เพิ่มวงเงินบัตรเครดิต ขอได้เท่าไร ใช้เอกสารอะไร และเมื่อไรไม่ควรขอ

เพิ่มวงเงินบัตรเครดิตได้โดยยื่นคำขอกับผู้ออกบัตรพร้อมหลักฐานรายได้ล่าสุด แต่วงเงินรวมทุกใบจากผู้ออกบัตรรายเดียวกันต้องไม่เกินเพดานตามเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย คือ 1.5, 3 หรือ 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน ขึ้นกับระดับรายได้ ข้อยกเว้นมีอยู่ทางเดียว คือวงเงินชั่วคราวในกรณีจำเป็นฉุกเฉิน ซึ่งผู้ออกบัตรพิจารณาจากความสามารถชำระคืนของคุณ

เพดานวงเงินของคุณอยู่ที่เท่าไร คำนวณก่อนยื่น

ประกาศ ธปท. ที่ สนส. 11/2563 ผูกเพดานวงเงินไว้กับรายได้ สำหรับคนที่ใช้รายได้หรือเงินหมุนเวียนในบัญชีเป็นคุณสมบัติ

รายได้เฉลี่ยต่อเดือน	เพดานวงเงินรวมต่อผู้ออกบัตรหนึ่งแห่ง
15,000 ถึงต่ำกว่า 30,000 บาท	1.5 เท่า
30,000 ถึงต่ำกว่า 50,000 บาท	3 เท่า
50,000 บาทขึ้นไป	5 เท่า

กรณีพิเศษที่ควรรู้

• ผู้ถือบัตรที่มีบัตรมาตั้งแต่ก่อน 1 กันยายน 2560 ได้รับผ่อนผันให้มีวงเงินได้ถึง 5 เท่า
• ถ้าขอบัตรด้วยเงินฝากหรือตราสารหนี้ค้ำ วงเงินไม่เกินจำนวนที่ค้ำไว้ อยากได้วงเงินเพิ่มก็ต้องเพิ่มเงินค้ำ
• ถ้าขอบัตรด้วยเงินฝากประจำ 500,000 บาทขึ้นไป หรือเงินฝากและเงินลงทุน 1,000,000 บาทขึ้นไป วงเงินไม่เกิน 10% ของยอดนั้น

ตัวอย่างสมมติ คุณรายได้ 28,000 บาท เพดานคือ 42,000 บาท ตอนนี้มีบัตรธนาคาร A วงเงิน 30,000 บาท ขอเพิ่มได้อีกไม่เกิน 12,000 บาท ถ้าปีหน้ารายได้ขึ้นเป็น 31,000 บาท เพดานจะกระโดดเป็น 93,000 บาท เพราะข้ามเส้น 30,000 บาท นี่คือจังหวะที่การขอเพิ่มวงเงินมีผลมากที่สุด

วงเงินถาวรกับวงเงินชั่วคราว ต่างกันอย่างไร

เรื่อง	เพิ่มวงเงินถาวร	วงเงินชั่วคราวกรณีฉุกเฉิน
ระยะเวลา	ใช้ได้ต่อเนื่อง	ใช้ได้ในช่วงที่อนุมัติ แล้วกลับวงเงินเดิม
เพดานตามรายได้	ต้องอยู่ภายในเพดาน	เกินเพดานได้ตามที่ประกาศอนุญาต
เหตุผลที่ใช้	รายได้เพิ่ม ต้องการวงเงินสอดคล้องกับรายจ่าย	เหตุจำเป็นฉุกเฉิน เช่น ค่ารักษาพยาบาล ซ่อมบ้านจากภัยพิบัติ
หลักฐาน	หลักฐานรายได้ล่าสุด	หลักฐานความจำเป็น และพิจารณาความสามารถชำระคืน
ช่องทาง	แอป คอลเซ็นเตอร์ สาขา	ประกาศอนุญาตให้ขอผ่านช่องทางอัตโนมัติได้

ตัวอย่างในคำถามคำตอบแนบท้ายประกาศ ธปท. คือค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน และการซ่อมแซมบ้านที่เสียหายจากภัยพิบัติ ส่วนการเพิ่มวงเงินชั่วคราวเพื่อเดินทางหรือซื้อของชิ้นใหญ่ ทำได้ตามนโยบายของผู้ออกบัตรเมื่อยังอยู่ภายในเพดาน

