เช็คเครดิตบูโรออนไลน์ ผ่านแอปธนาคาร อ่านรายงานให้เป็น

เช็คเครดิตบูโรออนไลน์ทำได้ผ่านแอปมือถือของธนาคารที่ร่วมให้บริการกับบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ คุณยืนยันตัวตนในแอป เลือกประเภทรายงาน แล้วดูผลในแอปหรือรับทางอีเมล บางแอปมีรายงานสรุปให้ดูฟรี ส่วนรายงานฉบับเต็มและคะแนนเครดิตมีค่าบริการ ถ้าคุณเพิ่งถูกปฏิเสธสินเชื่อเพราะข้อมูลเครดิต มีสิทธิตรวจฟรีภายใน 30 วันโดยใช้หนังสือปฏิเสธ

ช่องทางขอรายงาน ออนไลน์และออฟไลน์

เอกสารความรู้สำหรับหมอหนี้ของธนาคารแห่งประเทศไทยระบุช่องทางขอรายงานเครดิตบูโรไว้หลายทาง และระบุว่าบางช่องทางมีค่าบริการ

ช่องทาง	ได้ผลเมื่อไร	เหมาะกับ
แอปมือถือของธนาคารที่ร่วมให้บริการ	ดูในแอปหรือรับทางอีเมล	คนที่อยากรู้ผลเร็วและสะดวก
ตู้ ATM ของธนาคารที่ร่วมให้บริการ	ตามที่ช่องทางแจ้ง	คนที่ไม่ใช้แอป
ที่ทำการไปรษณีย์	ตามที่ช่องทางแจ้ง	คนที่ต้องการยื่นเรื่องตรวจสอบหรือแก้ไขด้วย
ศูนย์บริการของบริษัทข้อมูลเครดิต	รับที่ศูนย์	การโต้แย้งข้อมูลและการขอรายงานฟรีหลังถูกปฏิเสธ

เอกสารเดียวกันระบุว่าการขอแก้ไขหรือตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลทำผ่านศูนย์บริการและที่ทำการไปรษณีย์ ช่องทางออนไลน์จึงเหมาะกับการดูข้อมูลเป็นหลัก ถ้าเจอข้อมูลผิดและต้องการโต้แย้ง อาจต้องใช้ช่องทางอื่นต่อ

ค่าบริการแต่ละช่องทางไม่เท่ากัน และปรับได้ตามที่ผู้ให้บริการกำหนด ให้ดูราคาในหน้าจอแอปก่อนกดยืนยันทุกครั้ง

รายงานแต่ละแบบให้ข้อมูลอะไร

ตัวอย่างที่มีแหล่งอ้างอิงชัดเจนคือบริการใน KKP Mobile ของธนาคารเกียรตินาคินภัทร ซึ่ง ThaiPublica รายงานเมื่อมีนาคม 2567 ว่ามีรายงาน 3 แบบ

แบบ	ข้อมูลที่เห็น	ค่าใช้จ่าย	ใช้เป็นเอกสารอ้างอิงได้ไหม
รายงานสรุป	จำนวนบัญชี วงเงินรวม ยอดคงค้าง และประเภทสินเชื่อ	ฟรี	ไม่ได้
รายงานฉบับเต็ม	รายละเอียดทุกบัญชี	มีค่าบริการ	ได้
รายงานพร้อมคะแนนเครดิต	รายละเอียดทุกบัญชี พร้อมคะแนน 300 ถึง 900 และเกรด AA ถึง HH	มีค่าบริการ	ได้

ตามรายงานเดียวกัน รายงานฉบับเต็มดูได้ในแอปหรือรับทางอีเมลภายใน 1 วัน และข้อมูลที่แสดงเป็นข้อมูลย้อนหลัง 3 ปี แอปของธนาคารอื่นที่ร่วมให้บริการอาจมีรูปแบบรายงานและค่าบริการต่างออกไป

