ตัดรอบบิลบัตรเครดิตคือวันไหน และรูดวันไหนได้จ่ายช้าที่สุด

วันตัดรอบบิลคือวันที่ผู้ออกบัตรปิดยอดรายการใช้จ่ายของรอบนั้น แล้วออกใบแจ้งหนี้ให้คุณจ่าย ธปท. เรียกวันนี้ว่า "วันสรุปยอดรายการ" รายการที่รูดก่อนหรือในวันนั้นเข้าบิลเดือนนี้ รายการที่รูดหลังจากนั้นไปรวมในบิลเดือนหน้า ใครรู้วันนี้ก็เลือกได้ว่าจะให้ค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ไปตกในบิลไหน และมีเวลาเตรียมเงินกี่วัน

วันที่ในบิลมีสามวัน อย่าสับสนกัน

ใบแจ้งยอดบัตรเครดิตแต่ละใบมีวันที่สำคัญสามวัน คนที่จ่ายพลาดบ่อยมักอ่านสลับวันกัน

วันที่	ความหมาย	ตัวอย่างสมมติ
วันตัดรอบบิล (วันสรุปยอด)	ปิดยอดใช้จ่ายของรอบ	ทุกวันที่ 25
วันออกใบแจ้งหนี้	ผู้ออกบัตรส่งบิลทางอีเมล แอป หรือไปรษณีย์	25-28 ของเดือน
วันครบกำหนดชำระ	วันสุดท้ายที่ยอดต้องเข้าบัญชีผู้ออกบัตร	ทุกวันที่ 15 ของเดือนถัดไป

ระยะห่างระหว่างวันสรุปยอดกับวันครบกำหนดชำระต่างกันตามผู้ออกบัตร ส่วนใหญ่ห่างกันราวสองถึงสามสัปดาห์ ให้ดูตัวเลขจริงจากใบแจ้งยอดของบัตรแต่ละใบ เพราะ ธปท. ให้ผู้ถือบัตรเปรียบเทียบ "รอบระยะเวลาบัญชี" และ "ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยในแต่ละรอบบิล" ก่อนสมัคร สองตัวนี้ต่างกันได้ระหว่างบัตรสองใบที่ค่าธรรมเนียมเท่ากัน

บัตรหลายใบตัดรอบคนละวัน ถ้าคุณมีบัตรสามใบ ในหนึ่งเดือนจะมีวันครบกำหนดสามวัน การจดไว้ในปฏิทินเดียวช่วยกันลืม ธปท. แนะนำให้จดรายละเอียดบัตร วงเงิน ภาระหนี้ และวันครบกำหนดชำระไว้ เพื่อวางแผนชำระให้ตรงเวลา

ตัวอย่างสมมติ รูดวันที่ 25 กับวันที่ 26 จ่ายห่างกันเกือบสองเท่า

สมมติบัตรใบหนึ่งตัดรอบทุกวันที่ 25 และครบกำหนดชำระวันที่ 15 ของเดือนถัดไป คุณซื้อโทรศัพท์ 15,000 บาทด้วยบัตรใบนี้ ลองดูว่าวันที่ซื้อต่างกันหนึ่งวันเปลี่ยนอะไร

วันที่รูดบัตร	ไปอยู่ในบิลที่ตัดรอบ	ครบกำหนดชำระ	เวลาก่อนต้องจ่าย
25 มกราคม	25 มกราคม	15 กุมภาพันธ์	21 วัน
26 มกราคม	25 กุมภาพันธ์	15 มีนาคม	48 วัน

ผลต่าง 27 วันเกิดจากการเลื่อนวันซื้อไปหนึ่งวันเท่านั้น (ตัวเลข 48 วันนับ 5 วันที่เหลือของเดือนมกราคม บวก 28 วันของกุมภาพันธ์ บวก 15 วันของมีนาคม) เงินก้อน 15,000 บาทนี้อยู่กับคุณนานขึ้นโดยไม่มีดอกเบี้ย ตราบที่คุณจ่ายเต็มยอดในบิลนั้นก่อนครบกำหนด

กลับกัน ถ้าคุณรูดบัตรทุกวันที่ 24-25 ของเดือนแล้วรู้สึกว่า "ต้องจ่ายเร็วจัง" นั่นเป็นเพราะรายการเหล่านั้นเพิ่งทันปิดรอบ

