ติดแบล็คลิสต์ออกรถได้ไหม เครดิตบูโรกับไฟแนนซ์ ทางออกที่ทำได้

ไม่มีสิ่งที่เรียกว่ารายชื่อแบล็คลิสต์กลางที่ห้ามไฟแนนซ์ปล่อยสินเชื่อรถยนต์ คำนี้เป็นภาษาพูด ความจริงคือไฟแนนซ์แต่ละแห่งดูรายงานเครดิตของคุณแล้วตัดสินเอง ถ้ามีประวัติค้างชำระ ออกรถได้ยากขึ้นแต่ไม่ถึงกับเป็นไปไม่ได้ ผลลัพธ์ขึ้นกับสาเหตุของประวัติ รายได้ปัจจุบัน และหลักประกันที่คุณเสนอ

ต่อจากนี้ไล่ให้เห็นว่าไฟแนนซ์ดูอะไร ทางเลือกที่ทำได้เมื่อประวัติไม่สวย ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดอย่างไร และสิ่งที่ควรทำถ้าจองรถไปแล้วสินเชื่อไม่ผ่าน ตัวอย่างตัวเลขเป็นตัวอย่างสมมติ ไม่ใช่เงื่อนไขของไฟแนนซ์รายใด

แบล็คลิสต์คืออะไรในมุมของไฟแนนซ์

หน้าความรู้ของ ธปท. อธิบายเครดิตบูโรว่าเป็นศูนย์กลางเก็บข้อมูลบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระหนี้ที่สมาชิกส่งเข้ามา และไม่ได้กล่าวถึงรายชื่อดำ สถาบันการเงินนำข้อมูลนี้ไปพิจารณาร่วมกับรายได้ ความสามารถในการชำระ อาชีพ อายุ และหลักประกัน เรื่องจำนวนปีที่ประวัติค้างอยู่ดูละเอียดที่ เครดิตบูโรติดแบล็คลิสต์กี่ปี

เมื่อพนักงานบอกว่า "ติดแบล็คลิสต์" โดยมากหมายถึงรายงานของคุณมีสถานะที่ไฟแนนซ์รายนั้นไม่รับ เช่น เคยค้างนาน เคยถูกปรับโครงสร้างหนี้ หรือมียอดหนี้รวมสูงเทียบกับรายได้ แต่ไฟแนนซ์อีกเจ้าอาจตั้งเกณฑ์ต่างออกไปได้

ไฟแนนซ์ดูอะไรก่อนอนุมัติ

หลัก ๆ มีสี่เรื่อง ประวัติชำระหนี้ รายได้เทียบกับภาระผ่อนรวม อาชีพที่มั่นคงแค่ไหน และหลักประกัน ซึ่งในการเช่าซื้อรถ รถคันนั้นเองคือหลักประกัน ถ้าเงินดาวน์สูง ยอดที่ต้องจัดเหลือน้อย ความเสี่ยงของไฟแนนซ์ก็ต่ำลง

ตัวอย่างสมมติ รถราคา 600,000 บาท วางดาวน์ 60,000 บาท กับวางดาวน์ 240,000 บาท ไฟแนนซ์เห็นยอดจัดไม่เท่ากัน ยอดหลังน้อยกว่ามาก จึงมีโอกาสอนุมัติมากกว่าเมื่อประวัติไม่เด่น แต่ไม่มีการรับประกันตายตัว ต้องรอผลจากไฟแนนซ์จริง สาเหตุที่คนมักถูกปฏิเสธดูเพิ่มที่ สมัครสินเชื่อไม่ผ่านเกิดจากอะไร

ทางเลือกเมื่อประวัติไม่สวย

เริ่มจากตรวจรายงานของตัวเองก่อนสมัคร ดูขั้นตอนได้ที่ เช็คเครดิตบูโรออนไลน์ และอ่านภาพรวมที่ เครดิตบูโรคืออะไร เพื่อรู้ว่าบัญชีไหนค้าง สถานะเป็นอย่างไร และมีข้อมูลผิดหรือไม่ ธปท. ระบุว่าถ้าพบข้อมูลไม่ถูกต้อง ให้แจ้งเจ้าหนี้และขอตรวจสอบแก้ไขกับเครดิตบูโรได้ตามกฎหมายข้อมูลเครดิต