ถ้าเป้าหมายแค่อยากรู้ภาพรวมว่ามีหนี้กี่บัญชี รายงานสรุปพอ ถ้ากำลังจะยื่นกู้บ้านหรือรถ หรือสงสัยว่ามีข้อมูลผิด ให้ขอรายงานฉบับเต็ม คะแนนเครดิตมีประโยชน์ถ้าคุณอยากติดตามแนวโน้มของตัวเองต่อเนื่อง อ่านความหมายของคะแนนได้ที่ คะแนนเครดิตคืออะไร

เลือกให้ตรงกับเป้าหมายก่อนจ่ายเงิน

ก่อนกดขอรายงานแบบใดก็ตาม ถามตัวเองก่อนว่าจะเอารายงานไปทำอะไร เพราะรายงานแต่ละแบบตอบโจทย์ไม่เหมือนกัน

เป้าหมาย	รายงานที่เหมาะ	เหตุผล
อยากรู้ว่าตัวเองมีหนี้กี่บัญชี	รายงานสรุป	พอเห็นภาพรวม ไม่ต้องเสียค่าบริการ
กำลังเตรียมยื่นกู้บ้านหรือรถ	รายงานฉบับเต็ม	เห็นรายละเอียดทุกบัญชีและประวัติชำระ แก้ไขปัญหาได้ก่อนยื่น
สงสัยว่ามีคนเอาชื่อไปเปิดบัญชี	รายงานฉบับเต็ม	ต้องดูผู้ให้สินเชื่อและวันเปิดบัญชีทีละรายการ
อยากติดตามพัฒนาการของตัวเองเป็นช่วงๆ	รายงานพร้อมคะแนน	เทียบคะแนนและเกรดข้ามเวลาได้

ข้อควรจำคือรายงานเป็นภาพ ณ วันที่ขอ ไม่ได้อัปเดตทุกวัน เพราะสถาบันการเงินส่งข้อมูลให้บริษัทข้อมูลเครดิตเป็นรอบ ถ้าเพิ่งปิดบัญชีหรือเพิ่งชำระหนี้ก้อนใหญ่ อาจต้องรอสักระยะก่อนข้อมูลจะสะท้อนในรายงาน ถ้ารีบเช็คทันที อาจเห็นสถานะเก่าแล้วเข้าใจผิดว่ามีข้อผิดพลาด

สมมติว่าเห็นรายงานครั้งแรก

ตัวอย่างนี้เป็นสถานการณ์สมมติเพื่อให้เห็นวิธีอ่าน ไม่ใช่ข้อมูลของใคร สมมติว่าคุณเปิดรายงานฉบับเต็มแล้วเห็นสามอย่าง คือ บัตรเครดิตหนึ่งใบที่ยังใช้อยู่ สินเชื่อส่วนบุคคลที่ปิดไปแล้ว และบัญชีของผู้ให้สินเชื่อรายหนึ่งที่คุณจำไม่ได้ว่าเคยเปิด

• บัตรที่ยังใช้อยู่ ให้เทียบยอดที่ใช้กับใบแจ้งยอดล่าสุดในแอปบัตร ถ้าต่างกันเล็กน้อยมักเป็นเพราะรอบตัดข้อมูลคนละวัน
• สินเชื่อที่ปิดแล้ว ตรวจว่าสถานะเป็นปิดบัญชี และประวัติชำระย้อนหลังไม่มีเดือนค้างที่คุณจำไม่ได้
• บัญชีที่จำไม่ได้ ห้ามปล่อยผ่าน ให้ค้นอีเมลและ SMS เก่าก่อนว่าเคยสมัครอะไรไว้ บางครั้งเป็นการผ่อนสินค้าหรือบัตรของห้างที่ลืมไปแล้ว ถ้าค้นแล้วไม่ใช่ของคุณจริง ให้แจ้งผู้ให้สินเชื่อรายนั้นทันทีและทำตามขั้นตอนแก้ข้อมูลผิดด้านล่าง