รายการที่เข้าบิลช้ากว่าวันที่รูด

ผู้ออกบัตรบันทึกรายการตามวันที่ร้านค้าส่งเรียกเก็บ ซึ่งอาจช้ากว่าวินาทีที่คุณรูด รายการส่วนใหญ่เข้าภายในวันเดียวหรือสองวันทำการ แต่รายการต่างประเทศ ร้านค้าออนไลน์ที่ตัดเงินตอนจัดส่ง ที่พัก และค่าตั๋วที่จองล่วงหน้าอาจเข้าช้ากว่านั้น ตรวจได้จากใบแจ้งยอดว่าแต่ละรายการมี "วันที่ทำรายการ" และ "วันที่บันทึกรายการ" ต่างกันหรือไม่ ผู้ออกบัตรหลายรายแสดงทั้งสองคอลัมน์

ผลที่ตามมาคือ รายการที่รูดวันที่ 24 อาจหลุดไปบิลหน้า และรายการที่รูดวันที่ 26 ก็อาจเข้าบิลนี้ถ้าร้านค้าส่งช้า จึงไม่ควรวางแผนเงินโดยยึดวันตัดรอบเป็นเส้นตรงเป๊ะ ถ้ามีรายการใหญ่ ให้เผื่อสองถึงสามวันทำการ

ใบแจ้งยอดมีตัวเลขหลายตัว จ่ายตัวไหนถึงไม่เสียดอกเบี้ย

ในใบแจ้งยอดมียอดอย่างน้อยสามแบบ และแต่ละแบบให้ผลต่างกัน

ยอดในใบแจ้งหนี้	ถ้าจ่ายตามนี้ก่อนครบกำหนด
ยอดเต็ม (ยอดสรุปรอบนี้)	ไม่มีดอกเบี้ยจากรายการซื้อของรอบนั้น
ยอดขั้นต่ำ	ไม่ถือว่าผิดนัด แต่ยอดที่เหลือถูกคิดดอกเบี้ย
ต่ำกว่ายอดขั้นต่ำ	ถือว่าชำระล่าช้า มีค่าปรับและกระทบประวัติเครดิต

ธปท. กำหนดว่าผู้ถือบัตรต้องชำระขั้นต่ำในแต่ละงวดไม่น้อยกว่า 10% ของยอดคงค้างทั้งสิ้น ดังนั้นบิล 30,000 บาทต้องจ่ายอย่างน้อย 3,000 บาท ผู้ออกบัตรอาจมีมาตรการชั่วคราวที่ต่างไปในบางช่วง ให้ดูอัตราที่พิมพ์ในใบแจ้งยอดของคุณเป็นหลัก

การจ่ายขั้นต่ำช่วยให้ไม่ผิดนัด แต่ไม่ได้ช่วยให้ไม่เสียดอกเบี้ย เรื่องการจ่ายขั้นต่ำต่อเนื่องหลายเดือนมีตัวอย่างคำนวณใน บทความบัตรเครดิตคืออะไร และผลของการจ่ายไม่ถึงขั้นต่ำอยู่ใน บทความจ่ายบัตรเครดิตช้า

จ่ายไม่เต็มยอด ดอกเบี้ยเริ่มนับจากวันไหน

ธปท. อธิบายว่า ถ้าชำระค่าสินค้าและบริการไม่เต็มจำนวนภายในวันที่กำหนด ผู้ออกบัตรจะคิดดอกเบี้ยจากวันที่สำรองจ่ายให้ร้านค้า หรือวันสรุปยอดรายการ หรือวันครบกำหนดชำระ อย่างใดอย่างหนึ่งก็ได้ แต่โดยทั่วไปเริ่มที่วันสำรองจ่าย แบ่งเป็นสองช่วง ช่วงแรกคิดเต็มจำนวนจนถึงวันก่อนครบกำหนด ช่วงที่สองคิดจากยอดคงค้างหลังหักเงินที่ชำระแล้ว นับจากวันที่ชำระจนถึงวันสรุปยอดถัดไป

