ประกันรถมอเตอร์ไซค์ ชั้นไหนเหมาะกับคุณ เบี้ยคิดจากอะไร

คนขี่มอเตอร์ไซค์ส่วนใหญ่มีแค่ พ.ร.บ. เพราะกฎหมายบังคับและต้องใช้ตอนต่อภาษี ส่วนประกันภาคสมัครใจมักถูกมองว่าเป็นของรถยนต์ ทั้งที่พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ของ คปภ. มีตารางของรถจักรยานยนต์แยกไว้ชัดเจน ตั้งแต่เบี้ยพื้นฐาน อัตราตามขนาดเครื่อง อายุรถ ไปจนถึงทุนประกันทีละ 5,000 บาท

เมื่อคุณรู้ว่าเบี้ยประกันรถมอเตอร์ไซค์คิดจากอะไร คุณจะดูใบเสนอราคาออกว่าตัวเลขสูงเพราะอะไร และปรับตรงไหนได้บ้างโดยไม่ลดความคุ้มครองจนเสี่ยงเกินไป

พ.ร.บ. กับประกันภาคสมัครใจ แบ่งหน้าที่กันตรงไหน

พ.ร.บ. จ่ายให้คนที่บาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากรถ ทั้งคนขี่ คนซ้อน และคนอื่นบนถนน วงเงินค่ารักษาสูงสุด 80,000 บาทต่อคน แต่ถ้าคุณเป็นคนขี่และเป็นฝ่ายผิด คุณได้แค่ค่าเสียหายเบื้องต้นไม่เกิน 30,000 บาท ส่วนรายละเอียดเต็มอยู่ในเรื่อง พ.ร.บ. รถยนต์ คืออะไร

ประกันภาคสมัครใจเข้ามาเติมสามเรื่องที่ พ.ร.บ. ไม่แตะ คือค่าซ่อมรถหรือทรัพย์สินของคนอื่น ค่ารักษาส่วนที่เกินวงเงิน พ.ร.บ. ของคู่กรณี และในชั้นที่สูงขึ้นไปคือตัวรถของคุณเอง

ความคุ้มครอง	พ.ร.บ.	ชั้น 3	ชั้น 2	ชั้น 1
ชีวิตร่างกายของคนอื่น	ตามวงเงินมาตรฐาน	ส่วนที่เกิน พ.ร.บ.	ส่วนที่เกิน พ.ร.บ.	ส่วนที่เกิน พ.ร.บ.
ทรัพย์สินของคนอื่น	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง
รถหาย หรือไฟไหม้	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง	คุ้มครอง
ตัวรถเสียหายจากอุบัติเหตุ	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง

พิกัดกำหนดวงเงินขั้นต่ำความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกไว้ 200,000 บาทต่อครั้ง และทุนประกันตัวรถกรณีรถหายหรือไฟไหม้ของรถจักรยานยนต์ต้องไม่ต่ำกว่า 5,000 บาท

เบี้ยพื้นฐาน จุดตั้งต้นของทุกใบเสนอราคา

พิกัดอัตราเบี้ยรถจักรยานยนต์ใช้กับรหัสรถ 610 สำหรับใช้ส่วนบุคคล 620 สำหรับใช้เพื่อการพาณิชย์ และ 630 สำหรับรับจ้างสาธารณะ เบี้ยพื้นฐานของทั้งสามรหัสอยู่ในช่วงเดียวกัน บริษัทเลือกตัวเลขในช่วงนี้ตามประสบการณ์ของตัวเอง

ชั้นกรมธรรม์	เบี้ยพื้นฐานขั้นต่ำ	เบี้ยพื้นฐานขั้นสูง
ประเภท 1	1,500 บาท	2,500 บาท
ประเภท 2	1,200 บาท	1,400 บาท
ประเภท 3	900 บาท	1,100 บาท

เบี้ยพื้นฐานไม่ใช่ราคาที่คุณจ่าย มันถูกคูณด้วยอัตราตามความเสี่ยงอีกหลายตัว แล้วบวกอากรแสตมป์และภาษีมูลค่าเพิ่ม เบี้ยสุดท้ายจึงสูงหรือต่ำกว่าช่วงนี้ได้