เอกสารที่ใช้ขอเพิ่มวงเงิน

ผู้ออกบัตรแต่ละแห่งขอเอกสารต่างกันเล็กน้อย ชุดที่ใช้บ่อย

ลักษณะรายได้	เอกสาร
พนักงานประจำ	สลิปเงินเดือนล่าสุด หรือหนังสือรับรองเงินเดือนฉบับใหม่
พนักงานที่มีรายได้ไม่ประจำ เช่น ค่าคอมมิชชั่น	สลิปย้อนหลัง 6 เดือน เพื่อคำนวณค่าเฉลี่ย
ฟรีแลนซ์ ค้าขาย	รายการเดินบัญชีย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน
เจ้าของกิจการ	เอกสารกิจการและรายการเดินบัญชี

ข้อมูลที่ให้ต้องครบและตรงความจริง ประกาศ ธปท. กำหนดให้ผู้บริโภคที่ขอเพิ่มวงเงินให้ข้อมูลครบถ้วนถูกต้อง และถ้าข้อมูลไม่ถูกต้อง ผู้ออกบัตรยกเลิกบัตรได้ การแต่งรายได้ให้สูงขึ้นเพื่อให้ได้วงเงินเพิ่มจึงเสี่ยงเสียบัตรทั้งใบ

ประกาศเดียวกันยังกำหนดให้ผู้ออกบัตรแจ้งรายละเอียดค่าธรรมเนียมในเอกสารประกอบการขอเพิ่มวงเงินด้วย อ่านส่วนนี้ก่อนยืนยัน เผื่อมีเงื่อนไขค่าธรรมเนียมที่เปลี่ยนไปเมื่อวงเงินเปลี่ยน วิธีขอเอกสารรายได้ดูได้ที่ หนังสือรับรองเงินเดือน และ ขอ statement ธนาคาร

ขั้นตอนยื่นขอ ทีละขั้น

ช่องทางและชื่อเมนูต่างกันตามผู้ออกบัตร แต่ลำดับที่ใช้ได้กับเกือบทุกแห่งเป็นแบบนี้

1. คำนวณเพดานของตัวเองตามตารางด้านบน แล้วหักวงเงินที่มีอยู่กับผู้ออกบัตรรายนั้นออก เหลือเท่าไรคือช่องว่างที่ขอเพิ่มได้
2. กำหนดตัวเลขที่ต้องการให้ชัด และเตรียมเหตุผลสั้นๆ ที่เป็นความจริง เช่น รายได้เพิ่มขึ้น หรือค่าใช้จ่ายที่ใช้บัตรจ่ายเพิ่มขึ้น
3. เตรียมเอกสารรายได้ล่าสุดตามลักษณะงาน
4. ยื่นผ่านแอป คอลเซ็นเตอร์ หรือสาขา แล้วถามว่าผู้ออกบัตรจะตรวจเครดิตบูโรหรือไม่ เพราะมีผลต่อบันทึกการสอบถาม
5. รอผลตามระยะเวลาที่ผู้ออกบัตรแจ้ง เก็บเลขอ้างอิงคำขอไว้
6. เมื่ออนุมัติ อ่านเอกสารยืนยันวงเงินใหม่และค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง ก่อนเริ่มใช้

ข้อสังเกตคือการยื่นหลายแห่งพร้อมกันไม่ได้ช่วยให้ผ่านง่ายขึ้น เพราะแต่ละครั้งมีการสอบถามข้อมูลเครดิต ควรยื่นทีละที่และรอผลก่อน

ถ้าคำขอถูกปฏิเสธ ทำอะไรต่อได้

การถูกปฏิเสธเป็นข้อมูลที่ใช้ปรับตัวได้ ไม่ได้แปลว่าปิดทางถาวร

เหตุผลที่เป็นไปได้	สิ่งที่ปรับก่อนยื่นใหม่
รายได้ที่พิสูจน์ได้ไม่ถึงเพดานที่ขอ	ขอเพิ่มเฉพาะส่วนที่อยู่ในเพดาน หรือรวบรวมหลักฐานรายได้ประจำให้ครบ
ใช้เต็มวงเงินหรือจ่ายแค่ขั้นต่ำบ่อย	ลดยอดใช้ จ่ายเต็มยอดให้ต่อเนื่องหลายรอบก่อนค่อยขอใหม่
มีหนี้ก้อนอื่นมากเมื่อเทียบรายได้	ปิดหนี้เล็กก่อน หรือรอให้ภาระลดลง
บัญชีบัตรยังใหม่	รอให้มีประวัติการชำระต่อเนื่องนานขึ้น
ข้อมูลในเครดิตบูโรไม่ตรงกับความจริง	ตรวจรายงานและโต้แย้งข้อมูลก่อน

