กู้บ้านไม่ผ่าน ทำยังไง สิ่งที่ทำได้ใน 30 วันหลังถูกปฏิเสธ

เมื่อกู้บ้านไม่ผ่าน สิ่งแรกที่ต้องทำคือขอเหตุผลจากธนาคารให้ชัด ถ้าเหตุผลเกี่ยวกับข้อมูลเครดิตบูโร ธนาคารต้องออกหนังสือแจ้งการปฏิเสธพร้อมเหตุผล และคุณมีสิทธิตรวจข้อมูลเครดิตของตัวเองฟรีที่ศูนย์บริการของเครดิตบูโรภายใน 30 วันนับจากวันที่ได้รับหนังสือนั้น สามสิบวันหลังจากถูกปฏิเสธจึงเป็นช่วงเวลาที่มีค่าที่สุด ถ้าใช้ถูกวิธี คุณจะรู้ว่าต้องแก้ตรงไหน และยื่นครั้งต่อไปด้วยโอกาสที่ดีขึ้น

ความรู้สึกแรกหลังได้ยินคำว่าไม่อนุมัติมักเป็นการรีบยื่นธนาคารอื่นทันที ซึ่งถ้าปัญหายังอยู่ ผลก็มักออกมาเหมือนเดิม แผนข้างล่างแบ่งเป็นช่วง ๆ ให้ทำตามได้จริง

วันที่ 1 ถึง 3 ขอเหตุผลเป็นลายลักษณ์อักษร

เจ้าหน้าที่สินเชื่อบางคนแจ้งผลทางโทรศัพท์สั้น ๆ ว่าไม่ผ่านเกณฑ์ ซึ่งไม่พอให้คุณแก้ปัญหาได้ ให้ถามต่อด้วยคำถามเฉพาะ

• ไม่ผ่านเพราะข้อมูลเครดิตบูโร เพราะรายได้หรือภาระหนี้ หรือเพราะหลักประกัน
• ถ้าเป็นเพราะเครดิตบูโร ขอหนังสือแจ้งการปฏิเสธที่ระบุเหตุผล
• ถ้าเป็นเพราะรายได้ ขอให้บอกว่าธนาคารนับรายได้คุณได้เท่าไร และคิดภาระหนี้ไว้เท่าไร
• ถ้าเป็นเพราะหลักประกัน ขอทราบราคาประเมินและวงเงินสูงสุดที่ให้ได้

หนังสือแจ้งการปฏิเสธเป็นเอกสารที่มีผลจริง เพราะเป็นตัวเปิดสิทธิตรวจเครดิตบูโรฟรี เก็บต้นฉบับไว้ และจดวันที่ได้รับ เพราะนับ 30 วันจากวันนั้น

วันที่ 3 ถึง 30 ตรวจรายงานเครดิตของตัวเอง

มีสองทางให้เลือก

วิธี	ค่าใช้จ่าย	ได้ผลเมื่อไร	ต้องใช้อะไร
ใช้สิทธิตรวจฟรีหลังถูกปฏิเสธ	ฟรี	ตรวจที่ศูนย์บริการของเครดิตบูโร	หนังสือแจ้งการปฏิเสธ และบัตรประชาชนตัวจริง ภายใน 30 วัน
ตรวจที่ศูนย์บริการตามปกติ	100 บาท	ประมาณ 15 นาที	บัตรประชาชนตัวจริง
ตรวจผ่านแอปธนาคาร	ตามที่ธนาคารกำหนด	บางแอปได้ทันที บางแอปภายใน 24 ชั่วโมง	บัญชีกับธนาคารนั้น

แอปที่เครดิตบูโรระบุว่าตรวจได้ เช่น Bangkok Bank, KKP และ TLT ได้ผลทันที ส่วน Krungthai NEXT, MyMo, เป๋าตัง, Flash และแอปของ ธ.ก.ส. ได้ภายใน 24 ชั่วโมง ttb ภายใน 3 วันทำการ ถ้าเลือกให้ส่งรายงานทางไปรษณีย์ จะได้ภายใน 7 วันทำการ

ทางไหนก็ได้ ขอให้ได้รายงานฉบับเต็มมาอ่านเองก่อนวางแผน ถ้ายังไม่เคยอ่านรายงานเครดิตบูโร คำอธิบายแต่ละช่องอยู่ใน เครดิตบูโรคืออะไร

