เพิ่มโอกาสกู้เงินผ่าน แผนเตรียมตัว 6 เดือนก่อนยื่นกู้

เจ้าหน้าที่สินเชื่อไม่ได้ตัดสินจากความรู้สึก ทุกใบสมัครถูกวัดด้วยเกณฑ์ชุดหนึ่ง ถ้ารู้ว่าเกณฑ์นั้นดูอะไร คุณก็เตรียมตัวได้ตรงจุด บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) สรุปไว้ในหน้าคำถามที่พบบ่อยว่า ผู้ให้กู้พิจารณาข้อมูลเครดิตร่วมกับรายได้ ค่าใช้จ่าย อาชีพ ประวัติการออม อายุงาน และหลักประกัน หกเรื่องนี้คือสิ่งที่คุณปรับได้ บางเรื่องปรับได้ในสัปดาห์เดียว บางเรื่องต้องใช้หลายเดือน

แผนด้านล่างเรียงตามเวลา โดยนับถอยหลังจากวันที่คุณตั้งใจจะยื่นกู้ ตัวเลขเงินเป็นตัวอย่างสมมติ ถ้าคุณเพิ่งถูกปฏิเสธมาและยังไม่รู้สาเหตุ ให้อ่าน กู้เงินไม่ผ่านเพราะอะไร ก่อน แล้วค่อยกลับมาวางแผน

ทำไมต้องเริ่มล่วงหน้าหลายเดือน

เครดิตบูโรระบุว่าข้อมูลในระบบปรับปรุงเป็นรายเดือน ไม่ใช่แบบทันที สิ่งที่คุณทำวันนี้ เช่น ปิดหนี้ก้อนหนึ่ง จะไปแสดงในรายงานหลังรอบการส่งข้อมูลของสถาบันการเงินนั้น นอกจากนี้ ผู้ให้กู้มักขอรายการเดินบัญชีย้อนหลังหลายเดือน รายได้ที่เข้าบัญชีสม่ำเสมอจึงต้องสะสมไว้ก่อน

สิ่งที่ปรับ	ใช้เวลาโดยประมาณจนเห็นผล
แก้เอกสารให้ตรงกัน	ไม่กี่วัน
ข้อมูลในเครดิตบูโรสะท้อนการปิดหนี้	หลังรอบปรับปรุงรายเดือน
รายการเดินบัญชีที่แสดงรายได้สม่ำเสมอ	หลายเดือนตามที่ผู้ให้กู้ขอดูย้อนหลัง
อายุงานครบเกณฑ์	ตามเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์ เช่น 2 ปี
ประวัติชำระตรงเวลาที่ต่อเนื่อง	ยิ่งนานยิ่งดี

ด้วยเหตุนี้ หกเดือนเป็นกรอบที่ใช้ได้กับคนส่วนใหญ่ ถ้าคุณต้องการเงินภายในสัปดาห์นี้ ทางที่ทำได้มีน้อย และควรถามตัวเองก่อนว่าจำเป็นต้องกู้จริงหรือไม่

เดือนที่ 6 ก่อนยื่น ตรวจตัวเองให้ครบ

งานแรกคือตรวจรายงานเครดิตบูโรของตัวเอง แบบสรุปดูฟรีได้ผ่านแอปทางรัฐ แอปธนาคารหลายแห่งก็มีบริการ ส่วนรายงานฉบับเต็มขอได้ที่ศูนย์บริการเครดิตบูโร ค่าบริการ 100 บาท ใช้เวลาราว 15 นาที

สิ่งที่ต้องดูในรายงานมีสามเรื่อง เรื่องแรก มีบัญชีใดแสดงสถานะค้างชำระหรือไม่ เรื่องที่สอง มีบัญชีที่คุณไม่รู้จักหรือข้อมูลผิดหรือไม่ เรื่องที่สาม คุณถือวงเงินสินเชื่อรวมเท่าไร รวมบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดที่ไม่ได้ใช้ด้วย