ถ้าไม่ได้รับเหตุผลที่ชัดเจน ขอให้ผู้ออกบัตรแจ้งเหตุผลเป็นข้อความ และจดวันที่ยื่นไว้ ระยะที่ควรรอก่อนยื่นใหม่ไม่มีตัวเลขตายตัวตามประกาศ ธปท. ให้ถามผู้ออกบัตรของคุณ แต่หลักทั่วไปคือควรแก้สาเหตุให้เห็นผลก่อน ไม่ใช่ยื่นซ้ำทันที

วงเงินสูงขึ้น กับสัดส่วนยอดใช้ต่อวงเงิน

ผู้ให้กู้หลายรายดูว่าคุณใช้วงเงินไปกี่ส่วนจากที่มีอยู่ ไม่ใช่ดูแค่ว่าวงเงินสูงเท่าไร การเพิ่มวงเงินทำให้สัดส่วนนี้ต่ำลงได้ถ้าคุณใช้จ่ายเท่าเดิม

ตัวอย่างสมมติ ใช้บัตรเดือนละ 20,000 บาท

วงเงิน	ยอดใช้ต่อวงเงิน
25,000 บาท	80%
50,000 บาท	40%
100,000 บาท	20%

ตัวเลขนี้อาจดูดีขึ้นบนกระดาษ แต่ประโยชน์จริงเกิดเมื่อพฤติกรรมไม่เปลี่ยน คือยังใช้เท่าเดิมและจ่ายเต็ม ถ้าวงเงินเพิ่มแล้วยอดใช้โตตามไปด้วย สัดส่วนจะกลับมาสูงและภาระหนี้ใหญ่ขึ้น อ่านพื้นฐานเรื่องคะแนนเครดิตได้ที่ คะแนนเครดิตคืออะไร

ผู้ออกบัตรดูอะไรนอกจากรายได้

รายได้กำหนดเพดาน แต่ไม่ได้รับประกันว่าจะได้ถึงเพดาน ผู้ออกบัตรดูข้อมูลอื่นประกอบ ซึ่งส่วนใหญ่มาจากประวัติการใช้บัตรของคุณเองและข้อมูลในเครดิตบูโร หน้าความรู้ของ ธปท. ระบุว่าบริษัทข้อมูลเครดิตเก็บวงเงิน ยอดที่ใช้ สถานะบัญชี และประวัติการชำระของทุกบัญชีสินเชื่อ

สิ่งที่มักมีผลต่อการพิจารณา

1. ประวัติการชำระของบัตรใบนี้ จ่ายเต็มหรือจ่ายขั้นต่ำ ตรงเวลาหรือล่าช้า
2. ยอดใช้เทียบวงเงินในช่วงที่ผ่านมา
3. หนี้ก้อนอื่นที่เห็นในเครดิตบูโร ทั้งวงเงินและยอดคงค้าง
4. อายุของบัญชีบัตร บัตรที่เพิ่งได้ไม่กี่เดือนมักยังไม่ถูกพิจารณาเพิ่ม
5. การสอบถามข้อมูลเครดิตหลายครั้งในช่วงสั้น

ถ้าจ่ายแค่ขั้นต่ำมาตลอด การขอเพิ่มวงเงินมักไม่ผ่าน และต่อให้ผ่าน ก็ทำให้ยอดหนี้โตได้มากขึ้น ดูวิธีคิดยอดขั้นต่ำและดอกเบี้ยที่ ยอดขั้นต่ำบัตรเครดิต หรือถ้าอยากเห็นภาพรวมว่าธนาคารประเมินผู้กู้อย่างไร ดู เพิ่มโอกาสกู้ผ่าน

เมื่อไรไม่ควรขอเพิ่มวงเงิน

วงเงินที่สูงขึ้นมีประโยชน์จริงในบางสถานการณ์ เช่น รายจ่ายที่จ่ายด้วยบัตรเพิ่มขึ้นแต่คุณจ่ายเต็มได้ทุกเดือน หรือต้องจองค่าเดินทางและที่พักก้อนใหญ่ แต่มีสัญญาณที่บอกว่าการเพิ่มวงเงินจะทำให้ปัญหาโตขึ้น

