ค่าธรรมเนียมโอนเงิน 2569 เพดานใหม่ที่ธนาคารเก็บเกินไม่ได้
Key Takeaways
- ธปท. ออกประกาศที่ 23/2569 กำหนดมาตรฐานค่าบริการ 19 รายการ ทยอยมีผลตั้งแต่ 1 กรกฎาคม ถึง 1 ตุลาคม 2569 ตอนนี้ครบทุกขั้นแล้ว
- ค่าข้ามเขตของการฝาก ถอน โอนที่ ATM สาขา และบาทเนตต้องไม่เก็บ ยกเว้นฝากหรือถอนเงินสดข้ามเขตที่สาขาเก็บได้ไม่เกิน 0.05% ของยอด
- โอนผ่านบาทเนตด้วยคำขอทางอิเล็กทรอนิกส์ของบุคคลธรรมดา ผู้โอนและผู้รับรวมกันเก็บได้ไม่เกิน 100 บาทต่อรายการ
- ธนาคารยังเก็บค่าถอนเงิน ATM ต่างธนาคารและค่าฝากเงินข้ามธนาคารได้ตามปกติ เพราะประกาศนี้ครอบคลุมเฉพาะค่าข้ามเขตและค่าคู่สาย
- ธนาคารห้ามเก็บค่าบริการอื่นเพิ่มหรือขึ้นดอกเบี้ยเพื่อชดเชยรายได้ที่หายไป ถ้าเจอรายการผิดปกติให้ถามธนาคารและร้องเรียน ธปท. ได้
คุณเคยเข้าไปโอนเงินก้อนใหญ่ แล้วเจอสลิปที่ค่าธรรมเนียมมากกว่าที่คิดไหม หรือเคยนำเงินไปฝากที่สาขาต่างจังหวัดแล้วถูกคิดค่าบริการเพิ่มเพราะบัญชีเปิดอยู่อีกจังหวัด เรื่องนี้เปลี่ยนไปมากในปี 2569 เมื่อ ธปท. ออกเพดานค่าบริการมาตรฐานให้ทุกธนาคาร ตัวเลขข้างล่างมาจากประกาศและเอกสารที่ ธปท. ส่งถึงสถาบันการเงินเท่านั้น พร้อมตัวอย่างว่าเงินของคุณได้ประโยชน์เท่าไร
ประกาศ ธปท. ที่ 23/2569 ว่าด้วยอะไร
ธปท. ออกประกาศที่ 23/2569 เรื่องการกำหนดมาตรฐานค่าบริการและการให้บริการ ลงวันที่ 28 พฤษภาคม 2569 ประกาศในราชกิจจานุเบกษาวันที่ 1 มิถุนายน 2569 และส่งหนังสือถึงสถาบันการเงินทุกแห่งในวันที่ 2 มิถุนายน 2569 เหตุผลที่ธนาคารกลางให้ไว้คือ ค่าบริการบางรายการมีต้นทุนลดลงหรือไม่มีต้นทุนแล้วจากเทคโนโลยี แต่ยังเก็บในอัตราเดิม และบางรายการมีช่วงอัตราแตกต่างกันมากระหว่างผู้ให้บริการ
ข่าวของ ธปท. สรุปว่าครอบคลุม 19 รายการใน 4 กลุ่ม คือบัญชีเงินฝาก บัตรอิเล็กทรอนิกส์ ธุรกรรมการชำระเงิน และสินเชื่อ SMEs สำหรับคนทั่วไป สามกลุ่มแรกกระทบกระเป๋าเงินโดยตรง
สิ่งที่ต้องรู้ก่อนอ่านต่อ ประกาศนี้ไม่ได้ทำให้ทุกอย่างฟรี มันตั้งเพดานบางรายการ ยกเลิกบางรายการ และห้ามธนาคารเก็บค่าอื่นมาทดแทน
กำหนดการมีผล ตอนนี้ใช้ครบหรือยัง
เกณฑ์ไม่ได้เริ่มพร้อมกันหมด เพื่อให้ธนาคารปรับระบบทัน ตารางนี้สรุปตามภาคผนวกของหนังสือ ธปท.ว. 3260/2569
| วันที่เริ่มบังคับ | รายการที่เริ่ม |
|---|---|
