ประกันภัยรถยนต์ ออนไลน์ ซื้อตรง ได้อะไร ต้องระวังอะไร

ซื้อประกันรถผ่านเว็บไซต์หรือแอปของบริษัทประกันเองใช้เวลาไม่ถึงชั่วโมง คำถามที่ตามมาคือ ราคาถูกกว่าซื้อผ่านตัวแทนจริงไหม และถ้าไม่มีคนกลางช่วย คุณต้องระวังอะไรเพิ่ม คำตอบส่วนใหญ่อยู่ในคำสั่งนายทะเบียนเรื่องแบบกรมธรรม์และพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ ซึ่งเป็นกติกาเดียวกันที่ทุกบริษัทต้องใช้

ผมจะไล่ให้ดูตั้งแต่ส่วนลดของการซื้อตรง ความคุ้มครองที่ได้ ขั้นตอนกรอกข้อมูล จุดที่คนซื้อเองพลาดบ่อย ไปจนถึงช่องทางร้องเรียนเมื่อเกิดปัญหา

ซื้อตรงกับซื้อผ่านคนกลาง ต่างกันตรงไหน

ในระบบประกันวินาศภัยมีช่องทางขายหลักสามแบบ คือ บริษัทขายเอง ขายผ่านตัวแทนประกันวินาศภัย และขายผ่านนายหน้าประกันวินาศภัย ตัวแทนทำงานแทนบริษัท ส่วนนายหน้าเป็นคนกลางที่ชี้ช่องให้ทำสัญญา และเสนอได้หลายบริษัท

เรื่อง	ซื้อตรงกับบริษัท	ซื้อผ่านตัวแทนหรือนายหน้า
แบบกรมธรรม์และข้อยกเว้น	แบบมาตรฐานของ คปภ.	แบบมาตรฐานของ คปภ.
ส่วนลดซื้อตรงตามพิกัด ข้อ 10.5.1	ได้	ไม่เข้าเงื่อนไข
คนช่วยเลือกแผนและกรอกข้อมูล	คุณทำเอง หรือถามเจ้าหน้าที่บริษัท	คนกลางช่วย
เทียบหลายบริษัทในที่เดียว	ต้องเข้าทีละบริษัท	นายหน้าเสนอได้หลายเจ้า
คนช่วยประสานตอนเคลม	ฝ่ายสินไหมของบริษัท	ฝ่ายสินไหมของบริษัท และคนกลางช่วยตาม

แถวที่สำคัญที่สุดคือแถวแรก ไม่ว่าคุณซื้อทางไหน ถ้าเป็นชั้นเดียวกัน ทุนเท่ากัน และเอกสารแนบท้ายเหมือนกัน ความคุ้มครองตามแบบกรมธรรม์ก็เหมือนกัน ความต่างอยู่ที่ราคาและบริการรอบๆ

ส่วนลดของการซื้อตรง ตามพิกัด คปภ.

พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ หมวดส่วนลดอื่น ข้อ 10.5.1 เขียนไว้ว่า ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยทำประกันภัยโดยตรงกับบริษัท ไม่ผ่านตัวแทนหรือนายหน้าประกันวินาศภัย บริษัทจะต้องให้ส่วนลดเบี้ยประกันภัยตามอัตราที่นายทะเบียนกำหนด

ข้อนี้มีสองจุดที่ควรรู้ จุดแรก คำว่าจะต้อง หมายความว่าเป็นหน้าที่ของบริษัท ไม่ได้อยู่ที่ดุลยพินิจ จุดที่สอง ตัวเลขอัตราไม่ได้เขียนไว้ในข้อนั้น เป็นอัตราที่นายทะเบียนกำหนด ในใบเสนอราคาหรือหน้าตารางกรมธรรม์ ส่วนลดนี้มักอยู่ในช่องส่วนลดอื่นๆ ถ้าคุณซื้อตรงแล้วไม่เห็นบรรทัดส่วนลด ให้ถามบริษัทว่าส่วนลดซื้อตรงอยู่ในบรรทัดไหน

