ประกันรถยนต์ต่ออายุ เช็กอะไรก่อนจ่ายเบี้ยปีถัดไป

ใบเตือนต่ออายุประกันรถยนต์มักมาพร้อมตัวเลขเดียวที่คนส่วนใหญ่ดู คือยอดเบี้ยที่ต้องจ่าย ถ้าใกล้เคียงปีก่อนก็โอนเงินจบ ถ้าแพงขึ้นก็เริ่มหาที่ใหม่ ทั้งที่ในใบเดียวกันมีข้อมูลอีกหลายบรรทัดที่บอกว่าเบี้ยปีนี้มาจากอะไร และบรรทัดไหนคุณขอแก้ได้

ช่วงต่ออายุเป็นจังหวะเดียวในรอบปีที่คุณปรับกรมธรรม์ได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่ม ทั้งทุนประกัน รายชื่อคนขับ ค่าเสียหายส่วนแรก และส่วนลดที่ยังไม่ได้ใช้ ด้านล่างเรียงตามลำดับที่ควรเช็ก ตั้งแต่ได้ใบเตือนจนถึงวันจ่ายเงิน

ปีนี้กติกาเปลี่ยนแล้ว เริ่มจากตรงนี้ก่อน

คปภ. ประกาศใช้แบบกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์สันดาปใหม่ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 46/2567 เริ่มใช้กับรถใหม่และรถป้ายแดงตั้งแต่ 1 มกราคม 2568 และขยายไปใช้กับรถยนต์สันดาปทุกคันตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 หมายความว่าการต่ออายุรอบนี้ของรถส่วนใหญ่เป็นการย้ายเข้าสู่กรมธรรม์แบบระบุชื่อผู้ขับขี่

สิ่งที่เปลี่ยนสำหรับคนต่ออายุมีสามเรื่องใหญ่

เรื่อง	แบบเดิม	แบบใหม่
ระบุชื่อคนขับ	เลือกได้ว่าจะระบุหรือไม่	ระบุชื่อผู้ขับขี่ได้สูงสุด 5 คน
ส่วนลดตามพฤติกรรม	ส่วนลดประวัติดีตามปีที่ไม่มีเคลม	ระดับพฤติกรรมการขับขี่ 1 ถึง 5 ลดเบี้ยได้สูงสุด 40%
ซ่อมศูนย์	ขึ้นกับแผนของแต่ละบริษัท	ซื้อเป็นเอกสารแนบท้ายเพิ่มได้

นอกจากนี้ คำสั่งนายทะเบียนฉบับเดือนสิงหาคม 2568 ยังกำหนดวงเงินความรับผิดต่อชีวิตร่างกายบุคคลภายนอกขั้นต่ำในกรมธรรม์ภาคสมัครใจไว้ที่ 500,000 บาทต่อคน และ 20,000,000 บาทต่อครั้ง สำหรับกรมธรรม์ที่ทำตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 ถ้ากรมธรรม์เดิมของคุณใช้วงเงินต่ำกว่านี้ ใบต่ออายุจะปรับขึ้นให้เอง และเบี้ยส่วนนี้ขยับตาม

อ่านใบเตือนต่ออายุทีละบรรทัด

ก่อนดูยอดรวม ให้ไล่ดูข้อมูลเหล่านี้ว่าตรงกับความเป็นจริงไหม

1. ชื่อผู้เอาประกันและรายชื่อผู้ขับขี่ ถ้ามีคนในบ้านเริ่มขับรถคันนี้เป็นประจำ ต้องเพิ่มชื่อ
2. ลักษณะการใช้รถ ถ้าเปลี่ยนมาใช้รถทำงานหารายได้ ต้องแจ้งเปลี่ยน
3. ทุนประกันตัวรถ เทียบกับราคาตลาดของรถรุ่นและปีเดียวกัน
4. ค่าเสียหายส่วนแรกที่เลือกไว้ ยังเหมาะกับเงินสำรองของคุณไหม
5. ช่องส่วนลด ดูว่ามีส่วนลดประวัติดีหรือระดับพฤติกรรมเท่าไร
6. ความคุ้มครองเสริม เช่น อุบัติเหตุส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล และการประกันตัวผู้ขับขี่

