ประกันน้ำท่วม บ้าน คุ้มครองไหม เช็กเพดาน 20,000 บาท

คำตอบสั้นคือ คุ้มครอง แต่น้อยกว่าที่คนส่วนใหญ่คิดมาก กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยที่ขายกันทั่วไปรวมภัยน้ำท่วมไว้ในกลุ่มภัยธรรมชาติ ซึ่งสมาคมประกันวินาศภัยไทยอธิบายว่าบริษัทจะจ่ายตามความเสียหายจริง แต่ทุกภัยในกลุ่มนี้รวมกันไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี

ถ้าน้ำท่วมบ้านสูงครึ่งเมตร ค่าซ่อมพื้น ผนัง ประตู และเครื่องใช้ไฟฟ้าชั้นล่างรวมกันมักเกินตัวเลขนี้ไปหลายเท่า เรื่องที่ต้องรู้จึงมีสามข้อ คือ กรมธรรม์ของคุณนิยามน้ำท่วมว่าอย่างไร มีการซื้อเพิ่มไว้หรือยัง และถ้าวันหนึ่งต้องเคลม ต้องเตรียมอะไร

กรมธรรม์ที่อยู่อาศัยจ่ายน้ำท่วมเท่าไร

ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยคุ้มครองสิ่งปลูกสร้าง ไม่รวมฐานราก และทรัพย์สินภายใน เช่น เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า เครื่องครัว และเสื้อผ้า โดยแบ่งภัยออกเป็นสองกลุ่ม

กลุ่มภัย	ภัยที่รวมอยู่	วงเงินที่จ่าย
ภัยข้อ 1 ถึง 6	ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ยานพาหนะชน อากาศยาน ภัยเนื่องจากน้ำ	ตามความเสียหายจริง ไม่เกินทุนประกัน
ภัยธรรมชาติข้อ 7 ถึง 10	ลมพายุ น้ำท่วม แผ่นดินไหวหรือสึนามิ ลูกเห็บ	ตามความเสียหายจริง ทุกภัยรวมกันไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี

สังเกตว่าน้ำท่วมกับลมพายุใช้วงเงินก้อนเดียวกัน ถ้าต้นปีพายุพัดหลังคาเสียหายและได้ค่าซ่อมไป 15,000 บาท ปลายปีน้ำท่วม คุณจะเหลือวงเงินสำหรับน้ำท่วมเพียง 5,000 บาท

คู่มือของสำนักงาน คปภ. เรื่องการประกันวินาศภัยอธิบายไว้ตรงกันว่า ประกันอัคคีภัยคุ้มครองไฟไหม้ ฟ้าผ่า และการระเบิดของแก๊สที่ใช้ในบ้าน ส่วนความเสียหายจากภัยน้ำท่วม ลมพายุ หรือภัยต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า เป็นภัยเพิ่มเติมที่ต้องระบุไว้ชัดเจนในกรมธรรม์ การอ่านหน้าตารางกรมธรรม์ของคุณเองจึงสำคัญที่สุด

น้ำแบบไหนนับเป็นน้ำท่วมตามกรมธรรม์

ตรงนี้คนเข้าใจผิดกันมาก เพราะคำว่าน้ำท่วมในชีวิตประจำวันกว้างกว่าในกรมธรรม์ สมาคมประกันวินาศภัยไทยให้นิยามภัยน้ำท่วมไว้ว่า น้ำที่ไหลล้นหรือไหลออกจากทางน้ำปกติ ทั้งทางน้ำธรรมชาติและทางน้ำที่สร้างขึ้น ไม่รวมรางน้ำบนหลังคา หรือเกิดจากท่อน้ำสาธารณะแตก ทำให้น้ำจากภายนอกท่วมเข้าอาคาร รวมถึงน้ำท่วมจากลมพายุ น้ำป่า และโคลนถล่ม

