เริ่มลงทุนด้วยเงินน้อย เดือนละ 500 ถึง 5,000 บาททำอย่างไร

เงินเดือนละ 500 ถึง 5,000 บาทเพียงพอที่จะเริ่มลงทุนได้ ถ้าเลือกกองทุนรวมที่ขั้นต่ำต่ำ ตั้งซื้ออัตโนมัติทุกเดือน และเลือกกองที่ค่าธรรมเนียมไม่กินผลตอบแทนหมด ก.ล.ต. ระบุว่าเริ่มได้ด้วยเงินเพียง 100 บาท ส่วนตัวอย่างของ SET คือ 500 บาท แต่กองทุนอื่นอาจกำหนดขั้นต่ำสูงกว่านี้ จึงต้องเช็กทีละกอง

เงินน้อยเจออุปสรรคอะไรบ้าง

เงินก้อนเล็กไม่ได้ลงทุนยากกว่า แต่ถูกกระทบจากค่าใช้จ่ายคงที่มากกว่า มีสามเรื่องที่ควรรู้ก่อน

1. ขั้นต่ำการซื้อต่างกันมาก ตัวอย่างหนังสือชี้ชวนของบางกองกำหนดขั้นต่ำทั้งครั้งแรกและครั้งถัดไปที่ 5,000 บาท ขณะที่บางกองไม่กำหนดขั้นต่ำ เช่น กองทุนรวมตลาดเงินบางกอง ถ้าตั้งงบเดือนละ 1,000 บาท กองขั้นต่ำ 5,000 ไม่ตอบโจทย์
2. ค่าธรรมเนียมซื้อ (front-end fee) ที่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ ถ้าเสีย 1.5% ของ 1,000 บาท คือ 15 บาททุกครั้งที่ซื้อ ตลอดปีรวม 180 บาทจากเงินลงทุน 12,000 บาท หลายแพลตฟอร์มลดหรือยกเว้นค่าธรรมเนียมนี้ ให้เทียบก่อนสมัคร
3. อัตราส่วนค่าใช้จ่ายรวมรายปี (TER) หักจากมูลค่ากองทุนทุกวัน ก.ล.ต. แนะนำให้เลือกกองที่ค่าใช้จ่ายรวมต่ำเมื่อเทียบกับกองประเภทเดียวกัน เพราะผลสะสมระยะยาวต่างกันมาก

ลำดับที่ควรทำก่อนตั้งซื้ออัตโนมัติ

เงินน้อยยิ่งต้องรักษาเงินต้นไม่ให้ต้องไถ่ถอนกลางทาง

1. เก็บเงินสำรองฉุกเฉินให้ได้อย่างน้อยหนึ่งเดือนของค่าใช้จ่ายก่อน แล้วค่อย ๆ เพิ่มเป็น 3 ถึง 6 เดือน เงินส่วนนี้อยู่ในบัญชีเงินฝากที่ถอนได้ทันที
2. ปิดหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อที่ดอกเบี้ยสูงที่ค้างอยู่ก่อน ลองใช้ วิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ เทียบว่าดอกเบี้ยที่เสียเท่าไร แล้วเปรียบเทียบกับผลตอบแทนที่คาดหวังจากกองทุน
3. ทำแบบประเมินความเสี่ยงที่ผู้ขายกองทุนจัดให้ตอนเปิดบัญชี ผลนี้จะกำหนดกลุ่มกองที่ซื้อได้
4. เลือกกองตามเป้าหมาย ถ้าต้องใช้เงินภายใน 2 ปี เลือกตลาดเงินหรือตราสารหนี้ ถ้ามีเวลานานกว่า 5 ปีค่อยพิจารณากองตราสารทุน ดูกรอบเวลาและประเภทสินทรัพย์เต็ม ๆ ใน ลงทุนอะไรดีสำหรับมือใหม่

DCA คืออะไร และทำไมเหมาะกับเงินเดือนละก้อน

DCA (Dollar Cost Averaging) คือการลงทุนด้วยจำนวนเงินเท่ากันทุกงวด ไม่สนใจว่าราคาตอนนั้นสูงหรือต่ำ เมื่อราคาต่ำคุณได้หน่วยลงทุนเยอะ เมื่อราคาสูงได้น้อยลง ต้นทุนเฉลี่ยต่อหน่วยจึงต่ำกว่าราคาเฉลี่ยเล็กน้อย ก.ล.ต. ยกตัวอย่างลงเดือนละ 5,000 บาท 6 เดือน ได้ต้นทุนเฉลี่ย 9.83 บาทต่อหน่วย

ตัวอย่างสมมติของเราใช้ราคาหน่วยลงทุนที่แกว่งขึ้นลง 6 เดือน ลงเดือนละ 5,000 บาท

เดือน	ราคาต่อหน่วย (บาท)	ได้หน่วยลงทุน
1	10.00	500.00
2	8.00	625.00
3	9.00	555.56
4	11.00	454.55
5	12.00	416.67
6	9.00	555.56
รวม	ราคาเฉลี่ย 9.83	3,107.34 หน่วย