บัญชีที่จำไม่ได้เป็นสิ่งที่ควรให้เวลามากที่สุด เพราะหากเป็นการนำข้อมูลไปแอบอ้าง ยิ่งพบเร็วยิ่งจำกัดความเสียหายได้ง่าย

ขั้นตอนทั่วไปในแอปธนาคาร

เมนูและชื่อปุ่มต่างกันในแต่ละแอป แต่ลำดับมักเป็นแบบนี้

1. เข้าแอปของธนาคารที่ร่วมให้บริการ หาเมนูบริการตรวจข้อมูลเครดิต
2. อ่านและยอมรับเงื่อนไข รวมถึงการยินยอมให้เปิดเผยข้อมูลแก่คุณผ่านช่องทางนี้
3. ยืนยันตัวตนตามที่แอปกำหนด
4. เลือกประเภทรายงาน ดูค่าบริการบนหน้าจอ
5. ชำระเงินถ้าเป็นรายงานที่มีค่าบริการ
6. รับรายงานในแอปหรือทางอีเมล บันทึกไฟล์เก็บไว้

อ่านรายงานอย่างไร ทีละส่วน

หน้าความรู้เรื่องเครดิตบูโรของ ธปท. อธิบายว่ารายงานมีข้อมูล 2 กลุ่ม

ส่วนแรกคือข้อมูลตัวตน ได้แก่ ชื่อ เลขประจำตัวประชาชน วันเกิด และที่อยู่ ไม่มีเบอร์โทรศัพท์ ตรวจให้แน่ใจว่าเป็นข้อมูลของคุณ ถ้าเห็นที่อยู่ที่ไม่เคยใช้ อาจเป็นสัญญาณว่ามีคนใช้ข้อมูลคุณเปิดบัญชี

ส่วนที่สองคือข้อมูลรายบัญชี แต่ละบัญชีแสดง

ข้อมูล	ดูอะไร
ประเภทสินเชื่อและผู้ให้สินเชื่อ	ทุกบัญชีเป็นของคุณจริงไหม
วงเงินและยอดที่ใช้	ตรงกับใบแจ้งยอดล่าสุดไหม
สถานะบัญชี	ปกติ ปิดบัญชี พักชำระหนี้ หรือค้างชำระ
ประวัติการชำระรายเดือน	มีเดือนไหนขึ้นค้างชำระทั้งที่จ่ายตรงเวลา
วันเปิดบัญชี วันชำระล่าสุด วันปิดบัญชี วันปรับโครงสร้างหนี้	ตรงกับเหตุการณ์จริงไหม

จุดที่พบข้อผิดพลาดบ่อยคือบัญชีที่ปิดไปแล้วแต่สถานะยังเป็นปกติ หรือยอดที่ชำระหมดแล้วยังแสดงยอดคงค้าง ถ้าเพิ่งปิดบัตร ดูขั้นตอนที่ควรทำก่อนและหลังปิดได้ที่ ปิดบัตรเครดิต

ถูกปฏิเสธสินเชื่อ ขอตรวจฟรีได้

ตามหน้าความรู้ของ ธปท. ถ้าสถาบันการเงินปฏิเสธสินเชื่อเพราะข้อมูลในเครดิตบูโร คุณใช้หนังสือปฏิเสธขอตรวจข้อมูลเครดิตได้ฟรีภายใน 30 วันนับจากวันที่ในหนังสือ หน้าสิทธิของผู้ใช้บริการทางการเงินเพิ่มว่าการปฏิเสธต้องทำเป็นหนังสือ ไม่ใช่บอกด้วยวาจาหรือ SMS

