สลากออมทรัพย์ ธ.ก.ส. ฝากแล้วได้อะไร คิดผลตอบแทนจริงอย่างไร

ถ้าคุณเคยไปสาขา ธ.ก.ส. ในต่างจังหวัดช่วงกลางเดือน อาจเห็นคนมายืนดูกระดานผลรางวัลสลาก บางคนถือสลากไว้หลายสิบใบ บางคนมีเป็นร้อย สิ่งที่ทำให้สลากออมทรัพย์เป็นที่นิยมในหมู่ลูกค้า ธ.ก.ส. คือมันให้ความรู้สึกเหมือนซื้อหวยที่ไม่เสียเงินต้น

ความรู้สึกนั้นถูกครึ่งหนึ่ง เงินต้นไม่หายถ้าถือครบกำหนด แต่สิ่งที่คุณจ่ายจริงคือดอกเบี้ยที่ได้น้อยกว่าเงินฝากทั่วไป ส่วนต่างนั้นถูกรวมเป็นกองรางวัลให้ผู้ฝากทุกคนลุ้นกัน ข้างล่างจะใช้ตัวเลขจริงของชุดที่ ธ.ก.ส. เปิดรับฝากอยู่ มาคิดให้เห็นว่าคุณได้อะไรและเสียอะไร

เงินฝากที่ยกดอกเบี้ยส่วนใหญ่ไปเป็นรางวัล

ธ.ก.ส. อธิบายสลากออมทรัพย์ว่าเป็นผลิตภัณฑ์ที่ผสมการออมเข้ากับการลุ้นรางวัล หลักการทำงานมีสามส่วน

ส่วนแรกคือเงินต้น คุณซื้อสลากเป็นหน่วย แต่ละหน่วยมีมูลค่าตายตัว เมื่อครบอายุ ธนาคารคืนเงินต้นเต็มจำนวน

ส่วนที่สองคือดอกเบี้ย ธนาคารจ่ายเมื่อครบอายุสลากในอัตราที่ต่ำมาก ต่ำกว่าเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไปเสียอีก

ส่วนที่สามคือสิทธิลุ้นรางวัลทุกเดือนตลอดอายุสลาก ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณได้แทนดอกเบี้ยส่วนที่หายไป

ธนาคารออมสินก็มีผลิตภัณฑ์แบบเดียวกัน ถ้าคุณกำลังเทียบสองธนาคาร ดูรายละเอียดฝั่งออมสินได้ที่ สลากออมสิน

รุ่นที่ ธ.ก.ส. แสดงไว้บนหน้าผลิตภัณฑ์

หน้าสลากออมทรัพย์สำหรับลูกค้าบุคคลของ ธ.ก.ส. แสดงหลายชุด แต่ละชุดมีราคาต่อหน่วย อายุ และกลุ่มลูกค้าต่างกัน ตารางนี้สรุปจากหน้าดังกล่าว

ชุดสลาก	ราคาต่อหน่วย	อายุ	ดอกเบี้ยต่อหน่วยเมื่อครบกำหนด	รางวัลที่ 1	จุดสังเกต
กระด้งทอง	500 บาท	2 ปี	1.15 บาท (0.115% ต่อปี)	20 ล้านบาท 1 รางวัล	รับฝากตั้งแต่ 17 สิงหาคม 2569
ดิจิทัล Plus	50 บาท	1 ปี	0.01 บาท (0.02% ต่อปี)	3 ล้านบาท	อายุ 15 ปีขึ้นไป ฝากผ่าน BAAC Mobile เท่านั้น
ถุงเงิน	100 บาท	3 ปี	1.90 บาท (0.633% ต่อปี)	100,000 บาท	ลุ้นได้ 36 ครั้ง
ขวัญถุง	20 บาท	6 ปี	3 บาท (2.5% ต่อปี)	ทุนการศึกษา 10,000 บาท	สำหรับเยาวชนอายุ 7 ถึง 18 ปี

สังเกตความต่างของดอกเบี้ย ชุดที่รางวัลใหญ่มากมักให้ดอกเบี้ยต่ำ ชุดที่รางวัลเล็กให้ดอกเบี้ยสูงกว่า นี่คือข้อแลกเปลี่ยนเดียวกันในทุกรุ่น เงินที่ไม่ได้จ่ายเป็นดอกเบี้ยไปอยู่ในกองรางวัล

