ประกันรถยนต์ ไฟฟ้า คุ้มครองแบตเตอรี่แค่ไหน

ราคาแบตเตอรี่แรงดันสูงของรถยนต์ไฟฟ้าหนึ่งชุดคิดเป็นสัดส่วนใหญ่ของราคารถ คำถามแรกของเจ้าของรถไฟฟ้าจึงแทบไม่เคยเป็นเรื่องเบี้ย มันคือคำถามว่า ถ้าแบตเตอรี่เสียหายจากอุบัติเหตุหรือน้ำท่วม ประกันจ่ายเท่าไร คำตอบอยู่ในแบบกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้าที่ คปภ. กำหนดให้ทุกบริษัทใช้แบบเดียวกัน ซึ่งเริ่มใช้กับสัญญาที่ทำตั้งแต่ 1 มกราคม 2567

แบบกรมธรรม์นี้ต่างจากของรถสันดาปหลายจุด ตั้งแต่ตารางชดใช้แบตเตอรี่ตามอายุ เครื่องชาร์จที่ไม่ได้คุ้มครองโดยอัตโนมัติ ไปจนถึงเงื่อนไขของการซ่อมแบตเตอรี่ ถ้าคุณเข้าใจจุดเหล่านี้ก่อนเลือกแผน คุณจะรู้ว่าเอกสารแนบท้ายตัวไหนจำเป็นสำหรับรถของคุณ

รถแบบไหนใช้กรมธรรม์รถยนต์ไฟฟ้า

คำสั่งนายทะเบียนเขียนขอบเขตไว้แคบ ใช้กับรถยนต์ที่ขับเคลื่อนด้วยพลังงานไฟฟ้าจากแบตเตอรี่เท่านั้น หรือที่เรียกว่า BEV และไม่รวมรถไฟฟ้าที่ดัดแปลงมาจากรถสันดาป รถไฮบริดและปลั๊กอินไฮบริดจึงอยู่ในกรมธรรม์รถยนต์สันดาปตามพิกัดอีกฉบับ ส่วนรถสันดาปที่ดัดแปลงเป็นไฟฟ้า ไม่เข้าทั้งสองแบบมาตรฐานโดยตรง ต้องสอบถามบริษัทเป็นรายกรณี

พิกัดใช้รหัสรถ E11 และ E12 สำหรับรถยนต์นั่งไฟฟ้า แยกตามลักษณะการใช้ และนิยามแบตเตอรี่รถยนต์ไฟฟ้าไว้ว่าเป็นแบตเตอรี่แรงดันสูงที่ใช้กักเก็บพลังงานเพื่อขับเคลื่อนรถ แบตเตอรี่ 12 โวลต์ทั่วไปไม่ได้อยู่ในนิยามนี้

ตารางชดใช้แบตเตอรี่ตามอายุ

กรณีแบตเตอรี่เสียหายถึงขั้นต้องเปลี่ยนใหม่ทั้งชุด แบบกรมธรรม์ให้บริษัทชดใช้เป็นสัดส่วนของราคาแบตเตอรี่ใหม่ของผู้จำหน่าย ณ วันที่เกิดความเสียหาย ตามอายุการใช้งานของแบตเตอรี่

อายุแบตเตอรี่	สัดส่วนที่บริษัทชดใช้
ไม่เกิน 1 ปี	100%
เกิน 1 ถึง 2 ปี	90%
เกิน 2 ถึง 3 ปี	80%
เกิน 3 ถึง 4 ปี	70%
เกิน 4 ถึง 5 ปี	60%
เกิน 5 ปีขึ้นไป	50%

อายุแบตเตอรี่นับจากวันที่รับมอบรถจากผู้จำหน่าย หรือวันที่ตามเอกสารรับประกันแบตเตอรี่ของผู้ผลิตหรือผู้จำหน่าย แล้วแต่วันไหนเกิดก่อน

หลังเปลี่ยนแบตเตอรี่ใหม่แล้ว ซากแบตเตอรี่ลูกเดิมเป็นกรรมสิทธิ์ร่วมของคุณกับบริษัท ตามสัดส่วนเดียวกับอัตราที่ชดใช้ ถ้าตกลงขายซาก บริษัทเป็นคนดำเนินการ และแบ่งเงินตามสัดส่วนนั้น

ตัวอย่างสมมติ: แบตเตอรี่อายุ 3 ปีครึ่ง เสียหายจากการชน

ตัวอย่างสมมติ รถไฟฟ้าของคุณรับมอบมาแล้ว 3 ปี 6 เดือน ชนแล้วท้องรถกระแทกจนแบตเตอรี่ต้องเปลี่ยนทั้งชุด ราคาแบตเตอรี่ใหม่ของผู้จำหน่าย ณ วันเกิดเหตุคือ 400,000 บาท