เหตุการณ์	จัดเป็นภัยอะไร	ใช้วงเงินแบบไหน
แม่น้ำหรือคลองล้นเข้าหมู่บ้าน	น้ำท่วม	ภัยธรรมชาติ รวมไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี
ท่อประปาสาธารณะหน้าบ้านแตก น้ำไหลเข้าบ้าน	น้ำท่วม	ภัยธรรมชาติ รวมไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี
น้ำป่าหรือโคลนไหลเข้าบ้าน	น้ำท่วม	ภัยธรรมชาติ รวมไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี
ท่อน้ำในบ้านรั่ว น้ำนองพื้นห้อง	ภัยเนื่องจากน้ำ	ตามความเสียหายจริง ไม่เกินทุนประกัน
หลังคาเสียหาย น้ำฝนไหลเข้าบ้าน	ภัยเนื่องจากน้ำ	ตามความเสียหายจริง ไม่เกินทุนประกัน
น้ำล้นรางน้ำบนหลังคาเพราะใบไม้อุดตัน	ไม่เข้านิยามน้ำท่วม	ต้องดูเงื่อนไขภัยเนื่องจากน้ำในกรมธรรม์

ตัวอย่างสมมติ น้ำท่วมสูง 50 เซนติเมตร ได้เงินเท่าไร

บ้านเดี่ยวสองชั้นหลังหนึ่งทำประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ทุนประกันอาคาร 2,000,000 บาท ทุนประกันทรัพย์สินภายใน 300,000 บาท ไม่ได้ซื้อน้ำท่วมเพิ่ม ปีนั้นยังไม่เคยเคลมภัยธรรมชาติ น้ำจากคลองข้างหมู่บ้านล้นเข้าบ้านสูง 50 เซนติเมตร ค้างอยู่ 4 วัน

รายการเสียหาย (ตัวอย่างสมมติ)	ค่าซ่อมหรือมูลค่า
พื้นไม้ลามิเนตชั้นล่าง	60,000 บาท
ประตูไม้และวงกบ 4 ชุด	40,000 บาท
ทาสีและซ่อมผนังส่วนล่าง	30,000 บาท
ตู้เย็น เครื่องซักผ้า โซฟา	70,000 บาท
รวม	200,000 บาท

ความเสียหายทั้งหมดเกิดจากน้ำท่วมตามนิยาม จึงอยู่ในกลุ่มภัยธรรมชาติ เงินที่ได้รับคือ 20,000 บาท ส่วนที่เหลือ 180,000 บาท เจ้าของบ้านจ่ายเอง

ถ้าเจ้าของบ้านหลังเดียวกันซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่มไว้ วงเงินและเงื่อนไขจะเป็นไปตามที่ระบุในเอกสารแนบท้าย เช่น จำนวนเงินจำกัดความรับผิด และค่าเสียหายส่วนแรกที่ต้องรับเอง ตัวเลขเหล่านี้ต่างกันตามบริษัทและแผน จึงต้องขอดูเอกสารจริงก่อนซื้อ

ทางเลือกเมื่อ 20,000 บาทไม่พอ

สำหรับบ้านที่อยู่ใกล้แม่น้ำ คลอง หรือพื้นที่ที่เคยท่วม ทางเลือกหลักมีสามทาง

1. ขอซื้อความคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่มเติม สมาคมประกันวินาศภัยไทยระบุว่าผู้เอาประกันภัยขอซื้อความคุ้มครองเพิ่มสำหรับภัยอื่นได้ เช่น ภัยแผ่นดินไหว ภัยน้ำท่วม และภัยจากลูกเห็บ
2. พิจารณาการประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ซึ่งเป็นแบบสรรพภัย คุ้มครองความเสียหายจากอุบัติเหตุที่เกิดโดยฉับพลันจากปัจจัยภายนอก ยกเว้นสิ่งที่ระบุยกเว้นไว้ ต้องอ่านรายการข้อยกเว้นให้ละเอียด เพราะกรมธรรม์แบบนี้มักเขียนข้อยกเว้นไว้มาก
3. รับความเสี่ยงเองบางส่วน แล้วลดความเสียหายด้วยการยกปลั๊กไฟ ย้ายเครื่องใช้ไฟฟ้าขึ้นชั้นบน และกันเงินสำรองไว้

