ประกันรถยนต์ รถเก่า เลือกชั้นไหนให้คุ้มกับมูลค่ารถ

รถอายุ 8 ปีที่ยังวิ่งดี ใช้งานทุกวัน และไม่มีภาระผ่อนแล้ว เป็นรถที่เจ้าของหลายคนตัดสินใจเรื่องประกันยากที่สุด ทำชั้น 1 ต่อก็รู้สึกว่าจ่ายแพงเกินมูลค่ารถ ลดเป็นชั้น 3 ก็กลัวว่าวันที่ชนเองจะต้องควักเงินซ่อมหลายหมื่น คำตอบที่ถูกไม่ได้อยู่ที่อายุรถอย่างเดียว มันอยู่ที่ตัวเลขสามตัว คือเบี้ย มูลค่ารถ และเงินสำรองของคุณ

พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ของ คปภ. มีรายละเอียดที่ช่วยให้คุณคิดเรื่องนี้เป็นตัวเลขได้ ตั้งแต่อัตราตามอายุรถ การแบ่งกลุ่มรถตามราคา ไปจนถึงหลักการตั้งทุนประกัน

อายุรถกระทบเบี้ยตรงไหน

พิกัดสำหรับรถยนต์นั่งรหัส 110 ใช้อัตราตามอายุรถกับกรมธรรม์ประเภท 1 เท่านั้น อายุรถนับจากปีที่จดทะเบียนจนถึงปีที่ขอเอาประกัน

อายุรถ	ประเภท 1	ประเภท 2	ประเภท 3
1 ถึง 2 ปี	100%	100%	100%
3 ปี	102%	100%	100%
4 ปี	105%	100%	100%
5 ปี	110%	100%	100%
6 ปี	116%	100%	100%
7 ปี	120%	100%	100%
8 ปี	124%	100%	100%
9 ปี	125%	100%	100%
10 ปี	126%	100%	100%
เกิน 10 ปี	127%	100%	100%

สองสิ่งที่อ่านได้จากตารางนี้ อย่างแรก อัตราชั้น 1 ขึ้นเร็วในช่วงปีที่ 4 ถึง 8 แล้วค่อย ๆ นิ่ง หลังปีที่ 8 อายุรถแทบไม่ได้ทำให้เบี้ยแพงขึ้นอีก อย่างที่สอง ชั้น 2 และชั้น 3 ไม่สนอายุรถเลย ช่องว่างระหว่างชั้นจึงกว้างขึ้นทุกปีที่รถเก่าลง

เบี้ยพื้นฐานของแต่ละชั้น

พิกัดกำหนดเบี้ยพื้นฐานของรถยนต์นั่งรหัส 110 เป็นช่วง บริษัทเลือกตัวเลขในช่วงนี้แล้วคูณด้วยอัตราตามปัจจัยเสี่ยง

ชั้นกรมธรรม์	เบี้ยพื้นฐานขั้นต่ำ	เบี้ยพื้นฐานขั้นสูง
ประเภท 1	7,600 บาท	12,000 บาท
ประเภท 2	3,000 บาท	5,000 บาท
ประเภท 3	2,200 บาท	3,000 บาท

ปัจจัยอื่นที่คูณเข้าไปคือลักษณะการใช้รถ ใช้ส่วนบุคคล 100% ใช้เพื่อการพาณิชย์ 105% ระดับพฤติกรรมการขับขี่ 1 ถึง 5 ที่ 100% ลงไปถึง 60% และกลุ่มรถ รวมถึงทุนประกัน ตัวคูณหลายตัวทำให้เบี้ยจริงห่างจากเบี้ยพื้นฐานได้มาก

