บัตรเครดิตใบไหนดี เลือกจากรายจ่ายจริงของคุณ ไม่ใช่จากโปรโมชัน

ไม่มีบัตรเครดิตใบที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน ใบที่ดีสำหรับคุณคือใบที่สิทธิประโยชน์ตกอยู่ในหมวดที่คุณรูดบ่อยที่สุด และหลังหักค่าธรรมเนียมรายปีกับเงื่อนไขขั้นต่ำแล้วยังเหลือมูลค่าเป็นบวก คนที่จ่ายเต็มยอดทุกเดือนเลือกด้วยเกณฑ์นี้ ส่วนคนที่ยังจ่ายแค่ขั้นต่ำควรแก้หนี้ก่อน เพราะไม่มีบัตรใบไหนให้เงินคืนมากกว่าดอกเบี้ยที่เสีย

เริ่มจากรายจ่ายของคุณเอง ไม่ใช่จากตารางเปรียบเทียบบัตร

ก่อนเปิดเว็บเปรียบเทียบบัตร ให้ดึงรายจ่ายผ่านบัตรหรือโอนย้อนหลัง 3 เดือน แล้วรวมตามหมวด ถ้ายังไม่เคยจดรายจ่าย ใช้วิธีใน วิธีทำบัญชีรายรับรายจ่าย เป็นฐาน

ตัวอย่างสมมติของพนักงานคนหนึ่ง รายจ่ายที่รูดบัตรได้เดือนละ 16,000 บาท

หมวด	บาทต่อเดือน	บาทต่อปี
ซูเปอร์มาร์เก็ตและของใช้	6,000	72,000
น้ำมันและค่าเดินทาง	3,000	36,000
ซื้อของออนไลน์	4,000	48,000
ร้านอาหาร	3,000	36,000
รวม	16,000	192,000

ข้อมูลชุดนี้บอกว่าหมวดไหนควรเป็นหัวใจของการเลือกบัตร ในตัวอย่างคือซูเปอร์มาร์เก็ตที่ใหญ่ที่สุด 37.5% ของยอดรูด ถ้าเลือกบัตรที่ให้สิทธิสูงในหมวดที่ใช้แค่ 2% ของยอด ก็ไม่ช่วยอะไร

บัตรเครดิตมีกี่แบบ แต่ละแบบเหมาะกับใคร

แบบบัตร	สิทธิประโยชน์	เหมาะกับ	ข้อควรระวัง
เงินคืนอัตราเดียว (flat cashback)	คืนเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ทุกการใช้จ่าย	คนที่ใช้จ่ายกระจายหลายหมวด ไม่อยากจำเงื่อนไข	อัตรามักต่ำ เช่น ราว 1% และอาจมีเพดานคืนต่อเดือน
เงินคืนตามหมวด	อัตราสูงในหมวดที่กำหนด เช่น ซูเปอร์ ร้านอาหาร ออนไลน์	คนที่ยอดรูดกระจุกตัวหมวดเดียว	มีเพดานต่อเดือนและยอดขั้นต่ำ นอกหมวดอาจไม่ได้เลย
สะสมคะแนน	ทุกยอดใช้จ่ายได้คะแนนแลกของหรือโอนเป็นไมล์	คนที่ใช้จ่ายสูงและมีเป้าหมายแลกชัด	คะแนนมีวันหมดอายุ มูลค่าต่อคะแนนต่างกันมากตามวิธีแลก
บัตรร่วมแบรนด์ (ห้าง น้ำมัน สายการบิน)	ส่วนลดหรือคะแนนพิเศษกับแบรนด์	คนที่ซื้อกับแบรนด์นั้นเป็นประจำอยู่แล้ว	ผูกกับร้านเดียว ถ้าเปลี่ยนพฤติกรรมสิทธิหาย
บัตรค่าธรรมเนียมต่ำหรือฟรี	ไม่เน้นสิทธิ แต่ต้นทุนถือบัตรต่ำ	ผู้เริ่มต้น หรือคนที่รูดไม่มาก	สิทธิประโยชน์มีน้อย

ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เตือนไว้ในหน้าความรู้ผู้บริโภคว่าบัตรที่มีสิทธิประโยชน์มากมักมีค่าธรรมเนียมสูงกว่า จึงควรเลือกประเภทบัตรให้เหมาะกับการใช้งานจริง

คำนวณมูลค่าสุทธิก่อนสมัคร ตัวอย่างสมมติสามบัตร

สูตรมีบรรทัดเดียว มูลค่าสุทธิต่อปี = สิทธิประโยชน์ที่ได้จริง ลบ ค่าธรรมเนียมรายปี ลบ ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่น ใช้ข้อมูลรายจ่ายของพนักงานคนเดียวกันข้างบน (192,000 บาทต่อปี) และสมมติว่าจ่ายเต็มยอดทุกเดือน

	บัตร A เงินคืนอัตราเดียว	บัตร B เงินคืนซูเปอร์	บัตร C สะสมคะแนน
เงื่อนไข	คืน 1% ไม่จำกัดหมวด	คืน 5% ซูเปอร์ เพดาน 300 บาทต่อเดือน ต้องรูดรวมไม่น้อยกว่า 15,000 บาทต่อเดือน	1 คะแนนต่อ 25 บาท
ค่าธรรมเนียมรายปี	0	1,000 บาท	2,500 บาท
สิทธิประโยชน์ที่ได้ใน 12 เดือน	1,920 บาท	300 x 12 = 3,600 บาท	7,680 คะแนน x 0.25 บาท = 1,920 บาท
มูลค่าสุทธิต่อปี	1,920 บาท	3,600 - 1,000 = 2,600 บาท	1,920 - 2,500 = ติดลบ 580 บาท

ตัวเลขทั้งหมดเป็นสมมติ เพื่อแสดงวิธีคิด ไม่ได้อ้างอิงบัตรใบใดจริง จากตารางนี้บัตร B ชนะ แต่มีข้อแม้ ที่ B ต้องรูดไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือนจึงได้สิทธิ ถ้าเดือนไหนรูดต่ำกว่านั้นสิทธิหายทั้งเดือน ถ้าพฤติกรรมเปลี่ยนไปรูด 12,000 บาทต่อเดือน มูลค่า B กลายเป็นติดลบ 1,000 บาท ส่วน A ยังได้ 1,440 บาท

บัตร C ดูแย่ในตัวอย่างนี้ แต่ถ้ายอดรูดเป็นปีละ 600,000 บาท คะแนนจะได้ 24,000 คะแนน คิดเป็น 6,000 บาทในสมมติเดิม หักค่าธรรมเนียม 2,500 เหลือ 3,500 บาท จึงเห็นว่าบัตรที่มีค่าธรรมเนียมสูงคุ้มเมื่อยอดรูดสูงพอ และไม่คุ้มเมื่อยอดต่ำ

เงื่อนไขเล็กๆ ที่ทำให้สิทธิประโยชน์หายไป

ก่อนตัดสินใจ ให้เปิดเอกสารสรุปเงื่อนไขของบัตรแล้วหาข้อเหล่านี้

• เพดานเงินคืนหรือคะแนนต่อเดือน อัตราสูงมักมาพร้อมเพดานต่ำ
• ยอดใช้จ่ายขั้นต่ำต่อเดือนหรือต่อรอบบิล และว่าต้องรูดในรอบเดียวหรือสะสมข้ามรอบ
• ประเภทร้านที่ไม่นับสิทธิ เช่น การชำระภาษี ค่าประกัน การเติมเงินเข้า e-wallet การผ่อนชำระ
• วันที่เงินคืนเข้า และต้องมีสถานะบัตรปกติจึงได้หรือไม่
• ระยะเวลาที่คะแนนหมดอายุ และขั้นตอนแลกคะแนนมีค่าธรรมเนียมหรือไม่
• ระยะเวลาโปรโมชันและอัตราหลังโปรโมชันหมด

ถ้าเอกสารสรุปไม่ชัด ถามผู้ออกบัตรให้ตอบเป็นลายลักษณ์อักษร เพราะข้อความโฆษณาไม่ผูกพันเท่าเอกสารเงื่อนไข