• ใช้เต็มวงเงินทุกเดือนแล้วจ่ายแค่ขั้นต่ำ
• ต้องการวงเงินเพิ่มเพื่อเบิกเงินสดมาจ่ายหนี้ก้อนอื่น
• ยอดใช้จ่ายเกินรายได้มาหลายเดือนติดกัน
• มีงวดผ่อนหลายรายการทับกันจนวงเงินเหลือน้อย

ในกรณีเหล่านี้ ทางที่ได้ผลกว่าคือหยุดใช้บัตรชั่วคราว จัดงบประมาณใหม่ แล้วจ่ายยอดค้างลงจนเหลือวงเงินว่าง ถ้าหนี้กระจายหลายก้อน การรวมหนี้หรือแปลงหนี้บัตรเป็นสินเชื่อระยะยาวที่ดอกเบี้ยต่ำลงอาจเหมาะกว่า

ลดวงเงิน ก็เป็นทางเลือกที่ขอได้

คนจำนวนไม่น้อยไม่รู้ว่าขอลดวงเงินได้ ถ้ารู้ตัวว่าวงเงินสูงทำให้ใช้เกินตัว หรือกังวลเรื่องบัตรถูกขโมยใช้ การลดวงเงินให้พอดีกับรายจ่ายจริงเป็นทางที่ง่ายที่สุด ทำได้ผ่านคอลเซ็นเตอร์หรือแอปของผู้ออกบัตรหลายแห่ง

สิ่งที่ควรรู้ก่อนลด คือถ้าวันหนึ่งต้องการวงเงินกลับมา ต้องยื่นขอและผ่านการพิจารณาใหม่ ส่วนการตั้งวงเงินย่อยในแอป เช่น วงเงินใช้จ่ายออนไลน์ต่อวัน เป็นอีกทางที่ปรับขึ้นลงได้เองโดยวงเงินรวมไม่เปลี่ยน

ตัวอย่างคำนวณ ขอเพิ่มเท่าไรถึงพอดี

ตัวอย่างสมมติ คุณรายได้ 40,000 บาทต่อเดือน มีบัตรธนาคาร B ใบเดียววงเงิน 60,000 บาท ใช้บัตรจ่ายค่าใช้จ่ายประจำเดือนละราว 25,000 บาท และจ่ายเต็มทุกเดือน ปลายปีจะจองทริปครอบครัวค่าตั๋วและที่พักรวม 70,000 บาท

1. เพดานตามเกณฑ์ ธปท. = 40,000 × 3 = 120,000 บาท
2. วงเงินที่ต้องใช้ในเดือนที่จองทริป = 25,000 + 70,000 = 95,000 บาท
3. เผื่อวงเงินว่างสำหรับเหตุไม่คาดคิด ประมาณ 15,000 บาท รวมเป็น 110,000 บาท
4. ยังอยู่ใต้เพดาน 120,000 บาท จึงขอเพิ่มถาวรเป็น 110,000 บาท หรือขอเพิ่มชั่วคราวเฉพาะเดือนนั้นก็ได้
5. ตรวจกระแสเงินสด เดือนที่จองต้องมีเงินจ่ายบิล 95,000 บาท ถ้ามีเงินเก็บสำหรับทริปพร้อมแล้ว จ่ายเต็มได้ ไม่มีดอกเบี้ย

ผลลัพธ์ คุณขอเพิ่มวงเงิน 50,000 บาท ซึ่งอยู่ในเพดานและมีเงินรองรับจริง ถ้าข้อ 5 ไม่ผ่าน คือยังไม่มีเงินสำหรับทริป การขอเพิ่มวงเงินจะทำให้คุณมียอดค้าง 70,000 บาทพร้อมดอกเบี้ย คำตอบที่ถูกในกรณีนั้นคือเก็บเงินให้ครบก่อนจอง

ถ้าผู้ออกบัตรปฏิเสธคำขอแล้วคุณคิดว่าข้อมูลในเครดิตบูโรไม่ถูกต้อง ตรวจรายงานของตัวเองตามขั้นตอนใน เช็คเครดิตบูโรออนไลน์ และหากมีปัญหากับการให้บริการของผู้ออกบัตร ร้องเรียนผู้ออกบัตรก่อน แล้วจึงติดต่อศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. โทร 1213