รายการ	ไม่มีเอกสารแนบท้าย ร.ย.ฟ.06	มีเอกสารแนบท้าย ร.ย.ฟ.06
อายุแบตเตอรี่	เกิน 3 ถึง 4 ปี	เกิน 3 ถึง 4 ปี
สัดส่วนที่บริษัทจ่าย	70%	เปลี่ยนใหม่โดยไม่หักตามอายุ
บริษัทจ่ายค่าแบตเตอรี่	280,000 บาท	400,000 บาท
ส่วนที่คุณรับเอง	120,000 บาท	0 บาท
ซากแบตเตอรี่ลูกเดิม	แบ่ง 70 ต่อ 30	เป็นของบริษัท

ถ้าไม่มีเอกสารแนบท้าย คุณต้องหาเงิน 120,000 บาทเพื่อให้ได้รถคืนพร้อมแบตเตอรี่ใหม่ ส่วนต่างนี้ใหญ่กว่าค่าเบี้ยหลายปีรวมกัน ยิ่งรถอายุมาก ส่วนต่างยิ่งกว้าง รถอายุเกิน 5 ปีรับเองครึ่งหนึ่งของราคาแบตเตอรี่ใหม่

เอกสารแนบท้าย Battery Replacement ร.ย.ฟ.06

เอกสารแนบท้ายนี้ขยายความคุ้มครองให้บริษัทเปลี่ยนแบตเตอรี่ใหม่ทดแทนลูกเดิม หรือชดใช้ตามมูลค่าแบตเตอรี่ที่ติดตั้งมากับรถจากโรงงานหรือศูนย์จำหน่าย กรณีรถเสียหายแต่ไม่ถึงขั้นเสียหายสิ้นเชิง และเมื่อเปลี่ยนแล้ว ซากแบตเตอรี่ลูกเดิมเป็นของบริษัท

พิกัดกำหนดอัตราเบี้ยรายปีของเอกสารแนบท้ายนี้ไว้ 0.17% ถึง 0.5% ของผลต่างระหว่างมูลค่าแบตเตอรี่ใหม่กับมูลค่าแบตเตอรี่เดิมหลังหักตามตารางอัตราชดใช้ ณ วันที่ทำประกัน

ตัวอย่างสมมติ แบตเตอรี่ใหม่ราคา 400,000 บาท ตอนต่ออายุแบตเตอรี่ของคุณอายุเกิน 3 ปี มูลค่าหลังหักตามตารางคือ 70% เท่ากับ 280,000 บาท ผลต่างคือ 120,000 บาท เบี้ยของเอกสารแนบท้ายจะอยู่ระหว่าง 204 บาทถึง 600 บาทต่อปี ขึ้นกับอัตราที่บริษัทใช้ เทียบกับความเสี่ยงที่ต้องรับเอง 120,000 บาท

เครื่องชาร์จ สายชาร์จ และสิ่งที่ไม่ได้คุ้มครองอัตโนมัติ

แบบกรมธรรม์แยกสองอย่างนี้ออกจากกันชัด

อุปกรณ์	ความคุ้มครองตามแบบกรมธรรม์
สายชาร์จไฟฟ้าแบบพกพาที่มากับรถ	คุ้มครองเหมือนอุปกรณ์ของรถ ทั้งสูญหาย ไฟไหม้ และความเสียหาย
สายชาร์จแบบพกพาที่ซื้อเพิ่มภายหลัง	คุ้มครองเมื่อแจ้งบริษัทไว้แล้ว
เครื่องชาร์จรถยนต์ไฟฟ้าที่ติดตั้งที่บ้าน	ไม่คุ้มครองภายใต้ความคุ้มครองตัวรถ ต้องซื้อเอกสารแนบท้าย ร.ย.ฟ.05

เอกสารแนบท้าย ร.ย.ฟ.05 คุ้มครองความเสียหายต่อเครื่องชาร์จรถยนต์ไฟฟ้าส่วนบุคคล ระบุหมายเลขเครื่องและวงเงินต่อครั้งไว้ในเอกสาร อัตราเบี้ยรายปีตามพิกัดอยู่ที่ 0.035% ถึง 3.5% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตัวอย่างสมมติ ถ้าตั้งวงเงิน 50,000 บาท เบี้ยจะอยู่ระหว่าง 17.50 บาทถึง 1,750 บาทต่อปี ช่วงกว้างมากเพราะขึ้นกับสภาพการติดตั้งและความเสี่ยงที่บริษัทประเมิน

