ประกัน 2 บวก (2+) คุ้มครองอะไรบ้าง และคุ้มกว่าชั้น 1 หรือไม่

ประกัน 2 บวก หรือชั้น 2+ คือประกันภาคสมัครใจที่อยู่ระหว่างชั้น 1 กับชั้น 2 จุดขายคือซ่อมรถของคุณเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุคู่กรณีได้ พร้อมคุ้มครองรถหาย ไฟไหม้ และความรับผิดต่อบุคคลภายนอก สิ่งที่ 2 บวกไม่ทำคือซ่อมรถคุณเมื่อเกิดอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี เช่น ชนเสาไฟ ชนสุนัข หรือรถพลิกคว่ำเอง

คนจำนวนมากซื้อ 2 บวกเพราะเบี้ยถูกกว่าชั้น 1 หลายพันบาท แล้วมารู้ตอนถอยชนกำแพงว่าเคลมไม่ได้ ก่อนเลือก คุณควรเห็นภาพให้ชัดว่าเหตุการณ์แบบไหนอยู่ในความคุ้มครองและแบบไหนต้องจ่ายเอง

2 บวกคือประกันแบบไหน

ตามข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทย ประกันแบบพลัสเกิดจากการนำชั้น 2 หรือชั้น 3 มาเพิ่มความคุ้มครองความเสียหายต่อรถที่เอาประกัน เฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุคู่กรณีได้ ผลคือ 2 บวกมีความคุ้มครองครบชุดดังนี้

• ซ่อมรถของคุณเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุคู่กรณีได้
• รถสูญหายและไฟไหม้ ตามทุนประกัน
• ความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
• เอกสารแนบท้ายตามที่ซื้อ เช่น ร.ย.01 อุบัติเหตุส่วนบุคคล ร.ย.02 ค่ารักษาพยาบาล และ ร.ย.03 การประกันตัวผู้ขับขี่

บริษัทประกันแต่ละแห่งตั้งชื่อแผนต่างกัน บางแห่งเรียก 2+ บางแห่งเรียกชั้น 2 พลัส และบางแผนกำหนดทุนส่วนการซ่อมรถไว้ต่ำกว่าทุนรถหาย จึงต้องดูหน้าตารางกรมธรรม์จริงประกอบทุกครั้ง

2 บวกเทียบกับชั้นอื่น

เหตุการณ์	ชั้น 1	ชั้น 2+	ชั้น 2	ชั้น 3
ชนกับรถคันอื่นที่ระบุคู่กรณีได้ ซ่อมรถเรา	จ่าย	จ่าย	ไม่จ่าย	ไม่จ่าย
ชนเสา ชนกำแพง พลิกคว่ำเอง	จ่าย	ไม่จ่าย	ไม่จ่าย	ไม่จ่าย
ถูกชนแล้วคู่กรณีหนี ไม่รู้ทะเบียน	จ่าย	ไม่จ่าย	ไม่จ่าย	ไม่จ่าย
รถหาย ไฟไหม้	จ่าย	จ่าย	จ่าย	ไม่จ่าย
รับผิดต่อบุคคลภายนอก	จ่าย	จ่าย	จ่าย	จ่าย

ความต่างระหว่างชั้น 1 กับ 2+ อยู่ที่แถวสองและแถวสามเท่านั้น สองแถวนี้คือเหตุการณ์ที่ผู้ขับขี่ควบคุมได้มากที่สุด บริษัทจึงคิดเบี้ยส่วนนี้แพง ถ้าอยากเห็นความคุ้มครองแบบเต็มของแต่ละชั้น อ่านต่อได้ที่ ประกันชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง และ ประกันชั้น 2 คุ้มครองอะไรบ้าง

คำว่า "ระบุคู่กรณีได้" ในชีวิตจริง

เงื่อนไขนี้คือหัวใจของ 2 บวก และเป็นจุดที่เคลมไม่ผ่านบ่อยที่สุด

ต้องเป็นยานพาหนะทางบก

คู่กรณีต้องเป็นรถยนต์ รถบรรทุก รถจักรยานยนต์ หรือยานพาหนะทางบกอื่น การชนสัตว์ ชนแบริเออร์ ชนกิ่งไม้ที่หักลงมา หรือชนป้ายโฆษณา ไม่นับเป็นคู่กรณี ถ้าคุณขับถนนต่างจังหวัดตอนกลางคืนที่มีวัวหรือสุนัขข้ามบ่อย เรื่องนี้สำคัญมาก

ต้องรู้ว่าคู่กรณีคือใคร

ถ้ามีรถเฉี่ยวคุณแล้วขับหนี และคุณไม่มีภาพทะเบียน ไม่มีพยาน ไม่มีกล้องวงจรปิด บริษัทจะถือว่าเป็นกรณีไม่มีคู่กรณี กล้องหน้ารถและกล้องหลังจึงคุ้มค่ามากสำหรับคนถือ 2 บวก