จากนั้นพิจารณาทางเลือกเหล่านี้

• ปิดหนี้เก่าที่ค้างก่อนแล้วรอให้สถานะอัปเดต
• เพิ่มเงินดาวน์เพื่อลดยอดจัด
• เลือกรถราคาต่ำลงให้ค่างวดสมเหตุผลกับรายได้
• ให้บุคคลที่ประวัติดีค้ำประกันหรือเช่าซื้อร่วม
• ขอความช่วยเหลือจากสถาบันการเงินที่คุณเป็นลูกค้าอยู่แล้ว

ทางที่ควรระวังคือบริการที่อ้างว่า "ลบแบล็คลิสต์" หรือรับรองอนุมัติแลกค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ประวัติที่เป็นจริงลบเองไม่ได้ อ่านเรื่องนี้ที่ เครดิตบูโรลบประวัติได้ไหม

ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดอย่างไร

คนที่มาค้ำให้คุณไม่ได้เพียงเซ็นเป็นพยาน หน้าความรู้ของ ธปท. เรื่องก่อนช่วยค้ำให้คนอื่น เตือนว่าผู้ค้ำต้องรับผิดชอบหนี้ตามสัญญา ถ้าผู้กู้ผิดนัด เจ้าหนี้เรียกให้ผู้ค้ำชำระได้ ผู้ค้ำจึงควรอ่านสัญญาและรู้ยอดหนี้ก่อนเซ็น รายละเอียดอยู่ที่ ค้ำประกันเงินกู้ มีความเสี่ยงอะไร

สำหรับสัญญาเช่าซื้อรถที่ทำตั้งแต่ 10 มกราคม 2566 ประกาศของ สคบ. กำหนดว่าผู้ให้เช่าซื้อต้องแจ้งผู้ค้ำเป็นหนังสือเมื่อจะบอกเลิกสัญญาและยึดรถ รวมถึงแจ้งราคาที่จะนำออกขายทอดตลาด ประกาศนี้ใช้กับบุคคลธรรมดาที่ใช้รถส่วนตัว ถ้าสัญญาของคุณทำก่อนวันนั้นหรือใช้รถเพื่อธุรกิจ เงื่อนไขอาจต่างออกไป

ถ้าจองรถแล้วไฟแนนซ์ไม่ผ่าน

สคบ. มีเอกสารเผยแพร่เรื่องไฟแนนซ์ไม่ผ่านแล้วขอเงินจองคืน ซึ่งแนะนำให้ทำหนังสือบอกเลิกสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษร ระบุเหตุผลให้ชัด และเก็บสำเนาไว้ เอกสารนี้ออกเมื่อปี 2560 กติกาอาจเปลี่ยน ควรโทรสายด่วน สคบ. 1166 ก่อนทำตาม

ข้อควรตรวจก่อนจ่ายเงินจอง

• ในใบจองมีข้อความเรื่องคืนเงินเมื่อสินเชื่อไม่อนุมัติหรือไม่
• ผู้ขายกำหนดให้ยื่นไฟแนนซ์กี่แห่งก่อนคืนเงินหรือไม่ เงื่อนไขแบบนี้ควรสอบถาม สคบ. ก่อนยอมรับ
• เก็บใบเสร็จ ใบจอง และหลักฐานการส่งหนังสือไว้ทั้งหมด

เวลาและลำดับที่แนะนำ

ตัวอย่างสมมติ คุณอยากออกรถภายใน 3 เดือน ให้ใช้เดือนแรกตรวจรายงานและแก้ข้อมูลผิด เดือนที่สองปิดหนี้ค้างและรวบรวมเงินดาวน์ เดือนที่สามจึงยื่นไฟแนนซ์ ถ้าถูกปฏิเสธให้ขอหนังสือแจ้งผลและใช้สิทธิขอตรวจรายงานฟรีภายใน 30 วัน

ถ้ายังไม่ผ่าน ค่อยพิจารณารถมือสองราคาต่ำลงหรือรอให้ประวัติใหม่สะสมนานขึ้น

ปรึกษาใครเมื่อไม่แน่ใจ

เรื่องข้อมูลเครดิตสอบถามได้ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยหรือเครดิตบูโรโดยตรง ส่วนเรื่องสัญญาจองและเช่าซื้อโทรสายด่วน สคบ. 1166 หน้านี้เป็นข้อมูลทั่วไป เงื่อนไขอนุมัติของไฟแนนซ์แต่ละแห่งเปลี่ยนได้ ควรสอบถามราย ๆ ไป