ส่วนลดอื่นในหมวดเดียวกันที่ใช้ร่วมได้ ขึ้นกับเงื่อนไขของรถคุณ

ข้อในพิกัด	ส่วนลด	เงื่อนไขย่อ
10.5.1	ตามอัตราที่นายทะเบียนกำหนด	ทำประกันโดยตรงกับบริษัท
10.5.2	ไม่เกิน 15% ของเบี้ยสุทธิ	รถยนต์นั่งส่วนบุคคล ชั้น 1 รถใหม่อายุไม่เกิน 1 ปี
10.5.3	5% ถึง 10%	ติดกล้องวงจรปิดในรถตามเงื่อนไข
10.5.4	ไม่เกิน 10%	ติดตั้งแอปแจ้งอุบัติเหตุตามที่กำหนด ไม่ใช้กับส่วน พ.ร.บ.

ตัวอย่างสมมติ: เทียบใบเสนอราคาสองช่องทาง

ตัวอย่างสมมติ คุณได้ใบเสนอราคาชั้น 1 ทุน 600,000 บาท เอกสารแนบท้ายเหมือนกัน จากสองช่องทาง

รายการ	ซื้อผ่านนายหน้า	ซื้อตรงบนเว็บบริษัท
เบี้ยก่อนส่วนลด	19,000 บาท	19,000 บาท
ส่วนลดประวัติดี 30%	5,700 บาท	5,700 บาท
ส่วนลดซื้อตรง สมมติ 3% ของยอดหลังหักประวัติดี	0 บาท	399 บาท
โปรโมชันหรือของแถม	บัตรเติมน้ำมัน 500 บาท	ไม่มี
เบี้ยสุทธิก่อนภาษีอากร	13,300 บาท	12,901 บาท

ตัวเลขส่วนลดซื้อตรงในตารางเป็นตัวเลขสมมติ ใช้แสดงวิธีเทียบเท่านั้น จากตัวอย่างนี้ คุณประหยัดเงิน 399 บาทถ้าซื้อตรง แต่เสียของแถมมูลค่า 500 บาท วิธีเทียบที่แฟร์คือแยกเงินจ่ายจริงออกจากของแถม แล้วถามตัวเองว่าคุณจะใช้ของแถมนั้นจริงหรือเปล่า และคุณให้ค่ากับคนกลางที่ช่วยตามเคลมแค่ไหน

ก่อนกดซื้อ ข้อมูลที่คุณต้องกรอกเอง

เมื่อไม่มีตัวแทนช่วยกรอก ความถูกต้องของข้อมูลเป็นความรับผิดชอบของคุณทั้งหมด ข้อมูลผิดบางอย่างทำให้เบี้ยผิด บางอย่างกระทบการเคลม

ข้อมูล	ผลถ้ากรอกผิด
ยี่ห้อ รุ่น ปีรถ ขนาดเครื่อง	เบี้ยคิดผิดกลุ่มรถ อายุรถ และขนาดเครื่อง
ลักษณะการใช้ ส่วนบุคคลหรือพาณิชย์	ใช้รถผิดจากที่ระบุ เป็นข้อยกเว้นในแบบกรมธรรม์
อุปกรณ์ตกแต่งเพิ่ม	อุปกรณ์ที่ไม่ได้แจ้งไม่อยู่ในทุนประกัน
รายชื่อผู้ขับขี่และวันเกิด	ระบุชื่อแล้วคนอื่นขับ มีผลตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ที่ระบุชื่อ
ทุนประกัน	ต่ำเกินไปได้ค่าสินไหมน้อยเมื่อรถหายหรือเสียหายสิ้นเชิง
วันเริ่มคุ้มครอง	เว้นช่วงจากกรมธรรม์เดิม รถไม่มีความคุ้มครองระหว่างนั้น

สำหรับทุนประกัน พิกัดกำหนดว่าห้ามรับประกันต่ำกว่า 80% ของราคารถ ถ้าทุนที่ระบบเสนอต่ำหรือสูงกว่าราคาตลาดมาก ให้ปรับก่อนจ่าย วิธีคิดอยู่ในทุนประกันรถยนต์

อ่านหน้าตารางกรมธรรม์ก่อนจ่าย

ระบบออนไลน์ส่วนใหญ่แสดงสรุปความคุ้มครองก่อนชำระเงิน อย่ากดผ่าน ให้เทียบรายการเหล่านี้กับที่คุณตั้งใจซื้อ

