วิธีเช็คประกันรถยนต์ออนไลน์ ตรวจสถานะกรมธรรม์และ พ.ร.บ. ได้เองในไม่กี่นาที

เช็คประกันรถยนต์ออนไลน์ใช้เวลาไม่เกินสิบนาทีถ้าคุณมีเลขทะเบียนรถหรือเลขกรมธรรม์อยู่ในมือ สิ่งที่ต้องได้คำตอบมีสองเรื่อง เรื่องแรกคือประกันภาคสมัครใจยังอยู่ในช่วงคุ้มครองหรือไม่ เรื่องที่สองคือ พ.ร.บ. ยังไม่หมดอายุหรือไม่ เมื่อได้คำตอบแล้ว ให้อ่านหน้าตารางกรมธรรม์ต่อเพื่อรู้ว่าตัวเองได้ความคุ้มครองอะไร ทุนประกันเท่าไร และต้องจ่ายเองก่อนเท่าไรเมื่อเคลม

เรื่องที่เจอบ่อยที่เคาน์เตอร์คือ เจ้าของรถมารู้ว่าประกันขาดก็ตอนรถชนไปแล้ว หรือคิดว่ามีชั้น 1 แต่จริงๆ ต่ออายุเป็นชั้น 3 ตามใบเสนอราคาที่ถูกกว่า การเช็กปีละสองสามครั้งจึงคุ้มกับเวลาที่เสียไปมาก

เมื่อไรควรเช็กประกันรถ

สถานการณ์ที่ควรหยิบโทรศัพท์ขึ้นมาเช็กมีทั้งแบบตามรอบและแบบตามเหตุการณ์

• ล่วงหน้าประมาณ 30 ถึง 45 วันก่อนวันหมดอายุ เพื่อมีเวลาขอใบเสนอราคาหลายเจ้าและต่ออายุโดยไม่ขาดช่วง
• ตอนซื้อรถมือสอง เพื่อรู้ว่ากรมธรรม์เดิมโอนได้หรือไม่ และ พ.ร.บ. ยังมีผลกี่เดือน
• หลังย้ายบ้าน เปลี่ยนเบอร์โทร หรือเปลี่ยนอีเมล เพื่อให้หนังสือเตือนและกรมธรรม์ไปถึงคุณจริง
• ก่อนเดินทางไกลช่วงเทศกาล ซึ่งเป็นช่วงที่รถบนถนนหนาแน่น
• เมื่อมีคนใหม่จะมาขับรถคันนี้เป็นประจำ เช่น ลูกที่เพิ่งได้ใบขับขี่
• ทันทีหลังเกิดอุบัติเหตุ เพื่อหาเลขกรมธรรม์และเบอร์แจ้งเหตุของบริษัท

เตรียมข้อมูลอะไรก่อนเช็ก

ข้อมูล	หาได้จากไหน	ใช้ทำอะไร
เลขทะเบียนรถและจังหวัด	ป้ายทะเบียน เล่มทะเบียน	ค้นกรมธรรม์ในระบบบริษัท
เลขกรมธรรม์	หน้ากรมธรรม์ อีเมลจากบริษัท	เข้าดูรายละเอียดเร็วที่สุด
เลขตัวถัง	เล่มทะเบียน ตัวรถ	ยืนยันว่าเป็นรถคันเดียวกัน
เลขบัตรประชาชนผู้เอาประกัน	บัตรประชาชน	ยืนยันตัวตน
เบอร์โทรที่ลงทะเบียน	เบอร์ที่ให้ไว้ตอนซื้อ	รับรหัส OTP

ก่อนพิมพ์ข้อมูลเหล่านี้ลงในเว็บใด ให้ตรวจที่อยู่เว็บให้แน่ใจว่าเป็นของบริษัทประกันจริง ข้อมูลชุดนี้ครบพอที่มิจฉาชีพจะนำไปสวมรอยได้

ช่องทางเช็กประกันภาคสมัครใจ

แอปหรือเว็บของบริษัทประกัน

ช่องทางนี้ให้ข้อมูลละเอียดที่สุด หลังเข้าสู่ระบบ คุณจะเห็นสถานะกรมธรรม์ วันเริ่มและวันสิ้นสุด ชั้นประกัน ทุนประกัน และดาวน์โหลดกรมธรรม์อิเล็กทรอนิกส์ได้ หลายบริษัทให้แจ้งเคลมและติดตามงานซ่อมในแอปเดียวกัน ถ้าไม่มีบัญชี ให้โทรคอลเซ็นเตอร์ของบริษัทพร้อมเลขทะเบียนและเลขบัตรประชาชน

