ประกันรถยนต์เคลมยังไง ขั้นตอนหลังชน ตั้งแต่นาทีแรกถึงรับรถคืน

หลังรถชน ให้ตรวจความปลอดภัยของคนก่อน แล้วแจ้งบริษัทประกันทันทีที่ทำได้ ถ่ายรูปที่เกิดเหตุให้ครบ และอย่าตกลงรับผิดหรือจ่ายเงินให้คู่กรณีก่อนคุยกับบริษัท กรมธรรม์ประกันรถยนต์มาตรฐานของ คปภ. กำหนดให้ผู้เอาประกันแจ้งเหตุ "โดยไม่ชักช้า" ซึ่งทำได้ทั้งทางโทรศัพท์ แอปของบริษัท หรือแอปแจ้งอุบัติเหตุของ คปภ.

ลำดับที่ถูกต้องช่วยให้เคลมผ่านเร็วและไม่เสียสิทธิ์ ลำดับด้านล่างเป็นแนวทางทั่วไป ใช้ร่วมกับคู่มือของบริษัทคุณ

นาทีแรกถึงชั่วโมงแรกหลังเกิดเหตุ

ลำดับ	สิ่งที่ทำ	เหตุผล
1	ดับเครื่อง เปิดไฟฉุกเฉิน ตรวจว่าทุกคนปลอดภัย	ป้องกันอุบัติเหตุซ้ำ
2	โทร 1669 ถ้ามีผู้บาดเจ็บ และแจ้งตำรวจถ้ามีบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือเข้าข่ายคดีอาญา	ชีวิตสำคัญกว่าตัวรถ
3	ถ่ายรูปรถทุกคัน ป้ายทะเบียน ความเสียหาย ตำแหน่งรถ และสภาพถนน	เป็นหลักฐานหลักของเคลม
4	จดชื่อ เบอร์ ใบขับขี่ ประกันของคู่กรณี	ใช้ติดต่อและเรียกคืนค่าเสียหาย
5	โทรหาบริษัทประกันของคุณ แจ้งเลขกรมธรรม์ และรอเจ้าหน้าที่	บริษัทจะแนะนำขั้นต่อไป
6	ไม่เซ็นรับผิด ไม่ตกลงเงินกับคู่กรณีก่อนคุยกับบริษัท	ป้องกันการเสียสิทธิ์เรียกร้อง

อย่าเคลื่อนย้ายรถก่อนถ่ายรูปถ้าไม่จำเป็น เว้นแต่รถขวางทางจนเสี่ยงอุบัติเหตุซ้ำ ให้ถ่ายรูปก่อนแล้วจึงขยับ

เคลมสดกับเคลมแห้งต่างกันอย่างไร

เคลมสดหมายถึงบริษัทส่งเจ้าหน้าที่มาที่เกิดเหตุ ตรวจ ประเมิน และทำเอกสารร่วมกับคุณและคู่กรณีทันที ส่วนเคลมแห้งคือกรณีที่ไม่มีเจ้าหน้าที่มา คุณถ่ายภาพ ส่งเอกสาร และให้บริษัทประเมินภายหลัง

ประเด็น	เคลมสด	เคลมแห้ง
เจ้าหน้าที่ที่เกิดเหตุ	มา	ไม่มา
เหมาะกับ	มีคู่กรณี มีข้อโต้แย้งว่าใครผิด	ชนเสา ไม่มีคู่กรณี หรือคู่กรณีรับผิด
ความเร็ว	บริษัทประเมินเมื่อถึงที่เกิดเหตุ	ขึ้นกับการส่งเอกสารครบ
ความเสี่ยง	รอเจ้าหน้าที่นาน	ภาพถ่ายไม่ครบทำให้เรื่องช้า

บริษัทแต่ละแห่งมีเงื่อนไขการใช้เคลมแห้งต่างกัน ควรถามตัวแทนก่อนซื้อ ไม่ใช่ถามตอนเกิดเหตุ

ใครจ่ายก่อน และค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร

กรมธรรม์มาตรฐานมีค่าเสียหายส่วนแรกในบางกรณี เช่น ความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกบางกรณี 2,000 บาท ความเสียหายที่ไม่ใช่การชนหรือพลิกคว่ำ หรือระบุตัวคู่กรณีไม่ได้ 1,000 บาท และผู้ขับขี่ที่ไม่ได้ระบุชื่อในกรมธรรม์แบบระบุผู้ขับขี่ 6,000 บาท โดยทั่วไปบริษัทจ่ายค่าซ่อมก่อน แล้วเรียกคืนส่วนแรกภายใน 7 วันหลังได้รับหนังสือทวงถาม แต่ถ้าระบุคู่กรณีที่ต้องรับผิดและเรียกคืนได้ ก็ไม่ต้องจ่ายส่วนแรก