| 1 กรกฎาคม 2569 | ค่าขอรายการเดินบัญชีและหนังสือรับรองฐานะการเงิน, ค่ารักษาบัญชีที่ไม่เคลื่อนไหว, ค่าเบิกถอนเงินสดบัตรเครดิต, ค่าข้ามเขตที่สาขาและบาทเนต, เพดานค่าชดเชยอัตราแลกเปลี่ยน 0.125% |
| 1 กันยายน 2569 | ค่าบัตร ATM และบัตรเดบิตพื้นฐาน, ค่าข้ามเขตที่ตู้อิเล็กทรอนิกส์และการจ่ายบิล, Bulk Payment ภายในวัน, ค่าบริการสินเชื่อ SMEs |
| 1 ตุลาคม 2569 | ขั้นต่ำและสูงสุดของค่าชดเชยอัตราแลกเปลี่ยนสำหรับบุคคลธรรมดาและ SMEs, เพดานบาทเนต 100 บาท |
วันนี้คือกลางตุลาคม 2569 ทุกขั้นถึงกำหนดแล้ว ธนาคารควรปฏิบัติตามครบ ถ้ายังเจอค่าบริการที่ขัดกับตารางด้านล่าง นั่นคือสิ่งที่ควรถามธนาคาร
เพดานค่าบริการแต่ละรายการ
ตัวเลขทั้งหมดมาจากตารางในประกาศ แยกให้อ่านง่ายตามกิจกรรมที่คุณทำจริง
| ธุรกรรม | ข้อกำหนด ธปท. |
|---|---|
| ฝาก ถอน โอนที่ตู้ ATM หรือเครื่องอิเล็กทรอนิกส์ข้ามเขต | ไม่ให้เก็บค่าข้ามเขตและค่าคู่สาย (มีผล 1 กันยายน 2569) |
| โอนที่สาขา ข้ามเขต | ไม่ให้เก็บ |
| ฝากหรือถอนเงินสดข้ามเขตที่สาขา | เก็บได้ไม่เกิน 0.05% ของมูลค่ารายการ |
| ฝากเช็คข้ามเขต | ไม่ให้เก็บค่าข้ามเขต |
| จ่ายบิลหรือใบแจ้งหนี้ข้ามเขต | ไม่ให้เก็บ (มีผล 1 กันยายน 2569) |
| โอนผ่านบาทเนตด้วยคำขออิเล็กทรอนิกส์ของบุคคลธรรมดา | ผู้โอนและผู้รับรวมกันไม่เกิน 100 บาทต่อรายการ |
| Bulk Payment แบบภายในวัน | ไม่เกิน 20 บาทต่อรายการ |
| ค่าชดเชยอัตราแลกเปลี่ยน | ไม่เกิน 0.125% ของยอด ขั้นต่ำที่เรียกได้ไม่เกิน 300 บาท สูงสุดไม่เกิน 2,000 บาท (บุคคลธรรมดาและ SMEs) |
| ขอรายการเดินบัญชีแบบกระดาษ | ไม่เกิน 100 บาทต่อบัญชีต่อครั้ง ย้อนหลังไม่เกิน 12 เดือน |
| ขอรายการเดินบัญชีแบบอิเล็กทรอนิกส์ (e-statement) | ไม่ให้เก็บ ย้อนหลังไม่เกิน 12 เดือน |
| หนังสือรับรองฐานะทางการเงิน | ไม่เกิน 100 บาทต่อชุดต่อครั้ง |
| ค่ารักษาบัญชีไม่เคลื่อนไหว | เก็บได้เฉพาะบัญชียอดไม่เกิน 2,000 บาท และไม่เคลื่อนไหวเกิน 1 ปี ไม่เกิน 20 บาทต่อเดือน |
| บัตร ATM พื้นฐาน | ค่าแรกเข้าและรายปีรวมกันไม่เกิน 150 บาทต่อปี |
| บัตรเดบิตพื้นฐาน | ค่าแรกเข้าและรายปีรวมกันไม่เกิน 200 บาทต่อปี |
| เบิกเงินสดด้วยบัตรเครดิต | ไม่เกิน 2.5% ของเงินสดที่ถอน |
