ออมเงิน USD ดีไหม ฝาก FCD ได้อะไร และเสี่ยงตรงไหน

การออมเป็น USD ผ่านบัญชีเงินฝากสกุลเงินตราต่างประเทศ (FCD) ทำได้และเหมาะกับคนที่มีค่าใช้จ่ายเป็นดอลลาร์ในอนาคต เช่น ค่าเล่าเรียนต่างประเทศหรือการลงทุนต่างประเทศ แต่ไม่ได้เป็นวิธีออมที่ปลอดความเสี่ยงกว่าเงินบาท เพราะผลลัพธ์เมื่อวัดเป็นบาทขึ้นกับอัตราแลกเปลี่ยนวันที่คุณแลกกลับ ด้านล่างคือสิ่งที่ FCD ทำได้ ผลของค่าเงินต่อเงินออม และสิ่งที่ควรตรวจก่อนเปิดบัญชี

อัตราดอกเบี้ยของ FCD ไม่มีในแหล่งทางการที่ใช้อ้างอิง จึงไม่ระบุตัวเลข ให้ตรวจประกาศอัตราจากธนาคารที่คุณสนใจโดยตรง

FCD คืออะไร และใครเปิดได้

ธนาคารแห่งประเทศไทยอธิบายว่าบัญชี FCD เปิดได้ทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล ธนาคารพาณิชย์รับฝากมากกว่า 15 สกุลเงิน เช่น ดอลลาร์สหรัฐ เยน ยูโร และหยวน ทั้งแบบกระแสรายวัน ออมทรัพย์ และฝากประจำ บุคคลธรรมดาเปิดได้ด้วยบัตรประชาชนใบเดียว ที่สาขา และบางธนาคารเปิดออนไลน์ได้

ปลายปี 2563 มีการผ่อนคลายกฎ ประเภทบัญชีถูกรวมกัน ไม่มีเพดานยอดคงเหลือ การซื้อเงินตราต่างประเทศเพื่อฝากไม่ต้องใช้เอกสารประกอบ และโอนระหว่าง FCD ของคนไทยด้วยกันในประเทศได้ ยกเว้นเพื่อซื้อขายอัตราแลกเปลี่ยนหรือให้กู้ยืมกันเอง

ข้อดีของการออมเป็น USD

• ทยอยซื้อได้ตามกำลังเดือนละก้อน แทนที่จะซื้อก้อนใหญ่ครั้งเดียวตอนอัตราไม่เป็นใจ
• หากมีรายจ่ายเป็นดอลลาร์ในอนาคต การถือ USD ไว้ล่วงหน้าตัดความกังวลเรื่องอัตราตอนจ่าย
• ไม่ต้องขายแล้วซื้อกลับ ซึ่งธนาคารแห่งประเทศไทยชี้ว่าช่วยเลี่ยงส่วนต่างอัตราซื้อและขายของธนาคาร
• เป็นการกระจายสกุลเงินส่วนหนึ่งของเงินออม แทนที่จะถือเป็นบาททั้งหมด

กลุ่มผู้ใช้ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุไว้ ได้แก่ ผู้นำเข้า ส่งออก ผู้ลงทุนต่างประเทศ และครอบครัวที่วางแผนส่งลูกเรียนต่างประเทศ

ความเสี่ยงที่ต้องคิดก่อน

ความเสี่ยงหลักคืออัตราแลกเปลี่ยน ถ้าบาทแข็งค่าขึ้น USD ที่ถืออยู่จะแลกกลับเป็นบาทได้น้อยลง ในทางกลับกันถ้าบาทอ่อน คุณได้บาทมากขึ้น แต่ไม่มีใครบอกได้ล่วงหน้า

ตัวอย่างสมมติ ผลของค่าเงิน

สมมติคุณซื้อ 1,000 ดอลลาร์ที่อัตรา 35.00 บาทต่อดอลลาร์ ใช้เงิน 35,000 บาท

ตอนแลกกลับ	อัตราสมมติ	ได้เป็นบาท	ผลต่างจากเงินต้น
บาทแข็งขึ้น	33.00	33,000 บาท	ขาดทุน 2,000 บาท
เท่าเดิม	35.00	35,000 บาท	เท่าเดิม
บาทอ่อนลง	37.00	37,000 บาท	กำไร 2,000 บาท

