สินเชื่อธนาคารออมสินมีแบบไหนบ้าง เลือกตามรายได้และหลักประกัน

ธนาคารออมสินเป็นธนาคารเฉพาะกิจของรัฐ คนจำนวนมากจึงนึกถึงเป็นที่แรกเวลาต้องการเงินกู้ดอกเบี้ยไม่สูง แต่เมื่อเปิดหน้าสินเชื่อของธนาคารจริง จะเจอรายการยาวหลายสิบผลิตภัณฑ์ ชื่อคล้ายกัน เงื่อนไขต่างกัน วิธีที่เร็วที่สุดในการหาตัวที่ตรงกับคุณ คือถามสองข้อก่อน ข้อแรก คุณมีอะไรค้ำประกันได้บ้าง ข้อสอง นายจ้างของคุณทำข้อตกลงกับออมสินไว้หรือไม่

ข้อมูลคุณสมบัติ วงเงิน และอัตราดอกเบี้ยด้านล่างมาจากหน้าเว็บไซต์ของธนาคารออมสิน ส่วนตัวเลขค่างวดเป็นตัวอย่างสมมติที่คำนวณจากเลขกลม

แผนที่สินเชื่อของออมสิน แบ่งด้วยหลักประกัน

หน้ารวมสินเชื่อของธนาคารจัดกลุ่มไว้หลายหมวด เมื่อนำมาเรียงใหม่ตามสิ่งที่ผู้กู้ต้องมี จะได้ภาพแบบนี้

กลุ่ม	ต้องมีอะไร	ตัวอย่างผลิตภัณฑ์	จุดเด่น
สินเชื่อบุคคลไม่มีหลักประกัน	รายได้ประจำหรือรายได้กิจการที่ตรวจสอบได้	สินเชื่อส่วนบุคคล	ไม่ต้องมีทรัพย์ค้ำ
สินเชื่อสวัสดิการ	นายจ้างหรือหน่วยงานทำ MOU กับธนาคาร	Salary เปย์, สินเชื่อรายได้ประจำสุขใจ	หักเงินเดือนผ่านนายจ้าง
ใช้บ้านค้ำ	บ้านหรือที่ดินที่เป็นของตัวเอง	บ้านแลกเงิน	วงเงินสูง ผ่อนนาน
ใช้เงินฝาก สลาก หรือกรมธรรม์ค้ำ	สมุดเงินฝาก สลากออมสิน หรือกรมธรรม์	สินเชื่อชีวิตสุขสันต์	ใช้เงินออมเดิมเป็นหลักประกัน
สินเชื่อที่อยู่อาศัย	ซื้อหรือสร้างบ้าน	สินเชื่อบ้านหลายโครงการ	ระยะยาว ดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อบุคคล

นอกจากนี้ยังมีกลุ่ม Reverse Mortgage สำหรับผู้สูงอายุ และสินเชื่อ GOOD MONEY ซึ่งเป็นช่องทางดิจิทัลของธนาคาร ส่วนสินเชื่อบ้านเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย มีหลักคิดของตัวเองที่ต่างจากสินเชื่อเงินสด อ่านต่อได้ที่ สินเชื่อบ้าน เริ่มต้นอย่างไร

สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป สำหรับคนที่ไม่มีหลักประกัน

นี่คือผลิตภัณฑ์ที่คนค้นหามากที่สุด เงื่อนไขตามหน้าเว็บไซต์ธนาคารมีดังนี้

• ผู้กู้อายุ 20 ปีขึ้นไป อายุรวมระยะเวลากู้ไม่เกิน 65 ปีสำหรับพนักงานประจำ และไม่เกิน 70 ปีสำหรับผู้รับบำนาญและผู้ประกอบอาชีพอิสระ
• ผู้กู้รายใหม่ที่เป็นพนักงานประจำ รายได้ตั้งแต่ 20,000 บาทต่อเดือน อายุงาน 2 ปีขึ้นไป
• ผู้ประกอบอาชีพอิสระ รายได้ตั้งแต่ 30,000 บาทต่อเดือน ประกอบกิจการมา 2 ปีขึ้นไป
• วงเงินไม่เกิน 10 เท่าของรายได้ และไม่เกิน 500,000 บาท
• ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 7 ปี ถ้าเป็นอาชีพอิสระกู้แบบไม่มีผู้ค้ำ สูงสุด 5 ปี