• ชื่อผู้เอาประกัน และผู้รับประโยชน์ ถ้ารถยังผ่อนไฟแนนซ์ ชื่อผู้รับประโยชน์มักเป็นบริษัทไฟแนนซ์
• ประเภทความคุ้มครอง ชั้น 1 ชั้น 2 ชั้น 2+ หรือชั้น 3
• วงเงินความรับผิดต่อชีวิตร่างกายบุคคลภายนอก และทรัพย์สินบุคคลภายนอก
• ความเสียหายส่วนแรก ถ้ามี จำนวนเท่าไร
• ซ่อมอู่หรือซ่อมศูนย์
• เอกสารแนบท้ายที่เลือก เช่น อุบัติเหตุส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล และการประกันตัวผู้ขับขี่
• ส่วนลดทุกบรรทัด รวมทั้งส่วนลดซื้อตรง

ถ้ายังไม่แน่ใจว่าชั้นไหนเหมาะ ดูเปรียบเทียบในประกันชั้น 1 และถ้าแผนที่เลือกมีความเสียหายส่วนแรก ให้คำนวณไว้ว่าเคลมแต่ละครั้งคุณต้องจ่ายเองเท่าไร

จ่ายเงินอย่างไรให้ปลอดภัย

ช่องทางออนไลน์เปิดโอกาสให้มิจฉาชีพทำเพจหรือเว็บไซต์เลียนแบบบริษัทประกัน ลักษณะที่เจอบ่อยคือ เสนอราคาต่ำผิดปกติ ขอให้โอนเข้าบัญชีบุคคล และส่งกรมธรรม์ที่ดูเหมือนจริงแต่ไม่มีอยู่ในระบบของบริษัท

สัญญาณเตือน	สิ่งที่ควรทำ
ให้โอนเข้าบัญชีชื่อบุคคล	หยุด แล้วโทรหาบริษัทจากเบอร์บนเว็บไซต์หลักของบริษัท
ราคาต่ำกว่าที่อื่นมากผิดสังเกต	ขอใบเสนอราคาที่มีชื่อบริษัทและเลขอ้างอิง แล้วยืนยันกับบริษัท
ส่งลิงก์ชำระเงินผ่านแชตส่วนตัว	เข้าเว็บไซต์หรือแอปของบริษัทเอง แล้วจ่ายจากหน้านั้น
ไม่ส่งกรมธรรม์หรือใบเสร็จ	ขอเลขกรมธรรม์ แล้วสอบถามสถานะกับบริษัทโดยตรง

หลังจ่ายเงิน ให้เก็บหลักฐานการชำระเงิน อีเมลยืนยัน และไฟล์กรมธรรม์ไว้ในที่หาเจอง่าย ถ้าต้องการเช็กว่ากรมธรรม์ของคุณมีผลแล้ว ดูวิธีในเช็กประกันรถยนต์

ซื้อ พ.ร.บ. พร้อมกัน หรือแยกกัน

หลายบริษัทเสนอให้ซื้อ พ.ร.บ. ไปพร้อมกับประกันภาคสมัครใจในหน้าเดียว สะดวกตรงที่วันครบกำหนดตรงกัน และติดต่อบริษัทเดียวเวลาเกิดเหตุ แต่ พ.ร.บ. กับประกันภาคสมัครใจยังเป็นความคุ้มครองคนละส่วน พ.ร.บ. จ่ายค่าเสียหายต่อชีวิตร่างกายตามวงเงินของกฎหมาย ส่วนภาคสมัครใจจ่ายส่วนที่เกินและความเสียหายต่อทรัพย์สิน

ทางเลือก	ข้อดี	สิ่งที่ต้องเช็ก
ซื้อพร้อมกันกับบริษัทเดียว	วันครบกำหนดเดียว แจ้งเหตุที่เดียว	ส่วนลดแอปแจ้งอุบัติเหตุใช้กับส่วน พ.ร.บ. ไม่ได้
ซื้อแยก	เลือกบริษัทของแต่ละส่วนได้อิสระ	จดวันหมดอายุสองวัน ไม่ให้ขาดช่วง

ถ้าคุณยังไม่แน่ใจว่า พ.ร.บ. คุ้มครองอะไรบ้าง อ่านเพิ่มในพ.ร.บ. รถยนต์ ก่อนตัดสินใจรวมหรือแยก

