ประกันรถยนต์ชั้น 3 คุ้มครองอะไรบ้าง เหมาะกับใคร และเมื่อไรไม่ควรเลือก

ประกันรถยนต์ชั้น 3 จ่ายเงินให้คนอื่นเมื่อคุณขับรถไปทำให้เขาเสียหาย ทั้งคนเจ็บ คนตาย และทรัพย์สินของเขา ตามวงเงินในกรมธรรม์ ส่วนรถของคุณเอง ชั้น 3 ไม่ซ่อม ไม่จ่ายรถหาย และไม่จ่ายไฟไหม้ เบี้ยจึงต่ำที่สุดในประกันภาคสมัครใจแบบมาตรฐาน

คำถามที่ควรตอบก่อนซื้อจึงมีสองข้อ ถ้ารถคุณพังจากอุบัติเหตุที่คุณผิดเอง คุณจ่ายค่าซ่อมไหวไหม และวงเงินความรับผิดที่เลือกพอกับรถที่วิ่งอยู่รอบตัวคุณหรือไม่ ถ้าตอบได้ทั้งสองข้อ ชั้น 3 ก็เป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผล

สิ่งที่ชั้น 3 จ่าย และจ่ายอย่างไรตามมาตรฐาน

ตามที่สมาคมประกันวินาศภัยไทยสรุปจากแบบกรมธรรม์มาตรฐาน ประเภท 3 ให้ความคุ้มครองน้อยกว่าประเภท 1 และ 2 โดยจ่ายเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก แบ่งเป็นสองหมวด

หมวด	จ่ายอะไร	เพดาน
ชีวิต ร่างกาย อนามัยของบุคคลภายนอก	ค่ารักษา ค่าเสียหายเมื่อบาดเจ็บ พิการ หรือเสียชีวิต ตามความเสียหายจริง	เฉพาะส่วนที่เกินวงเงิน พ.ร.บ. ไม่เกินวงเงินต่อคนและต่อครั้งในตาราง วงเงินต่อคนต้องไม่น้อยกว่า 500,000 บาท
ทรัพย์สินของบุคคลภายนอก	รถคู่กรณี รั้ว เสาไฟ ป้าย หน้าร้าน ที่คุณต้องรับผิดตามกฎหมาย	ไม่เกินวงเงินทรัพย์สินที่ระบุในตาราง

คำว่า "ส่วนที่เกินวงเงิน พ.ร.บ." สำคัญกว่าที่คิด เมื่อมีคนเจ็บ พ.ร.บ. ของรถจ่ายก่อน เช่น ค่ารักษาตามจริงไม่เกิน 80,000 บาทต่อคน และกรณีเสียชีวิต 500,000 บาท ตามตารางที่สมาคมฯ เผยแพร่ ชั้น 3 จะเข้ามาจ่ายส่วนที่เกินจากนั้น ถ้ารถไม่มี พ.ร.บ. ส่วนแรกนี้จะไม่มีใครจ่ายแทน และคุณต้องรับเอง ทบทวนวงเงินและโทษของการไม่ทำ พ.ร.บ. ได้ที่ พ.ร.บ. รถยนต์คืออะไร

ใครไม่นับเป็นบุคคลภายนอก

แบบกรมธรรม์มาตรฐานไม่นับคนกลุ่มนี้เป็นบุคคลภายนอกในหมวดชีวิตร่างกาย ได้แก่ ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายต้องรับผิด ลูกจ้างในทางการที่จ้าง คู่สมรส บิดา มารดา และบุตรของผู้ขับขี่นั้น

ผลในชีวิตจริงคือ ถ้าคุณขับรถพาพ่อแม่ไปเที่ยวแล้วชนเสาจนพ่อเจ็บ ชั้น 3 ส่วนบุคคลภายนอกไม่จ่ายค่ารักษาพ่อ เหลือแค่ พ.ร.บ. กับประกันสุขภาพส่วนตัวของพ่อ คนที่ขับรถพาครอบครัวบ่อยจึงควรดูความคุ้มครองเสริมด้านล่าง