ชุดที่เปิดรับฝากเปลี่ยนไปตามช่วงเวลา บางชุดในหน้าเว็บปิดรับฝากไปแล้ว ก่อนไปสาขา ให้ถามว่าชุดไหนยังเปิดรับอยู่

ชุดกระด้งทอง อ่านเงื่อนไขทีละข้อ

ชุดกระด้งทองเป็นชุดหลักที่ ธ.ก.ส. เปิดรับฝากล่าสุด รายละเอียดจากหน้าผลิตภัณฑ์มีดังนี้

ใครฝากได้ บุคคลธรรมดาอายุตั้งแต่ 7 ปีขึ้นไปที่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทย ตามทะเบียนบ้าน ท.ร.14

ฝากที่ไหน แอป BAAC Mobile และเคาน์เตอร์สาขา ตั้งแต่วันที่ 17 สิงหาคม 2569

รางวัลมีอะไรบ้าง แต่ละงวดมีรางวัลรวมสูงสุด 300,008 รางวัล เงินรางวัลรวมสูงสุด 117,000,000 บาทต่องวด รางวัลที่ 1 ออกโดยการเสี่ยงหมวด มี 1 รางวัล รางวัลละ 20 ล้านบาท และมีรางวัลพิเศษมูลค่า 1 ล้านบาทด้วย ส่วนรางวัลที่เหลือเป็นรางวัลเล็กลงไปจนถึงรางวัลเลขท้าย ซึ่งเป็นรางวัลที่มีจำนวนมากที่สุด

ดอกเบี้ยจ่ายเมื่อไร ฝากครบ 2 ปีได้ดอกเบี้ยหน่วยละ 1.15 บาท ธนาคารโอนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเข้าบัญชีออมทรัพย์คู่โอนอัตโนมัติ

ฝากวันไหนถึงทันงวด

กติกาวันเวลาของสลากต่างจากเงินฝากทั่วไป ถ้าจังหวะไม่ดี คุณเสียสิทธิลุ้นไปหนึ่งงวดฟรีๆ

• ออกรางวัลวันที่ 16 ของทุกเดือน ยกเว้นเดือนมกราคมออกวันที่ 17
• งวดแรกของชุดกระด้งทองคือ 16 กันยายน 2569
• ฝากภายในวันที่ 15 ของเดือน จึงมีสิทธิตรวจรางวัลในเดือนนั้น
• แต่ละหน่วยมีสิทธิตรวจรางวัล 24 ครั้ง

ตัวอย่างสมมติ ถ้าคุณฝากวันที่ 16 คุณพลาดงวดของเดือนนั้น และเริ่มลุ้นเดือนถัดไป แต่สิทธิ 24 ครั้งยังเท่าเดิม ส่วนที่ต่างคือเงินของคุณอยู่ในสลากนานขึ้นเกือบหนึ่งเดือนโดยยังไม่ได้ลุ้น ถ้าตั้งใจจะฝากอยู่แล้ว ฝากก่อนวันที่ 15 ดีกว่า

ผลรางวัลตรวจได้ที่หน้าตรวจสลากบนเว็บไซต์ ธ.ก.ส. ไลน์ @baacfamily และแอป BAAC Mobile และ ธ.ก.ส. ถ่ายทอดสดการออกรางวัลทาง Facebook และ YouTube ของธนาคาร

คิดผลตอบแทนให้ครบ ก่อนตัดสินใจ

ตัวเลขที่ช่วยตัดสินใจได้ดีที่สุดมาจากคำถามในหน้า ธ.ก.ส. เอง ธนาคารระบุว่าถ้าฝากชุดกระด้งทอง 500,000 บาท จะถูกรางวัลเลขท้าย 3 ตัว รวม 300 บาทต่อเดือน

ตัวอย่างสมมติ: ฝาก 500,000 บาท ครบ 2 ปี

ลองคิดจากตัวเลขนี้ โดยสมมติว่าไม่ถูกรางวัลอื่นเลยนอกจากเลขท้าย

• จำนวนสลาก 500,000 ÷ 500 = 1,000 หน่วย
• รางวัลเลขท้าย 300 บาท × 24 งวด = 7,200 บาท
• ดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนด 1,000 หน่วย × 1.15 บาท = 1,150 บาท
• รวมผลตอบแทนตลอด 2 ปี 8,350 บาท