ซื้อตรงแล้ว ตอนเคลมใครช่วย

เมื่อรถชน คุณแจ้งบริษัทประกันโดยตรงผ่านเบอร์ศูนย์รับแจ้งเหตุหรือแอปของบริษัท แบบกรมธรรม์กำหนดให้แจ้งบริษัทโดยไม่ชักช้า และเปิดช่องให้แจ้งอุบัติเหตุผ่านแอปที่ คปภ. กำหนดได้ด้วย ขั้นตอนจากนั้นเหมือนกันทุกช่องทาง

ข้อต่างที่รู้สึกได้ชัดคือ ไม่มีคนกลางคอยโทรตามให้ คุณจึงควรจดชื่อเจ้าหน้าที่ เลขรับแจ้ง และวันเวลาทุกครั้งที่ติดต่อ ถ้าเรื่องค้างนาน ข้อมูลชุดนี้ช่วยให้ร้องเรียนได้ตรงจุด ขั้นตอนเคลมเต็มรูปแบบอยู่ในเคลมประกันรถยนต์

เมื่อมีปัญหา ร้องเรียนที่ไหน

สำนักงาน คปภ. มีระบบรับเรื่องร้องเรียนออนไลน์ ใช้ร้องเรียนได้ทั้งบริษัทประกัน ตัวแทน และนายหน้า ไม่มีค่าใช้จ่าย เข้าระบบด้วย ThaID หรือลงทะเบียนผ่าน LINE คปภ. รอบรู้ ถ้าไม่สะดวกออนไลน์ โทรสายด่วน 1186 ได้

เรื่องที่ควรร้องเรียนได้แก่ บริษัทไม่ให้ส่วนลดตามเงื่อนไข เงินคืนไม่ตรงตาราง เคลมล่าช้าเกินเหตุ หรือข้อมูลที่ได้รับตอนขายไม่ตรงกับกรมธรรม์จริง เตรียมเลขกรมธรรม์ หลักฐานการชำระเงิน ภาพหน้าจอใบเสนอราคา และบันทึกการติดต่อไว้ให้ครบ

ในอีกด้าน ข่าวประชาสัมพันธ์ของ คปภ. เรื่องกรมธรรม์รถยนต์แบบใหม่ระบุว่า คุณเช็กระดับพฤติกรรมการขับขี่ของตัวเองได้ผ่าน LINE คปภ. รอบรู้ และแอปทางรัฐ ข้อมูลนี้ช่วยให้คุณรู้ว่าส่วนลดตามพฤติกรรมที่บริษัทเสนอตรงกับระดับของคุณหรือเปล่า

เช็กลิสต์ซื้อประกันรถออนไลน์แบบซื้อตรง

• ขอราคาจากเว็บไซต์หรือแอปของบริษัทอย่างน้อยสองถึงสามแห่ง
• เทียบที่ชั้น ทุน ความเสียหายส่วนแรก และเอกสารแนบท้ายเดียวกัน
• หาบรรทัดส่วนลดซื้อตรง ถ้าไม่เห็นให้ถาม
• กรอกลักษณะการใช้ อุปกรณ์เพิ่ม และรายชื่อผู้ขับขี่ให้ตรงจริง
• ตั้งวันเริ่มคุ้มครองให้ต่อเนื่องจากกรมธรรม์เดิม
• จ่ายผ่านหน้าชำระเงินของบริษัทเท่านั้น
• เก็บใบเสร็จ อีเมลยืนยัน และไฟล์กรมธรรม์
• ตรวจหน้าตารางกรมธรรม์ฉบับจริงอีกครั้งเมื่อได้รับ

ตัวอย่างผลลัพธ์ที่ควรได้ คือ หน้าตารางกรมธรรม์ที่ชื่อ ทะเบียน ชั้น ทุน และวันคุ้มครองตรงกับที่คุณเลือก พร้อมบรรทัดส่วนลดซื้อตรง และหลักฐานการชำระเงินในชื่อบริษัทประกัน ถ้ามีข้อใดไม่ตรงหรือมีข้อสงสัยเรื่องผู้ขาย ปรึกษาได้ที่สายด่วน คปภ. 1186