ตัวแทนหรือนายหน้าที่ขายให้

ถ้าซื้อผ่านตัวแทน โชว์รูม หรือธนาคาร ให้ขอสำเนากรมธรรม์ฉบับเต็มและใบเสร็จรับเงินจากผู้ขาย และจดเบอร์ของบริษัทประกันไว้ด้วย เพราะวันที่ต้องเคลม คุณต้องคุยกับบริษัทประกันโดยตรง

สายด่วน คปภ. 1186

ถ้าจำไม่ได้เลยว่าทำไว้กับบริษัทไหน หรือรถเพิ่งเปลี่ยนมือ โทรสายด่วน คปภ. 1186 ได้ เจ้าหน้าที่ช่วยแนะนำวิธีตรวจและรับเรื่องร้องเรียนเมื่อบริษัทไม่ให้ข้อมูล

อีเมลและ SMS จากบริษัท

กรมธรรม์อิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหญ่มาเป็นไฟล์ PDF ทางอีเมล ลองค้นกล่องจดหมายด้วยคำว่า กรมธรรม์ หรือเลขทะเบียนรถ ไฟล์นี้ใช้แทนเล่มกระดาษได้

เช็ก พ.ร.บ. แยกอีกฉบับ

พ.ร.บ. คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถเป็นประกันภาคบังคับ รถทุกคันต้องมี และใช้เป็นหลักฐานตอนต่อภาษีรถประจำปี รายละเอียดความคุ้มครองอ่านต่อได้ที่ พ.ร.บ. รถยนต์คืออะไร

วิธีเช็ก พ.ร.บ. ที่ง่ายที่สุดคือดูเอกสาร พ.ร.บ. ที่ได้ตอนซื้อ หรือเครื่องหมายที่ติดรถ วันสิ้นสุดจะพิมพ์ไว้ชัดเจน ถ้าซื้อพร้อมประกันภาคสมัครใจ บริษัทเดียวกันมักแสดงไว้ในแอปด้วย ถ้าซื้อแยกหรือจำไม่ได้ ใช้สายด่วน 1186 เช่นเดียวกัน

ทำไมต้องใส่ใจ พ.ร.บ. ทั้งที่มีชั้น 1 อยู่แล้ว เพราะ พ.ร.บ. เป็นตัวจ่ายก่อนเมื่อมีคนบาดเจ็บ ตามข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทย ตัวเลขหลักมีดังนี้

รายการตาม พ.ร.บ.	วงเงิน
ค่ารักษาพยาบาลตามจริง	ไม่เกิน 80,000 บาทต่อคน
เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง	500,000 บาทต่อคน
ค่าชดเชยผู้ป่วยใน	วันละ 200 บาท ไม่เกิน 20 วัน
ค่าเสียหายเบื้องต้น (ไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิด)	รวมไม่เกิน 65,000 บาท จ่ายภายใน 7 วัน
โทษถ้าไม่ทำ พ.ร.บ.	ปรับไม่เกิน 10,000 บาท

เมื่อ พ.ร.บ. ขาด คุณต่อภาษีรถไม่ได้ และถ้าเกิดเหตุ ผู้บาดเจ็บจะไม่ได้รับเงินส่วนนี้จากบริษัทประกัน ภาระจึงกลับมาที่คุณ

อ่านหน้าตารางกรมธรรม์ให้เป็น

หน้าตารางกรมธรรม์ หรือ Policy Schedule เป็นหน้าเดียวที่สรุปทุกอย่าง อ่านตามลำดับนี้

1. ชื่อผู้เอาประกัน เลขทะเบียน และเลขตัวถัง ต้องตรงกับเล่มทะเบียน
2. ระยะเวลาเอาประกัน ดูทั้งวันและเวลา เช่น เริ่ม 16.30 น. ของวันที่ซื้อ ไม่ได้เริ่มเที่ยงคืนเสมอไป
3. ชั้นประกัน ชั้น 1, 2+, 3+, 2 หรือ 3
4. ทุนประกันตัวรถ คือเงินสูงสุดที่บริษัทจ่ายเมื่อรถหายหรือเสียหายสิ้นเชิง
5. ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ทั้งชีวิตร่างกายต่อคน ต่อครั้ง และทรัพย์สินต่อครั้ง
6. ค่าเสียหายส่วนแรก ถ้ามี จะเขียนเป็นจำนวนเงินต่อครั้ง
7. ชื่อผู้ขับขี่ที่ระบุ ถ้าเป็นกรมธรรม์แบบระบุชื่อ
8. ความคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย เช่น ร.ย.01 อุบัติเหตุส่วนบุคคล ร.ย.02 ค่ารักษาพยาบาล และ ร.ย.03 การประกันตัวผู้ขับขี่
9. เบี้ยประกันและส่วนลด เช่น ส่วนลดประวัติดี

