ออมเงินที่ไหนดี เลือกตามเป้าหมายและระยะเวลาที่ต้องใช้เงิน

ที่ออมเงินที่ดีที่สุดขึ้นกับว่าเงินก้อนนั้นต้องใช้เมื่อไหร่ เงินที่อาจต้องใช้ภายในไม่กี่เดือนควรอยู่ในบัญชีเงินฝากที่ถอนได้ เงินที่ปล่อยได้ 1 ถึง 3 ปีเลือกฝากประจำหรือพันธบัตรออมทรัพย์ได้ ส่วนเงินที่ไม่แตะเกิน 5 ปีจึงค่อยพิจารณากองทุน ซึ่งมูลค่าขึ้นลงได้ ดังนั้นก่อนถามว่าที่ไหนให้ดอกเบี้ยสูงสุด ให้ถามก่อนว่าจะใช้เงินนี้เมื่อไหร่

ตารางเลือกที่ออมตามจุดประสงค์

เงินก้อนนี้ไว้ทำอะไร	ใช้เมื่อไหร่	ที่ออมที่เข้าเกณฑ์	ความคุ้มครองเงินฝาก
เงินสำรองฉุกเฉิน	ไม่แน่นอน	ออมทรัพย์	คุ้มครอง
ค่าใช้จ่ายประจำเดือนถัดไป	1 ถึง 3 เดือน	ออมทรัพย์	คุ้มครอง
เงินดาวน์ ค่าเทอม ท่องเที่ยว	1 ถึง 3 ปี	ฝากประจำ พันธบัตรออมทรัพย์	ฝากประจำคุ้มครอง พันธบัตรไม่อยู่ในรายการ
เงินเกษียณ เป้าหมายระยะยาว	มากกว่า 5 ปี	กองทุน รวมถึงกองทุนลดหย่อนภาษี	ไม่คุ้มครอง

ตารางนี้เป็นกรอบคิด ไม่ใช่คำแนะนำซื้อผลิตภัณฑ์ใด และต้องอ่านเงื่อนไขของแต่ละที่ก่อนฝากหรือซื้อ

เงินฝาก ที่ออมที่ได้รับความคุ้มครอง

สถาบันคุ้มครองเงินฝากระบุว่าผลิตภัณฑ์ที่คุ้มครองปัจจุบันมี 5 ประเภท คือเงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำ บัตรเงินฝาก และใบรับเงินฝาก วงเงินคุ้มครองคือ 1 ล้านบาทต่อผู้ฝากต่อสถาบันการเงิน หน้านั้นระบุว่านับรวมเงินฝากทุกบัญชีทุกสาขาของสถาบันเดียวกัน ข้อมูลหน้าวงเงินปรับปรุงล่าสุดเมื่อ 28 กุมภาพันธ์ 2567 ก่อนฝากก้อนใหญ่ควรตรวจประกาศล่าสุดอีกครั้ง รายละเอียดการนับดูต่อที่คุ้มครองเงินฝาก 1 ล้านบาท

ดอกเบี้ยออมทรัพย์ยังมีสิทธิ์ยกเว้นภาษี ตามประกาศที่กรมสรรพากรเผยแพร่ ดอกเบี้ยจากเงินฝากออมทรัพย์ประเภทที่ถอนเมื่อทวงถามได้ จะไม่ต้องรวมคำนวณภาษีเงินได้ ถ้ารวมกันทุกธนาคารตลอดปีภาษีไม่เกิน 20,000 บาท มีเงื่อนไขว่าต้องไม่ถอนด้วยเช็ค และบัญชีต้องเป็นชื่อผู้มีเงินได้ หน้าประกาศนั้นกล่าวถึงเฉพาะเงินฝากออมทรัพย์ ไม่ได้ครอบคลุมเงินฝากประจำ รายละเอียดเรื่องภาษีของเงินฝากประจำอ่านที่ดอกเบี้ยเงินฝากต้องเสียภาษีไหม

ถ้าจะเปรียบอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคาร ดูบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง ซึ่งอธิบายเงื่อนไขที่ซ่อนอยู่หลังตัวเลขโฆษณา และฝากประจำคืออะไร สำหรับเงินที่ปล่อยได้ตามระยะที่กำหนด

พันธบัตรออมทรัพย์ ดอกเบี้ยคงที่ แต่ซื้อเป็นรอบ

ธนาคารแห่งประเทศไทยเผยแพร่รุ่นล่าสุดคือพันธบัตรรัฐบาลออมพลัส ปีงบประมาณ 2570 ครั้งที่ 1 ผู้ออกคือกระทรวงการคลัง ดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุ

อายุ	ดอกเบี้ย (ต่อปี คงที่)
3 ปี	1.80%
10 ปี	2.80%

ตามหน้าดังกล่าว การขายตรงให้บุคคลธรรมดาอยู่ที่ 27 ถึง 29 ตุลาคม 2569 และการขายผ่านวอลเล็ต สบม. ในแอปเป๋าตังเปิดถึง 15:00 น. ของวันที่ 13 พฤศจิกายน 2569 หน้านั้นไม่ได้ระบุวันปรับปรุงข้อมูล และวงเงินซื้อขั้นต่ำไม่ปรากฏในหน้าที่ตรวจ ถ้าอ่านบทนี้หลังวันดังกล่าว ให้ดูรุ่นถัดไปที่ธนาคารแห่งประเทศไทย ดอกเบี้ยแต่ละรุ่นไม่เท่ากัน วิธีซื้อและการขายก่อนครบอายุอธิบายที่พันธบัตรออมทรัพย์