ถูกชนตอนจอดรถ

รถจอดอยู่ในลานจอดแล้วมีคนมาชน ถ้ามีกล้องหรือคนชนทิ้งเบอร์ไว้ ก็ระบุคู่กรณีได้ ถ้ากลับมาเจอแค่รอยบุบโดยไม่มีข้อมูลใดๆ เหตุการณ์นี้ 2 บวกไม่จ่าย

ใครผิดใครถูก กับค่าเสียหายส่วนแรก

2 บวกซ่อมรถคุณได้ทั้งตอนคุณผิดและตอนคุณถูก ขอเพียงมีคู่กรณีที่ระบุตัวได้ ความต่างอยู่ที่ใครออกเงิน ถ้าคู่กรณีผิด บริษัทของคุณซ่อมให้แล้วไปเรียกเงินคืนจากบริษัทของคู่กรณี ถ้าคุณผิด บริษัทของคุณจ่ายทั้งสองฝั่ง และแผนที่มีค่าเสียหายส่วนแรกจะให้คุณจ่ายส่วนนั้นก่อน

ข่าวของสำนักงาน คปภ. ระบุว่ากรมธรรม์รถยนต์สันดาปส่วนบุคคลแบบใหม่เป็นแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ทุกฉบับ ใช้กับรถทุกคันตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 ถ้าคนนอกรายชื่อขับรถของคุณแล้วเกิดเหตุ จะมีค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ข่าวเดียวกันระบุว่าผู้ขับขี่พฤติกรรมดีได้ส่วนลดสูงสุด 40% และความคุ้มครองซ่อมห้างแยกเป็นเอกสารแนบท้ายที่คิดเบี้ยเพิ่ม ค่าเสียหายส่วนแรกแต่ละแบบอธิบายไว้ที่ ค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร

ตัวอย่างสมมติ เทียบเงินที่จ่ายจริงใน 3 ปี

ตัวอย่างสมมติ คุณแพรมีรถเก๋งอายุ 6 ปี ได้ใบเสนอราคาในทุนประกันเท่ากัน ชั้น 1 เบี้ยปีละ 15,000 บาท ส่วน 2 บวกเบี้ยปีละ 8,500 บาท ใน 3 ปีเกิดเหตุสองครั้ง ครั้งแรกถูกรถกระบะชนท้ายตอนติดไฟแดง ค่าซ่อม 18,000 บาท ครั้งที่สองถอยชนเสาในคอนโด ค่าซ่อม 6,000 บาท

รายการ 3 ปี	ชั้น 1	2 บวก
เบี้ยรวม	45,000 บาท	25,500 บาท
ถูกกระบะชนท้าย 18,000	บริษัทจ่าย	บริษัทจ่าย
ถอยชนเสา 6,000	บริษัทจ่าย	คุณแพรจ่ายเอง 6,000
เงินออกจากกระเป๋ารวม	45,000 บาท	31,500 บาท

ในตัวอย่างนี้ 2 บวกประหยัดกว่า 13,500 บาท แม้จะต้องจ่ายค่าชนเสาเอง ตารางยังไม่รวมผลต่อส่วนลดประวัติดีจากการเคลมชนเสาในชั้น 1 ซึ่งทำให้ชั้น 1 แพงขึ้นอีก

ภาพจะกลับด้านเมื่อเหตุไม่มีคู่กรณีหนักขึ้น เช่น รถตกข้างทางแล้วค่าซ่อม 120,000 บาท ถ้าเกิดแบบนี้ครั้งเดียว ชั้น 1 คุ้มกว่าทันที คุณจึงต้องถามตัวเองว่ารับความเสี่ยงก้อนใหญ่แบบนั้นไหวหรือไม่

เมื่อไร 2 บวกคุ้ม เมื่อไรไม่คุ้ม

2 บวกคุ้มเมื่อ

• ขับในเมืองเป็นหลัก ความเสี่ยงหลักคือถูกรถคันอื่นชน
• รถอายุประมาณ 5 ถึง 10 ปี มูลค่ายังพอให้ซ่อม แต่เบี้ยชั้น 1 เริ่มแพงเมื่อเทียบกับราคารถ
• ติดกล้องหน้าและหลัง เก็บหลักฐานได้เสมอ
• มีเงินสำรองซ่อมความเสียหายเล็กน้อยเองได้

ชั้น 1 ปลอดภัยกว่าเมื่อ

• รถใหม่หรือยังผ่อนอยู่ ซึ่งสัญญาเช่าซื้อส่วนใหญ่กำหนดให้ทำชั้น 1
• ขับทางเปลี่ยว ทางภูเขา หรือขับกลางคืนบ่อย
• ไม่มีเงินสำรองถ้าต้องซ่อมเองหลายหมื่นบาท
• อยู่ในพื้นที่น้ำท่วมขังบ่อย เพราะ 2 บวกมาตรฐานไม่รวมน้ำท่วม

2 บวก หรือ 3 บวก เลือกอันไหน

สองแผนนี้ซ่อมรถคุณในเงื่อนไขเดียวกัน คือชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุคู่กรณีได้ ตามข้อมูลของสมาคมประกันวินาศภัยไทย ความต่างคือ 3 บวกต่อยอดจากชั้น 3 จึงไม่มีความคุ้มครองรถหายและไฟไหม้ ส่วน 2 บวกต่อยอดจากชั้น 2 จึงมีสองเรื่องนี้

