ประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง สรุปความคุ้มครองและสิ่งที่ไม่คุ้มครอง

ประกันรถยนต์ชั้น 1 คือประกันภาคสมัครใจที่คุ้มครองกว้างที่สุด จ่ายค่าซ่อมรถของคุณเองได้ทั้งตอนชนกับรถคันอื่นและตอนชนเสา ชนกำแพง หรือรถพลิกคว่ำเองโดยไม่มีคู่กรณี คุ้มครองรถหายและไฟไหม้ และรับผิดชอบความเสียหายที่คุณทำให้คนอื่นตามวงเงินในกรมธรรม์

แม้จะเป็นชั้นสูงสุด ชั้น 1 ก็ยังมีข้อยกเว้น มีวงเงิน และมีเงื่อนไขเรื่องผู้ขับขี่ที่เปลี่ยนไปตั้งแต่ปี 2569 คุณควรรู้สามเรื่องนี้ก่อนจ่ายเบี้ยก้อนใหญ่ที่สุดในบรรดาประกันรถทุกชั้น

ชั้น 1 อยู่ตรงไหนในระบบประกันรถ

ประกันรถในไทยมีสองชั้นซ้อนกัน ชั้นล่างคือ พ.ร.บ. ซึ่งรถทุกคันต้องมีตามกฎหมาย คุ้มครองชีวิตและร่างกายผู้ประสบภัยจากรถ ชั้นบนคือประกันภาคสมัครใจ แบ่งเป็นชั้น 1, 2, 3 และแบบพลัส 2+ กับ 3+

ตามข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทย ชั้น 1 คุ้มครองความรับผิดต่อชีวิตร่างกายบุคคลภายนอกในส่วนที่เกินจาก พ.ร.บ. ความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก รถหายและไฟไหม้ และความเสียหายต่อตัวรถของคุณเอง ชั้น 1 จึงทำงานต่อจาก พ.ร.บ. ไม่ได้แทนกัน ถ้า พ.ร.บ. ขาด คุณยังต้องรับผิดในส่วนที่ พ.ร.บ. ควรจ่าย รายละเอียดอ่านได้ที่ พ.ร.บ. รถยนต์คืออะไร

ความคุ้มครองหลักของชั้น 1

หมวดความคุ้มครอง	ตัวอย่างเหตุการณ์	จ่ายถึงเท่าไร
ความเสียหายต่อรถเรา	ชนท้ายรถคันหน้า ถอยชนเสา รถพลิกคว่ำ	ไม่เกินทุนประกันตัวรถ
รถสูญหาย	รถถูกขโมยจากลานจอด	ตามทุนประกัน
ไฟไหม้	ไฟฟ้าลัดวงจรจนไฟไหม้รถ	ตามทุนประกัน
ชีวิตร่างกายบุคคลภายนอก	คนเดินถนนบาดเจ็บจากรถเรา	ส่วนที่เกิน พ.ร.บ. ตามวงเงินต่อคนและต่อครั้ง
ทรัพย์สินบุคคลภายนอก	ชนรั้วบ้านหรือรถคันอื่นเสียหาย	ตามวงเงินต่อครั้ง
เอกสารแนบท้าย ร.ย.01	ผู้ขับขี่และผู้โดยสารเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ	ตามจำนวนเงินที่ซื้อ
เอกสารแนบท้าย ร.ย.02	ค่ารักษาพยาบาลผู้ขับขี่และผู้โดยสาร	ตามจำนวนเงินที่ซื้อ
เอกสารแนบท้าย ร.ย.03	ประกันตัวผู้ขับขี่ในคดีอาญา	ตามจำนวนเงินที่ซื้อ

ตัวเลขจริงของแต่ละบริษัทอยู่ในหน้าตารางกรมธรรม์ สามรายการล่างเป็นเอกสารแนบท้ายมาตรฐานที่สมาคมประกันวินาศภัยไทยอธิบายไว้ คุณเลือกวงเงินได้ตามงบ