ขั้นตอนนี้ต่างกันตามบริษัทและสัญญา อ่านหมวดค่าเสียหายส่วนแรกในกรมธรรม์ก่อนเกิดเหตุ ไม่ใช่หลังจากรถเข้าอู่แล้ว

ตัวอย่าง เคลมเล็กน้อยคุ้มไหม

ตัวอย่างสมมติ คุณขับชนเสาเกิดความเสียหาย 8,000 บาท เบี้ยประกันชั้น 1 ปัจจุบันคือ 15,000 บาท หลังส่วนลดประวัติดี 40% จากเบี้ยก่อนลด 25,000 บาท

• ถ้าเคลมและเป็นฝ่ายผิด ส่วนลดตามกรมธรรม์มาตรฐานลดลงหนึ่งขั้น จาก 40% เหลือ 30% เบี้ยปีถัดไปเป็น 17,500 บาท แพงขึ้น 2,500 บาท
• ถ้าจ่ายเอง 8,000 บาท เบี้ยปีถัดไปยังเป็น 15,000 บาท

ในปีแรกการจ่ายเองเสียมากกว่า 8,000 บาทเทียบกับเสียเพิ่ม 2,500 บาท เคลมจึงดูคุ้มกว่า แต่ถ้าส่วนลดที่หายไปต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะกลับมา และบางบริษัทอาจมีเงื่อนไขอื่น ต้นทุนรวมเพิ่มขึ้นได้ ตัวอย่างนี้เป็นสมมติ ถ้าความเสียหายต่ำกว่าส่วนต่างเบี้ยหลายปีรวมกัน การจ่ายเองมักคุ้มกว่า ให้ขอให้ตัวแทนคำนวณเบี้ยปีถัดไปให้ก่อนตัดสินใจเคลม

กรณีคู่กรณีเป็นฝ่ายผิด คุณได้อะไรบ้าง

ถ้าคู่กรณีเป็นฝ่ายผิดและมีประกัน คุณมีสองทางหลัก ทางแรกคือให้บริษัทของคุณซ่อมก่อนตามกรมธรรม์ชั้น 1 หรือชั้น 2+ แล้วบริษัทไปเรียกคืนจากคู่กรณี ซึ่งสะดวกและรถกลับมาใช้เร็ว ทางที่สองคือเรียกร้องจากประกันของคู่กรณีโดยตรง ซึ่งอาจต้องรอการพิสูจน์ฝ่ายผิดและการประเมินของบริษัทคู่กรณี

ทางเลือก	ข้อดี	ข้อควรระวัง
เคลมผ่านบริษัทของเรา	ซ่อมเร็ว มีผู้ประสานงานให้	ถ้าเรียกคืนจากคู่กรณีไม่สำเร็จ อาจกระทบส่วนลดประวัติดีตามเงื่อนไขบริษัท
เรียกร้องจากประกันคู่กรณี	ไม่กระทบประวัติของเรา	ต้องรอข้อสรุปฝ่ายผิด อาจนานกว่า

ตามกรมธรรม์มาตรฐาน ถ้าระบุคู่กรณีที่ต้องรับผิดได้และเรียกคืนได้ ผู้เอาประกันไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก นี่คือเหตุผลที่ต้องเก็บข้อมูลคู่กรณีให้ครบตั้งแต่ที่เกิดเหตุ

มีคนเจ็บ เคลมค่ารักษาจาก พ.ร.บ. ก่อน แล้วค่อยไปภาคสมัครใจ

เมื่ออุบัติเหตุมีผู้บาดเจ็บ ค่ารักษาไม่ได้เริ่มจากประกันชั้น 1 หรือชั้น 2 ของคุณ แต่เริ่มจากประกันภัยภาคบังคับ หรือ พ.ร.บ. ของรถแต่ละคัน สมาคมประกันวินาศภัยไทยสรุปว่าผู้ประสบภัยได้รับค่าเสียหายเบื้องต้นโดยไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิด และบริษัทต้องจ่ายภายใน 7 วันนับจากวันที่ยื่นคำร้อง

ค่าเสียหายเบื้องต้นจาก พ.ร.บ.	วงเงินต่อคน
ค่ารักษาพยาบาลตามจริง	ไม่เกิน 30,000 บาท
สูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพถาวรตามที่กำหนด	35,000 บาท
เสียชีวิต (ค่าปลงศพ)	35,000 บาท
รวมทุกกรณีเมื่อเกิดหลายอย่าง	ไม่เกิน 65,000 บาท

หลังพิสูจน์ได้ว่าใครเป็นฝ่ายถูก ผู้ประสบภัยฝ่ายถูกจะได้วงเงินสูงขึ้น เช่น ค่ารักษาตามจริงไม่เกิน 80,000 บาทต่อคน และกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง 500,000 บาท รวมค่าชดเชยรายวันกรณีนอนโรงพยาบาลวันละ 200 บาท ไม่เกิน 20 วัน ส่วนผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายผิด หรือไม่มีคู่กรณี ได้เฉพาะค่าเสียหายเบื้องต้น