ถ้าคุณมีประกันอัคคีภัยบ้านอยู่แล้ว ลองเช็กด้วยว่าเครื่องชาร์จที่ยึดติดกับตัวบ้านอยู่ในความคุ้มครองของกรมธรรม์บ้านหรือไม่ ก่อนซื้อเอกสารแนบท้ายซ้ำ

ซ่อมแบตเตอรี่ ใครซ่อมถึงจะคุ้มครอง

แบบกรมธรรม์คุ้มครองไฟไหม้ที่เป็นผลจากการซ่อมหรือดัดแปลงแบตเตอรี่ เฉพาะเมื่อคนที่ซ่อมเป็นหนึ่งในกลุ่มนี้

• ช่างของผู้ผลิตรถยนต์หรือผู้จำหน่ายรถยนต์ยี่ห้อนั้น
• ช่างที่ได้รับการรับรองมาตรฐานการซ่อมจากหน่วยงานราชการหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
• ช่างที่ได้รับความยินยอมจากบริษัทประกัน

ถ้าคุณพารถไปซ่อมแบตเตอรี่ที่ร้านทั่วไปที่ไม่อยู่ในสามกลุ่มนี้ แล้วรถไฟไหม้ภายหลัง ความคุ้มครองไฟไหม้จากเหตุนั้นหายไป เงื่อนไขนี้ไม่มีในรถสันดาป จึงมักถูกมองข้าม

เบี้ยรถยนต์ไฟฟ้า คิดจากอะไรบ้าง

พิกัดของรถยนต์นั่งไฟฟ้ารหัส E11 และ E12 มีโครงสร้างคล้ายรถสันดาป แต่ตัวเลขบางตัวต่างกัน

ปัจจัย	รายละเอียดตามพิกัด
เบี้ยพื้นฐานชั้น 1	7,600 ถึง 14,000 บาท
เบี้ยพื้นฐานชั้น 2	3,000 ถึง 5,500 บาท
เบี้ยพื้นฐานชั้น 3	2,200 ถึง 3,500 บาท
ลักษณะการใช้	ส่วนบุคคล 100% เพื่อการพาณิชย์ 105%
กำลังมอเตอร์	ไม่เกิน 175 แรงม้า 100% เกิน 175 แรงม้า 105%
ระดับพฤติกรรมการขับขี่	ระดับ 1 ถึง 5 คิด 100% ลดลงไปถึง 60%
อายุรถ (ชั้น 1)	100% ในสองปีแรก ขึ้นไปถึง 127% เมื่อเกิน 10 ปี

เพดานเบี้ยพื้นฐานชั้น 1 ของรถไฟฟ้าอยู่ที่ 14,000 บาท สูงกว่ารถยนต์นั่งสันดาปซึ่งเพดานอยู่ที่ 12,000 บาท ส่วนการวัดขนาดรถใช้แรงม้าแทนซีซี เพราะรถไฟฟ้าไม่มีเครื่องยนต์

ตัวอย่างสมมติ รถไฟฟ้าใช้ส่วนบุคคล 204 แรงม้า อายุ 1 ปี คนขับระดับ 3 สมมติบริษัทใช้เบี้ยพื้นฐาน 11,000 บาท คำนวณได้ 11,000 คูณ 1.00 คูณ 1.05 คูณ 0.80 คูณ 1.00 เท่ากับ 9,240 บาท ก่อนคูณอัตราตามทุนประกันและบวกเอกสารแนบท้าย

ความคุ้มครองที่เปลี่ยนไปในปี 2569

คำสั่งนายทะเบียนฉบับเดือนสิงหาคม 2568 แก้ไขพิกัดของทั้งกรมธรรม์รถยนต์และกรมธรรม์รถยนต์ไฟฟ้า กำหนดวงเงินความรับผิดต่อชีวิตร่างกายบุคคลภายนอกขั้นต่ำเป็น 500,000 บาทต่อคน และ 20,000,000 บาทต่อครั้ง ส่วนที่เกินจาก พ.ร.บ. สำหรับกรมธรรม์ภาคสมัครใจที่ทำตั้งแต่ 1 มกราคม 2569