ตัวคูณที่ทำให้เบี้ยขึ้นหรือลง

ตัวคูณแรกคือลักษณะการใช้รถ ใช้ส่วนบุคคลคิด 100% ใช้เพื่อการพาณิชย์หรือรับจ้างสาธารณะคิด 136% ในชั้น 1 141% ในชั้น 2 และ 150% ในชั้น 3 ถ้าคุณขี่ส่งอาหารหรือรับส่งของเป็นรายได้ ให้แจ้งบริษัทตามจริง เบี้ยแพงขึ้นก็จริง แต่การใช้รถไม่ตรงกับตารางกรมธรรม์ทำให้คุณต้องรับความเสียหายส่วนแรกเองบางส่วนเมื่อเกิดเหตุ อ่านเงื่อนไขนี้เพิ่มได้ที่ค่าเสียหายส่วนแรก

ตัวคูณที่สองคือขนาดเครื่องยนต์ มีผลแรงที่สุดในชั้น 1

ขนาดเครื่องยนต์	ประเภท 1	ประเภท 2	ประเภท 3
ไม่เกิน 125 ซีซี	86%	92%	90%
เกิน 125 ถึง 250 ซีซี	120%	100%	100%
เกิน 250 ซีซี	204%	100%	100%

รถบิ๊กไบค์เกิน 250 ซีซี ในชั้น 1 จ่ายเบี้ยเกือบสองเท่าครึ่งของรถสกู๊ตเตอร์ 110 ซีซี ในเบี้ยพื้นฐานเดียวกัน เพราะ 204 หาร 86 ได้ราว 2.4 เท่า

ตัวคูณที่สามคือระดับพฤติกรรมการขับขี่ ใช้ระบบเดียวกับรถยนต์ ระดับ 1 คิด 100% ระดับ 2 คิด 90% ระดับ 3 คิด 80% ระดับ 4 คิด 70% และระดับ 5 คิด 60% ผู้ขับขี่ครั้งแรกหรือคนที่ไม่เปิดเผยประวัติเริ่มที่ระดับ 1 ถ้าไม่มีเหตุที่เป็นฝ่ายผิดใน 12 เดือน ระดับขยับขึ้นทีละขั้นทุกปี

อายุรถ มอเตอร์ไซค์ไม่เหมือนรถยนต์

รถยนต์ยิ่งเก่า เบี้ยชั้น 1 ยิ่งแพงขึ้น แต่รถจักรยานยนต์ในพิกัดฉบับนี้ขึ้นแล้วลง

อายุรถ	อัตราชั้น 1
1 ปี	100%
2 ปี	105%
3 ปี	108%
4 ถึง 5 ปี	110%
6 ปี	108%
7 ปี	105%
8 ปี	104%
9 ปี	102%
10 ปี	98%
เกิน 10 ปี	95%

ชั้น 2 และชั้น 3 ใช้อัตรา 100% ทุกอายุ อายุรถนับจากปีที่จดทะเบียนจนถึงปีที่ขอเอาประกัน ข้อสังเกตคือรถอายุ 4 ถึง 5 ปีมีอัตราสูงสุด หลังจากนั้นลดลง สาเหตุหนึ่งคือทุนประกันของรถเก่ามักต่ำลงตามราคาตลาดด้วย

ทุนประกันตัวรถ ตั้งเท่าไรถึงพอดี

ในชั้น 1 และชั้น 2 ทุนประกันยิ่งสูง อัตราเบี้ยยิ่งสูง พิกัดไล่ทีละ 5,000 บาท ตัวอย่างบางช่วงในชั้น 1 คือ 5,000 บาท 100% 20,000 บาท 108% 50,000 บาท 124% 60,000 บาท 129% และ 100,000 บาท 145% ชั้น 3 ไม่มีทุนตัวรถจึงคงที่ 100%