ข้อสำคัญคือคำว่า "ค่าข้ามเขต" ในประกาศหมายถึงค่าบริการที่อิงกับพื้นที่ที่คุณเปิดบัญชี เช่น เปิดบัญชีที่สาขาเชียงใหม่ แล้วไปฝากเงินที่สาขากรุงเทพฯ ต้นทุนแบบนี้เคยมีมาตั้งแต่ยุคเอกสารและเช็ค แต่ระบบดิจิทัลทำให้แทบไม่มีต้นทุนจริง
ตัวอย่างคำนวณ สามสถานการณ์ที่เจอบ่อย
ตัวอย่างต่อไปนี้ใช้เพดานตามประกาศ อัตราจริงของธนาคารอาจต่ำกว่าเพดาน แต่ไม่ควรสูงกว่า
ตัวอย่างสมมติ เงินดาวน์บ้าน คุณโอนเงิน 500,000 บาท ผ่านบาทเนตจากแอปธนาคารไปบัญชีผู้ขายต่างธนาคาร ค่าบริการรวมของผู้โอนและผู้รับทั้งสองฝั่งต้องไม่เกิน 100 บาท ถ้าสลิปเก่าเคยเสียมากกว่านี้ นั่นคือส่วนที่ลดลง การโอนที่สาขาไม่อยู่ในข้อ 3.4 ที่เจาะจงคำขอทางอิเล็กทรอนิกส์ จึงควรถามพนักงานว่าสาขาคิดเท่าไรเทียบกับแอป
ตัวอย่างสมมติ ฝากเงินสดที่สาขาต่างจังหวัด คุณเปิดบัญชีไว้ที่กรุงเทพฯ แล้วผู้ปกครองที่ต่างจังหวัดฝากเงินสด 200,000 บาทที่สาขาในพื้นที่ ค่าข้ามเขตที่เก็บได้สูงสุดคือ 200,000 × 0.05% = 100 บาท หากเป็นตู้ฝากเงินอัตโนมัติ ค่าข้ามเขตเก็บไม่ได้เลย (มีผล 1 กันยายน 2569)
ตัวอย่างสมมติ ส่งเงินให้ลูกที่เรียนต่างประเทศ ยอดเทียบเท่า 1,000,000 บาท ค่าชดเชยอัตราแลกเปลี่ยน 0.125% คือ 1,250 บาท อยู่ในช่วงขั้นต่ำและสูงสุดพอดี ถ้าส่ง 2,000,000 บาท คำนวณได้ 2,500 บาทแต่เพดานสูงสุดคือ 2,000 บาท ถ้าส่งแค่ 100,000 บาท คำนวณได้ 125 บาท แต่ธนาคารตั้งขั้นต่ำได้ไม่เกิน 300 บาท ดังนั้นโอนก้อนเล็กต่างประเทศจึงเสียเปรียบเชิงสัดส่วน นอกจากนี้ประกาศระบุว่าไม่ให้เก็บค่าชดเชยอัตราแลกเปลี่ยนเมื่อโอนระหว่างบัญชีภายในสถาบันการเงินเดียวกัน
ธนาคารยังเก็บอะไรได้อยู่
ผู้อ่านหลายคนเข้าใจผิดว่าประกาศนี้ทำให้โอนข้ามธนาคารฟรีทั้งหมด ในเอกสารถามตอบแนบท้ายประกาศ ธปท. ตอบชัดว่า ประกาศครอบคลุมเฉพาะการยกเลิกค่าข้ามเขตและค่าคู่สายตามนิยาม มิได้ครอบคลุมค่าบริการที่เกี่ยวกับการให้บริการที่เกิดจากต่างสถาบันการเงิน ธนาคารจึงยังเก็บค่าถอนเงิน ATM ต่างธนาคาร ค่าฝากเงินข้ามธนาคาร และค่าฝากเช็คต่างธนาคารได้ตามปกติ
ต่อไปนี้คือรายการที่ควรตรวจในตารางค่าบริการของธนาคารที่คุณใช้
- ค่าถอนเงินสด ATM ต่างธนาคาร
- ค่าโอนต่างธนาคารผ่านช่องทางที่ไม่ใช่พร้อมเพย์ เช่นที่สาขา
- ค่าธรรมเนียมบัตรที่ไม่ใช่บัตรพื้นฐาน เช่น บัตรเดบิตรุ่นที่มีสิทธิพิเศษ