กลุ่มรถตามราคา รถเก่าส่วนใหญ่อยู่กลุ่มไหน

พิกัดแบ่งรถยนต์เป็น 5 กลุ่มตามราคา

กลุ่มรถ	ราคารถ
กลุ่ม 1	เกิน 5 ล้านบาท
กลุ่ม 2	เกิน 1.5 ล้าน ถึง 5 ล้านบาท
กลุ่ม 3	เกิน 1 ล้าน ถึง 1.5 ล้านบาท
กลุ่ม 4	เกิน 700,000 บาท ถึง 1 ล้านบาท
กลุ่ม 5	ไม่เกิน 700,000 บาท

รถสปอร์ตและรถนำเข้าถูกขยับขึ้นหนึ่งกลุ่ม รถเก๋งหรือรถกระบะทั่วไปที่อายุเกิน 7 ถึง 8 ปี ราคาตลาดมักลดลงมาอยู่กลุ่ม 5 แล้ว ส่วนรถยุโรปหรือรถนำเข้ารุ่นเก่ายังถูกจัดกลุ่มสูงกว่า แม้ราคาตลาดจะลดลงมาก ค่าอะไหล่ที่ยังสูงคือเหตุผลหนึ่งที่เบี้ยของรถกลุ่มนี้ไม่ลดตามราคารถ

ตั้งทุนประกันรถเก่าให้ตรงราคาตลาด

พิกัดวางหลักไว้ว่า ไม่ควรรับประกันตัวรถในจำนวนต่ำกว่า 80% ของราคารถในวันเริ่มการประกันภัย หลักนี้ใช้ได้ทั้งสองทาง ทุนต่ำเกินไป วันที่รถหายหรือเสียหายสิ้นเชิง คุณได้เงินไม่พอซื้อรถระดับเดิม ทุนสูงเกินราคาตลาด คุณจ่ายเบี้ยเพิ่มแต่ไม่ได้เงินเกินความเสียหายจริง

ตัวอย่างสมมติ รถของคุณราคาตลาดตอนนี้ 220,000 บาท กรมธรรม์ปีก่อนตั้งทุนไว้ 300,000 บาท ช่วงทุนที่เหมาะสมตามหลักนี้คือ 176,000 ถึง 220,000 บาท ลดทุนลงมาจะทำให้เบี้ยลดตาม วิธีหาราคาตลาดและตั้งทุนแบบละเอียดอยู่ในทุนประกันรถยนต์ ตั้งเท่าไรดี

ตัวอย่างสมมติ: รถอายุ 11 ปี ราคาตลาด 180,000 บาท

ตัวอย่างสมมติ คุณมีรถเก๋งอายุ 11 ปี ใช้ส่วนบุคคล ราคาตลาดราว 180,000 บาท คนขับคนเดียวคือคุณ สมมติให้อยู่ระดับพฤติกรรม 1 เพื่อให้เทียบง่าย และสมมติว่าบริษัทเลือกเบี้ยพื้นฐานกลางช่วงของแต่ละชั้น ตัวเลขนี้ยังไม่รวมอัตราตามกลุ่มรถและทุนประกัน ใช้ดูทิศทางเท่านั้น

ชั้น	เบี้ยพื้นฐานที่สมมติ	อัตราอายุรถ	เบี้ยโดยประมาณ	สัดส่วนต่อมูลค่ารถ
ประเภท 1	9,800 บาท	127%	12,446 บาท	6.9%
ประเภท 2	4,000 บาท	100%	4,000 บาท	2.2%
ประเภท 3	2,600 บาท	100%	2,600 บาท	1.4%

ส่วนต่างชั้น 1 กับชั้น 3 ราว 9,846 บาทต่อปี ถ้าคุณเลือกชั้น 3 และเก็บเงินส่วนต่างนี้ไว้ในบัญชีแยก สามปีจะมีเงินราว 29,500 บาท ใช้ซ่อมรถจากเหตุที่ชนเองได้ระดับหนึ่ง ส่วนความรับผิดต่อคนอื่นซึ่งเป็นความเสี่ยงที่แพงที่สุด ชั้น 3 คุ้มครองอยู่แล้ว

