ประกันรถยนต์ รายเดือน ผ่อนเบี้ย ซื้อสั้น หรือยกเลิกกลางปี

ประโยค "อยากได้ประกันรถยนต์แบบรายเดือน" ที่คนพูดกันบ่อย ซ่อนความต้องการไว้สามแบบ บางคนต้องการผ่อนเบี้ยของกรมธรรม์รายปีเป็นงวด บางคนต้องการซื้อความคุ้มครองแค่ไม่กี่เดือน และบางคนต้องการรู้ว่าถ้าเลิกใช้รถกลางปี จะได้เงินคืนเท่าไร สามเรื่องนี้ใช้กติกาคนละชุด และตัวเลขต่างกันมาก

ผมจะแยกให้ดูทีละแบบ โดยใช้ตารางในแบบกรมธรรม์และพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ที่ คปภ. กำหนด ทุกบริษัทต้องใช้ตารางเดียวกัน คุณจึงเอาตัวเลขในบทนี้ไปเทียบกับใบเสนอราคาที่ได้รับได้ทันที

สามความหมายของคำว่ารายเดือน

แบบ	สิ่งที่เกิดขึ้นจริง	กติกาที่ใช้
ผ่อนเบี้ยรายปี	กรมธรรม์ยังคุ้มครองครบ 1 ปี แต่จ่ายเบี้ยเป็นงวด	ข้อตกลงผ่อนชำระของบริษัทหรือคนกลาง
กรมธรรม์ไม่เต็มปี	ซื้อความคุ้มครองตามจำนวนวันที่ต้องการ	ตารางเบี้ยระยะสั้นในพิกัด คปภ.
ยกเลิกก่อนครบปี	จ่ายรายปีไปแล้ว แล้วเลิกกลางทาง	ตารางอัตราคืนเบี้ยในแบบกรมธรรม์

ก่อนคุยกับตัวแทนหรือบริษัท ให้บอกให้ชัดว่าคุณหมายถึงแบบไหน ถ้าพูดว่ารายเดือนเฉยๆ คุณกับอีกฝ่ายอาจเข้าใจกันคนละเรื่อง

แบบที่ 1 ผ่อนเบี้ยของกรมธรรม์รายปี

แบบนี้คนใช้มากที่สุด กรมธรรม์ออกเป็นรายปีตามปกติ ความคุ้มครอง ทุนประกัน และข้อยกเว้นเหมือนคนจ่ายเงินก้อนทุกอย่าง ต่างกันแค่วิธีจ่ายเงิน ซึ่งมีได้หลายช่องทาง เช่น ผ่อนผ่านบัตรเครดิต ผ่อนกับบริษัทโดยตรง หรือผ่อนกับนายหน้า

เงื่อนไขการผ่อนไม่ได้อยู่ในแบบกรมธรรม์มาตรฐาน มันเป็นข้อตกลงแยกของผู้ให้ผ่อนแต่ละราย คำถามที่ควรถามก่อนเซ็นมีดังนี้

• ราคารวมทุกงวดเท่ากับราคาจ่ายก้อนเดียวไหม ถ้าไม่เท่า ส่วนต่างคือค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ยเท่าไร
• ส่วนลดเงินสด หรือส่วนลดซื้อตรง ยังได้ครบเมื่อเลือกผ่อนหรือเปล่า
• ถ้าค้างงวด ผู้ให้ผ่อนจะทำอย่างไร และจะแจ้งคุณทางช่องทางไหน
• ถ้ารถชนระหว่างผ่อน ค่าสินไหมจะถูกหักเบี้ยงวดที่เหลือหรือไม่
• กรมธรรม์ออกในชื่อคุณตั้งแต่งวดแรก และคุณได้ตารางกรมธรรม์ฉบับเต็มหรือยัง