ความคุ้มครองเสริมที่ซื้อแนบท้ายชั้น 3 ได้

นอกจากความคุ้มครองหลัก สมาคมฯ ระบุเอกสารแนบท้ายมาตรฐานสามแบบที่ซื้อเพิ่มได้ และเป็นส่วนที่ปิดช่องว่างเรื่องคนในรถของคุณเอง

รหัส	คุ้มครองอะไร	ช่วยกรณีไหน
ร.ย.01	อุบัติเหตุส่วนบุคคล เสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ ของผู้ขับขี่และผู้โดยสาร	คนในรถคุณเจ็บหนักหรือเสียชีวิต รวมพ่อแม่ คู่สมรส ลูก
ร.ย.02	ค่ารักษาพยาบาลของผู้ขับขี่และผู้โดยสาร	ค่ารักษาส่วนที่ พ.ร.บ. จ่ายไม่พอ
ร.ย.03	การประกันตัวผู้ขับขี่ในคดีอาญา	ถูกควบคุมตัวหลังอุบัติเหตุที่มีคนเจ็บหรือเสียชีวิต

วงเงินของแต่ละรายการเลือกได้ตามที่บริษัทเสนอ เบี้ยส่วนเพิ่มมักไม่มากเมื่อเทียบกับเบี้ยหลัก ให้ขอใบเสนอราคาแยกบรรทัด จะเห็นว่าแต่ละรายการบวกเบี้ยเท่าไร

ชั้น 3 ไม่จ่ายอะไร และช่องว่างที่คนมักพลาด

รายการที่ชั้น 3 ไม่จ่ายแน่นอน คือความเสียหายต่อรถของคุณเองทุกกรณี ไม่ว่าจะชนรถ ชนเสา ตกข้างทาง หรือถูกชนแล้วคู่กรณีหนี รวมถึงรถหายและไฟไหม้ ซึ่งเป็นหมวดของประเภท 1 และ 2

ช่องว่างอื่นที่เจอบ่อย

• ความเสียหายของทรัพย์สินคู่กรณีที่เกินวงเงินทรัพย์สินที่เลือก ส่วนเกินคุณต้องจ่ายเอง
• คนในครอบครัวของผู้ขับขี่ที่บาดเจ็บ ตามข้อยกเว้นเรื่องบุคคลภายนอกข้างต้น
• ผู้ขับขี่ที่ไม่ได้ระบุชื่อในกรมธรรม์แบบระบุชื่อ ซึ่งมีผลต่อเงื่อนไขและค่าเสียหายส่วนแรก
• เหตุตามข้อยกเว้นของกรมธรรม์ เช่น ใช้รถผิดประเภทที่แจ้งไว้ ดูรายการเต็มที่ ข้อยกเว้นประกันรถยนต์

ชั้น 3, 3+ และชั้น 4 วางคู่กันแล้วต่างตรงไหน

คนที่เลือกชั้น 3 มักลังเลกับอีกสองแบบที่อยู่ใกล้กัน ความต่างตามแบบมาตรฐานที่สมาคมฯ อธิบายไว้

แบบ	ชีวิตร่างกายบุคคลภายนอก	ทรัพย์สินบุคคลภายนอก	ซ่อมรถคุณ
ชั้น 4	ไม่มี	100,000 บาทต่อครั้ง	ไม่ซ่อม
ชั้น 3	มี ส่วนที่เกิน พ.ร.บ.	ตามวงเงินที่เลือก	ไม่ซ่อม
ชั้น 3+	มี	ตามวงเงินที่เลือก	ซ่อมเฉพาะชนกับยานพาหนะทางบกและต้องมีคู่กรณี

ชั้น 4 ถูกที่สุดแต่ไม่มีหมวดคนเจ็บ ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่มีโอกาสกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่สุด ส่วน 3+ เพิ่มการซ่อมรถคุณเมื่อชนกับรถคันอื่นที่ระบุได้ แต่ชนเสา ชนกำแพง หรือรถคู่กรณีหนี ยังไม่ซ่อม ถ้าความกังวลหลักของคุณคือโดนรถคันอื่นชนแล้วต้องตามเรื่องเอง 3+ ตอบโจทย์กว่า อ่านเงื่อนไขละเอียดที่ ประกันชั้น 2+ และ 3+ ต่างกันอย่างไร