อัตราทั้งหมดข้างต้นเป็นตัวเลขสมมติ ไม่ใช่การคาดการณ์ ข้อสรุปคือผลกำไรหรือขาดทุนจากค่าเงินอาจใหญ่กว่าดอกเบี้ยที่ได้รับมาก โดยเฉพาะเมื่อถือเงินสั้น

ส่วนต่างซื้อขาย

ธนาคารซื้อและขายดอลลาร์คนละอัตรา สมมติธนาคารขายให้คุณที่ 35.20 และรับซื้อคืนที่ 34.80 ถ้าซื้อ 1,000 ดอลลาร์แล้วขายคืนทันทีจะเสียส่วนต่าง 0.40 บาทต่อดอลลาร์ หรือ 400 บาท ตัวเลขนี้เป็นสมมติ แต่ทำให้เห็นว่าการซื้อขายถี่ๆ กินผลตอบแทนได้ จึงเหมาะกับการถือยาวมากกว่า

ค่าธรรมเนียมโอนเข้าออก FCD

ถ้าฝากเข้า FCD จากบัญชีบาทของธนาคารเดียวกัน ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่าส่วนใหญ่ไม่คิดค่าธรรมเนียมการโอนในประเทศเข้า FCD แต่การโอนระหว่างธนาคาร การโอนเงินจากต่างประเทศ หรือถอนออก มีต้นทุนต่างกัน ซึ่งประกอบด้วยค่าธรรมเนียมแทนส่วนต่างอัตราแลกเปลี่ยน ค่าธรรมเนียมโอน และค่าธรรมเนียมอื่น

ธนาคารแห่งประเทศไทยมีเครื่องมือเทียบต้นทุนรวมของการโอนเข้าออก FCD ได้สูงสุด 33 ธนาคาร ใน 5 สกุลเงิน คือเยน ยูโร ปอนด์ หยวน และดอลลาร์สหรัฐ ที่ app.bot.or.th/allincost เครื่องมือนี้ใช้อัตราแลกเปลี่ยนของวันก่อนหน้า และไม่รวมการฝากถอนเงินสด

ออมเป็น USD เหมาะกับใคร

เหมาะ ถ้าคุณมีเป้าหมายใช้เงินเป็นดอลลาร์ในอีกหลายปี หรือต้องการกระจายสกุลเงินบางส่วนและรับความผันผวนของอัตราได้

ไม่เหมาะ ถ้าเป็นเงินสำรองฉุกเฉินที่ต้องใช้เป็นบาท เพราะอัตราในวันที่ต้องใช้เงินอาจไม่เป็นใจ เรื่องกองทุนฉุกเฉินอ่านที่ กองทุนฉุกเฉินคืออะไร เงินส่วนที่ไม่ต้องใช้ใกล้ๆ จึงค่อยพิจารณาออมเป็นดอลลาร์

ทางเลือกอื่นที่มักถูกเรียกว่าออม USD

คำค้นนี้อาจหมายถึงแผนออมสกุลดอลลาร์ของบริษัทประกันหรือสถาบันการเงินบางแห่งด้วย เงื่อนไขของแผนเหล่านั้นยังไม่ได้ตรวจสอบจากแหล่งทางการ ผลิตภัณฑ์แบบนี้มีเงื่อนไขเฉพาะรายตัว เช่น ระยะเวลา ค่าธรรมเนียม และการไถ่ถอน ต้องอ่านกรมธรรม์หรือเอกสารผลิตภัณฑ์ฉบับจริง ส่วนการลงทุนในหลักทรัพย์ต่างประเทศมีบทความแยก ดู ลงทุนต่างประเทศ และ กองทุนหุ้นต่างประเทศ เปรียบเทียบกับทางเลือกในประเทศได้ที่ เงินฝากประจำ

ลิสต์เช็กก่อนเปิด FCD

• ธนาคารรับสกุล USD ในบัญชีประเภทที่คุณต้องการหรือไม่
• เปิดออนไลน์ได้หรือต้องไปสาขา
• ค่าธรรมเนียมโอนเข้า ออก และถอนเป็นเงินสด เท่าไร
• อัตราซื้อและขายของธนาคารต่างกันกี่บาท
• วันที่คุณจะต้องใช้เงินจริงคือเมื่อไร และรับความผันผวนของอัตราได้แค่ไหน

หากต้องการรายละเอียดเรื่องกฎการถือครองหรือโอนเงินตราต่างประเทศ ให้สอบถามธนาคารแห่งประเทศไทยหรือธนาคารที่คุณจะเปิดบัญชี