คำถามที่ช่วยตัดสินใจได้เร็วคือ ถ้ารถคันนี้หายพรุ่งนี้ คุณซื้อคันใหม่ด้วยเงินตัวเองไหวหรือไม่ ถ้าไม่ไหว หรือรถเป็นรุ่นที่ถูกขโมยบ่อย หรือคุณจอดค้างคืนนอกบ้านเป็นประจำ ส่วนต่างเบี้ยที่จ่ายเพิ่มให้ 2 บวกก็สมเหตุสมผล ถ้ารถอายุมากจนราคาขายต่อเหลือไม่กี่หมื่นบาท และจอดในบ้านทุกคืน 3 บวกที่ถูกกว่าก็เพียงพอ

คำถาม	ถ้าตอบว่าใช่	ถ้าตอบว่าไม่
จอดรถค้างคืนนอกบ้านบ่อยไหม	เอียงไปทาง 2 บวก	3 บวกเพียงพอ
รถยังมีมูลค่าหลายแสนบาทไหม	เอียงไปทาง 2 บวก	3 บวกเพียงพอ
ซื้อรถใหม่เองได้ทันทีถ้ารถหายไหม	3 บวกเพียงพอ	เอียงไปทาง 2 บวก

เบี้ย 2 บวกขึ้นกับอะไร

เบี้ยของแต่ละคนต่างกันได้มากแม้รถรุ่นเดียวกัน ปัจจัยหลักคือ

• ทุนประกันรถหายและทุนส่วนการซ่อมรถ
• ยี่ห้อ รุ่น ปีรถ และขนาดเครื่องยนต์
• อายุและประวัติการขับขี่ของผู้ขับขี่ที่ระบุชื่อ ซึ่งตรวจได้ผ่าน LINE คปภ. รอบรู้ และแอปทางรัฐ ตามข่าวของสำนักงาน คปภ.
• ประวัติการเคลมในปีก่อน
• ซ่อมอู่ในเครือหรือซื้อเอกสารแนบท้ายซ่อมห้าง
• ค่าเสียหายส่วนแรกที่คุณยอมรับ

เวลาเทียบหลายบริษัท ให้ล็อกทุกข้อให้เหมือนกันก่อน แล้วค่อยดูตัวเลขเบี้ย มิฉะนั้นคุณจะเทียบของที่ไม่เหมือนกัน

ขั้นตอนเมื่อเกิดเหตุ

1. จอดในที่ปลอดภัย เปิดไฟฉุกเฉิน ดูว่ามีคนบาดเจ็บหรือไม่
2. ถ่ายรูปทะเบียนคู่กรณี รถทั้งสองคัน และจุดเกิดเหตุ ก่อนเคลื่อนรถ
3. ขอชื่อ เบอร์โทร และดูใบขับขี่ของคู่กรณี
4. โทรแจ้งบริษัทประกันของคุณให้ส่งพนักงานสำรวจภัย และอย่าตกลงจ่ายเงินกับคู่กรณีเอง
5. ถ้าคู่กรณีหนี แจ้งความทันทีและขอภาพกล้องวงจรปิดบริเวณนั้นโดยเร็ว เพราะภาพมักถูกลบภายในไม่กี่วัน

รายละเอียดเอกสารและการติดตามงานซ่อมอ่านต่อได้ที่ ขั้นตอนเคลมประกันรถยนต์

ข้อผิดพลาดที่เจอบ่อย

• เลือกจากชื่อแผน ไม่อ่านเงื่อนไขส่วนการซ่อมรถ
• ตั้งทุนประกันต่ำเพื่อลดเบี้ย จนรถหายแล้วได้เงินไม่พอ
• ลืมต่อ พ.ร.บ. เพราะคิดว่า 2 บวกคุ้มครองครบแล้ว
• ไม่เก็บหลักฐานที่หน้างาน แล้วระบุคู่กรณีไม่ได้
• ไม่ใส่ชื่อคนในบ้านที่ขับจริงในรายชื่อผู้ขับขี่

เช็กลิสต์ก่อนซื้อ 2 บวก

• ขอใบเสนอราคา 2 บวกและชั้น 1 ในทุนประกันเท่ากัน
• ดูว่าทุนส่วนซ่อมรถเท่ากับทุนรถหายหรือต่ำกว่า
• รู้ค่าเสียหายส่วนแรกของแผนเป็นตัวเลข
• รู้ว่าซ่อมอู่ในเครือหรือซ่อมห้าง
• รายชื่อผู้ขับขี่ครบทุกคน
• ติดกล้องหน้ารถที่บันทึกได้จริง
• พ.ร.บ. ยังไม่หมดอายุ
• บันทึกเบอร์แจ้งเหตุของบริษัทในโทรศัพท์

ถ้าเคลมแล้วบริษัทปฏิเสธโดยคุณไม่เข้าใจเหตุผล ขอคำอธิบายเป็นลายลักษณ์อักษร แล้วร้องเรียนได้ที่สายด่วน คปภ. 1186