- ค่าส่งเอกสารทางไปรษณีย์ที่เก็บตามที่จ่ายจริง
- ค่าบริการอื่นที่ธนาคารกำหนดภายใต้หลักเกณฑ์ข้อ 4.2 ของประกาศ
สำหรับการโอนผ่านพร้อมเพย์ ธปท. กำหนดเพดานเป็นขั้นตามยอด โอนไม่เกิน 5,000 บาทฟรี เกิน 5,000 ถึง 30,000 บาทไม่เกิน 2 บาท เกิน 30,000 ถึง 100,000 บาทไม่เกิน 5 บาท และสูงกว่านั้นไม่เกิน 10 บาท หน้าบริการของ ธปท. ระบุว่าตั้งแต่ปี 2561 ธนาคารส่วนใหญ่ยกเว้นค่าธรรมเนียมช่องทางดิจิทัล เช่นแอปมือถือ ให้ดูประกาศของธนาคารที่คุณใช้ เรื่องการใช้งานพร้อมเพย์อ่านต่อที่พร้อมเพย์คืออะไร
ค่าบัญชีที่ไม่เคลื่อนไหว และค่าเอกสาร
รายการที่คนไม่ค่อยสังเกตแต่เจอจริงคือค่ารักษาบัญชีที่ไม่เคลื่อนไหว ธนาคารเก็บได้เฉพาะบัญชีที่ยอดคงเหลือไม่เกิน 2,000 บาทและไม่มีรายการติดต่อกันเกินหนึ่งปี และเก็บไม่เกิน 20 บาทต่อเดือน ลองคิดว่าบัญชีเก่าที่ลืมไว้ 1,000 บาท ถูกหักเดือนละ 20 บาท เหลือ 760 บาทหลังหนึ่งปี ปีถัดไปเหลือ 520 บาท จากเพดานนี้ ถ้าคุณมีบัญชีเก่ายอดต่ำที่ไม่ใช้แล้ว ให้ปิดบัญชีหรือโอนเงินออกก่อนจะถูกหัก
ค่าขอรายการเดินบัญชีก็ลดภาระได้ ขอแบบไฟล์อิเล็กทรอนิกส์ย้อนหลัง 12 เดือนไม่ต้องเสียเงิน ส่วนแบบกระดาษเสียไม่เกิน 100 บาทต่อบัญชีต่อครั้ง เวลาต้องส่งเอกสารขอสินเชื่อหรือยื่นวีซ่า ให้ขอ e-statement ก่อน แล้วถามผู้รับเอกสารว่ายอมรับไฟล์หรือไม่ ธปท. ระบุว่าธนาคารต้องมีทั้งสองรูปแบบให้ลูกค้าเลือก
อีกจุดที่เกี่ยวกับกระเป๋าเงิน คือบัตรเครดิตเบิกเงินสด ประกาศที่ 24/2569 ปรับค่าธรรมเนียมในการเบิกเงินสดด้วยบัตรเครดิตให้อยู่ในกรอบไม่เกิน 2.5% ของเงินสดที่ถอน แต่ยังมีดอกเบี้ยนับตั้งแต่วันที่ถอน ซึ่งเป็นต้นทุนที่ใหญ่กว่าค่าธรรมเนียมมาก ถ้าคุณกำลังพิจารณาถอนเงินสดจากบัตรเพราะขาดสภาพคล่อง อ่านวิธีวางแผนก่อนที่จัดการหนี้ให้หลุดพ้น
วิธีตรวจว่าธนาคารเก็บถูกต้องไหม
ถ้าคุณเห็นรายการหักเงินที่ไม่คุ้น ให้ทำตามลำดับนี้
- เก็บสลิปหรือภาพรายการเดินบัญชีของวันนั้น
- หาชื่อรายการหัก เช่น ค่าธรรมเนียม ค่าบริการ หรือค่าข้ามเขต
- เทียบกับตารางด้านบน ว่าอยู่ในรายการที่ถูกยกเลิกหรือเกินเพดานหรือไม่
- ถามธนาคารผ่านสาขาหรือศูนย์บริการลูกค้า พร้อมขอเลขอ้างอิงเรื่อง
- ถ้าไม่ได้คำตอบที่ชัด ร้องเรียนผ่านศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินของ ธปท.