ชั้น 1 ต่างจากชั้นอื่นตรงไหน

จุดเด่นข้อเดียวที่ชั้นอื่นไม่มีคือการซ่อมรถเราเองเมื่อไม่มีคู่กรณี ตารางนี้สรุปจากข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทย

ชั้นประกัน	ซ่อมรถเรา ไม่มีคู่กรณี	ซ่อมรถเรา ชนกับรถที่มีคู่กรณี	รถหาย ไฟไหม้	รับผิดต่อบุคคลภายนอก
ชั้น 1	ได้	ได้	ได้	ได้
ชั้น 2+	ไม่ได้	ได้	ได้	ได้
ชั้น 3+	ไม่ได้	ได้	ไม่ได้	ได้
ชั้น 2	ไม่ได้	ไม่ได้	ได้	ได้
ชั้น 3	ไม่ได้	ไม่ได้	ไม่ได้	ได้

คำว่ามีคู่กรณีสำหรับ 2+ และ 3+ หมายถึงชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุตัวได้ เช่น จดทะเบียนรถหรือชื่อเจ้าของคันที่ชน ถ้าเฉี่ยวเสาในลานจอดหรือโดนขูดแล้วหาตัวคนทำไม่เจอ แบบพลัสไม่จ่าย ชั้น 1 จ่าย ความต่างแบบตัวต่อตัวอ่านได้ที่ ชั้น 1 กับชั้น 2 ต่างกันอย่างไร

น้ำท่วมกับชั้น 1

กรมธรรม์ชั้น 1 ส่วนใหญ่จ่ายค่าเสียหายของรถจากน้ำท่วม ซึ่งชั้น 2 และ 3 มาตรฐานไม่ครอบคลุม แต่วิธีที่คุณรับมือตอนน้ำขึ้นมีผลต่อการเคลมมาก

1. อย่าสตาร์ทเครื่องเมื่อน้ำท่วมถึงพื้นรถ ความเสียหายของเครื่องยนต์ที่เกิดจากการสตาร์ทมักถูกโต้แย้งว่าไม่ได้เกิดจากน้ำท่วมโดยตรง
2. ถ่ายรูประดับน้ำเทียบกับล้อและประตู พร้อมเวลาในรูป
3. โทรแจ้งบริษัทให้ส่งรถยกไปอู่
4. เก็บใบเสร็จค่ารถยก ค่าเดินทาง ไว้ถามบริษัททีหลัง

สิ่งที่ชั้น 1 ไม่คุ้มครอง

ข้อยกเว้นทั่วไปของกรมธรรม์รถยนต์มีดังนี้

• ผู้ขับขี่เมาสุราหรือเสพสารเสพติด
• ผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ หรือใบขับขี่ถูกยึด
• ใช้รถผิดประเภทที่แจ้ง เช่น จดเป็นรถส่วนบุคคลแต่ใช้รับจ้าง
• การสึกหรอตามอายุ ยางเสื่อม แบตเตอรี่หมด ที่ไม่ได้เกิดจากอุบัติเหตุ
• ทรัพย์สินที่วางไว้ในรถ เช่น โน้ตบุ๊ก กระเป๋า
• อุปกรณ์ตกแต่งที่ไม่ได้แจ้งบริษัท
• สงคราม การจลาจล และภัยที่กรมธรรม์ระบุยกเว้นไว้

กรณีเมาแล้วขับ บริษัทยังต้องจ่ายให้คู่กรณีที่เป็นบุคคลภายนอก แต่ไม่จ่ายค่าซ่อมรถของคุณ ข้อยกเว้นเต็มรูปแบบอ่านได้ที่ ข้อยกเว้นประกันรถยนต์

ชื่อผู้ขับขี่และค่าเสียหายส่วนแรก

ข่าวของสำนักงาน คปภ. ระบุว่ากรมธรรม์รถยนต์สันดาปส่วนบุคคลแบบใหม่ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 46/2567 เป็นแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ทุกฉบับ เริ่มกับรถป้ายแดงตั้งแต่ 1 มกราคม 2568 และใช้กับรถทุกคันตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 ผู้ขับขี่พฤติกรรมดีได้ส่วนลดสูงสุด 40% ส่วนความคุ้มครองการซ่อมห้างแยกเป็นเอกสารแนบท้ายที่คิดเบี้ยเพิ่ม