ส่วนที่เกินวงเงิน พ.ร.บ. จะไปที่ประกันภาคสมัครใจ ถ้าผู้บาดเจ็บเป็นบุคคลภายนอก ส่วนเกินจ่ายจากหมวดความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ซึ่งตามข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทยมีวงเงินไม่น้อยกว่า 500,000 บาทต่อคน ถ้าผู้บาดเจ็บคือคุณหรือผู้โดยสารในรถคุณ ส่วนเกินจะจ่ายได้ต่อเมื่อกรมธรรม์มีเอกสารแนบท้าย ร.ย.01 อุบัติเหตุส่วนบุคคล หรือ ร.ย.02 ค่ารักษาพยาบาล

ตัวอย่างสมมติ คุณขับรถชนท้ายรถคันหน้าเพราะเบรกไม่ทัน ผู้โดยสารรถคันหน้าเจ็บ ค่ารักษา 52,000 บาท ผู้โดยสารรถคุณเจ็บ ค่ารักษา 18,000 บาท

1. ผู้โดยสารรถคันหน้าใช้สิทธิ พ.ร.บ. ได้ค่ารักษาเบื้องต้นไม่เกิน 30,000 บาท เมื่อชัดเจนว่าคุณเป็นฝ่ายผิด ส่วนที่เหลือ 22,000 บาท เรียกจาก พ.ร.บ. ส่วนเกินเบื้องต้นและประกันภาคสมัครใจของคุณในหมวดบุคคลภายนอก
2. ผู้โดยสารรถคุณใช้ พ.ร.บ. ของรถคุณ ได้ค่ารักษาเบื้องต้นตามจริง 18,000 บาท เพราะไม่เกิน 30,000 บาท
3. ถ้าค่ารักษาผู้โดยสารของคุณสูงกว่าเพดานเบื้องต้น ส่วนเกินจะได้ก็ต่อเมื่อคุณมี ร.ย.02

เอกสารที่โรงพยาบาลและบริษัทจะขอคือ ใบเสร็จค่ารักษาฉบับจริง ใบรับรองแพทย์ สำเนาบัตรประชาชนผู้บาดเจ็บ และสำเนาบันทึกประจำวันของตำรวจ ให้เก็บใบเสร็จทุกใบไว้ตั้งแต่วันแรก เพราะวงเงินจ่ายตามค่าใช้จ่ายจริง ดูรายละเอียดความคุ้มครองและการต่ออายุ พ.ร.บ. ได้ที่ พ.ร.บ. รถยนต์คุ้มครองอะไร

คนขับไม่ได้มีชื่อในกรมธรรม์ เคลมได้ไหม

กรมธรรม์รถยนต์สันดาปใช้ส่วนบุคคลถูกปรับเป็นแบบระบุชื่อผู้ขับขี่เท่านั้น ใช้กับรถทั้งระบบตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 ตามประกาศของ คปภ. คำถามที่ตามมาทันทีหลังเกิดเหตุคือ ถ้าคนที่ขับไม่ใช่คนที่มีชื่อ บริษัทยังจ่ายไหม

ตามกรมธรรม์แบบระบุผู้ขับขี่ บริษัทยังรับผิดตามความคุ้มครอง แต่ผู้เอาประกันต้องรับผิดค่าเสียหายส่วนแรก 6,000 บาทในกรณีผู้ขับขี่ไม่มีชื่อในกรมธรรม์ ตัวอย่างสมมติ ลูกชายยืมรถไปขับแล้วชนเสา ค่าซ่อม 25,000 บาท บริษัทซ่อมให้ตามชั้น 1 แต่คุณจะได้หนังสือเรียกเก็บ 6,000 บาท

สิ่งที่ห้ามทำเด็ดขาดคือบอกเจ้าหน้าที่ว่าคุณเป็นคนขับเองเพื่อเลี่ยงส่วนแรก เพราะการให้ข้อมูลผู้ขับขี่ไม่ตรงความจริงเป็นเหตุให้บริษัทปฏิเสธหรือเรียกเงินคืนได้ภายหลัง ซึ่งเสียหายมากกว่า 6,000 บาทหลายเท่า วิธีที่ถูกคือเพิ่มชื่อคนที่ใช้รถประจำไว้ตั้งแต่ตอนต่ออายุ