ข้อ 3 สำคัญที่สุดสำหรับคนที่ต่ออายุผ่านคนอื่น ความต่างของแต่ละชั้นสรุปได้ตามข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทย

ชั้นประกัน	ซ่อมรถเรา	รถหาย ไฟไหม้	ความรับผิดต่อคู่กรณี
ชั้น 1	ได้ ทั้งมีและไม่มีคู่กรณี	ได้	ได้
ชั้น 2+	ได้ เฉพาะชนกับยานพาหนะทางบกที่มีคู่กรณี	ได้	ได้
ชั้น 3+	ได้ เฉพาะชนกับยานพาหนะทางบกที่มีคู่กรณี	ไม่ได้	ได้
ชั้น 2	ไม่ได้	ได้	ได้
ชั้น 3	ไม่ได้	ไม่ได้	ได้

เช็กชื่อผู้ขับขี่ในกรมธรรม์แบบใหม่

ข่าวของสำนักงาน คปภ. ระบุว่ากรมธรรม์รถยนต์ส่วนบุคคลแบบใหม่ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 46/2567 เป็นแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ทุกฉบับ เริ่มกับรถป้ายแดงตั้งแต่ 1 มกราคม 2568 และใช้กับรถยนต์สันดาปทุกคันตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 ผู้ขับขี่ที่มีพฤติกรรมดีได้ส่วนลดเบี้ยสูงสุด 40%

ผลต่อการเช็กประกันคือ คุณต้องดูรายชื่อผู้ขับขี่ด้วย ไม่ได้ดูแค่วันหมดอายุ ถ้าคนในบ้านที่ขับจริงไม่อยู่ในรายชื่อ เมื่อเกิดเหตุจะต้องรับค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขกรมธรรม์ และควรแจ้งเพิ่มชื่อกับบริษัทก่อนให้ขับ

ข่าวฉบับเดียวกันบอกว่าผู้ขับขี่ตรวจประวัติการขับขี่ของตัวเองได้ผ่าน LINE คปภ. รอบรู้ และแอปทางรัฐ ประวัตินี้ใช้ประกอบการคิดเบี้ย จึงควรเปิดดูก่อนต่ออายุ ถ้าข้อมูลผิดจะได้แจ้งแก้ทัน

ตัวอย่างสมมติ เช็กแล้วเจอปัญหา 3 แบบ

ตัวอย่างสมมติ คุณสมชายเปิดแอปบริษัทประกันเมื่อวันที่ 1 มีนาคม แล้วเจอเรื่องต่อไปนี้

แบบแรก ประกันภาคสมัครใจหมด 15 มีนาคม แต่ พ.ร.บ. หมด 10 สิงหาคม เพราะซื้อคนละวัน คุณสมชายตั้งเตือนในปฏิทินแยกเป็นสองรายการ และขอใบเสนอราคาต่อชั้น 1 จากสามเจ้าภายในสัปดาห์นั้น

แบบที่สอง หน้าตารางระบุชื่อผู้ขับขี่เป็นคุณสมชายคนเดียว แต่ลูกสาวขับไปทำงานทุกวัน เขาโทรแจ้งเพิ่มชื่อลูกสาวและถามว่าเบี้ยเปลี่ยนเท่าไร

แบบที่สาม ชั้นประกันเป็น 3+ ทั้งที่จำได้ว่าเคยซื้อชั้น 1 ตัวแทนอธิบายว่าปีนี้ต่อเป็น 3+ ตามที่เคยคุยกันเรื่องลดเบี้ย คุณสมชายจึงตัดสินใจว่าจะเปลี่ยนกลับตอนต่ออายุ เพราะรถยังผ่อนอยู่

ทั้งสามเรื่องแก้ได้ง่ายเพราะเจอก่อนเกิดเหตุ ถ้าเจอหลังชนแล้ว ทางเลือกจะเหลือน้อยกว่านี้มาก

