาเพิ่มเติมที่แนบท้ายจะหมดความคุ้มครองเมื่อเปลี่ยนเป็นแบบใช้เงินสำเร็จหรือขยายเวลา
• ก่อนซื้อประกันรอบใหม่ ประเมินกำลังจ่ายระยะยาวและเลือกเฉพาะที่จำเป็น

สมาคมนักวางแผนการเงินไทย (TFPA) สรุปทางเลือกไว้ใกล้เคียงกัน 7 ข้อ ได้แก่ จ่ายในระยะผ่อนผัน เปลี่ยนงวดชำระ ให้บริษัทกู้อัตโนมัติจากมูลค่าเวนคืน ลดทุนประกัน เปลี่ยนเป็นแบบใช้เงินสำเร็จหรือขยายระยะเวลา เปลี่ยนแบบประกัน และเวนคืนมูลค่าเงินสด ข้อสุดท้ายคือยกเลิกกรมธรรม์และรับเงินตามตารางมูลค่าเวนคืนของปีที่ยกเลิก ซึ่งเป็นทางเลือกสุดท้ายเพราะความคุ้มครองหายทั้งหมด การกลับมาคุ้มครองเท่าเดิมหลังลดทุนขึ้นกับเงื่อนไขของบริษัท

ติดต่อใคร

ธปท. ให้ช่องทางสายด่วนประกันภัยของ คปภ. โทร. 1186 และส่วนผู้บริโภคที่ oic.or.th/th/consumer ใช้สอบถามสิทธิ์ตามกรมธรรม์หรือเมื่อไม่ได้รับความเป็นธรรมจากบริษัท ข้อมูลนี้เป็นการสรุปจากเว็บไซต์ ธปท. ไม่ใช่คำแนะนำการเงินเฉพาะบุคคล เงื่อนไขของกรมธรรม์ฉบับของคุณมีผลเหนือกว่าบทความนี้ โปรดตรวจสอบกับบริษัทโดยตรงก่อนทำรายการใด