ประกันเดินทางต่างประเทศ เลือกวงเงินรักษาให้พอและอ่านข้อยกเว้น

ค่ารักษาพยาบาลในต่างประเทศเป็นความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดของการเดินทาง ใหญ่กว่ากระเป๋าหายหรือเที่ยวบินดีเลย์มาก กรมการกงสุลย้ำว่าประกันเดินทางช่วยให้รับการรักษาฉุกเฉินที่โรงพยาบาลซึ่งกรมธรรม์กำหนดได้ภายในวงเงิน และลดภาระค่าใช้จ่ายของตัวเองกับครอบครัวเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด เมื่อเลือกกรมธรรม์ ให้ใช้วงเงินรักษาและการเคลื่อนย้ายกลับประเทศเป็นตัวตั้งก่อนสิ่งอื่น

ประกันเดินทางมีกี่ส่วน และส่วนไหนสำคัญ

กรมธรรม์เดินทางแบ่งความคุ้มครองเป็นหลายก้อน แต่ละก้อนมีวงเงินแยกกัน

ความคุ้มครอง	คุ้มครองอะไร	ความสำคัญ
ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน	ค่ารักษา ค่ายา ค่ารถพยาบาลในต่างประเทศ	สูงที่สุด ค่าใช้จ่ายอาจหลักแสนถึงหลักล้านบาท
เคลื่อนย้ายและส่งกลับ	ขนย้ายผู้ป่วยไปโรงพยาบาลที่เหมาะสม หรือกลับประเทศไทย	สูง ในบางกรณีมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าค่ารักษา
อุบัติเหตุส่วนบุคคล	เสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพถาวร	ปานกลาง ดู ประกันอุบัติเหตุ PA ประกอบ
ยกเลิกหรือตัดทริป	ค่าตั๋วและที่พักที่เรียกคืนไม่ได้ เมื่อมีเหตุตามกรมธรรม์	ปานกลาง ต้องซื้อก่อนจ่ายค่าทริป
สัมภาระและเอกสาร	กระเป๋าสูญหายหรือเสียหาย พาสปอร์ตหาย	ต่ำถึงปานกลาง
เที่ยวบินล่าช้า	ค่าอาหารและที่พักเมื่อเที่ยวบินเลื่อนเกินเวลาที่กำหนด	ต่ำ

หลักคิดง่าย ๆ คือเสียเงินก้อนใหญ่ที่สุดได้จากการเจ็บป่วยหนัก ให้ซื้อวงเงินรักษาและส่งกลับให้พอก่อน ส่วนสัมภาระ เที่ยวบินล่าช้า เป็นของแถมที่ปรับวงเงินลดได้

วงเงินรักษาควรเท่าไรตามประเทศปลายทาง

ไม่มีเลขที่ถูกต้องสำหรับทุกคน เพราะค่ารักษาต่างกันมากตามประเทศ ตารางต่อไปเป็นแนวทางประกอบการตัดสินใจเท่านั้น ไม่มีเพดานตามกฎหมาย ยกเว้นข้อกำหนดวีซ่าเชงเกนที่มีตัวเลขชัดเจน

ปลายทาง	ระดับค่ารักษา	แนวทางเลือกวงเงินรักษา
ประเทศเพื่อนบ้านและเอเชียตะวันออกเฉียงใต้	ปานกลาง	แผนมาตรฐาน เทียบกับค่ารักษาในโรงพยาบาลเอกชนของประเทศนั้น
ญี่ปุ่น เกาหลี ไต้หวัน	ค่อนข้างสูง	เลือกแผนวงเงินสูงขึ้น และตรวจเงื่อนไขเรื่องโรงพยาบาลเอกชน
ยุโรป (เชงเกน)	สูง	ไม่ต่ำกว่า 30,000 ยูโรตามข้อกำหนดวีซ่า ควรดูแผนที่สูงกว่านั้น
สหรัฐอเมริกา แคนาดา	สูงมาก	เลือกวงเงินสูงสุดที่ซื้อได้ และตรวจว่าครอบคลุมการส่งกลับ
กิจกรรมเสี่ยง เช่น ดำน้ำ เล่นสกี	ขึ้นกับกิจกรรม	ต้องมีส่วนขยายความคุ้มครองกีฬาเสี่ยง