ถ้าเช็กแล้วพบว่าประกันขาด

ลำดับที่ปลอดภัยคือ

1. หยุดใช้รถถ้า พ.ร.บ. ขาด และต่อ พ.ร.บ. ก่อน ซื้อได้ทั้งที่บริษัทประกัน ที่ทำการไปรษณีย์ และช่องทางออนไลน์ของบริษัท
2. โทรบริษัทเดิม ถามว่ายังต่อประกันภาคสมัครใจได้โดยไม่ต้องตรวจสภาพรถหรือไม่ ถ้าขาดเพียงไม่กี่วัน
3. ขอใบเสนอราคาจากบริษัทอื่นอย่างน้อยสองเจ้า แล้วเทียบชั้น ทุน และค่าเสียหายส่วนแรกให้ตรงกัน
4. เตรียมถ่ายรูปรถรอบคัน เพราะบริษัทส่วนใหญ่ขอดูสภาพรถก่อนรับประกันใหม่
5. ถามเรื่องส่วนลดประวัติดีว่ายังนับต่อได้หรือไม่

ผลของการขาดต่อทั้งด้านกฎหมายและส่วนลดอธิบายไว้ละเอียดใน ประกันรถยนต์ขาดต่อมีผลอย่างไร

เช็กอย่างปลอดภัย ไม่โดนหลอก

ช่วงใกล้หมดอายุเป็นช่วงที่มิจฉาชีพชอบส่งข้อความว่าประกันหมดแล้ว ให้คลิกลิงก์จ่ายเงิน วิธีป้องกันคือ

• พิมพ์ที่อยู่เว็บเอง หรือเปิดจากแอปที่ดาวน์โหลดจากร้านแอปทางการ
• ไม่บอกรหัส OTP กับคนที่โทรมาอ้างว่าเป็นบริษัทประกัน
• ไม่โอนเบี้ยเข้าบัญชีบุคคลธรรมดา ชื่อบัญชีต้องเป็นบริษัทประกันหรือนายหน้านิติบุคคลที่ตรวจใบอนุญาตได้
• ถ้าสงสัย วางสายแล้วโทรกลับเบอร์บนหน้ากรมธรรม์เอง

ตั้งระบบเตือนไม่ให้ลืม

• ตั้งเตือนในปฏิทินมือถือ 45 วันและ 15 วันก่อนหมดอายุ แยกของ พ.ร.บ. กับประกันภาคสมัครใจ
• ลงทะเบียนอีเมลและเบอร์โทรปัจจุบันไว้กับบริษัท
• เก็บไฟล์กรมธรรม์ไว้ในโฟลเดอร์เดียวในโทรศัพท์ และแชร์ให้คนในบ้านที่ขับรถคันนี้
• ถ้ามีรถหลายคัน ทำตารางเล็กๆ มีทะเบียน บริษัท เลขกรมธรรม์ วันหมดอายุ และชื่อผู้ขับขี่

ขั้นตอนต่ออายุตั้งแต่ขอใบเสนอราคาจนได้กรมธรรม์อ่านต่อที่ ต่ออายุประกันรถยนต์

เช็กเมื่อซื้อรถมือสอง

ก่อนโอนกรรมสิทธิ์และขับรถออกจากที่ขาย ทำตามนี้

1. ขอเอกสาร พ.ร.บ. และดูวันหมดอายุ
2. ถามผู้ขายว่ามีประกันภาคสมัครใจหรือไม่ ขอเลขกรมธรรม์แล้วโทรยืนยันกับบริษัทเอง
3. ถามบริษัทว่าโอนกรมธรรม์ให้ผู้ซื้อได้หรือไม่ ต้องใช้เอกสารอะไร
4. ถ้าไม่ใช้กรมธรรม์เดิม ให้ผู้ขายยกเลิกและรับเบี้ยคืนตามเงื่อนไข
5. ซื้อประกันใหม่ในชื่อคุณให้เสร็จก่อนขับรถกลับบ้าน

เช็กลิสต์ 10 นาที

ใช้รายการนี้ทุกครั้งที่เช็คประกันรถยนต์

• ประกันภาคสมัครใจ วันหมดอายุ และเวลา
• พ.ร.บ. วันหมดอายุ
• ชื่อ ทะเบียน เลขตัวถัง ตรงกับเล่มทะเบียน
• ชั้นประกันตรงกับที่ตั้งใจซื้อ
• ทุนประกันใกล้มูลค่ารถจริง
• ค่าเสียหายส่วนแรก จดไว้แล้ว
• รายชื่อผู้ขับขี่ครบทุกคนที่ขับจริง
• เบอร์แจ้งเหตุของบริษัทบันทึกในโทรศัพท์
• เตือนต่ออายุตั้งไว้แล้วทั้งสองฉบับ

ถ้าข้อใดไม่ตรง แจ้งบริษัทแก้และขอเอกสารฉบับแก้ไขเป็นลายลักษณ์อักษร ถ้าบริษัทไม่ดำเนินการ ร้องเรียนได้ที่สายด่วน คปภ. 1186