จำนำทะเบียนรถ ข้อดีข้อเสีย ชั่งให้ชัดก่อนเอารถไปค้ำ

คนที่คิดจะจำนำทะเบียนรถมักอยู่ในสถานการณ์คล้ายกัน ต้องการเงินก้อนกลางถึงใหญ่ ธนาคารปฏิเสธสินเชื่อบุคคลหรือให้วงเงินไม่พอ และมีรถที่ผ่อนหมดแล้วจอดอยู่หน้าบ้าน รถคันนั้นจึงดูเหมือนทางออกที่ง่ายที่สุด และในบางกรณีก็เป็นทางออกที่สมเหตุสมผลจริง ปัญหาคือข้อดีของสินเชื่อแบบนี้เห็นได้ทันที ส่วนข้อเสียจะเห็นชัดตอนเวลาผ่านไปหลายปี

ข้อมูลเงื่อนไขในตลาดด้านล่างอ้างอิงจากหน้าความรู้ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เรื่องสินเชื่ออเนกประสงค์แบบมีหลักประกัน ส่วนตัวเลขเงินกู้เป็นตัวอย่างสมมติ

ภาพรวมข้อดีข้อเสียในตารางเดียว

ด้าน	ข้อดี	ข้อเสีย
วงเงิน	สูงกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกัน อิงราคาประเมินรถ	รถเก่าหรือรุ่นที่ตลาดไม่ต้องการ วงเงินลดลงมาก
ความเร็ว	บางรายโฆษณาอนุมัติใน 24 ชั่วโมง	ความเร่งรีบทำให้อ่านสัญญาไม่ละเอียด
เกณฑ์รายได้	ยืดหยุ่นกว่าธนาคาร เพราะมีหลักประกัน	ผู้ให้กู้ยอมรับความเสี่ยงได้ เพราะยึดรถได้
การใช้รถ	ยังขับไปทำงานได้ตามปกติ	ถ้าผิดนัด รถที่ใช้ทำมาหากินหายไปทั้งคัน
ดอกเบี้ย	มีเพดานชัดเมื่อกู้กับผู้ให้กู้ภายใต้การกำกับ	ส่วนใหญ่คิดแบบคงที่ ตัวเลขที่โฆษณาดูต่ำกว่าความจริง
ค่าใช้จ่าย	ชำระเป็นงวดคงที่ วางแผนง่าย	มีค่าเบิกเงินกู้ ค่าประเมิน ค่าจดจำนอง ค่าโอน และอากรแสตมป์
ระยะผ่อน	ผ่อนได้นาน ค่างวดต่ำ	ยิ่งนาน ดอกเบี้ยรวมยิ่งสูง

ตารางนี้อ่านแล้วอาจดูเหมือนข้อดีข้อเสียสมดุลกัน แต่น้ำหนักจริงขึ้นกับว่าคุณจะใช้เงินทำอะไร และรายได้ในอนาคตแน่นอนแค่ไหน ส่วนถัดไปจะแยกให้เห็นทีละประเด็น

โอนเล่มกับไม่โอนเล่ม ข้อดีข้อเสียต่างกัน

ธปท. แบ่งสินเชื่อทะเบียนรถในตลาดออกเป็นสองรูปแบบ

แบบโอนเล่ม คุณโอนกรรมสิทธิ์ในเล่มทะเบียนให้ผู้ให้กู้ระหว่างผ่อน วงเงินอยู่ราว 80-120% ของราคาประเมิน และผ่อนได้ราว 72-84 งวด ข้อดีคือวงเงินสูงและค่างวดต่ำ ข้อเสียคือมีค่าโอนและค่าธรรมเนียมที่ขนส่ง และระหว่างผ่อน คุณไม่ได้เป็นเจ้าของรถตามทะเบียน