ข้อกำหนดของวีซ่าเชงเกนมาจากหน้าข้อมูลของคณะผู้แทนสหภาพยุโรปประจำประเทศไทย ซึ่งระบุว่าผู้ขอวีซ่าระยะสั้นต้องมีประกันการเดินทางที่ให้วงเงินอย่างน้อย 30,000 ยูโร และค่าธรรมเนียมวีซ่าระยะสั้นคือ 80 ยูโร ตรวจเงื่อนไขของสถานทูตแต่ละประเทศอีกครั้งก่อนยื่น เพราะบางประเทศระบุเอกสารเพิ่มเติม เช่น ต้องครอบคลุมการส่งกลับ ดู เอกสารที่ต้องใช้ทำพาสปอร์ต ประกอบถ้าหนังสือเดินทางใกล้หมดอายุ

ข้อยกเว้นที่ทำให้เคลมไม่ได้

คนส่วนใหญ่อ่านวงเงินแต่ไม่อ่านข้อยกเว้น ทั้งที่เหตุที่เคลมไม่ได้มักอยู่ตรงนี้ รายการด้านล่างเป็นข้อยกเว้นทั่วไปที่พบในกรมธรรม์เดินทาง และแต่ละบริษัทอาจเขียนต่างกัน

• โรคประจำตัวหรืออาการที่เป็นอยู่ก่อนซื้อ แม้เป็นเพียงความดันหรือเบาหวานที่ควบคุมอยู่ บางกรมธรรม์ไม่จ่ายถ้าอาการกำเริบระหว่างทริป
• เหตุที่เกิดขณะเมาแอลกอฮอล์หรือใช้ยาเสพติด
• การขี่มอเตอร์ไซค์ในต่างประเทศ โดยเฉพาะเมื่อไม่มีใบขับขี่ที่ประเทศนั้นยอมรับ
• กีฬาและกิจกรรมเสี่ยง เช่น ดำน้ำลึก กระโดดบันจี้จัมพ์ ปีนเขาสูง ต้องมีส่วนขยาย
• การเดินทางไปประเทศที่มีประกาศเตือนภัยจากทางการ หรือพื้นที่สงคราม
• การตั้งครรภ์ในช่วงอายุครรภ์ที่เกินที่กำหนด และการรักษาที่เกี่ยวกับการคลอดที่ไม่ใช่ภาวะฉุกเฉิน

เก็บภาพหน้ากรมธรรม์ไว้ในมือถือก่อนออกเดินทาง ไม่ต้องรอหาอีเมลเมื่อถึงโรงพยาบาลต่างประเทศ

ตัวอย่างสมมติ ค่ารักษาเกินวงเงินแล้วเกิดอะไร

คุณเดินทางไปยุโรปด้วยแผนที่วงเงินรักษา 1,500,000 บาท (ตัวเลขสมมติ) แล้วถูกส่งโรงพยาบาลด้วยอาการลำไส้อุดตัน นอนห้องผู้ป่วย 7 วัน ผ่าตัดหนึ่งครั้ง ค่ารักษารวม 1,800,000 บาท

รายการ	จำนวนเงิน
ค่ารักษาทั้งหมด	1,800,000 บาท
บริษัทประกันจ่าย (เต็มวงเงินรักษา)	1,500,000 บาท
ส่วนต่างที่คุณจ่ายเอง	300,000 บาท
ค่าเคลื่อนย้ายกลับไทย (แยกวงเงิน ถ้าจ่ายครบเงื่อนไข)	ตามวงเงินส่งกลับ

ตัวอย่างนี้ชี้ว่าต้องเลือกวงเงินอย่างตั้งใจ ความต่างเบี้ยระหว่างแผนวงเงิน 1,500,000 บาทกับ 3,000,000 บาท มักน้อยกว่าส่วนต่างที่ต้องจ่ายเองเมื่อเกิดเหตุ ให้เทียบเบี้ยจากใบเสนอราคาจริงของบริษัทที่ คปภ. รับรอง