ผลต่อชั้น 1 คือสองเรื่อง เรื่องแรก ถ้าคนที่ไม่อยู่ในรายชื่อขับแล้วเกิดเหตุ คุณต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกตามกรมธรรม์ เรื่องที่สอง ถ้าคุณอยากซ่อมศูนย์บริการ ต้องดูว่าซื้อเอกสารแนบท้ายซ่อมห้างไว้หรือยัง

สถานการณ์	ผลต่อการเคลม
ผู้ขับขี่อยู่ในรายชื่อ ฝ่ายถูก	เคลมได้ตามปกติ
ผู้ขับขี่อยู่ในรายชื่อ ฝ่ายผิด ตามแผนที่มีค่าเสียหายส่วนแรก	จ่ายส่วนแรกตามที่ตกลง
ผู้ขับขี่ไม่อยู่ในรายชื่อ	จ่ายค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขกรมธรรม์
ไม่ได้ซื้อเอกสารแนบท้ายซ่อมห้าง	ซ่อมอู่ในเครือของบริษัท

ค่าเสียหายส่วนแรกแต่ละแบบต่างกันอย่างไร ดูต่อได้ที่ ค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร

พ.ร.บ. จ่ายก่อน ชั้น 1 จ่ายส่วนที่เกิน

หลายคนไม่รู้ว่าเมื่อมีคนบาดเจ็บจากรถของคุณ เงินไม่ได้ออกจากชั้น 1 ทั้งหมด ลำดับการจ่ายคือ พ.ร.บ. จ่ายก่อนตามวงเงินของ พ.ร.บ. แล้วชั้น 1 จ่ายส่วนที่เกินตามวงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

ตามข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทย พ.ร.บ. จ่ายค่ารักษาพยาบาลตามจริงไม่เกิน 80,000 บาทต่อคน และกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง 500,000 บาทต่อคน ส่วนชั้น 1 คุ้มครองชีวิตร่างกายบุคคลภายนอกในส่วนที่เกินจาก พ.ร.บ. ไม่ต่ำกว่า 500,000 บาทต่อคน

ตัวอย่างสมมติ คุณขับรถเฉี่ยวคนขี่จักรยานยนต์ ผู้บาดเจ็บนอนโรงพยาบาลจนค่ารักษารวม 150,000 บาท และคุณเป็นฝ่ายผิด

ผู้จ่าย	จำนวนเงิน	หมายเหตุ
พ.ร.บ.	80,000 บาท	เต็มวงเงินค่ารักษาต่อคน
ประกันชั้น 1	70,000 บาท	ส่วนที่เกินจาก พ.ร.บ. ภายในวงเงินบุคคลภายนอก
คุณจ่ายเอง	0 บาท	ตราบใดที่ไม่เกินวงเงินในกรมธรรม์

ถ้า พ.ร.บ. ของรถคุณขาดในวันนั้น ส่วน 80,000 บาทแรกจะไม่มีบริษัทใดจ่ายแทน ภาระตกมาที่คุณ นี่คือเหตุผลที่ต้องต่อทั้งสองฉบับให้ตรงเวลา

เลือกทุนประกันให้พอดี

ทุนประกันคือเงินสูงสุดที่บริษัทจ่ายเมื่อรถหาย ไฟไหม้ หรือเสียหายจนซ่อมไม่คุ้ม เลือกต่ำเกินไป คุณจะได้เงินไม่พอซื้อรถคันใหม่ระดับเดียวกัน เลือกสูงเกินไป คุณจ่ายเบี้ยแพงขึ้นโดยบริษัทจ่ายจริงไม่เกินมูลค่าความเสียหาย

วิธีที่ใช้ได้จริงคือเปิดดูราคาซื้อขายรถมือสองรุ่น ปี และสภาพใกล้เคียงกับรถของคุณสามถึงห้าคัน แล้วเลือกทุนประกันใกล้ค่าเฉลี่ยนั้น ทุกครั้งที่ต่ออายุ ให้ทำแบบเดิมซ้ำ เพราะราคารถลดลงทุกปี และทุนที่ลดลงมักทำให้เบี้ยลดตาม