ถ้าข้อ 1 หรือข้อ 2 ไม่ตรง ปัญหาไม่ได้อยู่ที่เบี้ย มันอยู่ที่ความคุ้มครองตอนเกิดเหตุ คนขับที่ไม่มีชื่อในกรมธรรม์ระบุชื่อทำให้คุณต้องรับความเสียหายส่วนแรกเพิ่ม และการใช้รถผิดจากที่ระบุก็เช่นกัน รายละเอียดว่าแต่ละกรณีต้องจ่ายเท่าไรอยู่ในค่าเสียหายส่วนแรก

ส่วนลดประวัติดี ขึ้นลงอย่างไร

แบบกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของ คปภ. กำหนดขั้นส่วนลดประวัติดีสำหรับรถใช้ส่วนบุคคลไว้สามขั้น

ปีที่ไม่มีเคลมติดต่อกัน	ส่วนลดในปีที่ต่ออายุ
1 ปี	20%
2 ปี	30%
3 ปีขึ้นไป	40%

รถที่ใช้ลักษณะอื่นนอกจากส่วนบุคคลมีขั้นที่ 4 เพิ่มอีกหนึ่งขั้นที่ 50% เมื่อไม่มีเคลม 4 ปีติดต่อกัน

คำว่าไม่มีเคลมในแบบกรมธรรม์กว้างกว่าที่หลายคนคิด ถ้าคุณเคลมเพราะคนอื่นชนและรู้ตัวคู่กรณีที่ต้องรับผิด บริษัทเรียกเงินคืนจากคู่กรณีได้ เคสนั้นนับเป็นปีที่ไม่มีเคลม ส่วนลดของคุณไม่หาย

สิ่งที่ทำให้ส่วนลดลดลงคือเคลมที่รถคุณเป็นฝ่ายผิด หรือแจ้งบริษัทไม่ได้ว่าคู่กรณีคือใคร

• เคลมแบบนี้ 1 ครั้ง ส่วนลดลดลงหนึ่งขั้นในปีถัดไป
• เคลมแบบนี้ตั้งแต่ 2 ครั้งขึ้นไป รวมกันเกิน 200% ของเบี้ย ส่วนลดลดลงสองขั้น

กรณีเคลมแบบนี้ตั้งแต่ 2 ครั้ง รวมกันเกิน 200% ของเบี้ย แบบกรมธรรม์ยังให้บริษัทเพิ่มเบี้ยประวัติไม่ดีได้อีก 20% ในปีแรก 30% เมื่อเกิดต่อเนื่อง 2 ปี และ 40% เมื่อ 3 ปีขึ้นไป

ตัวอย่างสมมติ: ส่วนลดหายไปเพราะเคลมรอยครูด

ตัวอย่างสมมติ คุณมีส่วนลดประวัติดี 30% อยู่ เบี้ยก่อนหักส่วนลดของปีต่ออายุคือ 18,000 บาท ระหว่างปีคุณถอยรถไปครูดเสาในลานจอด แจ้งเคลมค่าทำสี 4,500 บาท เพราะไม่มีคู่กรณี เคสนี้นับเป็นเคลมที่ทำให้ส่วนลดลดลงหนึ่งขั้น

กรณี	ส่วนลดปีถัดไป	เบี้ยหลังหักส่วนลด
ไม่เคลม จ่ายค่าทำสีเอง	40%	10,800 บาท
เคลม	20%	14,400 บาท

ส่วนต่าง 3,600 บาทในปีถัดไป และปีต่อไปคุณยังต้องไต่ขั้นกลับขึ้นมาใหม่ ถ้ารวมสองปีเงินที่เสียไปจากส่วนลดมากกว่าค่าทำสี 4,500 บาท การตัดสินใจว่าจะเคลมรอยเล็กหรือไม่จึงควรคิดตอนที่เกิดเหตุ ไม่ใช่ตอนได้ใบต่ออายุ ถ้ากรมธรรม์ของคุณมีค่าเสียหายส่วนแรก 1,000 บาทสำหรับเหตุที่หาคู่กรณีไม่ได้ เงินที่ได้จากการเคลมจริงจะเหลือ 3,500 บาทด้วย