ถ้าสถาบันการเงินแจ้งปฏิเสธด้วยวาจา ให้ขอหนังสือปฏิเสธ พระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิตให้เจ้าของข้อมูลมีสิทธิรู้เหตุแห่งการปฏิเสธสินเชื่อที่เกิดจากข้อมูลเครดิต การตรวจฟรีส่วนนี้ เอกสารของ ธปท. ระบุให้ทำผ่านศูนย์บริการ ส่วนเหตุผลที่สินเชื่อถูกปฏิเสธบ่อย อ่านต่อได้ที่ กู้ไม่ผ่านเพราะอะไร

เจอข้อมูลผิด แก้ตามลำดับนี้

กฎหมายข้อมูลเครดิตให้เจ้าของข้อมูลมีสิทธิตรวจสอบ ขอแก้ไข และโต้แย้งข้อมูล หน้าความรู้ของ ธปท. วางลำดับไว้ดังนี้

1. แจ้งสถาบันการเงินเจ้าของข้อมูลบัญชีนั้นก่อน พร้อมหลักฐาน เช่น หลักฐานการชำระ หนังสือปิดบัญชี
2. แจ้งบริษัทข้อมูลเครดิตให้ตรวจสอบ
3. ถ้าไม่ได้ข้อยุติ ขอบันทึกข้อโต้แย้งไว้ในรายงาน
4. อุทธรณ์ต่อคณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลเครดิต หน้าสิทธิของผู้ใช้บริการทางการเงินระบุให้อุทธรณ์ภายใน 60 วันนับจากวันที่บันทึกข้อโต้แย้ง

ข้อมูลที่ถูกต้องแต่ไม่ดี เช่น เคยจ่ายล่าช้าจริง ขอลบไม่ได้ ต้องรอให้พ้นระยะการแสดงผลตามที่กฎหมายกำหนด รายละเอียดเรื่องนี้อยู่ใน ลบประวัติเครดิตบูโร

เก็บรายงานอย่างไรให้ปลอดภัย

รายงานเครดิตมีข้อมูลที่คนทุจริตอยากได้ ทั้งเลขบัตรประชาชน ที่อยู่ และรายชื่อสถาบันการเงินที่คุณใช้งาน การเก็บรักษาจึงสำคัญพอๆ กับการอ่าน

• เก็บไฟล์ในโฟลเดอร์ที่ตั้งรหัสผ่าน อย่าทิ้งไว้ในโฟลเดอร์ดาวน์โหลดที่ใช้ร่วมกับคนอื่น
• อย่าส่งรายงานทางแชตกลุ่มหรือโพสต์ภาพหน้าจอ แม้จะปิดบางส่วนไว้ เพราะข้อมูลที่เหลือยังประกอบกันได้
• ถ้าต้องส่งให้ผู้ให้สินเชื่อ ส่งผ่านช่องทางทางการของเขาเท่านั้น และระบุวัตถุประสงค์ในเอกสารที่ส่ง
• เมื่อใช้งานเสร็จและไม่ต้องใช้เทียบแล้ว ลบสำเนาที่ไม่จำเป็นออกจากเครื่องที่ใช้ร่วมกับคนอื่น

ถ้าอีเมลที่รับรายงานเป็นอีเมลที่ใช้สมัครบริการเยอะ ควรเปิดการยืนยันตัวตนสองชั้นไว้ด้วย เพราะใครเข้าอีเมลได้ก็เปิดรายงานได้

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยตอนอ่านรายงาน

หลายครั้งที่คนตกใจกับรายงานทั้งที่ไม่มีอะไรผิด หรือกลับมองข้ามสิ่งที่ผิดจริง จุดที่ควรระวังคือ