ตัวอย่างสมมติ ซื้อ 100,000 บาท อายุ 3 ปีที่ 1.80% ได้ดอกเบี้ยประมาณ 1,800 บาทต่อปี รวม 5,400 บาทเมื่อถือครบ ก่อนพิจารณาภาษีที่เกี่ยวข้อง เงินต้นถูกล็อกตามอายุของรุ่น ถ้าต้องใช้เงินก่อนจะได้ผลต่างจากกรณีที่ถือครบ

ที่ออมที่ไม่อยู่ใต้ความคุ้มครองเงินฝาก

หน้ารายการผลิตภัณฑ์ของสถาบันคุ้มครองเงินฝากระบุตัวอย่างที่ไม่คุ้มครองไว้หลายอย่าง

• กองทุน SSF, RMF และ LTF
• พันธบัตรรัฐบาลและหุ้นกู้ของสถาบันการเงิน
• ผลิตภัณฑ์ประกันประเภทออมทรัพย์ที่ออกโดยบริษัทประกัน
• เงินฝากสกุลต่างประเทศ เงินฝากสหกรณ์ และ e-Money
• สินทรัพย์ดิจิทัล เช่น คริปโต

หน้านั้นขึ้นต้นรายการด้วยคำว่า "อาทิ" จึงอาจไม่ครบทุกอย่าง ผลิตภัณฑ์ที่ไม่ได้รับความคุ้มครองไม่ได้แปลว่าห้ามเก็บ แต่ความเสี่ยงต่างกันไปตามผลิตภัณฑ์ ต้องอ่านเงื่อนไขแต่ละตัวให้เข้าใจก่อนวางเงิน บทที่ช่วยเทียบเบื้องต้นมีกองทุนรวมคืออะไร และกองทุนรวมตลาดเงิน

เกณฑ์ 5 ข้อเลือกที่ออม

1. ใช้เมื่อไหร่ ยิ่งใกล้ยิ่งต้องเป็นที่ที่ถอนได้และมูลค่าคงที่
2. ถ้าเงินหายหรือสถาบันมีปัญหา ผลิตภัณฑ์นี้อยู่ใต้ความคุ้มครองเงินฝากหรือไม่
3. ขายหรือถอนก่อนกำหนดได้ไหม และเสียอะไรบ้าง
4. ดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนคงที่ หรือเปลี่ยนตามตลาด
5. ภาษีของผลตอบแทนส่วนนี้เป็นอย่างไร

ข้อ 1 และ 2 ตัดตัวเลือกทิ้งได้เร็วที่สุด ข้อ 3 ถึง 5 ใช้เทียบผลิตภัณฑ์ในกลุ่มเดียวกัน อย่าลืมว่าเงินสำรองฉุกเฉินควรมีก่อน ดูเงินสำรองฉุกเฉิน และวิธีแบ่งเงินออมจากรายได้ในวิธีออมเงินให้เหลือจริง

ตัวอย่างสมมติ จัดเงิน 500,000 บาทตามเป้าหมาย

สมมติคุณมีเงิน 500,000 บาท แบ่งตามจุดประสงค์

ก้อน	จำนวน	ที่ออม	เหตุผล
เงินสำรองฉุกเฉิน	150,000 บาท	ออมทรัพย์	ใช้ได้ทันที อยู่ใต้ความคุ้มครอง
ค่าเทอมอีก 2 ปี	200,000 บาท	ฝากประจำ	รู้วันใช้เงิน ได้ดอกเบี้ยตามประกาศ
ปล่อยยาวเกิน 5 ปี	150,000 บาท	กองทุน	รับความผันผวนได้ มูลค่าอาจต่ำกว่าเงินที่ลง

ทุกก้อนอยู่ที่สถาบันเดียวกันได้ เพราะเงินฝากรวมกัน 350,000 บาท ไม่เกิน 1 ล้านบาท ตัวเลขทั้งหมดสมมติ ไม่ใช่คำแนะนำสัดส่วน

ก่อนโอนเงินก้อนใหญ่ ตรวจเงื่อนไขล่าสุดของผลิตภัณฑ์กับสถาบันที่ขาย และสอบถามเรื่องความคุ้มครองเงินฝากกับสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ส่วนเรื่องพันธบัตรดูรุ่นล่าสุดกับธนาคารแห่งประเทศไทย เอกสารที่ควรเตรียมมี 4 อย่าง

1. รายการเงินฝากทุกบัญชีที่มีกับแต่ละสถาบัน เพื่อรวมยอดเทียบ 1 ล้านบาท
2. วันที่ต้องใช้เงินของแต่ละก้อน
3. เงื่อนไขการถอนก่อนกำหนดของผลิตภัณฑ์ที่สนใจ
4. ยอดดอกเบี้ยรวมจากทุกธนาคารตลอดปี เพื่อเทียบเกณฑ์ 20,000 บาท