เครดิตบูโรไม่ได้เป็นคนปฏิเสธคุณ บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติยืนยันว่าตัวเองไม่ได้อนุมัติหรือปฏิเสธสินเชื่อ และไม่มีบัญชีดำ หน้าที่ของเครดิตบูโรคือเก็บข้อมูลที่สถาบันการเงินส่งมา การตัดสินเป็นของธนาคารที่ดูข้อมูลแล้วเทียบกับเกณฑ์ตัวเอง

อ่านรายงานแล้วจับคู่กับเหตุผลที่ได้มา

เปิดรายงานแล้วหาสี่อย่างนี้

1. บัญชีที่มีสถานะค้างชำระ แม้ยอดค้างจะเล็กมาก เช่น บัตรเครดิตใบเก่าที่ลืมค่าธรรมเนียมรายปี
2. ประวัติการชำระในรอบ 12 เดือนล่าสุด เพราะธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่าผู้ให้กู้บางรายกำหนดว่าต้องไม่มีประวัติค้างชำระในช่วงนั้น
3. จำนวนบัญชีและวงเงินที่เปิดอยู่ทั้งหมด รวมบัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้แต่ยังมีวงเงิน
4. ข้อมูลที่ไม่ใช่ของคุณ หรือสถานะที่ไม่ตรงกับความจริง เช่น ปิดบัญชีไปแล้วแต่ยังขึ้นว่าเปิดอยู่

ข้อสุดท้ายแก้ได้ด้วยการโต้แย้ง เครดิตบูโรระบุว่าเมื่อยื่นโต้แย้ง ผู้ให้กู้หรือเครดิตบูโรต้องตอบภายใน 30 วัน ถ้าผู้ให้กู้ยืนยันว่าข้อมูลถูกต้อง เครดิตบูโรจะบันทึกว่ามีการโต้แย้งไว้ และคุณยื่นอุทธรณ์ต่อคณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลเครดิตได้ ให้เตรียมหลักฐาน เช่น หนังสือปิดบัญชี ใบเสร็จ หรือสลิปโอนเงิน

เหตุผลที่เจอบ่อย และสิ่งที่แก้ได้ภายในเดือนเดียว

ธนาคารแห่งประเทศไทยอธิบายว่าผู้ให้กู้ใช้หลัก 5C พิจารณาคำขอสินเชื่อ ได้แก่ ความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ความสามารถในการชำระหนี้ เงินทุนหรือสินทรัพย์ หลักประกัน และสภาพแวดล้อมที่เกี่ยวข้อง จับเหตุผลที่คุณได้มาใส่ช่องที่ใกล้ที่สุด แล้วดูว่าภายใน 30 วันทำอะไรได้

เหตุผลที่ได้รับ	หลัก 5C ที่ตรงกัน	ทำได้ภายใน 30 วัน	ต้องใช้เวลานานกว่า
มีประวัติค้างชำระ	ความน่าเชื่อถือ	ปิดยอดค้างทั้งหมด ขอหนังสือยืนยัน	สร้างประวัติผ่อนตรงต่อเนื่อง
ภาระหนี้สูงเกินรายได้	ความสามารถชำระหนี้	ปิดหนี้ก้อนเล็ก ยกเลิกวงเงินที่ไม่ใช้	เพิ่มรายได้ที่พิสูจน์ได้
รายได้พิสูจน์ไม่ได้	ความสามารถชำระหนี้	รวบรวมรายการเดินบัญชีให้ครบ	เดินบัญชีสม่ำเสมอ ยื่นภาษี
เงินดาวน์ไม่พอ	เงินทุน	หาผู้กู้ร่วม หรือเงินออมเพิ่ม	สะสมเงินออม
ราคาประเมินต่ำกว่าราคาซื้อ	หลักประกัน	ต่อรองราคากับผู้ขาย	เปลี่ยนทรัพย์
อาชีพหรืออายุงานไม่ผ่านเกณฑ์	สภาพแวดล้อม	ยื่นธนาคารที่เกณฑ์ต่างกัน	รอให้อายุงานถึงเกณฑ์