สี่เหตุการณ์สมมติ เงินออกจากกระเป๋าใคร

ตัวอย่างทั้งหมดเป็นตัวอย่างสมมติ ใช้ตัวเลขกลม ๆ เพื่อดูว่าใครจ่ายส่วนไหน สมมติคุณทำชั้น 3 วงเงินชีวิตร่างกาย 500,000 บาทต่อคน และทรัพย์สิน 1,000,000 บาทต่อครั้ง

คุณชนท้ายรถเก๋งคันหน้าบนถนนติดไฟแดง

ค่าซ่อมรถคันหน้า 60,000 บาท ชั้น 3 จ่ายทั้งหมดเพราะอยู่ในวงเงินทรัพย์สิน กันชนหน้าและไฟหน้ารถคุณเสียหาย 18,000 บาท คุณจ่ายเอง

รถกระบะชนท้ายคุณ คนขับกระบะผิด

ชั้น 3 ของคุณไม่จ่ายค่าซ่อมรถคุณ คุณเรียกจากประกันของกระบะคันนั้น ถ้ากระบะทำชั้น 1 หรือชั้น 3 ไว้ ฝั่งเขาจะจ่ายค่าซ่อมรถคุณตามความรับผิด ถ้ากระบะไม่มีประกันภาคสมัครใจ คุณต้องเจรจาหรือฟ้องเรียกจากเจ้าของรถเอง ซึ่งใช้เวลาหลายเดือน

คุณเบรกไม่ทันชนมอเตอร์ไซค์ คนขี่ขาหัก

ค่ารักษารวม 230,000 บาท และค่าขาดรายได้ที่ตกลงกันได้ 70,000 บาท ตัวอย่างนี้ พ.ร.บ. ของรถคุณจ่ายค่ารักษาก่อนสูงสุด 80,000 บาทต่อคน ส่วนที่เหลือ 220,000 บาทอยู่ในวงเงินต่อคนของชั้น 3 บริษัทประกันจ่ายตามความเสียหายจริงที่คุณต้องรับผิด

คุณชนเสาไฟหน้าบ้านเพื่อนบ้าน ไม่มีคนเจ็บ

ชั้น 3 จ่ายค่าเสาไฟและรั้วที่เสียหายในฐานะทรัพย์สินบุคคลภายนอก ค่าซ่อมรถคุณ 35,000 บาทคุณจ่ายเอง ถ้าทำ 3+ ก็ยังไม่ซ่อม เพราะไม่ได้ชนกับยานพาหนะ

เลือกวงเงินทรัพย์สินเท่าไรถึงพอ

วงเงินทรัพย์สินบุคคลภายนอกคือเพดานที่บริษัทจ่ายค่าของคนอื่นในหนึ่งครั้ง ถ้าคุณชนรถราคาแพงหลายคันในเหตุเดียว ตัวเลขนี้หมดเร็ว วิธีคิดที่ใช้ได้จริง

1. นึกถึงรถที่วิ่งในเส้นทางประจำของคุณ ถ้าเป็นถนนในเมืองที่มีรถยุโรปหรือรถไฟฟ้าราคาสูงจำนวนมาก ค่าซ่อมชิ้นส่วนหน้ารถหนึ่งคันอาจขึ้นหลักแสน
2. คิดกรณีชนต่อเนื่องสองถึงสามคัน ซึ่งเกิดบ่อยบนทางด่วนและถนนที่รถติด
3. ขอใบเสนอราคาวงเงิน 1,000,000 กับ 2,000,000 บาทจากบริษัทเดียวกัน ส่วนต่างเบี้ยของวงเงินทรัพย์สินมักน้อยกว่าที่คนคาด
4. ถ้าส่วนต่างอยู่ในระดับที่จ่ายได้ เลือกวงเงินสูงไว้ก่อน เพราะส่วนเกินวงเงินคือหนี้ส่วนตัวของคุณ

วงเงินชีวิตร่างกายก็ใช้หลักเดียวกัน 500,000 บาทต่อคนเป็นขั้นต่ำตามมาตรฐาน คนที่ขับทางไกลหรือขับกลางคืนบ่อยควรดูวงเงินที่สูงขึ้นด้วย