คิดเป็นผลตอบแทนเฉลี่ยราว 0.835% ต่อปีของเงิน 500,000 บาท ตัวเลขนี้ยังไม่ได้หักภาษีใดๆ เพราะหน้าผลิตภัณฑ์ไม่ได้ระบุเรื่องภาษีไว้

ทีนี้ลองเทียบกับทางเลือกที่ไม่มีการลุ้น ถ้าเงินก้อนเดียวกันอยู่ในบัญชีที่ให้ผลตอบแทนหลังภาษีสูงกว่า 0.835% ต่อปี ส่วนต่างนั้นคือราคาที่คุณจ่ายเพื่อแลกกับโอกาสถูกรางวัลใหญ่ ถ้าอยากเทียบแบบละเอียด ดูวิธีคิดดอกเบี้ยหลังภาษีได้ใน บัญชีเงินฝากประจำ และ บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง

ถ้าคุณฝากน้อยกว่านี้ การคิดจะยากขึ้น เพราะรางวัลเลขท้ายไม่ได้ออกให้ทุกหน่วยทุกเดือน ผลตอบแทนของคนฝากน้อยจึงอยู่ใกล้ดอกเบี้ย 0.115% ต่อปีมากกว่า เว้นแต่จะโชคดีถูกรางวัล

เมื่อจำเป็นต้องถอนก่อนครบ 2 ปี

ช่วงเวลาที่คุณถอนกำหนดว่าจะได้เงินคืนเท่าไร

ถอนเมื่อไร	ได้คืนต่อหน่วย	ดอกเบี้ย
ฝากไม่ครบ 3 เดือน	490 บาท (หักค่าธรรมเนียม 10 บาท)	ไม่ได้
ครบ 3 เดือนแต่ไม่ครบ 2 ปี	500 บาท	ไม่ได้
ครบ 2 ปี	500 บาท	1.15 บาท

ตัวอย่างสมมติ ถ้าคุณฝาก 100,000 บาท หรือ 200 หน่วย แล้วต้องถอนทั้งหมดในเดือนที่สอง คุณได้คืน 98,000 บาท เสียเงินต้นไป 2,000 บาท ถ้ารอให้ผ่าน 3 เดือนไปก่อนค่อยถอน คุณได้เงินต้นคืนเต็ม แต่ไม่ได้ดอกเบี้ย

สลากเหมาะกับเงินก้อนแบบไหน

คำถามที่ดีกว่า "สลากดีไหม" คือ "เงินก้อนนี้มีหน้าที่อะไร" เงินแต่ละก้อนในชีวิตคุณมีงานต่างกัน และสลากเหมาะกับงานบางอย่างเท่านั้น

หน้าที่ของเงิน	สลาก ธ.ก.ส.	เงินฝากประจำ	ออมทรัพย์ทั่วไป
เงินสำรองฉุกเฉิน	ไม่เหมาะ ถอนช่วงแรกเสียค่าธรรมเนียม	พอใช้ได้ ถ้าถอนก่อนกำหนดแล้วรับดอกเบี้ยลดลงได้	เหมาะที่สุด ถอนได้ทันที
เงินที่ต้องใช้ในวันที่แน่นอน	พอใช้ได้ ถ้าวันครบกำหนดตรงกัน	เหมาะ เลือกระยะฝากให้ตรงวัน	เหมาะ แต่ดอกเบี้ยต่ำ
เงินเย็นที่ไม่มีแผนใช้ 2 ปี	เหมาะ ถ้ายอมรับดอกเบี้ยต่ำแลกโอกาสลุ้น	เหมาะ ได้ดอกเบี้ยแน่นอน	ไม่คุ้ม ดอกเบี้ยต่ำเกินไป
เงินที่อยากให้งอกเงยแน่นอน	ไม่เหมาะ ผลตอบแทนส่วนใหญ่เป็นโชค	เหมาะกว่า	ไม่เหมาะ