หลักในพิกัดบอกว่าไม่ควรรับประกันตัวรถต่ำกว่า 80% ของราคารถในวันเริ่มคุ้มครอง ถ้าตั้งต่ำเกินไปเพื่อประหยัดเบี้ย วันที่รถหายคุณได้เงินน้อยกว่าราคาที่ต้องซื้อคันใหม่มาก ส่วนตั้งสูงเกินราคาตลาดก็ไม่ได้เงินเกินความเสียหายจริง วิธีคิดทุนประกันแบบละเอียดอยู่ในทุนประกันรถยนต์ ใช้หลักเดียวกันได้

ตัวอย่างสมมติ: คำนวณเบี้ยชั้น 1 ทีละขั้น

ตัวอย่างสมมติ คุณมีรถ 150 ซีซี อายุ 2 ปี ใช้ส่วนบุคคล ราคาตลาดราว 65,000 บาท เลือกทุนประกัน 60,000 บาท เพิ่งทำประกันครั้งแรกจึงอยู่ระดับพฤติกรรม 1 สมมติว่าบริษัทใช้เบี้ยพื้นฐาน 2,000 บาท

ขั้น	ตัวคูณ	เบี้ยสะสม
เบี้ยพื้นฐาน	ตั้งต้น	2,000.00 บาท
ใช้ส่วนบุคคล	100%	2,000.00 บาท
เครื่อง 150 ซีซี	120%	2,400.00 บาท
ระดับพฤติกรรม 1	100%	2,400.00 บาท
อายุรถ 2 ปี	105%	2,520.00 บาท
ทุนประกัน 60,000 บาท	129%	3,250.80 บาท

เบี้ยสุทธิก่อนอากรและภาษีอยู่ราว 3,251 บาท ปีถัดไป ถ้าคุณไม่มีเหตุที่เป็นฝ่ายผิด ระดับพฤติกรรมขึ้นเป็น 2 ใช้อัตรา 90% ส่วนอายุรถเป็น 3 ปี ใช้อัตรา 108% สมมติทุนประกันยังเท่าเดิม คำนวณใหม่ได้ 2,000 คูณ 1.20 คูณ 0.90 คูณ 1.08 คูณ 1.29 เท่ากับประมาณ 3,009 บาท ลดลงราว 241 บาททั้งที่รถเก่าขึ้น

ถ้ารถคันเดียวกันใช้ส่งของเป็นงานหลัก อัตรา 136% เข้ามาแทน 100% เบี้ยปีแรกจะเป็นราว 4,421 บาท ส่วนต่างราว 1,170 บาทต่อปีเป็นราคาของการบอกความจริง ซึ่งถูกกว่าการเสียสิทธิ์ตอนเคลมมาก

รับความเสียหายส่วนแรกเอง ลดเบี้ยได้เท่าไร

พิกัดให้ส่วนลดสำหรับความเสียหายส่วนแรกที่คุณเลือกรับเองในส่วนตัวรถจักรยานยนต์แบบนี้ 1,000 บาทแรกลดเบี้ย 100% ของจำนวนนั้น ส่วนที่เกิน 1,000 บาทลดเบี้ย 20% ของจำนวนส่วนเกิน

ตัวอย่างสมมติ ถ้าคุณเลือกรับเอง 3,000 บาทต่อครั้ง ส่วนลดคือ 1,000 บวก 20% ของ 2,000 เท่ากับ 1,400 บาท เทียบกับเบี้ย 3,251 บาท ถือว่าลดลงมาก แลกกับการที่ทุกครั้งที่รถเสียหาย คุณจ่าย 3,000 บาทแรกเอง ถ้าคุณขี่ระมัดระวังและเคลมไม่บ่อย ทางนี้คุ้ม ถ้าขี่ในเมืองทุกวันและเฉี่ยวชนบ่อย ทางนี้มักไม่คุ้ม