คำอธิบายเหตุผลแต่ละแบบในเชิงลึก มีรวมไว้ที่ สาเหตุที่กู้ไม่ผ่าน ส่วนที่นี่เน้นสิ่งที่ลงมือได้เลย

ภาระหนี้เกิน ปิดก้อนไหนก่อนให้ได้ผลมากที่สุด

ธนาคารแห่งประเทศไทยแนะนำว่าภาระผ่อนหนี้ทั้งหมดไม่ควรเกินหนึ่งในสามของรายได้ ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งมีเกณฑ์ของตัวเอง แต่หลักคิดใกล้กัน ถ้าค่างวดบ้านที่ขอบวกหนี้เดิมเกินเพดาน คุณจะถูกตัดตรงนี้

ตัวอย่างสมมติ รายได้ 36,000 บาทต่อเดือน มีหนี้เดิมสามก้อน

หนี้	ยอดคงเหลือ	ค่างวดต่อเดือน
ผ่อนโทรศัพท์	9,000 บาท	1,500 บาท
สินเชื่อบุคคล	40,000 บาท	2,800 บาท
ผ่อนรถ	280,000 บาท	7,200 บาท

หนี้เดิมรวม 11,500 บาทต่อเดือน ถ้าธนาคารใช้เพดานหนึ่งในสามคือ 12,000 บาท คุณเหลือที่ว่างให้ค่างวดบ้านเพียง 500 บาท แทบกู้ไม่ได้เลย

ถ้าใช้เงินออม 49,000 บาทปิดโทรศัพท์กับสินเชื่อบุคคล ค่างวดหายไป 4,300 บาท ที่ว่างให้ค่างวดบ้านขึ้นมาเป็น 4,800 บาท ถ้าปิดรถด้วยเงินก้อนเดียวกัน ทำไม่ได้ เพราะยอดคงเหลือสูงเกินไป จะเห็นว่าการปิดหนี้ก้อนเล็กที่ค่างวดสูงเทียบกับยอดคงเหลือ ให้ผลต่อวงเงินกู้บ้านมากกว่าการโปะหนี้ก้อนใหญ่บางส่วน

บัตรเครดิตที่มีวงเงินแต่ไม่ได้ใช้ ก็นับเป็นภาระได้ในบางธนาคาร ถ้าไม่จำเป็น ยกเลิกใบที่ไม่ได้ใช้ก่อนยื่นใหม่ แล้วดูว่าในรายงานเครดิตรอบถัดไป สถานะปิดบัญชีขึ้นแล้ว เพราะข้อมูลอัปเดตเป็นรายเดือน ไม่ใช่ทันที

รายได้ไม่พอ ใช้ผู้กู้ร่วมหรือลดวงเงิน

ถ้าปัญหาคือรายได้ ทางที่เร็วที่สุดคือเพิ่มผู้กู้ร่วมที่มีรายได้และประวัติดี หรือลดวงเงินกู้ลงด้วยการหาเงินดาวน์เพิ่ม ทั้งสองทางเปลี่ยนสมการได้ภายในไม่กี่สัปดาห์

ผู้กู้ร่วมมีภาระผูกพันเต็มจำนวนกับหนี้ก้อนนี้ ไม่จำกัดเฉพาะส่วนของตัวเอง ควรคุยให้ชัดก่อนว่าถ้าวันหนึ่งความสัมพันธ์เปลี่ยน จะจัดการบ้านและหนี้อย่างไร รายละเอียดเงื่อนไขและความเสี่ยงอยู่ใน กู้ร่วมซื้อบ้าน

การหาเงินดาวน์เพิ่มลดทั้งวงเงินและค่างวด ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่าโดยทั่วไปธนาคารให้กู้ราว 70% ถึง 95% ของมูลค่าหลักประกัน ส่วนที่เหลือคือเงินดาวน์ที่คุณต้องเตรียม การวางแผนเงินก้อนนี้มีอธิบายไว้ใน เงินดาวน์บ้าน

ราคาประเมินต่ำกว่าราคาซื้อ แก้ที่ทรัพย์ ไม่ใช่ที่ตัวคุณ

บางครั้งคุณผ่านทุกเกณฑ์ แต่ธนาคารให้วงเงินไม่พอ เพราะราคาประเมินต่ำกว่าราคาที่ตกลงซื้อ กรณีนี้เห็นบ่อยในบ้านมือสองที่ผู้ขายตั้งราคาสูง