ตัวอย่างสมมติ เบี้ยชั้น 1 ปีละ 18,000 บาท ทางเลือกแรกจ่ายก้อนได้ส่วนลดเงินสด 500 บาท เหลือ 17,500 บาท ทางเลือกที่สองผ่อน 6 งวด งวดละ 3,000 บาท ไม่มีส่วนลด รวม 18,000 บาท ส่วนต่าง 500 บาทคือต้นทุนของการผ่อน หรือประมาณ 2.9% ของยอดจ่ายก้อน ถ้ากระแสเงินสดของคุณตึง ส่วนต่างระดับนี้อาจคุ้มกว่าการไปกดเงินสดจากบัตร

แบบที่ 2 กรมธรรม์ไม่เต็มปี และตารางเบี้ยระยะสั้น

พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ข้อ 11.8 กำหนดว่า การรับประกันภัยไม่เต็มปีต้องคิดเบี้ยตามอัตราเบี้ยประกันภัยระยะสั้น เป็นร้อยละของเบี้ยเต็มปี ตัดมาบางช่วงให้ดูดังนี้

จำนวนวันที่คุ้มครอง	ร้อยละของเบี้ยเต็มปี
1 ถึง 9 วัน	10%
30 ถึง 39 วัน	21%
60 ถึง 69 วัน	30%
90 ถึง 99 วัน	38%
120 ถึง 129 วัน	46%
180 ถึง 189 วัน	62%
240 ถึง 249 วัน	75%
300 ถึง 309 วัน	88%
360 ถึง 366 วัน	100%

สังเกตว่าอัตราไม่ได้เพิ่มตามจำนวนวันตรงๆ ซื้อหนึ่งเดือนจ่ายเกือบหนึ่งในห้าของทั้งปี ซื้อครึ่งปีจ่ายเกือบสองในสาม เหตุผลคือต้นทุนออกกรมธรรม์และการรับประกันแต่ละครั้งไม่ได้ลดตามระยะเวลา

ตัวอย่างสมมติ เบี้ยเต็มปีของรถคุณคือ 18,000 บาท

ระยะเวลาที่ซื้อ	อัตรา	เบี้ยที่จ่าย	เบี้ยเฉลี่ยต่อวัน
35 วัน	21%	3,780 บาท	ประมาณ 108 บาท
95 วัน	38%	6,840 บาท	ประมาณ 72 บาท
185 วัน	62%	11,160 บาท	ประมาณ 60 บาท
365 วัน	100%	18,000 บาท	ประมาณ 49 บาท

ถ้าคุณซื้อทีละเดือนต่อกันไปสิบสองครั้ง เบี้ยรวมจะประมาณ 45,360 บาท มากกว่าซื้อรายปีมากกว่าสองเท่า กรมธรรม์ระยะสั้นจึงเหมาะกับสถานการณ์เฉพาะ เช่น

• ต้องการให้วันครบกำหนดของรถหลายคันในบ้านตรงกัน จะได้ต่ออายุพร้อมกันและขอส่วนลดกลุ่ม
• รถจะขายหรือส่งคืนไฟแนนซ์ในอีกไม่กี่เดือน
• รถนำเข้ามาใช้ชั่วคราวแล้วต้องส่งกลับ

แบบที่ 3 ยกเลิกกรมธรรม์ก่อนครบปี ได้คืนเท่าไร

ถ้าคุณเป็นฝ่ายบอกเลิก แบบกรมธรรม์ข้อ 15.2 ให้กรมธรรม์สิ้นผลเมื่อบริษัทได้รับหนังสือบอกเลิก หรือวันที่คุณระบุในหนังสือ แล้วแต่วันไหนหลังกว่า จากนั้นคุณได้เงินคืนตามตารางอัตราคืนเบี้ย ซึ่งแยกสองส่วน

ส่วนแรกเป็นความคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ หรือส่วน พ.ร.บ. ในกรมธรรม์ที่รวมไว้ด้วยกัน คิดคืนเป็นรายเดือน

เดือนที่คุ้มครองไปแล้ว	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10 ถึง 12
คืนร้อยละ	80	70	60	50	40	30	20	15	10	0