เรื่องดอกเบี้ย ธนาคารอ้างอิงอัตรา MRR ซึ่งหน้าเว็บไซต์ระบุไว้ที่ 6.045% ต่อปี มีผลตั้งแต่ 2 มีนาคม 2569 บวกส่วนต่างตั้งแต่ MRR+3.495% ถึง MRR+7.995% ตามความเสี่ยงของผู้กู้ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ธนาคารแสดงไว้ คำนวณจากวงเงิน 500,000 บาท ผ่อน 5 ปี อยู่ที่ 9.847% ถึง 13.040% ต่อปีเมื่อมีผู้ค้ำประกัน และ 10.846% ถึง 14.040% ต่อปีเมื่อไม่มีผู้ค้ำ

ตัวอย่างสมมติ คุณกู้ 300,000 บาท ผ่อน 60 งวด ได้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 12% ต่อปี ค่างวดประมาณ 6,673 บาท ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาประมาณ 100,400 บาท ถ้าลดเหลือ 4 ปี ค่างวดสูงขึ้น แต่ดอกเบี้ยรวมลดลงชัดเจน

สินเชื่อรายได้ประจำสุขใจ สำหรับรายได้ไม่สูงที่ทำงานมั่นคง

ผลิตภัณฑ์นี้ออกแบบมาสำหรับผู้มีรายได้ประจำที่ไม่สูง เงื่อนไขหลักคือทำงานในหน่วยงานรัฐมาแล้วอย่างน้อย 1 ปี หรือในบริษัทเอกชนอย่างน้อย 2 ปี อายุ 20 ปีขึ้นไป และอายุรวมระยะเวลากู้ไม่เกิน 60 ปี การชำระคืนใช้วิธีหักเงินเดือนผ่านนายจ้าง ไม่ต้องมีหลักประกัน

วงเงินสูงสุด 200,000 บาท ระยะผ่อนผูกกับวงเงิน ไม่เกิน 50,000 บาทผ่อนได้ 3 ปี ไม่เกิน 100,000 บาทผ่อนได้ 5 ปี และไม่เกิน 200,000 บาทผ่อนได้ 8 ปี ดอกเบี้ยคิดแบบคงที่ 0.75% ต่อเดือน หรือ 0.70% ต่อเดือนถ้านายจ้างไม่เก็บค่าธรรมเนียมหักเงินเดือน

ดอกเบี้ยแบบคงที่ต้องอ่านให้เป็น เพราะคิดจากเงินต้นเต็มก้อนทุกงวด ตัวอย่างสมมติ กู้ 100,000 บาท ผ่อน 60 งวด ที่ 0.75% ต่อเดือน ดอกเบี้ยเดือนละ 750 บาท เงินต้นงวดละประมาณ 1,667 บาท ค่างวดประมาณ 2,417 บาท ดอกเบี้ยรวม 45,000 บาท เมื่อแปลงเป็นอัตราแบบลดต้นลดดอก จะเท่ากับประมาณ 15.7% ต่อปี ไม่ใช่ 9% อย่างที่คูณ 0.75 กับ 12 แล้วได้ วิธีแปลงอยู่ที่ ดอกเบี้ยคงที่กับลดต้นลดดอก

สำหรับคนที่ธนาคารพาณิชย์ทั่วไปไม่รับเพราะรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ ตัวเลข 15.7% ยังต่ำกว่าเพดานสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ และการหักผ่านเงินเดือนช่วยลดโอกาสผิดนัด ทางเลือกอื่นของคนรายได้น้อยดูได้ที่ กู้เงินสำหรับคนรายได้น้อย

สินเชื่อสวัสดิการผ่านนายจ้าง และ Salary เปย์

ถ้าบริษัทหรือหน่วยงานของคุณทำบันทึกข้อตกลง (MOU) กับออมสิน คุณจะเข้าถึงสินเชื่อกลุ่มสวัสดิการได้ ซึ่งหน้าเว็บไซต์ธนาคารแบ่งเป็นหลายแบบ เช่น Salary เปย์ สินเชื่อสำหรับผู้รับบำนาญโดยใช้บำเหน็จตกทอดค้ำ สินเชื่อสวัสดิการแบบไม่มีหลักประกันที่ทำ MOU ระดับส่วนกลางหรือระดับสาขา และแบบที่มีหลักประกัน