ธปท. ระบุว่าผู้ให้บริการที่ยังปรับระบบไม่ทัน ต้องคืนค่าบริการส่วนเกินที่เก็บไปตั้งแต่เกณฑ์มีผล และส่งแผนปฏิบัติตามกรอบเวลา ดังนั้นการเก็บหลักฐานไว้มีประโยชน์ในกรณีที่ต้องทวงคืน
ตั้งโหมดแจ้งเตือนรายการเดินบัญชีผ่านแอปไว้ แล้วเปิดดูใบแจ้งค่าบริการต้นเดือนหนึ่งครั้ง จะเห็นค่าธรรมเนียมเล็กๆ ที่สะสมได้ทั้งปี
เทียบค่าธรรมเนียมกับดอกเบี้ยที่ได้
ค่าธรรมเนียมที่ดูเล็กอาจกลบดอกเบี้ยของบัญชีเงินฝากได้ง่ายกว่าที่คิด สมมติคุณมีเงินในออมทรัพย์ 20,000 บาท ดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี ได้ 100 บาท ถ้าต้องจ่ายค่าธรรมเนียมรายการหรือค่ารักษาบัญชีรวม 120 บาทต่อปี ดอกเบี้ยก็ไม่พอจ่ายค่าธรรมเนียม ตรงนี้คุณยังไม่ต้องไล่หาดอกเบี้ยสูงสุดเสมอไป ควรรู้ต้นทุนทั้งหมดของบัญชีที่ใช้ก่อนย้ายเงิน เรื่องนี้ต่อกับบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง และเงินฝากประจำ ที่ควรดูเงื่อนไขการถอนก่อนครบกำหนดควบคู่กัน
สำหรับคนที่รอรับเงินคืนภาษี ผูกบัญชีกับเลขบัตรประชาชนผ่านพร้อมเพย์ไว้ จะไม่ต้องรับเช็ค อ่านขั้นตอนที่ขอคืนภาษีทำอย่างไร
สรุปที่ควรจำก่อนโอนครั้งต่อไป
- โอนผ่านแอปธนาคารเป็นช่องทางที่ถูกที่สุดในหลายกรณี เพราะบาทเนตทางอิเล็กทรอนิกส์มีเพดาน 100 บาท
- ฝากหรือโอนข้ามเขตไม่ควรโดนค่าข้ามเขตอีก ยกเว้นฝากหรือถอนเงินสดที่สาขา ไม่เกิน 0.05%
- ATM ต่างธนาคารและโอนข้ามธนาคารยังมีค่าบริการได้ ต้องดูตารางของธนาคาร
- โอนต่างประเทศมีค่าชดเชยอัตราแลกเปลี่ยน 0.125% ขั้นต่ำและสูงสุดตามที่กำหนด แต่ธนาคารอื่นระหว่างทางอาจหักเพิ่ม
- เก็บหลักฐานเสมอ เพราะค่าที่เกินเพดานต้องคืนได้
ถ้าสงสัยว่ารายการที่โดนหักถูกต้องหรือไม่ ติดต่อศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. หรือแจ้งผ่านธนาคารเจ้าของบัญชีก่อน
คำถามที่พบบ่อย
โอนเงินข้ามธนาคารยังมีค่าธรรมเนียมอยู่ไหม
ประกาศ ธปท. ฉบับนี้ยกเลิกเฉพาะค่าข้ามเขตและค่าคู่สาย ส่วนค่าบริการที่เกิดจากการทำธุรกรรมข้ามสถาบันการเงิน เช่น ถอนเงิน ATM ต่างธนาคาร ธนาคารยังเก็บได้ตามปกติ ดูตารางค่าบริการของธนาคารที่คุณใช้ว่าช่องทางโอนแบบไหนฟรีหรือเสียเท่าไร
ถ้าธนาคารยังเก็บค่าข้ามเขตอยู่ ต้องทำอย่างไร
เก็บสลิปหรือรายการเดินบัญชีไว้ ถามธนาคารถึงฐานของค่านั้นและวันที่เริ่มเก็บ ถ้าได้คำตอบไม่ชัดเจน ร้องเรียนผ่านศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. ได้ ข่าวของ ธปท. ระบุว่าผู้ให้บริการที่ปรับไม่ทันต้องคืนค่าบริการส่วนเกินที่เก็บไปตั้งแต่ประกาศมีผล
ค่าธรรมเนียมโอนต่างประเทศอยู่ในเพดานนี้ไหม
เพดานในประกาศนี้ครอบคลุมค่าชดเชยอัตราแลกเปลี่ยน (commission in lieu of exchange) ไม่เกิน 0.125% ของยอดเงิน แต่ธนาคารต่างประเทศระหว่างทางและธนาคารปลายทางอาจหักค่าธรรมเนียมของตัวเองเพิ่ม ถามธนาคารผู้ส่งก่อนว่ารวมค่าทั้งหมดเท่าไร
แหล่งอ้างอิง
- ธปท. กำหนดมาตรฐานค่าบริการและปรับค่าธรรมเนียม เพื่อลดภาระประชาชน-SMEs กำชับแบงก์ห้ามเรียกเก็บเพิ่ม | ธนาคารแห่งประเทศไทย
- นำส่งประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยที่เกี่ยวข้องกับหลักเกณฑ์การกำหนดมาตรฐานค่าบริการและการให้บริการ (ธปท.ว. 3260/2569) | ธนาคารแห่งประเทศไทย
- คำถามคำตอบการให้บริการโอนเงินแบบ พร้อมเพย์ - PromptPay ชุดที่ 1 เรื่องทั่วไปเกี่ยวกับพร้อมเพย์ | ธนาคารแห่งประเทศไทย