ขั้นตอนเมื่อเกิดเหตุระหว่างเดินทาง

1. เจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุ ให้โทรศูนย์ช่วยเหลือ 24 ชั่วโมงของบริษัทตามเบอร์ในกรมธรรม์ก่อนรับการรักษา เว้นแต่เป็นเหตุเร่งด่วนที่ต้องไปโรงพยาบาลทันที
2. ขอเอกสารจากโรงพยาบาล ได้แก่ ใบเสร็จตัวจริง รายงานแพทย์ ผลตรวจ และใบสั่งยา
3. ของหายหรือถูกขโมย แจ้งตำรวจท้องที่และขอสำเนารายงาน ส่วนกระเป๋าที่สายการบินทำหาย ให้ยื่นแบบรายงานที่เคาน์เตอร์สายการบินก่อนออกจากสนามบิน
4. พาสปอร์ตหาย ติดต่อสถานเอกอัครราชทูตหรือสถานกงสุลไทยในประเทศนั้น กรมการกงสุลเปิดศูนย์รับเรื่อง 24 ชั่วโมงที่ 02-572-8442
5. กลับถึงไทยแล้วรวบรวมเอกสารทั้งหมดส่งเคลมตามกำหนดในกรมธรรม์ โดยปกติมีเส้นตายกี่วันหลังกลับ ให้ตรวจในเอกสารฉบับของคุณ

ตัวอย่างสมมติ วางแผนประกันสามทริป

ตัวอย่างต่อไปนี้ช่วยให้เห็นว่าทริปแต่ละแบบควรให้น้ำหนักกับความคุ้มครองไม่เท่ากัน

ทริป	ความเสี่ยงหลัก	ควรเน้น	ที่ลดได้
เที่ยวเวียดนาม 5 วัน กับเพื่อน	เจ็บป่วยเล็กน้อย ของหาย	ค่ารักษาฉุกเฉิน ส่งกลับ	วงเงินสัมภาระ
เที่ยวญี่ปุ่นฤดูหนาว 10 วัน เล่นสกี	อุบัติเหตุกีฬา ค่ารักษาสูง	วงเงินรักษาสูง ส่วนขยายกีฬาเสี่ยง	เที่ยวบินล่าช้า
ขอวีซ่าเชงเกน 14 วัน ครอบครัว 4 คน	ค่ารักษาสูง ข้อกำหนดวีซ่า	วงเงินไม่ต่ำกว่า 30,000 ยูโรต่อคน ส่งกลับ	ยกเลิกทริปถ้าจองคืนเงินได้

ทริปที่สองมักทำให้คนพลาด เพราะซื้อแผนมาตรฐานแล้วไปเล่นสกีหรือดำน้ำ โดยไม่ได้ซื้อส่วนขยาย หากเกิดอุบัติเหตุบริษัทอาจปฏิเสธด้วยข้อยกเว้นกีฬาเสี่ยง ก่อนจองกิจกรรมให้ตรวจชื่อกิจกรรมนั้นในกรมธรรม์ ถ้าไม่ระบุให้ถามเป็นลายลักษณ์อักษร

เอกสารที่ควรเก็บเพื่อให้เคลมผ่านง่าย

บริษัทประกันตัดสินใจจ่ายจากเอกสารเป็นหลัก เอกสารที่ขาดเพียงชิ้นเดียวทำให้เคลมช้าเป็นสัปดาห์ จึงควรถ่ายรูปทุกชิ้นลงมือถือทันทีที่ได้รับ

• ค่ารักษา ใบเสร็จตัวจริง ใบแจ้งหนี้แยกรายการ รายงานแพทย์ที่ระบุอาการและการวินิจฉัย ผลตรวจ และใบสั่งยา
• ของหายหรือถูกขโมย รายงานตำรวจท้องที่ รายการของที่หายพร้อมราคา ใบเสร็จซื้อหรือหลักฐานการเป็นเจ้าของ
• กระเป๋าล่าช้าหรือสูญหาย แบบรายงานจากสายการบิน และใบเสร็จของจำเป็นที่ซื้อทดแทน
• เที่ยวบินล่าช้า หนังสือรับรองจากสายการบินที่ระบุเวลาล่าช้า
• ยกเลิกทริป ใบรับรองแพทย์หรือเอกสารสาเหตุ และหลักฐานค่าใช้จ่ายที่เรียกคืนไม่ได้