ระยะเวลาและสิ่งที่ควรติดตาม

เมื่อแจ้งเคลมแล้ว ให้จดเลขรับเรื่องและชื่อผู้ดูแลเคลม ติดตามสถานะผ่านแอปของบริษัทหรือสายด่วน ถ้ารถอยู่ในอู่เกินเวลาที่แจ้งไว้ ให้สอบถามสาเหตุ เช่น รออะไหล่หรือรอการอนุมัติ ถ้าต้องหยุดใช้รถนาน ถามเรื่องรถทดแทนหรือค่าเดินทางตามเงื่อนไขกรมธรรม์ของคุณ

เมื่อรับรถคืน ตรวจงานซ่อมก่อนเซ็นรับ ถ่ายรูปรอยซ่อม ตรวจสีที่เข้ากัน การปิดชิ้นส่วน และทดลองใช้งานระบบไฟกับเบรกเบื้องต้น ถ้าพบปัญหา ให้แจ้งทันทีและบันทึกเป็นลายลักษณ์อักษร เพราะหลังรับมอบแล้วการโต้แย้งยากกว่า

ความเสียหายรวมและการเรียกค่าเสียหายเพิ่ม

ถ้ารถเสียหายหนักจนไม่คุ้มซ่อม บริษัทอาจจ่ายเต็มทุนประกัน กรมธรรม์ระบุว่าถ้าทำประกันไม่น้อยกว่า 80% ของมูลค่ารถ และรถเสียหายรวม กรรมสิทธิ์ในรถจะโอนไปยังบริษัท ส่วนอะไหล่ที่ต้องสั่งนำเข้า บริษัทรับผิดไม่เกินราคานำเข้าทางเรือ และหากตกลงราคาไม่ได้ ใช้ราคามาตรฐานของสมาคมประกันวินาศภัยไทยกับสมาคมอู่ ค่าดูแลและค่าขนส่งรถมีเพดานไม่เกิน 20% ของค่าซ่อม

ถ้าบริษัทปฏิเสธการจ่ายโดยไม่มีเหตุผลและแพ้คดีในชั้นศาลหรืออนุญาโตตุลาการ กรมธรรม์ระบุให้จ่ายดอกเบี้ยผิดนัดร้อยละ 15 ต่อปี การร้องเรียนทำได้ที่สายด่วน คปภ. 1186 ก่อนไปถึงขั้นฟ้องคดี

ข้อผิดพลาดที่ทำให้เคลมช้าหรือถูกปฏิเสธ

• ซ่อมรถเองก่อนแจ้งบริษัท ทำให้ประเมินความเสียหายเดิมไม่ได้
• ขับรถขณะเมาสุราหรือไม่มีใบขับขี่ ซึ่งเป็นข้อยกเว้นตามกรมธรรม์ ตรวจรายละเอียดของบริษัทคุณ
• ให้ข้อมูลผู้ขับขี่ไม่ตรงความจริง เช่น บอกว่าตนเองขับแต่จริง ๆ คนอื่นขับ
• ส่งเอกสารไม่ครบ ทำให้รอบประเมินเลื่อน
• ไม่เก็บหลักฐานคู่กรณี ทำให้เรียกคืนค่าเสียหายไม่ได้

เช็กรายละเอียดกรมธรรม์ล่วงหน้าที่ เช็กประกันรถยนต์ และเทียบเงื่อนไขซ่อมอู่หรือห้างที่ ประกันรถยนต์ ซ่อมอู่ ซ่อมห้าง ต่างกันยังไง

เช็กลิสต์เอกสารและสิ่งที่ต้องมี

กลุ่ม	รายการ
เกี่ยวกับรถ	เล่มทะเบียน หรือสำเนา กรมธรรม์ พ.ร.บ.
เกี่ยวกับผู้ขับขี่	บัตรประชาชน ใบขับขี่ ข้อมูลผู้ขับขี่
ที่เกิดเหตุ	ภาพถ่ายรถทุกคัน ป้ายทะเบียน พื้นที่เกิดเหตุ
คู่กรณี	ชื่อ เบอร์ เลขกรมธรรม์ ทะเบียนรถ ใบขับขี่
กรณีมีบาดเจ็บ	ใบแจ้งความ ใบรับรองแพทย์ ค่ารักษาพยาบาล ดูที่ พ.ร.บ. รถยนต์ต่อที่ไหน

ตัดสินใจเมื่ออยู่หน้างาน

1. ความปลอดภัยของคนก่อน แล้วโทรบริษัทประกัน
2. ถ่ายรูปและเก็บข้อมูลคู่กรณีให้ครบ ก่อนเคลื่อนย้ายรถ
3. ถามบริษัทว่าเคลมนี้กระทบเบี้ยปีหน้าเท่าไร เมื่อความเสียหายไม่มาก
4. ตรวจเอกสารตามเช็กลิสต์ ส่งภายในกำหนด และเก็บเลขรับเรื่องไว้

ถ้าถูกปฏิเสธโดยไม่เข้าใจเหตุผล ร้องเรียนที่ คปภ. สายด่วน 1186 ได้