ทั้งหมดอยู่ภายใต้เพดานที่ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมใด ๆ รวมกันไม่เกิน 16% ต่อปี ตามที่ ธปท. ระบุ

ตัวอย่างสมมติ บิลเดือนนี้ 20,000 บาท คุณจ่าย 10,000 บาทในวันครบกำหนด ตัวเลขประมาณการด้วยดอกเบี้ย 16% ต่อปี คิดรายวันจาก 365 วัน

ช่วงเวลา	ยอดที่ใช้คิด	จำนวนวัน	ดอกเบี้ยโดยประมาณ
ย้อนไปวันสำรองจ่ายจนถึงก่อนครบกำหนด (สมมติ 21 วัน)	20,000	21	ราว 184 บาท
วันชำระจนถึงวันสรุปยอดถัดไป (สมมติ 30 วัน)	10,000	30	ราว 132 บาท
รวม			ราว 316 บาท

ถ้าคุณจ่ายเต็ม 20,000 บาทภายในวันครบกำหนด ดอกเบี้ยของบิลนี้เป็นศูนย์ ส่วนต่างราว 316 บาทเกิดจากเงินแค่ 10,000 บาทที่ค้างไว้หนึ่งเดือน เพราะช่วงปลอดดอกเบี้ยของ 20,000 บาทแรกหายไปทั้งก้อน ตัวเลขจริงขึ้นกับวิธีนับวันและอัตราของผู้ออกบัตรแต่ละราย สูตรทั่วไปดูได้ใน วิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้

จ่ายวันไหนถึงนับว่าทัน

วันครบกำหนดชำระคือวันที่เงินต้องไปถึงผู้ออกบัตร ซึ่งอาจต่างจากวันที่คุณกดโอน ธปท. ระบุว่าแต่ละช่องทางมีเงื่อนไขต่างกัน เช่น ค่าธรรมเนียมและวงเงินสูงสุดที่รับชำระ ซึ่งมีรายละเอียดอยู่ในใบแจ้งยอด ข้อปฏิบัติที่ปลอดภัยคือ

• จ่ายก่อนวันครบกำหนดอย่างน้อย 2-3 วันทำการ โดยเฉพาะเมื่อวันครบกำหนดตรงกับวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์
• ใช้ช่องทางของผู้ออกบัตรเองหรือบริการหักบัญชีอัตโนมัติ (Debit Transfer) ถ้าไม่มั่นใจเวลาตัดยอดของช่องทางอื่น
• เก็บสลิปหรือหลักฐานการชำระไว้จนกว่ายอดจะปรากฏในบิลถัดไป
• ตรวจแอปหลังจ่ายหนึ่งวันทำการว่าสถานะอัปเดตแล้ว

ถ้าตั้งหักบัญชีอัตโนมัติเต็มยอด ต้องมีเงินในบัญชีก่อนวันตัดอย่างน้อยหนึ่งวัน ถ้าเงินไม่พอ การหักจะไม่สำเร็จและบิลถูกนับว่าไม่ได้จ่าย

ตั้งรอบบิลให้ตรงกับวันเงินเดือนออก

คนที่เงินเดือนออกวันสิ้นเดือนแต่บัตรครบกำหนดวันที่ 15 ต้องกันเงินไว้ครึ่งเดือนล่วงหน้า วิธีที่ใช้ได้จริงคือเทียบวันเงินเดือนกับวันครบกำหนดของบัตรแต่ละใบ

เงินเดือนเข้า	วันครบกำหนดที่สบายใจ	ผลที่ได้
วันที่ 25-27	วันที่ 5-10 ของเดือนถัดไป	จ่ายบิลได้ทันทีหลังเงินเข้า เหลือเวลาเผื่อ
วันสิ้นเดือน	วันที่ 10-20 ของเดือนถัดไป	ไม่ต้องกันเงินข้ามเดือนนาน
รายได้เป็นงวดไม่แน่นอน	เลือกรอบที่ยาวที่สุด และจ่ายทุกครั้งที่เงินเข้า	ลดความเสี่ยงพลาดวันครบกำหนด