ถ้าเจอข้อมูลผิด ให้แจ้งสถาบันการเงินเจ้าของข้อมูล หรือยื่นคำร้องกับเครดิตบูโร ซึ่งแจ้งผลภายใน 30 วัน งานนี้ต้องทำก่อนอย่างอื่น เพราะใช้เวลารอ

งานที่สองคือทำตารางหนี้ของตัวเอง ใส่ทุกก้อน ยอดคงเหลือ ค่างวด และอัตราดอกเบี้ย แล้วคำนวณสัดส่วนค่างวดรวมต่อรายได้ ตัวเลขนี้คือจุดตั้งต้นของแผนทั้งหมด

เดือนที่ 5 ถึง 3 ลดภาระหนี้ต่อรายได้

ภาระหนี้ต่อรายได้เป็นเรื่องที่ผู้ให้กู้ดูใกล้ชิด เพราะบอกว่าคุณยังเหลือเงินผ่อนก้อนใหม่เท่าไร วิธีลดสัดส่วนนี้มีสองทาง คือลดค่างวด หรือเพิ่มรายได้ที่พิสูจน์ได้ ทางแรกทำได้เร็วกว่า

ตัวอย่างสมมติ รายได้ 28,000 บาท หนี้ปัจจุบัน

หนี้	ยอดคงเหลือ	ค่างวดต่อเดือน
ผ่อนรถ	280,000	7,500
ผ่อนโทรศัพท์	9,000	1,500
บัตรเครดิต	20,000	2,000
รวม	309,000	11,000

สัดส่วนภาระปัจจุบัน 11,000 ÷ 28,000 ≈ 39% ถ้าคุณเก็บเงินได้เดือนละ 5,000 บาท ภายในสามเดือนจะมี 15,000 บาท ใช้ปิดยอดผ่อนโทรศัพท์ 9,000 บาท แล้วนำส่วนที่เหลือลดยอดบัตรเครดิต ค่างวดรวมจะลดเหลือราว 9,500 บาท หรือประมาณ 34% ของรายได้ เมื่อเพิ่มค่างวดก้อนใหม่ราว 4,000 บาท สัดส่วนจะอยู่ที่ราว 48% แทนที่จะเป็น 54%

หลักการเลือกหนี้ที่จะปิดก่อน คือเลือกก้อนที่ยอดคงเหลือน้อยแต่ค่างวดสูงเมื่อเทียบกัน เพราะปิดแล้วค่างวดหายไปทั้งก้อน สัดส่วนลดลงเร็วที่สุด

เดือนที่ 5 ถึง 1 สร้างหลักฐานรายได้

ผู้ให้กู้เชื่อตัวเลขที่ตรวจสอบได้ สำหรับพนักงานประจำ เรื่องนี้ไม่ยาก เงินเดือนเข้าบัญชีทุกเดือนอยู่แล้ว ขอหนังสือรับรองเงินเดือนฉบับล่าสุดตอนใกล้ยื่น วิธีขออยู่ที่ หนังสือรับรองเงินเดือน

สำหรับคนทำงานอิสระ ค้าขาย หรือมีรายได้เสริม ช่วงนี้สำคัญมาก ให้รับเงินทุกช่องทางเข้าบัญชีเดียว หลีกเลี่ยงการถอนเงินสดออกทั้งก้อนทันทีที่เงินเข้า และพยายามให้มียอดคงเหลือในบัญชีสะสมขึ้นทุกเดือน รายการเดินบัญชีแบบนี้แสดงทั้งรายได้และวินัยการออม ซึ่งเครดิตบูโรระบุว่าเป็นหนึ่งในปัจจัยที่ผู้ให้กู้ใช้พิจารณา วิธีขอรายการเดินบัญชีจากธนาคารอยู่ที่ ขอ Statement ธนาคาร