เงินที่ลงทั้งหมด 30,000 บาท ต้นทุนเฉลี่ยคือ 30,000 / 3,107.34 = ประมาณ 9.65 บาทต่อหน่วย ต่ำกว่าราคาเฉลี่ย 9.83 บาท ถ้าสิ้นเดือนที่ 6 ราคา 9 บาท มูลค่าพอร์ตคือ 3,107.34 x 9 = 27,966 บาท ขาดทุนประมาณ 6.8% เทียบกับการซื้อก้อนเดียว 30,000 บาทที่เดือนแรกราคา 10 บาท ได้ 3,000 หน่วย มูลค่า 27,000 บาท ขาดทุน 10% ในกรณีที่ราคาแกว่ง DCA เสียหายน้อยกว่า

ข้อจำกัดที่ต้องรู้ ถ้าราคาลดลงทุกเดือนต่อเนื่อง DCA ก็ยังขาดทุน เพราะเงินที่ลงไปแต่ละงวดซื้อได้ในราคาที่กำลังตก และถ้าราคาขึ้นต่อเนื่องตั้งแต่เดือนแรก การซื้อก้อนเดียวแรกสุดจะได้ผลดีกว่า DCA จึงเป็นวิธีจัดการจังหวะและวินัย ไม่ใช่สูตรกำไร

เดือนละ 500, 1,000, 3,000 และ 5,000 บาทเลือกอะไรได้บ้าง

งบต่อเดือน	ข้อควรคิด	สิ่งที่ควรระวัง
500	กองที่ขั้นต่ำ 100 ถึง 500 บาท เลือกกองดัชนีหรือกองผสมที่ค่าใช้จ่ายต่ำ	ค่าธรรมเนียมซื้อคงที่ต่อครั้งกินสัดส่วนสูง
1,000	ตั้งซื้ออัตโนมัติ 1 กอง เพื่อไม่ให้ค่าใช้จ่ายซ้ำซ้อน	ขั้นต่ำถัดไปของกองต้องไม่เกิน 1,000
3,000	แบ่งเป็น 2 กอง เช่น ตราสารทุนกับตราสารหนี้ ตามเป้าหมาย	เช็กว่าสองกองไม่ถือสินทรัพย์ซ้ำกัน
5,000	พิจารณากองเพื่อการเกษียณหรือกองลดหย่อนภาษีถ้าเข้าเงื่อนไข	เงื่อนไขถือครองของกองลดหย่อนภาษี

สำหรับกองลดหย่อนภาษี เช่น RMF มีเงื่อนไขการถือครองและการลงทุนต่อเนื่อง ศึกษาแยกใน RMF ลดหย่อนภาษี อย่าซื้อเพียงเพราะได้ลดภาษีโดยที่ยังไม่มีเงินสำรอง

ตั้งระบบหักบัญชีอัตโนมัติให้ทำงานเอง

ก.ล.ต. แนะนำให้ตั้งหักบัญชีลงทุนอัตโนมัติ ผู้ให้บริการบางรายรองรับทั้งหักจากบัญชีออมทรัพย์และบัตรเครดิต ความถี่เลือกได้ทั้งรายสัปดาห์ รายเดือน รายไตรมาส หรือรายปี ข้อดีคือตัดอารมณ์ออกจากการตัดสินใจ

ขั้นตอนตั้งค่า

1. เปิดบัญชีกองทุนกับ บลจ. หรือตัวแทนขาย ยืนยันตัวตนตามที่กำหนด
2. ทำแบบประเมินความเสี่ยง
3. เลือกกองและกำหนดยอดต่อครั้ง วันที่ซื้อ และบัญชีที่ใช้หัก
4. ตั้งวันซื้อให้ตามหลังวันเงินเดือนออก 1 ถึง 2 วัน เพื่อไม่ให้ยอดในบัญชีไม่พอ
5. ตั้งเตือนทบทวนปีละครั้ง

ข้อควรทำทุกครั้ง คือเปิดดูเอกสารยืนยันการซื้อ (Confirmation) หลังซื้อครั้งแรก และเก็บ Fund Fact Sheet ไว้ใช้เทียบเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงนโยบายกอง

ผ่อนลงทุน 10 ปี ได้เงินก้อนเท่าไร

ตัวอย่างสมมติ ลงเดือนละ 3,000 บาทต่อเนื่อง 120 เดือน โดยสมมติผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีคงที่ ซึ่งในความจริงไม่คงที่และอาจติดลบบางปี ตัวเลขนี้ใช้ดูพลังของเวลาเท่านั้น

ผลตอบแทนเฉลี่ยสมมติ	มูลค่าหลัง 10 ปี (ประมาณ)	เงินต้นที่ลงไป	ส่วนเพิ่ม
0%	360,000 บาท	360,000 บาท	0
4% ต่อปี	441,600 บาท	360,000 บาท	ประมาณ 81,600
6% ต่อปี	491,600 บาท	360,000 บาท	ประมาณ 131,600