สิ่งที่ทำได้มีสามอย่าง ต่อรองราคากับผู้ขายโดยใช้ราคาประเมินเป็นหลักฐาน หาเงินส่วนต่างมาจ่ายเอง หรือยื่นธนาคารอื่นที่ใช้บริษัทประเมินต่างกัน ถ้าส่วนต่างสูงมาก การเปลี่ยนไปดูทรัพย์อื่นอาจเป็นทางที่ถูกที่สุด

สามอย่างที่ไม่ควรทำระหว่างรอยื่นใหม่

ช่วงหนึ่งเดือนหลังถูกปฏิเสธ มีการตัดสินใจบางอย่างที่ดูเหมือนช่วย แต่กลับทำให้ครั้งต่อไปยากขึ้น

อย่างแรกคือเปิดบัตรเครดิตหรือสินเชื่อใหม่เพื่อเอาเงินมาโปะหนี้เก่า วิธีนี้ไม่ได้ลดหนี้ เพียงย้ายที่อยู่ของหนี้ และทำให้รายงานเครดิตมีบัญชีใหม่กับการขอดูประวัติเพิ่ม ธนาคารที่เห็นรายงานแบบนี้มักตีความว่าคุณกำลังขาดสภาพคล่อง

อย่างที่สองคือเปลี่ยนงานในช่วงที่กำลังจะยื่นกู้ ธนาคารส่วนใหญ่ดูอายุงานที่ทำงานปัจจุบัน ถ้าย้ายงานแม้รายได้สูงขึ้น คุณอาจต้องรอให้ผ่านทดลองงานหรือครบอายุงานตามเกณฑ์ก่อน ถ้าการย้ายงานรอได้ ให้ยื่นกู้และโอนกรรมสิทธิ์ให้เสร็จก่อน

อย่างที่สามคือวางเงินจองหรือเงินทำสัญญาเพิ่มกับโครงการใหม่ทั้งที่ยังไม่รู้ว่าปัญหาเดิมแก้ได้หรือไม่ เงินจองบางโครงการไม่คืนเมื่อกู้ไม่ผ่าน อ่านเงื่อนไขการคืนเงินในสัญญาจะซื้อจะขายก่อนจ่ายทุกครั้ง และถ้าเป็นไปได้ ขอให้ระบุในสัญญาว่าคืนเงินเมื่อธนาคารไม่อนุมัติสินเชื่อ

วันที่ 30 เป็นต้นไป ยื่นใหม่ให้ถูกที่ถูกเวลา

เมื่อแก้ไขแล้ว ให้ถามตัวเองก่อนยื่นใหม่ว่าตอบคำถามเหล่านี้ได้หรือยัง

• รายงานเครดิตรอบล่าสุดสะท้อนการแก้ไขแล้วหรือยัง เช่น ยอดค้างเป็นศูนย์ บัญชีที่ปิดขึ้นสถานะปิด
• ภาระหนี้รวมหลังรวมค่างวดบ้านใหม่อยู่ในกรอบที่ธนาคารรับได้หรือไม่
• เอกสารรายได้ครบตามที่ธนาคารขอ ไม่ขาดเดือนใดเดือนหนึ่ง
• เลือกธนาคารที่เกณฑ์ตรงกับโปรไฟล์ เช่น ธนาคารที่ถือบัญชีเงินเดือนของคุณ หรือธนาคารที่รับอาชีพของคุณ

การยื่นตอนข้อมูลยังไม่อัปเดตทำให้เสียทั้งเวลาและการถูกขอดูประวัติอีกครั้งโดยไม่จำเป็น เทคนิคเตรียมตัวเพิ่มเติมรวมไว้ที่ วิธีเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน

ถ้าอ่านรายงานเครดิตแล้วเจอรายการที่ไม่ใช่ของคุณ หรือสถานะไม่ตรงกับหลักฐานที่มี ให้ติดต่อศูนย์บริการของบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติเพื่อยื่นโต้แย้ง โดยแจ้งเลขบัญชีและชื่อสถาบันการเงินที่ส่งข้อมูล พร้อมแนบหลักฐานการชำระหรือปิดบัญชี แล้วนับ 30 วันรอคำตอบ