ตัวอย่างสมมติ คุณมีเงิน 300,000 บาท แบ่งได้เป็นเงินสำรองฉุกเฉิน 100,000 บาทในบัญชีออมทรัพย์ เงินที่จะใช้ซ่อมบ้านในอีก 1 ปีอีก 100,000 บาทในเงินฝากประจำ 12 เดือน และเงินเย็นอีก 100,000 บาทที่คุณตั้งใจไม่แตะ 2 ปี ก้อนสุดท้ายนี้คือก้อนเดียวที่ควรพิจารณาสลาก เพราะเป็นก้อนเดียวที่ทนกับเงื่อนไขถอนก่อนกำหนดได้

คนที่ได้ประโยชน์จากสลากมากที่สุดมักเป็นคนที่รู้ตัวว่าถ้าเงินอยู่ในบัญชีออมทรัพย์จะเผลอถอนมาใช้ สลากทำหน้าที่เหมือนกระปุกที่เปิดยาก และการลุ้นทุกเดือนทำให้อยากเก็บต่อ เหตุผลแบบนี้ฟังดูไม่เกี่ยวกับตัวเลข แต่สำหรับหลายคน วินัยการออมมีค่ามากกว่าดอกเบี้ยส่วนต่างไม่กี่ร้อยบาท

ส่วนคนที่ไม่ควรซื้อคือคนที่หวังให้รางวัลมาแก้ปัญหาการเงิน เช่น ตั้งใจถูกรางวัลเพื่อปิดหนี้ เงินที่มีภาระดอกเบี้ยบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลอยู่ ควรเอาไปลดหนี้ก่อน เพราะดอกเบี้ยหนี้สูงกว่าผลตอบแทนของสลากหลายสิบเท่า

สิ่งที่สลากไม่มี เมื่อเทียบกับเงินฝาก

ข้อนี้คนมักไม่รู้ สถาบันคุ้มครองเงินฝากระบุชัดว่าสลากออมทรัพย์ไม่อยู่ในรายการผลิตภัณฑ์ที่ได้รับความคุ้มครอง และ ธ.ก.ส. ซึ่งเป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ ก็ไม่อยู่ในรายชื่อสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกระบบคุ้มครองเงินฝาก

ความมั่นคงของเงินที่ฝากในสลากจึงขึ้นกับตัวธนาคารผู้ออกเอง เรื่องสิทธิคุ้มครองของเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ทั่วไปอธิบายไว้ใน คุ้มครองเงินฝาก 1 ล้านบาท

เรื่องภาษีของดอกเบี้ยและเงินรางวัล หน้าผลิตภัณฑ์ของ ธ.ก.ส. ที่ใช้อ้างอิงไม่ได้ระบุไว้ ถ้าคุณจะฝากเงินจำนวนมาก ควรสอบถาม ธ.ก.ส. ที่ Contact Center 02 555 0555 หรือกรมสรรพากร ให้ได้คำตอบเป็นลายลักษณ์อักษรก่อน

เช็กลิสต์ก่อนซื้อสลาก ธ.ก.ส.

1. ชุดที่จะซื้อยังเปิดรับฝากอยู่ไหม ราคาต่อหน่วยและอายุสลากเท่าไร
2. ดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดต่อหน่วยเท่าไร คิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี
3. เงินก้อนนี้ไม่ต้องใช้ตลอดอายุสลากจริงไหม โดยเฉพาะ 3 เดือนแรก
4. วันที่จะฝากอยู่ก่อนวันที่ 15 หรือไม่
5. มีบัญชีออมทรัพย์คู่โอนกับ ธ.ก.ส. แล้วหรือยัง
6. เรื่องภาษีดอกเบี้ยและเงินรางวัล ถาม ธ.ก.ส. หรือกรมสรรพากรแล้วหรือยัง
7. รู้ตัวเลขผลตอบแทนหลังภาษีของทางเลือกอื่นไว้เทียบหรือยัง

ถ้าตอบครบทุกข้อ ตัวอย่างข้างบนให้ภาพที่ใช้ตัดสินใจได้ คือ เงิน 500,000 บาทในชุดกระด้งทอง ได้ผลตอบแทนขั้นต่ำราว 8,350 บาทใน 2 ปี จากเลขท้ายและดอกเบี้ย บวกโอกาสลุ้นรางวัลใหญ่ 24 ครั้ง ส่วนจะคุ้มกับคุณหรือไม่ ขึ้นกับว่าคุณให้ค่ากับโอกาสนั้นเท่าไร เมื่อเทียบกับดอกเบี้ยที่แน่นอนจากเงินฝากแบบอื่น