ระดับพฤติกรรมการขับขี่ในกรมธรรม์แบบใหม่

กรมธรรม์แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ตามพิกัดใหม่มีระดับพฤติกรรมการขับขี่ 5 ระดับ อัตราที่ใช้คูณเบี้ยคือ

ระดับ	อัตราที่ใช้คิดเบี้ย
ระดับ 1	100%
ระดับ 2	90%
ระดับ 3	80%
ระดับ 4	70%
ระดับ 5	60%

ผู้ขับขี่ครั้งแรกหรือคนที่ไม่เปิดเผยพฤติกรรมเริ่มที่ระดับ 1 ถ้าไม่มีเหตุที่เป็นฝ่ายผิดใน 12 เดือน ระดับขยับขึ้นปีละหนึ่งขั้นจนถึงระดับ 5 ถ้าเกิดเหตุที่เป็นฝ่ายผิด ระดับกลับไปเริ่มที่ 1 ยกเว้นเหตุจากต้นไม้ล้ม ภัยธรรมชาติ หรือการถูกกลั่นแกล้ง เมื่อมีคนขับหลายคน บริษัทใช้ระดับของคนที่เสี่ยงที่สุดคิดเบี้ย

ช่วงเปลี่ยนผ่าน แบบกรมธรรม์อนุญาตให้บริษัทเทียบระดับพฤติกรรมจากประวัติในกรมธรรม์เดิมได้ไม่เกิน 31 พฤษภาคม 2569 ส่วนผู้ขับขี่เช็กระดับของตัวเองได้ทาง LINE Official คปภ. รอบรู้ และแอปทางรัฐ ตามที่ คปภ. แจ้งในข่าวประชาสัมพันธ์

อายุรถทำให้เบี้ยชั้น 1 ขยับทุกปี

พิกัดอัตราเบี้ยรถยนต์นั่งรหัส 110 ใช้อัตราตามอายุรถกับกรมธรรม์ประเภท 1 ส่วนประเภท 2 และ 3 ใช้ 100% ทุกอายุ

อายุรถ	อัตราประเภท 1
1 ถึง 2 ปี	100%
3 ปี	102%
4 ปี	105%
5 ปี	110%
6 ปี	116%
7 ปี	120%
8 ปี	124%
9 ปี	125%
10 ปี	126%
เกิน 10 ปี	127%

ช่วงที่เพิ่มเร็วที่สุดคือปีที่ 4 ถึง 7 ถ้าคุณสงสัยว่าทำไมเบี้ยปีนี้แพงขึ้นทั้งที่ไม่เคลม ให้ดูอายุรถก่อน อีกตัวที่ขยับตามคือทุนประกัน รถที่ราคาตลาดลดลงควรลดทุนประกันตาม วิธีคิดอยู่ในทุนประกันรถยนต์

ต่อกับบริษัทเดิม หรือย้ายบริษัท

ส่วนลดประวัติดีในแบบกรมธรรม์ผูกกับการต่ออายุกับบริษัทเดิม ถ้าคุณย้ายไปบริษัทใหม่ แบบกรมธรรม์ใช้คำว่าบริษัทใหม่จะนำขั้นส่วนลดมาใช้โดยอนุโลมก็ได้ ส่วนในช่วงเปลี่ยนเข้าแบบกรมธรรม์ใหม่ คำสั่งนายทะเบียนเขียนไว้ว่าบริษัทเดิมต้องให้ส่วนลดตามขั้นที่มีสิทธิ์ แต่บริษัทอื่นจะให้หรือไม่ก็ได้

เรื่อง	ต่อกับบริษัทเดิม	ย้ายบริษัท
ส่วนลดประวัติดี	ได้ตามขั้น	ขึ้นกับบริษัทใหม่
ตรวจสภาพรถ	มักไม่ต้อง	ประกันชั้น 1 มักต้องตรวจ
ประวัติเคลมเก่า	บริษัทรู้อยู่แล้ว	บริษัทใหม่ขอดูได้
ความต่อเนื่องของความคุ้มครอง	ต่อทันที	ต้องนัดวันเริ่มให้ตรงวันหมดอายุเดิม