คำถามที่ต้องตอบตัวเองคือ ถ้าพรุ่งนี้คุณชนเองแล้วค่าซ่อม 40,000 บาท คุณจ่ายไหวไหม ถ้าไหวโดยไม่กระทบเงินฉุกเฉิน ชั้น 3 หรือชั้น 2+ น่าพิจารณา ถ้าไม่ไหว ชั้น 1 ยังมีเหตุผล แม้เบี้ยจะสูงเมื่อเทียบกับราคารถ

ชั้น 2+ และ 3+ ทางสายกลางสำหรับรถเก่า

ระหว่างชั้น 1 กับชั้น 3 มีแผนที่บริษัทประกันออกแบบขึ้น คือชั้น 2+ และ 3+ คุ้มครองตัวรถเฉพาะกรณีชนกับยานพาหนะทางบก โดยมีคู่กรณีที่ระบุตัวได้ เบี้ยมักอยู่ใกล้ชั้น 2 มากกว่าชั้น 1 สำหรับรถเก่าที่ใช้ในเมือง ความเสี่ยงส่วนใหญ่คือการเฉี่ยวชนกับรถคันอื่น แผนแบบนี้จึงครอบคลุมเหตุที่เกิดบ่อยที่สุดได้ เงื่อนไขของแต่ละแผนต่างกันตามบริษัท ดูรายละเอียดได้ในประกันชั้น 2+ และประกันชั้น 3

แผน	ชนกับรถที่มีคู่กรณี	ชนเองไม่มีคู่กรณี	รถหาย ไฟไหม้	ความรับผิดต่อคนอื่น
ชั้น 1	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง
ชั้น 2+	คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง
ชั้น 3+	คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง
ชั้น 2	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง
ชั้น 3	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง

สิ่งที่ประกันไม่จ่าย และรถเก่าเจอบ่อย

ปัญหาของรถเก่าส่วนใหญ่ไม่ใช่อุบัติเหตุ มันคือของเสื่อม แบบกรมธรรม์ภาคสมัครใจยกเว้นความเสียหายกลุ่มนี้ไว้ชัด ไม่ว่าคุณจะทำชั้นไหน

• ค่าเสื่อมราคา การสึกหรอ และการเสื่อมสภาพตามอายุ
• การเสียหายทางกลไกหรือทางไฟฟ้าที่ไม่ได้เกิดจากอุบัติเหตุ เช่น เกียร์พัง ไดชาร์จเสีย
• ยางฉีกหรือระเบิด เว้นแต่มีส่วนอื่นของรถเสียหายจากเหตุเดียวกัน
• การบรรทุกน้ำหนักเกินหรือผู้โดยสารเกินจนรถเสียหาย ที่ไม่ได้เกิดจากอุบัติเหตุ

ถ้าเครื่องยนต์รถเก่าของคุณดับกลางทางเพราะระบบไฟฟ้าเสื่อม ค่าซ่อมไม่ได้มาจากประกันรถยนต์ ไม่ว่าชั้นไหน งบสำหรับซ่อมบำรุงรถเก่าจึงต้องแยกจากเบี้ยประกัน รายการข้อยกเว้นทั้งหมดอยู่ในข้อยกเว้นประกันรถยนต์

ซ่อมอู่ ซ่อมศูนย์ และอะไหล่ของรถเก่า

รถที่หมดระยะรับประกันจากผู้ผลิตแล้ว เหตุผลที่จะจ่ายเบี้ยเพิ่มเพื่อซ่อมศูนย์ลดลงมาก ภายใต้แบบกรมธรรม์ใหม่ของ คปภ. การซ่อมศูนย์ทำเป็นเอกสารแนบท้ายที่ต้องซื้อเพิ่ม สำหรับรถเก่า การเลือกซ่อมอู่ในเครือที่คุณรู้จักฝีมือ มักได้ราคาเบี้ยที่ดีกว่าและเวลารอซ่อมสั้นกว่า ก่อนตัดสินใจ ให้ขอใบเสนอราคาทั้งแบบซ่อมอู่และแบบมีเอกสารแนบท้ายซ่อมศูนย์มาเทียบส่วนต่างเบี้ย