ส่วนที่สองเป็นความคุ้มครองอื่นทั้งหมด คิดคืนตามจำนวนวัน

คุ้มครองไปแล้ว	คืนร้อยละของเบี้ยเต็มปี
1 ถึง 9 วัน	72%
30 ถึง 39 วัน	63%
60 ถึง 69 วัน	56%
90 ถึง 99 วัน	50%
120 ถึง 129 วัน	44%
180 ถึง 189 วัน	30%
240 ถึง 249 วัน	20%
300 ถึง 309 วัน	10%
330 ถึง 339 วัน	4%

ตัวอย่างสมมติ เบี้ยภาคสมัครใจ 18,000 บาท คุณยกเลิกเมื่อคุ้มครองมาแล้ว 125 วัน เงินคืนคือ 44% เท่ากับ 7,920 บาท ถ้าคิดตามส่วนวันที่เหลือแบบตรงๆ จะได้ประมาณ 11,840 บาท ส่วนต่างราว 3,900 บาทคือราคาของการยกเลิกเอง

ยกเลิกแล้วเรื่อง พ.ร.บ. ต้องคิดต่อ

พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 บังคับให้เจ้าของรถจัดให้มีประกันภัยความเสียหายต่อผู้ประสบภัยตลอดเวลาที่รถยังใช้ทางหรือมีไว้ใช้ ถ้าคุณยกเลิกกรมธรรม์ที่รวมส่วน พ.ร.บ. ไว้ด้วย แล้วยังขับรถคันนั้นต่อ คุณต้องมี พ.ร.บ. ใหม่ก่อนออกถนน ผลของการไม่มีอธิบายไว้ในประกันรถยนต์ไม่ต่ออายุ และความคุ้มครองของ พ.ร.บ. อยู่ในพ.ร.บ. รถยนต์

ในทางกลับกัน ถ้าคุณแค่จอดรถยาวโดยไม่ได้เลิกใช้ ลองถามบริษัทก่อนว่ามีทางลดความคุ้มครองบางส่วนแทนการยกเลิกทั้งฉบับไหม แบบกรมธรรม์มีเอกสารแนบท้ายสำหรับเพิ่มหรือลดความคุ้มครองระหว่างปี และเบี้ยปรับแบบรายวันตามส่วน

ใช้กรมธรรม์ระยะสั้นจัดวันครบกำหนดให้ตรงกัน

พิกัดให้ส่วนลดประกันภัยกลุ่ม 10% ของเบี้ยแต่ละคัน เมื่อผู้เอาประกันมีรถเอาประกันไว้กับบริษัทเดียวกันตั้งแต่ 3 คันขึ้นไป โดยมีเงื่อนไขว่าต้องเอาประกันพร้อมกัน ถ้าไม่พร้อมกัน ส่วนลดให้เฉพาะคันที่ 3 เป็นต้นไป ถ้ารถในบ้านคุณครบกำหนดคนละเดือน การซื้อกรมธรรม์ระยะสั้นให้คันที่ครบก่อน เพื่อยืดไปจนถึงวันเดียวกับคันอื่น เป็นทางหนึ่งที่ทำให้ต่ออายุพร้อมกันได้ ส่วนกรณีรถอยู่ในชื่อคู่สมรส พ่อแม่ ลูก หรือพี่น้อง พิกัดให้บริษัทพิจารณาลดได้ไม่เกิน 10%

ตัวอย่างสมมติ บ้านหนึ่งมีรถ 3 คัน เบี้ยรายปีรวม 45,000 บาท คันที่ครบก่อนมีเบี้ยเต็มปี 15,000 บาท และต้องเลื่อนออกไป 65 วัน เบี้ยระยะสั้น 60 ถึง 69 วันคือ 30% เท่ากับ 4,500 บาท ปีถัดไปถ้าได้ส่วนลดกลุ่ม 10% จากเบี้ยรวม จะประหยัดได้ประมาณ 4,500 บาทต่อปี คืนทุนในปีแรก แล้วได้ส่วนลดต่อในปีต่อๆ ไป ตราบที่ยังเอาประกันครบ 3 คัน