ส่วนลดกลุ่ม เมื่อในบ้านมีหลายคัน

พิกัดมีส่วนลดกลุ่ม 10% ของเบี้ยแต่ละคัน เมื่อทำประกันพร้อมกันตั้งแต่ 3 คันขึ้นไป ถ้าทำไม่พร้อมกัน ส่วนลดใช้กับคันที่ 3 เป็นต้นไป และรถจักรยานยนต์นับกลุ่มได้เฉพาะกับรถจักรยานยนต์ด้วยกัน อีกกรณีคือผู้เอาประกัน คู่สมรส พ่อแม่ ลูก หรือพี่น้อง มีรถประกันไว้กับบริษัทเดียวกันรวมตั้งแต่ 3 คัน บริษัทให้ส่วนลดได้ไม่เกิน 10% ส่วนนี้ขึ้นกับดุลพินิจของบริษัท ไม่ใช่สิทธิ์อัตโนมัติ ลองถามตอนขอใบเสนอราคา

เลือกชั้นตามรูปแบบการใช้รถ

ลักษณะการใช้	ชั้นที่มักเหมาะ	เหตุผล
รถใหม่ ผ่อนอยู่ ขี่ในเมืองทุกวัน	ชั้น 1	ตัวรถมีมูลค่าสูง และผู้ให้สินเชื่อมักกำหนดให้ทำ
รถมูลค่าปานกลาง จอดค้างคืนนอกบ้าน	ชั้น 2	ความเสี่ยงหลักคือรถหาย เบี้ยต่ำกว่าชั้น 1 มาก
รถเก่า ราคาตลาดต่ำ ใช้ระยะใกล้	ชั้น 3	คุ้มครองความรับผิดต่อคนอื่น ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่แพงที่สุด
รถบิ๊กไบค์เกิน 250 ซีซี	ชั้น 1 พร้อมตั้งทุนให้ตรงราคา	อะไหล่แพง ค่าซ่อมต่อครั้งสูง

การเปรียบเทียบแต่ละชั้นแบบละเอียดสำหรับรถยนต์มีอยู่ในชั้น 1 กับชั้น 2 ต่างกันอย่างไร หลักคิดเรื่องมูลค่ารถกับความเสี่ยงใช้กับมอเตอร์ไซค์ได้แบบเดียวกัน

สิ่งที่ประกันมอเตอร์ไซค์ไม่จ่าย ควรรู้ก่อนเซ็น

เงื่อนไขที่คนขี่มอเตอร์ไซค์เจอบ่อยที่สุดมีสามเรื่อง เรื่องแรก ขับขี่ขณะเมาสุราเกินเกณฑ์ หรือไม่มีใบขับขี่ บริษัทยกเป็นข้อยกเว้นในส่วนตัวรถของคุณ เรื่องที่สอง ใช้รถแข่งขันความเร็ว เรื่องที่สาม ใช้รถผิดจากที่ระบุไว้ในตาราง รายการข้อยกเว้นทั้งหมดและกรณีที่บริษัทยังต้องจ่ายให้บุคคลภายนอกอยู่ในข้อยกเว้นประกันรถยนต์

เอกสารที่ต้องเตรียมเมื่อขอใบเสนอราคา

ก่อนโทรหาบริษัทหรือกรอกแบบฟอร์มออนไลน์ เตรียมข้อมูลด้านล่างไว้ให้ครบ ใบเสนอราคาจะตรงกับเบี้ยจริงมากที่สุด

• สำเนาทะเบียนรถ เพื่อยืนยันปีจดทะเบียน ขนาดเครื่อง และเลขตัวถัง
• สำเนาบัตรประชาชนของผู้เอาประกัน
• สำเนาใบขับขี่รถจักรยานยนต์ของผู้ขับขี่ทุกคนที่ต้องการระบุชื่อ
• กรมธรรม์ปีก่อนถ้ามี เพื่อให้บริษัทพิจารณาระดับพฤติกรรมการขับขี่
• รูปถ่ายรถรอบคัน ถ้าทำชั้น 1 บริษัทมักขอตรวจสภาพก่อนรับ
• รายการอุปกรณ์ที่ติดตั้งเพิ่มภายหลัง เช่น กล่องท้าย ต้องแจ้งไว้ถึงจะได้รับความคุ้มครอง

ถ้าได้ใบเสนอราคาแล้วไม่แน่ใจว่าอัตราที่บริษัทใช้อยู่ในกรอบพิกัดหรือไม่ หรือมีปัญหาเรื่องเคลมกับบริษัท สอบถามได้ที่สายด่วน คปภ. 1186