เงินคืน 1% ไม่พอชดเชยดอกเบี้ย 16% เมื่อจ่ายไม่เต็ม

นี่คือเหตุผลที่คนจ่ายขั้นต่ำควรข้ามเรื่องเลือกบัตรไปก่อน ใช้ตัวอย่างจาก บัตรเครดิตดอกเบี้ยเท่าไหร่ รูด 10,000 บาท จ่ายขั้นต่ำ 10% รอบแรกเสียดอกเบี้ยประมาณ 221 บาท หรือ 2.2% ของยอดรูด ขณะที่บัตรเงินคืน 1% ได้คืนแค่ 100 บาท สุทธิแล้วเสียมากกว่าที่ได้ และเดือนถัดไปดอกเบี้ยยังวิ่งต่อบนยอดที่เหลือ

SET สรุปไว้ตรงกัน ให้รูดเท่าที่จ่ายคืนได้ทั้งหมดภายในระยะปลอดดอกเบี้ย เมื่อเลือกบัตร จึงควรตั้งหักบัญชีอัตโนมัติเต็มยอดเป็นเงื่อนไขขั้นแรก ถ้ายังทำไม่ได้ ใช้บัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีและรูดเท่าที่จ่ายไหวก่อน

เริ่มใบแรก วงเงินและรายได้ที่ต้องรู้

ผู้ออกบัตรหลายรายกำหนดให้ผู้สมัครมีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาทต่อเดือน ทำงานมาอย่างน้อย 4 เดือนหรือผ่านโปรแกรมทดลองงาน ตามที่ KTC สรุป วงเงินสูงสุดตาม ธปท. เป็นดังนี้

รายได้ต่อเดือน	วงเงินไม่เกิน	ตัวอย่างสมมติ
15,000 ถึงต่ำกว่า 30,000 บาท	1.5 เท่า	รายได้ 20,000 บาท วงเงินไม่เกิน 30,000 บาท
30,000 ถึงต่ำกว่า 50,000 บาท	3 เท่า	รายได้ 35,000 บาท วงเงินไม่เกิน 105,000 บาท
50,000 บาทขึ้นไป	5 เท่า	รายได้ 60,000 บาท วงเงินไม่เกิน 300,000 บาท

ถ้าวงเงินที่ได้เล็ก ให้เลือกบัตรเงินคืนอัตราเดียวหรือบัตรไม่มีค่าธรรมเนียมก่อน ไม่ต้องรีบหาบัตรสิทธิสูง เพราะวงเงิน 30,000 บาทถูกรูดได้ไม่เกิน 30,000 บาทต่อรอบ ซึ่งจำกัดมูลค่าสิทธิที่จะได้อยู่แล้ว และการจ่ายตรงเวลา 6 ถึง 12 เดือนจะเป็นประวัติที่ช่วยให้ขอวงเงินเพิ่มหรือสมัครบัตรใบที่สองได้ง่ายขึ้น

ควรมีกี่ใบ และอย่าสมัครพร้อมกันหลายแห่ง

ใบเดียวพอสำหรับคนส่วนใหญ่ สองใบเมื่อรายจ่ายกระจุกตัวสองหมวดที่ต่างกันชัด เช่น ซูเปอร์กับน้ำมัน ถือหลายใบมีข้อเสียที่มองไม่เห็นจากโฆษณา

• รอบบิลและวันครบกำหนดไม่ตรงกัน ทำให้พลาดกำหนดจ่ายง่ายขึ้น ค่าทวงถามประมาณ 50 ถึง 100 บาทต่อรอบบิลบวก VAT ตามที่ SET ระบุ
• ยอดค้างกระจายหลายใบ ทำให้ไม่เห็นภาพรวมหนี้
• ค่าธรรมเนียมรายปีซ้อนกัน
• ทุกครั้งที่ยื่นสมัคร ผู้ออกบัตรขอข้อมูลเครดิต การยื่นหลายแห่งในช่วงสั้นทำให้ประวัติการสอบถามถี่ ซึ่งผู้ให้กู้อาจตีความว่ากำลังหาเงินกู้หลายแหล่ง ดู เครดิตบูโรคืออะไร