ใครควรเลือกชั้น 1

• เจ้าของรถใหม่หรือรถป้ายแดง
• รถที่ยังผ่อนกับไฟแนนซ์ ซึ่งสัญญาเช่าซื้อส่วนใหญ่กำหนดให้ทำชั้น 1
• รถที่ค่าอะไหล่แพง เช่น รถยุโรปหรือรถที่มีเซนเซอร์รอบคัน
• คนขับในเมืองที่รถติด เฉี่ยวชนเล็กน้อยบ่อย
• คนที่จอดรถริมถนนหรือในพื้นที่น้ำท่วมขังบ่อย

ถ้ารถอายุเกิน 8 ถึง 10 ปีและราคาขายต่อเหลือไม่มาก ลองคำนวณว่าเบี้ยชั้น 1 ต่อปีคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของมูลค่ารถ ถ้าเกิน 10% ขึ้นไป ชั้น 2+ หรือ 3+ มักคุ้มกว่า

ตัวอย่างสมมติ คุ้มไหมที่จะเคลม

ตัวอย่างสมมติ คุณนิดขับรถเก๋งอายุ 3 ปี ทำชั้น 1 เบี้ยปีละ 18,000 บาท ได้ส่วนลดประวัติดีอยู่ คืนหนึ่งถอยรถชนเสาในคอนโดจนกันชนหลังบุบ อู่ประเมินค่าซ่อม 4,500 บาท

ถ้าเคลม บริษัทจ่ายค่าซ่อม แต่ปีหน้าส่วนลดประวัติดีจะลดลง สมมติว่าส่วนลดหายไป 20% ของเบี้ย เท่ากับเบี้ยปีหน้าเพิ่มประมาณ 3,600 บาท และกว่าจะได้ส่วนลดคืนต้องใช้เวลาอีกหลายปี ถ้าคิดรวมสองถึงสามปี เงินที่เสียไปจากส่วนลดเกินค่าซ่อม 4,500 บาท

ในทางกลับกัน ถ้าความเสียหายเป็นประตูและไฟท้ายรวม 25,000 บาท การเคลมคุ้มกว่าชัดเจน หลักง่ายๆ คือเทียบค่าซ่อมกับส่วนลดที่จะเสียไปรวมกันสองสามปี ขั้นตอนแจ้งเคลมตั้งแต่ที่เกิดเหตุอ่านได้ที่ ขั้นตอนเคลมประกันรถยนต์

ตัวแปรที่กำหนดเบี้ยชั้น 1

• ยี่ห้อ รุ่น ปีรถ และทุนประกัน
• อายุและประวัติการขับขี่ของผู้ขับขี่ที่ระบุชื่อ
• ประวัติการเคลมย้อนหลัง
• ซ่อมห้างหรือซ่อมอู่
• ค่าเสียหายส่วนแรกที่ยอมรับ
• การติดกล้องหน้ารถหรืออุปกรณ์ติดตามพฤติกรรมการขับ

เช็กลิสต์ก่อนซื้อหรือต่ออายุชั้น 1

• ทุนประกันใกล้ราคาตลาดรถของคุณ ไม่ต่ำหรือสูงเกินไป
• รายชื่อผู้ขับขี่ครบทุกคนที่ขับจริง
• รู้ค่าเสียหายส่วนแรกของแผนนี้เป็นตัวเลข
• รู้ว่าซ่อมห้างหรือซ่อมอู่
• วงเงินบุคคลภายนอกพอสำหรับเหตุใหญ่
• ซื้อเอกสารแนบท้าย ร.ย.01, ร.ย.02, ร.ย.03 ตามที่ต้องการ
• พ.ร.บ. ยังไม่หมดอายุ
• ตรวจใบอนุญาตบริษัทหรือนายหน้ากับ คปภ. แล้ว

ถ้าอ่านเงื่อนไขแล้วยังไม่แน่ใจ หรือมีปัญหากับการเคลม โทรสายด่วน คปภ. 1186 ได้ฟรี