รายได้ที่ยื่นภาษีไว้ก็ช่วยได้ หลักฐานการยื่นแบบภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาเป็นเอกสารที่ผู้ให้กู้หลายแห่งยอมรับสำหรับผู้มีรายได้ไม่ประจำ

เดือนที่ 2 เลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรงเกณฑ์

ยื่นกู้ผลิตภัณฑ์ที่คุณไม่ผ่านเกณฑ์ขั้นต่ำตั้งแต่ต้น เป็นการเสียโอกาสโดยไม่จำเป็น ทุกผลิตภัณฑ์ประกาศเกณฑ์ไว้ ตัวอย่างจากแหล่งทางการ

• บัตรเครดิต หน้าความรู้ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) แสดงขั้นรายได้เริ่มที่ 15,000 บาทต่อเดือน วงเงิน 1.5 เท่าของรายได้สำหรับขั้น 15,000 ถึงต่ำกว่า 30,000 บาท
• สินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารออมสิน ผู้กู้รายใหม่ที่เป็นพนักงานประจำต้องมีรายได้ตั้งแต่ 20,000 บาท อายุงาน 2 ปีขึ้นไป วงเงินไม่เกิน 10 เท่าของรายได้และไม่เกิน 500,000 บาท

คนที่อายุงาน 1 ปีครึ่ง ถ้ารออีกหกเดือนจะผ่านเกณฑ์อายุงานของออมสิน การรอคือการเตรียมตัวที่ได้ผลที่สุดในกรณีนี้ ส่วนคนที่อยากเทียบหลายธนาคาร ข้อมูลรวมอยู่ที่ เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล

ขอวงเงินให้พอดีกับความจำเป็น การขอวงเงินสูงสุดที่เกณฑ์ให้ ทำให้ค่างวดสูงและสัดส่วนภาระพุ่ง ถ้าขอน้อยลง ทั้งโอกาสผ่านและความปลอดภัยของคุณดีขึ้น

ผู้ค้ำประกันและหลักประกัน ช่วยได้แค่ไหน

อีกวิธีที่ลดความเสี่ยงในสายตาผู้ให้กู้คือมีผู้ค้ำประกันหรือหลักประกัน ผลที่เห็นได้ชัดคือเรื่องดอกเบี้ย หน้าสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารออมสินแสดงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง กรณีมีผู้ค้ำประกันอยู่ที่ 9.847% ถึง 13.040% ต่อปี ส่วนกรณีไม่มีผู้ค้ำอยู่ที่ 10.846% ถึง 14.040% ต่อปี คำนวณจากวงเงิน 500,000 บาท ผ่อน 5 ปี

แต่ผู้ค้ำประกันไม่ได้เป็นแค่ชื่อในเอกสาร ถ้าคุณผิดนัด ผู้ค้ำต้องรับผิดชอบหนี้ตามสัญญา ความสัมพันธ์ในครอบครัวหรือกับเพื่อนอาจเสียหายไปพร้อมกับเงิน การขอให้ใครค้ำจึงควรทำเมื่อคุณมั่นใจในค่างวดจริง และเปิดตัวเลขทั้งหมดให้ผู้ค้ำเห็นก่อน

ส่วนการใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน เช่น เงินฝาก สลาก หรือรถ ทำให้ผ่านง่ายขึ้นและดอกเบี้ยต่ำลง แลกกับความเสี่ยงที่จะเสียทรัพย์นั้นเมื่อผ่อนไม่ไหว

เดือนที่ 1 จัดเอกสารให้ตรงกันทุกฉบับ

เอกสารที่ข้อมูลไม่ตรงกันเป็นเหตุให้พิจารณาช้าหรือไม่ผ่าน วางเอกสารทุกฉบับเรียงกันแล้วตรวจ