ทางที่ 1 และ 2 เพิ่มเบี้ยประกันแน่นอน วิธีคิดว่าคุ้มหรือไม่ ให้เทียบเบี้ยที่เพิ่มต่อปีกับความเสียหายที่คาดได้จริงจากประวัติน้ำท่วมของพื้นที่ ถ้าบ้านไม่เคยท่วมในรอบหลายสิบปี และตั้งอยู่บนที่สูง การจ่ายเบี้ยเพิ่มสูงๆ ทุกปีอาจไม่คุ้ม ถ้าบ้านเคยท่วมทุกสองสามปี การซื้อเพิ่มมีเหตุผลกว่ามาก รายละเอียดเรื่องค่าเบี้ยและปัจจัยที่ทำให้เบี้ยขึ้นลง อ่านต่อได้ที่ ประกันอัคคีภัย ราคา

คำถามที่ควรถามบริษัทก่อนซื้อน้ำท่วมเพิ่ม

ใบเสนอราคาภัยน้ำท่วมของแต่ละบริษัทเขียนเงื่อนไขไม่เหมือนกัน ตัวเลขเบี้ยที่ถูกกว่าบางครั้งมาพร้อมวงเงินที่ต่ำกว่าหรือค่าเสียหายส่วนแรกที่สูงกว่า ก่อนเลือก ให้ถามคำถามชุดเดียวกันกับทุกบริษัทแล้วจดคำตอบลงตาราง

คำถาม	เหตุที่ต้องถาม
วงเงินคุ้มครองน้ำท่วมต่อครั้งและต่อปีเท่าไร	บางแผนจำกัดต่อครั้ง บางแผนจำกัดรวมทั้งปี
มีค่าเสียหายส่วนแรกหรือไม่ เท่าไร	ความเสียหายเล็กน้อยต่ำกว่าส่วนแรกจะไม่ได้รับชดใช้
คุ้มครองทรัพย์สินภายในด้วยหรือเฉพาะตัวอาคาร	ของในบ้านมักเสียหายมากกว่าโครงสร้าง
มีระยะเวลารอคอยหลังเริ่มสัญญาหรือไม่	ถ้าซื้อตอนน้ำใกล้มาแล้ว อาจยังไม่คุ้มครอง
น้ำซึมจากใต้ดินหรือน้ำขังจากท่อระบายนับรวมไหม	นิยามน้ำท่วมของแต่ละกรมธรรม์กำหนดขอบเขตต่างกัน

คำตอบที่ได้ให้ขอเป็นลายลักษณ์อักษร หรืออย่างน้อยให้ชี้ข้อความในตัวอย่างกรมธรรม์ที่ตอบคำถามนั้น การจดคำตอบไว้ก่อนช่วยให้เทียบราคากันได้จริง ไม่ได้เทียบเบี้ยตัวเลขเดียวโดยไม่รู้ว่าได้อะไรกลับมา

บ้านที่ผ่อนกับธนาคาร และห้องชุด

บ้านที่ผ่อนอยู่ส่วนใหญ่มีประกันอัคคีภัยที่ทำผ่านธนาคารผู้ให้กู้ ทุนประกันมักผูกกับตัวอาคาร และธนาคารเป็นผู้รับประโยชน์ คนจำนวนมากคิดว่าบ้านมีประกันครบแล้ว แต่พอดูจริงพบว่าไม่ได้คุ้มครองทรัพย์สินภายใน และไม่มีน้ำท่วมเพิ่ม เรื่องการผ่อนและเอกสารที่เกี่ยวข้อง ดูได้ใน คู่มือสินเชื่อบ้าน

สำหรับคอนโด ความเสี่ยงต่างออกไป ห้องที่อยู่ชั้นสูงแทบไม่โดนน้ำท่วมจากภายนอก แต่เสี่ยงน้ำรั่วจากห้องข้างบนหรือท่อในอาคาร ซึ่งจัดเป็นภัยเนื่องจากน้ำ ส่วนห้องชั้นล่างและที่จอดรถใต้ดินเสี่ยงน้ำท่วมจริง ประกันที่นิติบุคคลทำไว้ให้ส่วนกลางไม่ได้คุ้มครองของในห้องคุณ อ่านรายละเอียดได้ที่ ประกันคอนโด