ปัจจัยที่ทำให้เบี้ยชั้น 3 ของคุณต่างจากคนอื่น

สมาคมฯ ระบุว่าเบี้ยประกันภาคสมัครใจขึ้นกับประเภทรถ กลุ่มรถ ลักษณะการใช้ อายุรถ ขนาดรถ จำนวนเงินเอาประกัน อายุผู้ขับขี่ และอุปกรณ์เพิ่มพิเศษ สำหรับชั้น 3 ที่ไม่มีทุนประกันตัวรถ ตัวแปรที่มีผลมากคือลักษณะการใช้ อายุผู้ขับขี่ และวงเงินความรับผิดที่เลือก

ตัวแปรใหม่ที่มีผลตั้งแต่ปี 2569 คือประวัติการขับขี่ คปภ. ให้ส่วนลดตามพฤติกรรมการขับขี่สูงสุด 40% สำหรับผู้ที่มีประวัติดีและไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหม ผู้ขอเอาประกันให้สิทธิบริษัทตรวจประวัติ หรือตรวจเองผ่าน LINE Official "คปภ. รอบรู้" และแอป "ทางรัฐ" ก่อนต่ออายุ ถ้าเบี้ยที่ได้ไม่สะท้อนประวัติที่ดีของคุณ ให้ถามบริษัทว่านำข้อมูลนี้มาใช้หรือยัง ดูวิธีลดเบี้ยอื่นที่ ประกันรถยนต์ราคาเท่าไร

ใครเหมาะกับชั้น 3 และใครควรขยับขึ้น

เหมาะกับชั้น 3 เมื่อเข้าเงื่อนไขส่วนใหญ่ต่อไปนี้

1. รถมีมูลค่าตลาดต่ำ จนค่าซ่อมใหญ่หนึ่งครั้งเกือบเท่าราคารถ ดูแนวคิดเรื่องรถอายุมากที่ ประกันรถเก่า
2. มีเงินสำรองซ่อมรถแยกไว้ อย่างน้อย 20,000 ถึง 50,000 บาท โดยไม่ต้องรูดบัตร
3. จอดในที่ปลอดภัย ความเสี่ยงรถหายต่ำ
4. รถไม่มีสัญญาเช่าซื้อที่บังคับชั้นประกัน

ควรขยับไป 3+ หรือ 2+ เมื่อ

1. ใช้รถทุกวันในเมือง โอกาสถูกรถคันอื่นชนสูง และไม่อยากตามเคลมเอง
2. ไม่มีเงินสำรองซ่อมรถ ถ้ารถพังแล้วกระทบการไปทำงานทันที
3. รถยังผ่อนอยู่ สัญญาเช่าซื้อส่วนใหญ่กำหนดให้ทำชั้น 1 และระบุผู้ให้เช่าซื้อเป็นผู้รับประโยชน์ การลดชั้นเองโดยไม่แจ้งเสี่ยงผิดสัญญา

ก่อนจ่ายเบี้ย ตรวจหน้าตารางกรมธรรม์ 6 บรรทัดนี้

ตารางกรมธรรม์คือหน้าที่บอกตัวเลขจริงของคุณ ตรวจให้ครบก่อนชำระเงิน

1. ประเภทความคุ้มครองเขียนว่าประเภท 3 หรือ 3+ ตรงกับที่ตกลง
2. วงเงินความรับผิดชีวิตร่างกายต่อคนและต่อครั้ง ต่อคนต้องไม่ต่ำกว่า 500,000 บาท
3. วงเงินทรัพย์สินบุคคลภายนอกต่อครั้ง
4. รายชื่อผู้ขับขี่ที่ระบุ ครบทุกคนที่ขับประจำ
5. เอกสารแนบท้าย ร.ย.01 ร.ย.02 ร.ย.03 ถ้าซื้อ พร้อมวงเงินแต่ละรายการ
6. ค่าเสียหายส่วนแรก ถ้ามี และเงื่อนไขที่ทำให้ต้องจ่าย

ถ้าตัวเลขในตารางไม่ตรงกับใบเสนอราคา หรือบริษัทปฏิเสธเคลมโดยไม่มีเหตุผลตามกรมธรรม์ ติดต่อสายด่วน คปภ. 1186 พร้อมเลขกรมธรรม์และเอกสารที่ได้รับ