1. เข้าใจว่าบัญชีที่ปิดแล้วจะหายไปจากรายงานทันที ความจริงแล้วข้อมูลบัญชีที่ปิดยังคงแสดงตามระยะเวลาที่กฎหมายกำหนด และไม่ได้แปลว่าผิดปกติ
2. สับสนระหว่างวงเงินกับยอดที่ใช้ บัตรที่วงเงินสูงแต่ใช้น้อยไม่ได้แปลว่าเป็นหนี้มาก
3. อ่านสถานะ "ปิดบัญชี" แล้วคิดว่าดีเสมอ ต้องดูประวัติการชำระก่อนปิดด้วย เพราะบัญชีที่ปิดหลังค้างชำระยังเห็นร่องรอยได้
4. เทียบกับรายงานของเดือนก่อนโดยไม่ดูวันที่ขอ ทำให้เห็นความต่างที่มาจากรอบอัปเดต
5. คิดว่าแก้ได้ด้วยการจ่ายเงินให้ใคร มีมิจฉาชีพที่อ้างว่ารับลบประวัติโดยคิดค่าบริการ ซึ่งทำไม่ได้ตามกฎหมาย แนวทางที่ถูกต้องคือการโต้แย้งผ่านสถาบันการเงินและบริษัทข้อมูลเครดิตเท่านั้น

ควรเช็คเมื่อไร

ไม่มีตัวเลขตายตัวที่ ธปท. แนะนำเรื่องความถี่ แต่มีจังหวะที่คุ้มกับการเช็คเป็นพิเศษ

จังหวะ	เหตุผล
ก่อนยื่นกู้ก้อนใหญ่ เช่น บ้านหรือรถ	เหลือเวลาแก้ข้อมูลผิดก่อนยื่นจริง
หลังปิดบัญชีหรือชำระหนี้หมด	ยืนยันว่าสถานะอัปเดตแล้ว
หลังโดนข้อมูลส่วนตัวรั่วหรือสงสัยถูกสวมรอย	ตรวจว่ามีบัญชีแปลกปลอมหรือไม่
หลังปรับโครงสร้างหนี้	ดูว่าสถานะตรงกับข้อตกลง
เป็นกิจวัตร ปีละครั้งหรือตามที่สะดวก	จับความผิดปกติได้ก่อนจะสะสม

การเช็คตามจังหวะเหล่านี้ทำให้ไม่ต้องจ่ายค่ารายงานบ่อยเกินจำเป็น และยังได้ข้อมูลทันเวลาในเรื่องที่สำคัญ

เช็กลิสต์หลังได้รายงาน

เมื่อได้ไฟล์รายงานแล้ว ไล่ตามรายการนี้ภายในวันเดียวกัน

ลำดับ	ตรวจ	ถ้าไม่ผ่าน
1	ชื่อ เลขบัตรประชาชน วันเกิด ที่อยู่ ถูกต้อง	แจ้งบริษัทข้อมูลเครดิต
2	ทุกบัญชีเป็นของคุณ	แจ้งสถาบันการเงินเจ้าของบัญชีทันที และพิจารณาแจ้งความ
3	บัญชีที่ปิดแล้วขึ้นสถานะปิด	ส่งหนังสือปิดบัญชีให้สถาบันการเงิน
4	ยอดคงค้างใกล้เคียงใบแจ้งยอดล่าสุด	สอบถามสถาบันการเงิน
5	ไม่มีเดือนค้างชำระที่คุณจ่ายตรงเวลา	แจ้งพร้อมหลักฐานการชำระ
6	บัญชีที่ปรับโครงสร้างหนี้แสดงสถานะตรงกับข้อตกลง	สอบถามสถาบันการเงิน
7	บันทึกไฟล์รายงานและวันที่ขอไว้	ใช้เทียบครั้งหน้า

ถ้าแจ้งสถาบันการเงินแล้วไม่ได้รับการแก้ไขหรือไม่ได้คำตอบ ร้องเรียนต่อศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. โทร 1213 พร้อมรายงานและหลักฐานที่เตรียมไว้ ความรู้พื้นฐานเรื่องเครดิตบูโรเพิ่มเติมดูได้ที่ เครดิตบูโรคืออะไร