ถ้าอยากเปลี่ยนบัตร ให้ใช้ใบใหม่คู่กับใบเก่าไปสัก 1 ถึง 2 รอบบิล เช็กว่าสิทธิประโยชน์เข้าจริง แล้วค่อยยกเลิกใบเก่า ก่อนยกเลิกต้องจ่ายหนี้ค้างให้ครบ และแลกคะแนนที่เหลือก่อน

ตรวจบัตรที่ถืออยู่ทุกปี

เลือกบัตรครั้งเดียวแล้วจบไม่ได้ เพราะรายจ่ายของคุณเปลี่ยนตามงาน ที่อยู่ และครอบครัว ปีละครั้ง ให้เปิดใบแจ้งยอด 3 เดือนล่าสุด รวมยอดรูดรายหมวด แล้วเทียบกับสิทธิประโยชน์ที่บัตรให้จริง คำถามที่ต้องตอบมี 3 ข้อ คือสิทธิที่ได้คุ้มค่าธรรมเนียมรายปีไหม ยังมีหมวดที่รูดประจำแต่บัตรไม่ให้อะไรเลยหรือเปล่า และเคยจ่ายดอกเบี้ยหรือค่าปรับในรอบปีที่ผ่านมาไหม ถ้าตอบข้อสุดท้ายว่าเคย ให้แก้พฤติกรรมการจ่ายก่อนเปลี่ยนบัตร ส่วนวิธีคิดอัตราเงินคืนจริงต่อเดือน อ่านต่อที่ บัตรเครดิตคืนเงิน

ตัดสินใจวันนี้ ถ้าเป็นคุณแบบไหน

ถ้าคุณ	เลือกบัตรแบบนี้	เช็กก่อนสมัคร
เพิ่งเริ่มทำงาน รูดไม่ถึง 8,000 บาทต่อเดือน	ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี เงินคืนอัตราเดียว	ยกเว้นรายปีแบบถาวรหรือแบบมีเงื่อนไข
ซื้อของใช้และอาหารที่ซูเปอร์ทุกสัปดาห์	เงินคืนตามหมวดซูเปอร์	เพดานต่อเดือนและยอดขั้นต่ำ
ขับรถ เติมน้ำมันเกือบทุกสัปดาห์	บัตรหมวดน้ำมัน	สถานีที่ร่วมรายการและเพดาน
เดินทางต่างประเทศปีละหลายครั้ง	บัตรสะสมคะแนนหรือไมล์	ค่าแปลงสกุลเงิน (ธปท. ระบุประมาณ 2 ถึง 2.5%) และอายุคะแนน
ยังมียอดค้างบัตรเดิมที่จ่ายแค่ขั้นต่ำ	ยังไม่สมัครใบใหม่	ปิดหนี้ก่อน ดู วิธีปลดหนี้

ก่อนสมัครใบไหนก็ตาม ทำตาม 4 ขั้นนี้ ใช้เวลาไม่เกิน 30 นาที

1. รวมรายจ่ายที่รูดได้ย้อนหลัง 3 เดือนตามหมวด
2. คำนวณมูลค่าสุทธิต่อปีของบัตร 2 ถึง 3 ใบด้วยสูตรด้านบน โดยใช้ยอดรูดที่ต่ำลง 20% จากปกติเพื่อทดสอบเงื่อนไขขั้นต่ำ
3. อ่านเอกสารสรุปเงื่อนไขและตารางอัตราค่าธรรมเนียมของผู้ออกบัตร หน้าอัตราดอกเบี้ย 16% ต่อปีเป็นเพดานรวมทุกอย่าง ถ้าบัตรไหนแสดงอัตราต่างออกไป ให้ถามผู้ออกบัตร
4. ตั้งหักบัญชีเต็มยอดทันทีที่บัตรมาถึง

เรื่องเกณฑ์ วงเงิน และอัตราของแต่ละบัตรเปลี่ยนได้ ตรวจกับตารางค่าธรรมเนียมล่าสุดของผู้ออกบัตร และสอบถามเจ้าหน้าที่ของผู้ออกบัตรหรือผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเมื่อมีหนี้เดิมที่ต้องจัดการ