ข่าวประชาสัมพันธ์ของ คปภ. ยังสรุปไว้ว่า กรมธรรม์รถยนต์ไฟฟ้าใช้แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ และเขียนความคุ้มครองเรื่องความบกพร่องของซอฟต์แวร์และแบตเตอรี่ไว้ชัดกว่ากรมธรรม์รถสันดาปแบบเดิม ถ้าคุณต่ออายุในปีนี้ ให้เทียบหน้าตารางกรมธรรม์ใหม่กับเดิมว่าวงเงินและรายชื่อคนขับตรงตามนี้แล้ว ขั้นตอนเช็กตอนต่ออายุอยู่ในประกันรถยนต์ต่ออายุ

ย้ายจากกรมธรรม์เดิม ประวัติดีตามมาด้วยไหม

ช่วงเปลี่ยนผ่านไปใช้แบบกรมธรรม์รถยนต์ไฟฟ้า คำสั่งนายทะเบียนวางหลักเรื่องประวัติไว้แบบนี้ ถ้าคุณต่ออายุกับบริษัทเดิม บริษัทต้องให้ส่วนลดประวัติดีตามที่คุณมีอยู่ต่อไป ถ้าคุณย้ายไปบริษัทใหม่ บริษัทใหม่จะให้ส่วนลดนั้นก็ได้ แต่ไม่ได้บังคับ

สถานการณ์	ส่วนลดประวัติดี
ต่ออายุกับบริษัทเดิม	บริษัทต้องให้ต่อเนื่อง
ย้ายไปบริษัทใหม่	บริษัทใหม่พิจารณาให้หรือไม่ก็ได้
รถคันใหม่ที่เพิ่งซื้อ	เริ่มนับประวัติใหม่

ตัวอย่างสมมติ คุณได้ส่วนลดประวัติดี 30% กับบริษัท ก ถ้าบริษัท ข เสนอเบี้ยก่อนหักส่วนลดถูกกว่า 10% แต่ไม่ยอมนับประวัติของคุณ เบี้ยสุทธิที่บริษัท ข จะแพงกว่า ก่อนย้ายให้ขอใบเสนอราคาที่หักส่วนลดแล้วจากทั้งสองบริษัท แล้วเทียบตัวเลขสุดท้าย

เลือกชั้นและทุนประกันสำหรับรถไฟฟ้า

รถไฟฟ้าส่วนใหญ่ยังใหม่และมีมูลค่าสูง ชั้น 1 เป็นตัวเลือกหลัก โดยเฉพาะช่วงที่ยังผ่อนอยู่ ส่วนทุนประกันควรตั้งใกล้ราคาตลาดของรถ ราคารถไฟฟ้ามือสองเปลี่ยนเร็ว ทุกปีที่ต่ออายุให้เช็กราคาตลาดใหม่ วิธีคิดทุนประกันอยู่ในทุนประกันรถยนต์ และถ้ากำลังเทียบแผนชั้น 1 ของหลายบริษัท ดูประเด็นที่ควรถามในประกันชั้น 1

ข้อยกเว้นทั่วไปของกรมธรรม์รถสันดาป เช่น ขับขี่ขณะเมาสุราเกินเกณฑ์ ใช้รถแข่งขัน หรือการค่าเสื่อมสภาพตามอายุ ยังใช้กับรถไฟฟ้าเช่นกัน รายละเอียดอยู่ในข้อยกเว้นประกันรถยนต์

เช็กลิสต์ก่อนซื้อหรือต่อประกันรถไฟฟ้า

เอกสารหรือข้อมูล	ใช้ทำอะไร
เอกสารส่งมอบรถ	ยืนยันวันเริ่มนับอายุแบตเตอรี่
ใบรับประกันแบตเตอรี่จากผู้ผลิต	วันเริ่มนับอายุอีกทาง และเงื่อนไขของผู้ผลิต
หมายเลขแบตเตอรี่	ใส่ในเอกสารแนบท้าย ร.ย.ฟ.06
ราคาแบตเตอรี่ใหม่จากผู้จำหน่าย	ประเมินผลต่างที่ต้องรับเองถ้าไม่มี ร.ย.ฟ.06
หมายเลขเครื่องชาร์จที่บ้าน	ใส่ในเอกสารแนบท้าย ร.ย.ฟ.05
รายชื่อผู้ขับขี่และใบขับขี่	กรมธรรม์แบบระบุชื่อ
ศูนย์บริการที่ได้รับรองใกล้บ้าน	ใช้เมื่อแบตเตอรี่ต้องซ่อม

ถ้าบริษัทคิดค่าสินไหมแบตเตอรี่ไม่ตรงกับตารางอายุในแบบกรมธรรม์ หรืออธิบายไม่ได้ว่าเครื่องชาร์จของคุณอยู่ในความคุ้มครองหรือไม่ สอบถามได้ที่สายด่วน คปภ. 1186