ถ้าใบเสนอราคาของบริษัทใหม่ถูกกว่าหลายพันบาท ให้ขอให้เขาเขียนส่วนลดที่ให้ไว้ในใบเสนอราคาให้ชัด และเทียบความคุ้มครองทีละบรรทัด ส่วนวิธีเช็กว่ากรมธรรม์เดิมคุ้มครองอะไรบ้างดูได้ในวิธีเช็กประกันรถยนต์

ส่วนลดที่มักลืมขอตอนต่ออายุ

พิกัดอัตราเบี้ยมีส่วนลดกลุ่มอื่นที่บริษัทให้ได้ตามเงื่อนไข หลายรายการคุณต้องแจ้งเองบริษัทถึงจะใส่ให้

ส่วนลด	อัตราตามพิกัด	หลักฐาน
ติดกล้องวงจรปิดในรถ	5 ถึง 10% ของเบี้ยสุทธิ	รูปถ่ายการติดตั้ง
ติดตั้งแอปแจ้งอุบัติเหตุของ คปภ. หรือของบริษัท	ไม่เกิน 10%	แสดงว่าติดตั้งไว้ในโทรศัพท์
ทำเอกสารแนบท้ายรถยนต์ปลอดแอลกอฮอล์	10%	เอกสารแนบท้าย
ทำประกันพร้อมกัน 3 คันขึ้นไป	10% ต่อคัน	ทำกับบริษัทเดียวกัน
เลือกรับค่าเสียหายส่วนแรกเอง	ตามจำนวนที่เลือก	ระบุในตาราง

ส่วนลดเรื่องแอปแจ้งอุบัติเหตุ พิกัดเขียนไว้ว่าไม่ใช้กับ พ.ร.บ. เทคนิคการลดเบี้ยเพิ่มเติมรวมไว้ในวิธีลดเบี้ยประกันรถยนต์

ปฏิทินต่ออายุที่แนะนำ

ต่ออายุให้ทันไม่ยาก ถ้าวางกำหนดไว้ล่วงหน้า

ช่วงเวลา	สิ่งที่ทำ
45 วันก่อนหมดอายุ	ขอใบเตือนหรือใบเสนอราคาจากบริษัทเดิม
30 วันก่อนหมดอายุ	ขอใบเสนอราคาเทียบอย่างน้อย 2 ที่ เช็กทุนประกันและรายชื่อคนขับ
15 วันก่อนหมดอายุ	ตัดสินใจ ถ้าย้ายบริษัท นัดตรวจสภาพรถ
7 วันก่อนหมดอายุ	จ่ายเบี้ย ขอหน้าตารางกรมธรรม์ใหม่ เช็กวันเริ่มคุ้มครอง
วันหมดอายุ	ยืนยันว่ากรมธรรม์ใหม่มีผลแล้ว

พ.ร.บ. มีวันหมดอายุแยกต่างหาก ถ้าวันไม่ตรงกับประกันภาคสมัครใจ ตั้งเตือนไว้คนละรายการ ผลของการปล่อยให้ประกันขาดอยู่ในหัวข้อประกันรถยนต์ไม่ต่ออายุ ผลเสียมีอะไรบ้าง

เช็กลิสต์เอกสารก่อนจ่ายเบี้ยต่ออายุ

• หน้าตารางกรมธรรม์ปีปัจจุบัน
• สำเนาทะเบียนรถ
• สำเนาใบขับขี่ของผู้ขับขี่ทุกคนที่จะระบุชื่อ
• ประวัติเคลมในปีที่ผ่านมา และเลขเคลมถ้ามี
• รูปถ่ายกล้องติดรถยนต์และหลักฐานการติดตั้งแอปแจ้งอุบัติเหตุ ถ้าต้องการส่วนลด
• ราคาตลาดของรถรุ่นเดียวกันในปีนี้ เพื่อเทียบทุนประกัน
• ใบเสนอราคาจากบริษัทอื่นอย่างน้อยหนึ่งใบ

ถ้าบริษัทไม่ให้ส่วนลดตามขั้นที่คุณมีสิทธิ์ หรืออธิบายการคิดเบี้ยไม่ได้ สอบถามได้ที่สายด่วน คปภ. 1186