แบบไม่โอนเล่ม คุณยังเป็นเจ้าของตามทะเบียน แต่ต้องเซ็นเอกสารโอนไว้ล่วงหน้า วงเงินอยู่ราว 70-80% ของราคาประเมิน ผ่อนได้ราว 60 งวด และมักต้องมีผู้ค้ำประกัน ข้อดีคือค่าใช้จ่ายเริ่มต้นต่ำกว่า ข้อเสียคือวงเงินน้อยกว่า และเอกสารที่เซ็นไว้ล่วงหน้าทำให้รถเปลี่ยนมือได้ง่ายเมื่อผิดนัด

	โอนเล่ม	ไม่โอนเล่ม
วงเงินต่อราคาประเมิน	ราว 80-120%	ราว 70-80%
จำนวนงวดโดยทั่วไป	ราว 72-84 งวด	ราว 60 งวด
ผู้ค้ำประกัน	มักไม่ต้อง	มักต้องมี
ค่าใช้จ่ายเริ่มต้น	สูงกว่า มีค่าโอนที่ขนส่ง	ต่ำกว่า

ข้อดีที่มีอยู่จริง เมื่อใช้ถูกสถานการณ์

ข้อดีข้อแรกคือการเข้าถึงเงิน คนทำงานอิสระหรือค้าขายที่รายได้ไม่สม่ำเสมอ มักไม่ผ่านเกณฑ์สินเชื่อบุคคลของธนาคาร รถที่ผ่อนหมดแล้วทำให้มีทางเลือกในระบบ แทนการหันไปพึ่งเงินกู้นอกระบบที่ดอกเบี้ยไม่มีเพดาน

ข้อดีข้อที่สองคือเพดานดอกเบี้ย เอกสารอัตราดอกเบี้ยของ ธปท. ระบุว่าสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับที่มีทะเบียนรถเป็นประกัน คิดดอกเบี้ยได้ไม่เกิน 24% ต่อปี ต่ำกว่าสินเชื่อบุคคลไม่มีหลักประกันที่ 25% และต่ำกว่าพิโกไฟแนนซ์ที่ให้เก็บรวมไม่เกิน 36% ต่อปี

ข้อดีข้อที่สามคือระยะผ่อนยาว ทำให้ค่างวดต่อเดือนต่ำ ถ้าเงินที่กู้นำไปปิดหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้นอกระบบที่ดอกเบี้ยสูงกว่า การรวบมาไว้ที่ก้อนเดียวช่วยลดภาระรายเดือนได้ แนวคิดการรวมหนี้อยู่ที่ รวมหนี้คืออะไร

ข้อเสียที่มักถูกมองข้าม

ข้อเสียข้อแรกคือการคิดดอกเบี้ย ธปท. ระบุว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ คือคิดจากเงินต้นเต็มก้อนทุกงวด ตัวเลขต่อเดือนที่โฆษณาจึงดูต่ำ เมื่อแปลงเป็นอัตราที่แท้จริงจะสูงขึ้นเกือบเท่าตัว

ข้อเสียข้อที่สองคือค่าธรรมเนียม ธปท. ระบุค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น ได้แก่ ค่าเบิกเงินกู้ ค่าประเมินราคารถ ค่าจดทะเบียนจำนอง ค่าโอน และอากรแสตมป์ เงินที่ได้รับจริงจึงน้อยกว่ายอดกู้

ข้อเสียข้อที่สามคืออายุรถ ธปท. ให้ข้อมูลว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่รับรถอายุไม่เกินราว 15-17 ปี และเมื่อจบสัญญา อายุรถต้องไม่เกิน 20 ปี รถที่เก่าแล้วจึงได้ระยะผ่อนสั้นลง ค่างวดสูงขึ้น

ข้อเสียข้อที่สี่ และหนักที่สุด คือความเสี่ยงเสียรถเมื่อผิดนัดชำระ สำหรับคนที่ใช้รถทำงาน การเสียรถหมายถึงรายได้ลดลงพร้อมกับหนี้ที่อาจยังเหลือ