เมื่อต้องส่งเอกสารต่างประเทศภาษาท้องถิ่น ให้สอบถามบริษัทว่าต้องแปลหรือไม่ บางบริษัทรับใบเสร็จภาษาอังกฤษหรือภาษาท้องถิ่นที่อ่านออก ส่วนเอกสารที่ไม่ใช่ภาษาที่บริษัทอ่านได้อาจต้องแปลเพิ่ม

เลือกบริษัทและแผนอย่างไร

กรมการกงสุลแนะนำให้เลือกบริษัทที่น่าเชื่อถือโดยตรวจกับ สำนักงาน คปภ. ผ่านลิงก์หรือ QR Code ที่หน้าเว็บของกรมระบุ เลือกประกันให้ตรงกับประเทศที่จะไปและระยะเวลาเดินทาง และตรวจความคุ้มครองกับวงเงินก่อนซื้อ สายด่วน คปภ. 1186 ใช้ถามว่าบริษัทที่เสนอขายมีใบอนุญาตหรือไม่

ลำดับตัดสินใจที่ใช้ได้จริง

1. กำหนดประเทศ วันเดินทาง และกิจกรรมที่จะทำ
2. ดูวงเงินรักษาและส่งกลับขั้นต่ำที่ควรมีตามตารางข้างต้น
3. ตรวจข้อยกเว้นโรคประจำตัวและกิจกรรมเสี่ยง เทียบกับสิ่งที่คุณจะทำจริง
4. เปรียบเทียบเบี้ยจาก 2 ถึง 3 บริษัท ที่วงเงินเท่ากัน อย่าเทียบแค่ราคา
5. ซื้อก่อนจ่ายค่าตั๋วหรือทัวร์ ถ้าต้องการความคุ้มครองยกเลิกการเดินทาง

คนที่เดินทางต่างประเทศหลายครั้งต่อปี ลองคำนวณว่าแผนรายปีถูกกว่าซื้อรายทริปหรือไม่ ผู้ที่มีประกันสุขภาพในประเทศก็ไม่ควรสันนิษฐานว่าคุ้มครองต่างประเทศ ให้เปิดเอกสารเงื่อนไขของกรมธรรม์หรืออ่านต่อใน ประกันสุขภาพผู้สูงอายุ ถ้าผู้เดินทางสูงอายุ ซึ่งเงื่อนไขอายุของประกันเดินทางอาจจำกัดวงเงินหรือเพิ่มเบี้ย

ผู้เดินทางสูงอายุหรือมีโรคประจำตัว

ผู้เดินทางอายุมากมักเจอเบี้ยสูงขึ้นหรือวงเงินรักษาลดลงตามช่วงอายุ ให้ถามบริษัทว่ามีเพดานอายุหรือไม่ และโรคประจำตัวที่ควบคุมได้อยู่ในข้อยกเว้นหรือไม่ ควรพกยาประจำตัวเกินจำนวนวันเดินทางเล็กน้อย พร้อมใบรับรองแพทย์ภาษาอังกฤษ

เช็กลิสต์ก่อนออกเดินทาง

1. ตรวจว่าวีซ่าปลายทางกำหนดวงเงินประกันขั้นต่ำเท่าไร
2. ถ่ายภาพกรมธรรม์ เบอร์ศูนย์ช่วยเหลือ และเลขที่กรมธรรม์เก็บไว้ในมือถือ และส่งให้คนที่บ้านหนึ่งคน
3. พกสำเนาพาสปอร์ตแยกจากตัวจริง และจดเบอร์สถานทูตไทยในประเทศปลายทาง
4. นำยาประจำตัวพร้อมใบรับรองแพทย์ภาษาอังกฤษ
5. ตรวจว่าบัตรเครดิตที่ใช้จ่ายตั๋วมีประกันเดินทางหรือไม่ และวงเงินเท่าไร เพื่อไม่ซื้อซ้อนโดยไม่จำเป็น

ผลลัพธ์ที่ควรได้ก่อนขึ้นเครื่อง คือรู้ตัวเลขวงเงินรักษาและวงเงินส่งกลับของคุณ รู้เบอร์โทรที่ต้องกดเมื่อเกิดเหตุ และรู้ว่ากิจกรรมที่ตั้งใจทำอยู่ในข้อยกเว้นหรือไม่