Salary เปย์ สำหรับพนักงานเอกชน มีเงื่อนไขตามหน้าเว็บไซต์ดังนี้ หน่วยงานต้องมี MOU กับธนาคาร ผู้กู้อายุ 20 ถึง 60 ปี เงินเดือนตั้งแต่ 18,000 บาท อายุงาน 1 ปีขึ้นไป วงเงินเป็นแบบเบิกเกินบัญชีสูงสุด 500,000 บาท โดยอายุงานต่ำกว่า 3 ปีได้ 3 เท่าของเงินเดือน และอายุงาน 3 ปีขึ้นไปได้ 10 เท่า ดอกเบี้ย MRR+4.454% ต่อปี ทบทวนวงเงินปีละครั้ง

ข้อควรรู้ของวงเงินเบิกเกินบัญชีคือ ดอกเบี้ยคิดเฉพาะยอดที่เบิกใช้จริง ถ้าคุณได้วงเงิน 100,000 บาท แต่เบิกจริง 20,000 บาท ดอกเบี้ยคิดจาก 20,000 บาท ข้อดีคือยืดหยุ่น ข้อเสียคือไม่มีตารางผ่อนบังคับ ถ้าไม่วางแผนคืนเอง ยอดหนี้ค้างได้นาน

ขั้นแรกของกลุ่มนี้คือถามฝ่ายบุคคลว่าบริษัทมีข้อตกลงกับออมสินหรือไม่ และใช้แบบใด เอกสารรับรองรายได้ที่ธนาคารมักขอ ดูวิธีขอได้ที่ หนังสือรับรองเงินเดือน

บ้านแลกเงิน เมื่อมีบ้านปลอดภาระ

สำหรับคนที่มีบ้านหรือที่ดินเป็นของตัวเองและไม่มีภาระจำนอง บ้านแลกเงินให้วงเงินสูงกว่าสินเชื่อบุคคลมาก หน้าเว็บไซต์ธนาคารระบุว่า ส่วนที่เป็นเงินกู้ระยะยาวให้ได้ถึง 90% ของราคาประเมิน ผ่อนได้นานสุด 30 ปี อายุผู้กู้รวมระยะเวลากู้ไม่เกิน 70 ปี และมีส่วนที่เป็นวงเงินเบิกเกินบัญชีอีกไม่เกิน 10 เท่าของรายได้และไม่เกิน 500,000 บาท

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่แสดงไว้อยู่ที่ 5.732% ถึง 6.795% ต่อปี อ้างอิง MOR ที่ 5.695% ค่าประเมินหลักประกัน 2,000 ถึง 25,000 บาท พนักงานประจำต้องมีอายุงาน 6 เดือนขึ้นไป ผู้ประกอบอาชีพอิสระต้องประกอบกิจการ 1 ปีขึ้นไป

ใช้เงินฝากหรือสลากค้ำ ทางเลือกที่มักถูกมองข้าม

คนที่ถือสลากออมสินหรือมีเงินฝากกับธนาคาร ใช้สิ่งเหล่านั้นเป็นหลักประกันกู้ได้ ผ่านสินเชื่อกลุ่มที่ใช้เงินฝาก สลาก หรือกรมธรรม์ค้ำ เช่น สินเชื่อชีวิตสุขสันต์ ข้อดีคือไม่ต้องถอนสลากก่อนครบกำหนด สลากยังมีสิทธิ์ลุ้นรางวัลต่อ และความเสี่ยงของธนาคารต่ำ เงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยและสัดส่วนวงเงินต่อมูลค่าหลักประกัน หน้าเว็บไซต์กลุ่มนี้ไม่ได้แสดงตัวเลขไว้ ต้องสอบถามที่สาขา