ตัวอย่างคำนวณ กู้ 200,000 บาท 48 งวด

ตัวอย่างสมมติ รถเก๋งอายุ 8 ปี ราคาประเมิน 250,000 บาท ขอกู้ 200,000 บาท ผ่อน 48 งวด เทียบสามเงื่อนไข

เงื่อนไข	ค่างวดโดยประมาณ	ดอกเบี้ยรวมโดยประมาณ
คงที่ 1% ต่อเดือน (เทียบเท่าราว 20.8% ต่อปี)	6,167 บาท	96,000 บาท
ลดต้นลดดอก 24% ต่อปี (เพดาน ธปท.)	6,520 บาท	112,978 บาท
ลดต้นลดดอก 36% ต่อปี (เพดานพิโกไฟแนนซ์)	7,916 บาท	179,947 บาท

ตัวเลขนี้บอกสองเรื่อง เรื่องแรก ดอกเบี้ยคงที่ 1% ต่อเดือน ฟังดูเหมือน 12% ต่อปี แต่จริง ๆ เทียบเท่าราว 20.8% เรื่องที่สอง วงเงินระดับนี้กับพิโกไฟแนนซ์มีต้นทุนสูงมาก ดอกเบี้ยรวมเกือบเท่าเงินต้น ถ้าต้องการวงเงินสูง ผู้ให้กู้ภายใต้การกำกับของ ธปท. มักมีต้นทุนต่ำกว่า

ถ้ารวมค่าธรรมเนียมแรกเข้าเช่น 5,000 บาท ซึ่งเป็นตัวอย่างสมมติ คุณจะได้เงินจริง 195,000 บาท แต่จ่ายดอกเบี้ยบนยอด 200,000 บาท ต้นทุนจริงจึงสูงกว่าตัวเลขในตารางอีกเล็กน้อย การอ่านอัตราดอกเบี้ยแบบต่าง ๆ ในสัญญาอยู่ที่ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล

เมื่อไหร่ข้อดีชนะ เมื่อไหร่ข้อเสียชนะ

ลองใช้คำถามสี่ข้อนี้ตัดสิน

1. เงินที่กู้จะสร้างรายได้ หรือลดต้นทุนดอกเบี้ยที่สูงกว่าเดิม หรือแค่ใช้จ่ายไปแล้วหมด
2. ค่างวดคิดเป็นเท่าไรของรายได้ต่อเดือน และถ้ารายได้ลดลง 20% ยังผ่อนไหวไหม
3. ถ้ารถหายไปจากชีวิตคุณพรุ่งนี้ คุณยังทำงานได้ไหม
4. มีทางเลือกที่ไม่ต้องใช้รถค้ำหรือไม่ เช่น สินเชื่อสวัสดิการผ่านนายจ้าง หรือการเจรจาปรับโครงสร้างหนี้เดิม

ตัวอย่างสมมติที่ข้อดีชนะ แม่ค้าข้าวแกงต้องการเงิน 80,000 บาท ซื้อตู้แช่และเครื่องครัวเพื่อขยายร้าน คาดว่ากำไรเพิ่มเดือนละ 6,000 บาท ค่างวดราว 3,000 บาท ผ่อน 36 งวด รายได้ใหม่ครอบคลุมค่างวดได้สบาย

ตัวอย่างสมมติที่ข้อเสียชนะ พนักงานรายได้ 18,000 บาท มีหนี้บัตรเครดิตสามใบ ต้องการ 150,000 บาทปิดทุกใบ แต่ยังใช้จ่ายเกินรายได้ทุกเดือน หลังปิดหนี้ บัตรจะกลับมามียอดอีก และตอนนี้มีค่างวดรถเพิ่มมาอีกก้อน กรณีแบบนี้ควรเริ่มจากการปรับค่าใช้จ่ายและคุยกับเจ้าหนี้ก่อน

ทางเลือกที่ควรลองก่อนใช้รถค้ำ

ข้อเสียหลักของสินเชื่อทะเบียนรถคือการผูกทรัพย์สินสำคัญไว้กับหนี้ ก่อนเลือกทางนี้จึงควรลองทางที่ไม่ต้องเอาอะไรไปค้ำก่อน อย่างน้อยให้ได้ตัวเลขมาเทียบ