ถ้าวันครบกำหนดของบัตรไม่ลงตัวกับรายได้ ให้โทรถามผู้ออกบัตรว่าเปลี่ยนวันครบกำหนดหรือรอบบิลได้หรือไม่ และเริ่มมีผลรอบไหน บางรายทำได้ บางรายไม่ได้ ในรอบที่เปลี่ยน ระยะเวลาระหว่างบิลอาจสั้นหรือยาวกว่าปกติ ควรขอให้เจ้าหน้าที่ยืนยันวันที่ในบิลถัดไปก่อนวางแผนจ่าย

อีกวิธีคือใช้บัตรให้เป็นหมวด บัตรใบหนึ่งสำหรับรายจ่ายประจำที่ครบกำหนดตอนต้นเดือน อีกใบสำหรับรายการนาน ๆ ครั้ง แยกให้เห็นว่าแต่ละบิลต้องจ่ายเท่าไรและเมื่อไร แต่ต้องไม่เปิดบัตรใหม่เพียงเพื่อยืดเวลา เพราะวงเงินรวมที่สูงขึ้นทำให้ใช้เกินตัวง่ายขึ้น

ยอดตอนตัดรอบมีผลกับเครดิตของคุณ

สถาบันการเงินสมาชิกรายงานข้อมูลเข้าบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) แบบรายเดือน ข้อมูลของเดือนนี้จะไปปรากฏในรายงานเดือนหน้า ตามที่ NCB ระบุในหน้าถามตอบ ยอดหนี้ที่ติดอยู่ ณ ช่วงปิดรอบจึงเป็นตัวเลขที่ถูกส่งเข้าไป

เครดิตสกอริ่งของ NCB พิจารณายอดหนี้คงเหลือเทียบกับวงเงินสินเชื่อเป็นปัจจัยหนึ่ง ถ้าบัตรวงเงิน 50,000 บาทมียอดตอนปิดรอบ 45,000 บาทบ่อย ๆ ตัวเลขนี้ดูตึงกว่าบัตรที่ยอดตอนปิดรอบ 10,000 บาท แม้ทั้งสองกรณีจะจ่ายเต็มภายหลังก็ตาม การทยอยจ่ายระหว่างรอบก่อนวันตัดยอดจึงเป็นวิธีที่ทำให้ยอดที่ถูกรายงานต่ำลงโดยไม่เสียค่าอะไร ผู้ออกบัตรแต่ละรายมีวิธีรายงานต่างกัน ข้อนี้เป็นการอนุมานจากหลักการทำงานของระบบ NCB ไม่ได้ระบุไว้ตรง ๆ

รายละเอียดว่าคะแนนมีเกรดอย่างไรอ่านต่อได้ที่ เครดิตสกอร์คืออะไร ส่วนข้อมูลที่อยู่ในรายงานเครดิตและวิธีเช็กอยู่ใน เครดิตบูโรคืออะไร

จัดการบิลเดือนนี้ให้ทันก่อนครบกำหนด

เปิดใบแจ้งยอดใบล่าสุดแล้วทำตามลำดับนี้

1. วงกลมวันสรุปยอดและวันครบกำหนดชำระ แล้วนับจำนวนวันระหว่างสองวันนั้น
2. เทียบยอดเต็มกับเงินที่มี ถ้าจ่ายเต็มได้ให้จ่ายเต็มและตั้งหักบัญชีอัตโนมัติไว้
3. ถ้าจ่ายเต็มไม่ได้ ให้จ่ายให้มากกว่าขั้นต่ำเท่าที่ทำได้ และจดว่าดอกเบี้ยจะเริ่มคิดจากวันไหน
4. ดูว่ารายการใหญ่ที่จะรูดในเดือนนี้ควรรอให้เลยวันตัดรอบไปก่อนหรือไม่
5. ตรวจว่ามีบัตรใบอื่นที่ครบกำหนดภายในสัปดาห์เดียวกันหรือไม่

หากบิลเกินกำลังจ่ายหรือมีข้อสงสัยเรื่องดอกเบี้ยที่ถูกคิด ให้สอบถามผู้ออกบัตรโดยตรง และเปรียบเทียบกับเพดานรวม 16% ต่อปีที่ ธปท. กำหนด หากเริ่มจ่ายไม่ทันหลายใบพร้อมกัน ลองอ่านแนวทางใน วิธีปลดหนี้ให้หมดอย่างเป็นขั้นตอน