อีกเรื่องที่ควรถามบริษัทก่อนต่อคือ ถ้าอะไหล่แท้หาไม่ได้แล้ว บริษัทจะใช้อะไหล่อะไรแทน และถ้ารถเสียหายเกินมูลค่าซ่อม บริษัทจะคิดค่าสินไหมจากทุนประกันอย่างไร รถรุ่นที่เลิกผลิตนาน ๆ เจอคำถามนี้บ่อย

ลดเบี้ยรถเก่าโดยไม่ลดชั้น

ก่อนตัดสินใจลดชั้น ลองไล่ปัจจัยที่ปรับได้ในชั้นเดิมก่อน

วิธี	ผลต่อเบี้ย	ข้อแลก
ลดทุนประกันให้ตรงราคาตลาด	ลดลงตามอัตราทุนประกัน	ไม่มี ถ้าทุนยังไม่ต่ำกว่า 80% ของราคารถ
ระบุคนขับที่มีระดับพฤติกรรมสูง	ระดับ 5 ใช้อัตรา 60%	คนที่ไม่มีชื่อขับแล้วชน คุณรับส่วนแรกเพิ่ม
เลือกรับค่าเสียหายส่วนแรกเอง	5,000 บาทแรกได้ส่วนลดเต็มจำนวน ส่วนเกินได้ 10%	จ่ายเองทุกครั้งที่เคลม
ติดกล้องในรถ	ส่วนลด 5 ถึง 10% ของเบี้ยสุทธิ	ต้องแสดงรูปการติดตั้ง
ติดตั้งแอปแจ้งอุบัติเหตุของ คปภ.	ส่วนลดไม่เกิน 10%	ไม่มี

คปภ. แจ้งไว้ในข่าวประชาสัมพันธ์ว่ากรมธรรม์สันดาปแบบใหม่ให้ส่วนลดตามพฤติกรรมได้สูงสุด 40% สำหรับคนที่ขับรถเก่ามานานและไม่เคยมีเหตุเป็นฝ่ายผิด นี่คือส่วนลดที่ใหญ่ที่สุดที่ได้มาโดยไม่ต้องลดความคุ้มครอง เทคนิคอื่นอยู่ในวิธีลดเบี้ยประกันรถยนต์

เช็กลิสต์ก่อนต่อประกันรถเก่า

ข้อมูล	หาจากไหน
ราคาตลาดรถรุ่นและปีเดียวกัน	ประกาศขายรถมือสองหลายแหล่ง ใช้ค่ากลาง
ปีจดทะเบียนรถ	สำเนาทะเบียนรถ
เบี้ยชั้น 1 ชั้น 2+ ชั้น 3 จากบริษัทเดียวกัน	ขอใบเสนอราคาพร้อมกัน
เงินสำรองที่ใช้ซ่อมรถได้โดยไม่กระทบเงินฉุกเฉิน	บัญชีของคุณ
ประวัติเคลมสามปีที่ผ่านมา	กรมธรรม์เก่าและบันทึกของคุณ
สภาพรถปัจจุบัน รอยเดิม	ถ่ายรูปรอบคันก่อนตรวจสภาพ

เมื่อได้ครบหกบรรทัดนี้ คุณจะเห็นว่าส่วนต่างเบี้ยต่อปีเทียบกับเงินที่คุณรับความเสี่ยงไหวคือเท่าไร ถ้าบริษัทปฏิเสธการรับประกันชั้นที่ต้องการโดยไม่ให้เหตุผล หรือคิดเบี้ยเกินกรอบพิกัด สอบถามได้ที่สายด่วน คปภ. 1186