ทางแรกคือคุยกับเจ้าหนี้เดิม ถ้าเหตุผลที่ต้องการเงินคือผ่อนหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อบุคคลไม่ไหว ธนาคารหลายแห่งมีช่องทางปรับโครงสร้างหนี้ เช่น ยืดระยะเวลาผ่อนหรือแปลงหนี้เป็นสินเชื่อระยะยาว ค่างวดที่ลดลงอาจพอโดยไม่ต้องกู้เพิ่ม

ทางที่สองคือสินเชื่อสวัสดิการผ่านนายจ้าง ถ้าบริษัทมีข้อตกลงกับธนาคาร การหักเงินเดือนทำให้ได้อัตราที่ต่ำกว่าและไม่ต้องใช้รถค้ำ

ทางที่สามคือขายของที่ไม่จำเป็น รวมถึงรถคันที่สองที่จอดไว้เฉย ๆ การขายรถที่ไม่ได้ใช้ได้เงินก้อนโดยไม่มีดอกเบี้ย ต่างจากการจำนำซึ่งยังต้องจ่ายค่าดูแลรถ ค่าประกัน และค่างวดไปพร้อมกัน

ถ้าลองครบทั้งสามทางแล้วยังขาดเงิน สินเชื่อทะเบียนรถกับผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายก็เป็นทางเลือกที่มีเพดานชัด และปลอดภัยกว่าเงินกู้นอกระบบมาก

สิ่งที่ส่งผลต่อเครดิตบูโร

สินเชื่อทะเบียนรถจากผู้ให้กู้ภายใต้การกำกับถูกรายงานเข้าเครดิตบูโรเหมือนสินเชื่ออื่น การผ่อนตรงเวลาช่วยสร้างประวัติที่ดี ส่วนการค้างชำระจะปรากฏในรายงานและส่งผลต่อการขอสินเชื่อครั้งต่อไป ความหมายของข้อมูลในรายงานดูได้ที่ เครดิตบูโรคืออะไร

ถ้าเงื่อนไขทั้งหมดนี้ยังทำให้ลังเล ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน หรือติดต่อศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินของ ธปท. ก่อนนำรถไปค้ำ ส่วนถ้าเป็นมอเตอร์ไซค์ เพดานและวิธีคิดมีรายละเอียดเฉพาะอยู่ที่ จำนำทะเบียนมอเตอร์ไซค์ และภาพรวมต้นทุนฝั่งรถยนต์อยู่ที่ สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ

เช็กลิสต์ตัดสินใจและเอกสาร

ก่อนตัดสินใจ

• ชื่อผู้ให้กู้อยู่ในระบบตรวจสอบของ ธปท. หรือรายชื่อพิโกไฟแนนซ์
• รู้ว่าเป็นแบบโอนเล่มหรือไม่โอนเล่ม และเข้าใจผลเมื่อผิดนัด
• ได้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีเป็นตัวเลข แทนที่จะเห็นแค่ดอกเบี้ยต่อเดือน
• ได้รายการค่าธรรมเนียมทุกรายการ และยอดเงินที่จะได้รับจริง
• ค่างวดไม่เกินระดับที่ผ่านการทดสอบออมสองเดือน
• มีแผนใช้เงินที่สร้างรายได้หรือลดต้นทุนหนี้ได้จริง

เอกสารที่มักใช้

• บัตรประจำตัวประชาชน และทะเบียนบ้าน
• เล่มทะเบียนรถตัวจริงที่เป็นชื่อผู้กู้ และไม่ติดภาระเช่าซื้อ
• หลักฐานรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน หรือรายการเดินบัญชี
• ตัวรถสำหรับตรวจสภาพและประเมินราคา
• เอกสารของผู้ค้ำประกัน ถ้าเป็นแบบไม่โอนเล่ม