ก่อนหน้าฝน เตรียมอะไรไว้บ้าง

การเตรียมก่อนน้ำมาช่วยได้ทั้งลดความเสียหายและทำให้เคลมได้ครบ

• ถ่ายรูปและวิดีโอทุกห้องในสภาพปกติ เห็นพื้น ผนัง ประตู และเครื่องใช้ไฟฟ้าชัดเจน
• เก็บใบเสร็จหรือใบกำกับภาษีของเครื่องใช้ราคาสูงไว้ในที่แห้ง หรือสแกนเก็บออนไลน์
• เปิดกรมธรรม์ ดูว่ามีความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่มหรือไม่ วงเงินเท่าไร และมีค่าเสียหายส่วนแรกหรือไม่
• จดเบอร์ศูนย์รับแจ้งเคลมของบริษัทประกัน และสายด่วน คปภ. 1186 ไว้ในโทรศัพท์
• เตรียมจุดยกของขึ้นที่สูง และรู้ตำแหน่งเบรกเกอร์หลักของบ้าน

หลังน้ำลด ขั้นตอนแจ้งเคลม

ลำดับที่ช่วยให้เรื่องเดินเร็วที่สุดมีดังนี้

1. แจ้งบริษัทประกันทันทีที่ปลอดภัย จดเลขรับแจ้งไว้
2. ถ่ายรูปความเสียหายก่อนเก็บกวาด ให้เห็นระดับคราบน้ำบนผนัง
3. ป้องกันไม่ให้ความเสียหายลุกลาม เช่น ตัดไฟ เปิดระบายอากาศ แต่ยังไม่ทิ้งของที่เสียหายจนกว่าเจ้าหน้าที่จะสำรวจหรืออนุญาต
4. ทำรายการทรัพย์สินที่เสียหาย พร้อมราคาและปีที่ซื้อ
5. ขอใบเสนอราคาซ่อมจากผู้รับเหมาอย่างน้อยหนึ่งราย
6. ถ้าไม่พอใจผลการพิจารณา ร้องเรียนได้ที่ศูนย์รับเรื่องร้องเรียนของสำนักงาน คปภ.

เอกสารที่ควรมีในแฟ้มเคลมน้ำท่วม

ใช้รายการนี้ตรวจก่อนส่งเรื่อง

• สำเนาบัตรประชาชนของผู้เอาประกันภัย
• สำเนากรมธรรม์ หน้าตาราง และเอกสารแนบท้ายเรื่องน้ำท่วม ถ้ามี
• แบบฟอร์มเรียกร้องค่าสินไหมของบริษัท
• รูปถ่ายและวิดีโอก่อนเกิดเหตุ ถ้ามี และหลังเกิดเหตุ
• รายการทรัพย์สินเสียหาย พร้อมใบเสร็จหรือหลักฐานการซื้อ
• ใบเสนอราคาซ่อมหรือใบแจ้งหนี้จากผู้รับเหมา
• หนังสือรับรองหรือประกาศเขตภัยพิบัติจากหน่วยงานท้องถิ่น ถ้าบริษัทร้องขอ
• สมุดบัญชีธนาคารสำหรับรับเงิน

ผลจากตัวอย่างสมมติข้างต้นชี้ชัดว่า ถ้าบ้านของคุณอยู่ในพื้นที่ที่น้ำเคยท่วม กรมธรรม์พื้นฐานจะช่วยได้เพียงส่วนเล็ก ขั้นต่อไปคือขอเอกสารแนบท้ายความคุ้มครองน้ำท่วมจากบริษัทประกันอย่างน้อยสองแห่ง เทียบวงเงิน ค่าเสียหายส่วนแรก และเบี้ยที่เพิ่ม หากมีข้อสงสัยเรื่องเงื่อนไขหรือการพิจารณาค่าสินไหม สอบถามได้ที่สายด่วน คปภ. 1186 ก่อนตัดสินใจ