• ชื่อและนามสกุลตรงกับบัตรประชาชนทุกฉบับ
• ที่อยู่ปัจจุบันในใบสมัครตรงกับที่ติดต่อได้จริง
• ชื่อบริษัท ตำแหน่ง และรายได้ในหนังสือรับรองตรงกับสลิปและรายการเดินบัญชี
• เบอร์โทรที่ทำงานติดต่อได้ในเวลาทำการ
• แจ้งฝ่ายบุคคลไว้ว่าธนาคารอาจโทรตรวจสอบ

วันยื่น ยื่นที่เดียว และรู้ว่ากำลังยื่นกับใคร

เมื่อพร้อมแล้ว ให้ยื่นกับผู้ให้กู้ที่เหมาะที่สุดเพียงแห่งเดียวก่อน การยื่นหลายที่ในเวลาใกล้กัน ทำให้มีการเรียกดูข้อมูลเครดิตถี่ ผู้ให้กู้รายถัดไปเห็นได้

ก่อนยื่นกับผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคาร ตรวจชื่อในระบบรายชื่อผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาตของ ธปท. ทุกครั้ง เพราะคนที่เพิ่งถูกปฏิเสธมักเป็นเป้าของโฆษณาเงินกู้ที่บอกว่าอนุมัติง่าย ซึ่งหลายรายไม่ได้รับอนุญาต

ถ้ายังไม่ผ่าน ทำอะไรต่อ

ถ้าถูกปฏิเสธเพราะข้อมูลเครดิต ผู้ให้กู้ต้องออกหนังสือแจ้งเหตุผล และคุณใช้หนังสือนั้นตรวจเครดิตบูโรได้ฟรีภายใน 30 วัน ใช้สิทธิ์นี้ทุกครั้ง เพราะจะเห็นว่าผู้ให้กู้มองเห็นอะไร

ถ้าสาเหตุคือประวัติชำระที่ผ่านมา การแก้คือเวลาและความสม่ำเสมอ ความเข้าใจว่าคะแนนเครดิตคิดจากอะไรอยู่ที่ คะแนนเครดิตบูโร และถ้าหนี้ปัจจุบันหนักจนวางแผนเองไม่ได้ ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน หรือศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินของ ธปท. ก่อนตัดสินใจกู้เพิ่ม

ผลลัพธ์ของแผน ตัวอย่างหกเดือน

ตัวอย่างสมมติ คุณมีรายได้ 28,000 บาท อายุงาน 1 ปี 8 เดือน ต้องการ 150,000 บาท

ช่วงเวลา	สิ่งที่ทำ	ผล
เดือนที่ 6	ตรวจเครดิตบูโร พบบัตรกดเงินสดที่ไม่ได้ใช้ 1 ใบ	ปิดบัตร ลดวงเงินในรายงาน
เดือนที่ 5 ถึง 3	เก็บเงิน 15,000 บาท ปิดผ่อนโทรศัพท์และลดยอดบัตร	ค่างวดลดจาก 11,000 เหลือราว 9,500 บาท
เดือนที่ 5 ถึง 1	รับรายได้เสริมเข้าบัญชีเงินเดือน	Statement แสดงรายได้สม่ำเสมอ
เดือนที่ 2	อายุงานครบ 2 ปี	ผ่านเกณฑ์ผลิตภัณฑ์ที่ต้องการ
เดือนที่ 1	ลดยอดขอกู้เหลือ 120,000 บาท จัดเอกสารให้ตรงกัน	ค่างวดใหม่ต่ำลง
วันยื่น	ยื่นที่เดียว	สัดส่วนภาระหลังกู้ต่ำกว่าเดิมชัดเจน

ผลลัพธ์ของแผนนี้คือ คุณยื่นในวันที่ผ่านทุกเกณฑ์ขั้นต่ำ ภาระหนี้ต่อรายได้ลดลง เอกสารพร้อม และขอวงเงินที่ผ่อนได้จริง ซึ่งเป็นตำแหน่งที่ดีที่สุดที่ผู้กู้คนหนึ่งจะเตรียมได้ก่อนรอผลพิจารณา