เลือกแบบไหนดี ตามสถานการณ์ของคุณ

สถานการณ์	ทางที่เหมาะ
ใช้รถตลอดปี แต่เงินก้อนไม่พอ	ผ่อนเบี้ยของกรมธรรม์รายปี
อยากให้หลายคันครบกำหนดวันเดียวกัน	กรมธรรม์ระยะสั้นสำหรับคันที่ต้องเลื่อน
จะขายรถให้เต็นท์ในอีก 2 เดือน	ถือกรมธรรม์ต่อ แล้วรับคืนตามส่วนเมื่อขาย
ไม่ใช้รถแล้วแน่นอน และขายให้คนทั่วไป	คุยเรื่องโอนกรมธรรม์ หรือยกเลิกตามตาราง
เบี้ยแพงเกินไปทั้งปี	ดูวิธีลดเบี้ยก่อนคิดซื้อสั้น

ถ้าปัญหาจริงคือเบี้ยสูง การหั่นระยะเวลาไม่ได้ช่วย เพราะต่อวันแพงขึ้น ลองดูทางลดเบี้ยแบบถาวร เช่น ส่วนลดค่าเสียหายส่วนแรก ระบุชื่อผู้ขับขี่ หรือเปลี่ยนชั้นประกัน รายละเอียดอยู่ในวิธีลดเบี้ยประกันรถยนต์ และถ้าอยากรู้ว่าเบี้ยของคุณมาจากปัจจัยอะไร ดูราคาประกันรถยนต์

ตัวอย่างสมมติ: เทียบสามทางของคนจะขายรถใน 4 เดือน

คุณวางแผนขายรถให้เต็นท์รถมือสองในอีกประมาณ 120 วัน กรมธรรม์เดิมเพิ่งหมดอายุ เบี้ยเต็มปีของรถคันนี้คือ 15,000 บาท

ทางเลือก	จ่ายออก	ได้คืน	ต้นทุนสุทธิ
ซื้อรายปี แล้วรับคืนตามส่วนตอนขายให้เต็นท์	15,000 บาท	ประมาณ 10,070 บาท	ประมาณ 4,930 บาท
ซื้อกรมธรรม์ระยะสั้น 120 ถึง 129 วัน	6,900 บาท	0 บาท	6,900 บาท
ซื้อรายปี แล้วยกเลิกเองที่ 120 ถึง 129 วัน	15,000 บาท	6,600 บาท	8,400 บาท

บรรทัดแรกได้เปรียบเพราะแบบกรมธรรม์ให้คืนตามส่วนเมื่อขายให้ผู้มีอาชีพซื้อขายรถ การคืนตามส่วนคิดจาก 15,000 คูณ 245 หาร 365 ได้ประมาณ 10,070 บาท แต่มันขึ้นกับว่าคุณขายจริงให้ผู้ประกอบอาชีพตามนิยาม และแจ้งบริษัทพร้อมหลักฐาน ถ้าแผนเปลี่ยนเป็นขายให้คนรู้จัก ตัวเลขจะกลับไปเป็นตารางยกเลิกเอง

เช็กลิสต์ก่อนเลือกแบบรายเดือน

• เขียนให้ชัดว่าคุณต้องการผ่อนเงิน ซื้อสั้น หรือเลิกกลางปี
• ขอราคารายปีแบบจ่ายก้อน และราคาแบบผ่อน แล้วหาส่วนต่าง
• ถ้าซื้อสั้น เอาจำนวนวันไปเทียบกับตารางเบี้ยระยะสั้น
• ถ้าจะยกเลิก นับวันที่คุ้มครองมาแล้ว แล้วเปิดตารางอัตราคืนเบี้ยทั้งสองส่วน
• ถ้าขายรถให้เต็นท์ เก็บหลักฐานการขายและแจ้งบริษัทเพื่อรับคืนตามส่วน
• ยืนยันว่ารถยังมี พ.ร.บ. ทุกวันที่ใช้ถนน

ถ้าเงินคืนที่ได้รับไม่ตรงกับตารางในแบบกรมธรรม์ หรือข้อตกลงผ่อนชำระทำให้กรมธรรม์ถูกยกเลิกโดยไม่มีการแจ้ง คุณยื่นเรื่องร้องเรียนออนไลน์กับ คปภ. ได้ หรือโทรสายด่วน คปภ. 1186