ตรรกะในการตัดสินใจคือ เทียบดอกเบี้ยเงินกู้กับผลตอบแทนที่เสียไปถ้าถอนเงินออม ถ้าคุณต้องการเงินช่วงสั้น และสลากใกล้ครบกำหนดอยู่แล้ว การรอถอนเมื่อครบอายุอาจคุ้มกว่า ข้อมูลเรื่องสลากออมสินอยู่ที่ สลากออมสิน

เลือกผลิตภัณฑ์จากโปรไฟล์ของคุณ

โปรไฟล์	ผลิตภัณฑ์ที่ควรดูก่อน	เหตุผล
พนักงานเอกชน เงินเดือน 25,000 บาท บริษัทมี MOU	Salary เปย์	หักเงินเดือน วงเงินยืดหยุ่น
พนักงานเอกชน เงินเดือน 13,000 บาท ทำงาน 3 ปี	สินเชื่อรายได้ประจำสุขใจ	เกณฑ์รายได้ของสินเชื่อบุคคลทั่วไปสูงกว่ารายได้
เจ้าของกิจการ รายได้ 40,000 บาท ทำมา 3 ปี	สินเชื่อส่วนบุคคล	เข้าเกณฑ์อาชีพอิสระ 30,000 บาทและ 2 ปี
มีบ้านปลอดภาระ ต้องการ 1,000,000 บาท	บ้านแลกเงิน	วงเงินสูงและดอกเบี้ยต่ำกว่าแบบไม่มีหลักประกัน
ถือสลากออมสิน 200,000 บาท	สินเชื่อที่ใช้สลากค้ำ	ไม่ต้องถอนสลากก่อนครบอายุ

ตารางนี้เป็นจุดเริ่มต้นเท่านั้น ธนาคารพิจารณาภาระหนี้เดิมและประวัติเครดิตของคุณประกอบด้วยเสมอ ก่อนไปสาขา ลองเทียบกับธนาคารอื่นที่ เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อให้รู้ว่าข้อเสนอที่ได้อยู่ในระดับใด

ตัวอย่างการคำนวณ และเอกสารที่ควรเตรียม

ตัวอย่างสมมติ คุณเป็นพนักงานบริษัทเงินเดือน 30,000 บาท อายุงาน 4 ปี มีภาระผ่อนรถเดือนละ 6,000 บาท ต้องการเงิน 200,000 บาทไปซ่อมบ้าน

ถ้ายื่นสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป วงเงินตามเกณฑ์สูงสุด 10 เท่าของรายได้คือ 300,000 บาท คุณขอ 200,000 บาท ผ่อน 5 ปี สมมติได้อัตราที่แท้จริง 12% ต่อปี ค่างวดประมาณ 4,449 บาท รวมกับค่าผ่อนรถ ภาระหนี้ต่อเดือนเป็น 10,449 บาท หรือราว 35% ของรายได้ ยังเหลือเงินใช้จ่ายราว 19,500 บาท ถ้าตัวเลขนี้พอสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นของบ้าน การกู้ระดับนี้จัดการได้ ถ้าไม่พอ ให้ลดวงเงินหรือยืดเวลาผ่อน แล้วคำนวณใหม่

ถ้าไม่แน่ใจว่าภาระหนี้ระดับไหนเหมาะกับรายได้ของตัวเอง ปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคาร หรือผู้เชี่ยวชาญทางการเงินก่อนเซ็นสัญญา

เอกสารที่ควรเตรียมก่อนไปสาขา

• บัตรประจำตัวประชาชน และทะเบียนบ้าน
• หนังสือรับรองเงินเดือนฉบับล่าสุด และสลิปเงินเดือนย้อนหลังตามที่ธนาคารกำหนด
• รายการเดินบัญชีเงินเดือนย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน
• สำหรับอาชีพอิสระ หลักฐานการประกอบกิจการ เช่น ทะเบียนพาณิชย์ และรายการเดินบัญชีของกิจการ
• เอกสารหลักประกัน เช่น โฉนดสำหรับบ้านแลกเงิน หรือสลากและสมุดเงินฝากสำหรับสินเชื่อแบบใช้เงินออมค้ำ
• ใบเสร็จหรือตารางผ่อนของหนี้เดิมทุกก้อน เพื่อให้คำนวณภาระหนี้ได้ตรง