สองบรรทัดล่างแสดงว่าส่วนเพิ่มจากผลตอบแทนเป็นเพียงส่วนหนึ่ง เงินต้นที่เก็บเองคือตัวหลักในช่วง 10 ปีแรก ดังนั้นการเพิ่มยอดออมสำคัญไม่น้อยกว่าการหากองที่ให้ผลตอบแทนสูง ถ้าเพิ่มยอดจาก 3,000 เป็น 3,500 บาทต่อเดือน เงินต้นเพิ่มอีก 60,000 บาทใน 10 ปี ซึ่งใกล้เคียงกับส่วนต่างระหว่างผลตอบแทน 4% กับ 6% ที่ยอด 3,000 บาท (ประมาณ 50,000 บาท)

สินทรัพย์อื่นที่เงินน้อยเข้าถึงได้

กองทุนรวมไม่ใช่ทางเลือกเดียว แต่แต่ละอย่างมีข้อจำกัดต่างกัน

• เงินฝากออมทรัพย์หรือเงินฝากประจำ เงินต้นได้รับคุ้มครองตามวงเงิน 1 ล้านบาทต่อสถาบันการเงิน ผลตอบแทนต่ำ เหมาะกับเงินสำรองและเป้าหมายระยะสั้น
• กองทุนตลาดเงิน ลงทุนในตราสารระยะสั้น ผันผวนน้อยกว่ากองหุ้น บางกองไม่มีขั้นต่ำ แต่ไม่มีการรับประกันเงินต้น
• หุ้นรายตัว ซื้อขายเป็นล็อต ล็อตละ 100 หุ้น หุ้นราคา 20 บาท ต้องใช้อย่างน้อย 2,000 บาทต่อล็อต ยังไม่รวมค่าคอมมิชชันและภาษีมูลค่าเพิ่มของค่าคอมมิชชัน ถ้างบเดือนละ 1,000 บาท จะซื้อไม่ได้ในเดือนแรก ๆ และกระจายหลายตัวไม่ได้
• กองทุนผสม ถือทั้งหุ้นและตราสารหนี้ในกองเดียว เหมาะกับคนที่ไม่อยากจัดสัดส่วนเอง แต่ต้องดูสัดส่วนที่นโยบายกองกำหนด

ถ้าเงินน้อยและยังไม่มั่นใจ ให้เริ่มกับกองเดียวที่เข้าใจนโยบายครบ แล้วค่อยเพิ่มเมื่อเงินสะสมมากขึ้น การถือกองทุนสิบกองด้วยเงินหมื่นบาทไม่ได้ช่วยให้ปลอดภัยขึ้น มักได้แค่ค่าธรรมเนียมและงานติดตามเพิ่ม ส่วนเรื่องการกระจายอย่างมีเหตุผล จะอธิบายในบทความเรื่องการกระจายความเสี่ยงของเว็บไซต์นี้

วิธีคิดเมื่อมีโบนัสหรือเงินก้อนเข้ามากะทันหัน

รายได้ประจำใช้ DCA ได้ แต่โบนัสปลายปีหรือเงินคืนภาษีเป็นเงินก้อน มีสามทางเลือก ซื้อทีเดียวทั้งก้อน ทยอยซื้อ 3 ถึง 6 งวด หรือแบ่งก้อนหนึ่งเข้าเงินสำรองและอีกก้อนเข้าลงทุน ถ้าเงินสำรองยังไม่ครบ ให้เติมให้ครบก่อน หากครบแล้วและเป้าหมายอยู่ไกลกว่า 5 ปี การทยอยซื้อ 3 ถึง 6 เดือนเป็นทางสายกลางที่ลดความเสียใจถ้าราคาตกทันทีหลังซื้อ

ติดตามอย่างไรไม่ให้เสียกำลังใจ

เงินน้อยมักทำให้ผลตอบแทนเป็นตัวเงินดูเล็กในช่วงแรก เช่น ลงเดือนละ 1,000 บาทเป็นเวลา 1 ปี รวม 12,000 บาท ถ้าผลตอบแทนปีนั้น 5% กำไรอยู่ราว 300 ถึง 330 บาท ซึ่งไม่กระตุ้นใจ จุดประสงค์ปีแรกคือสร้างนิสัยและเรียนรู้ว่ามูลค่าขึ้นลงเป็นอย่างไร ไม่ต้องคาดหวังตัวเงินสูง

แนวปฏิบัติที่ใช้ได้

• ดูมูลค่าพอร์ตไตรมาสละครั้ง ไม่ต้องดูทุกวัน
• เพิ่มยอดลงทุนเมื่อรายได้ขึ้น เช่น ได้ขึ้นเงินเดือน 10% ให้เพิ่มยอด DCA ตาม
• ทบทวนเมื่อเป้าหมายเปลี่ยน เช่น เหลือเวลาไม่ถึง 2 ปีก่อนใช้เงิน ให้ย้ายไปกองที่ผันผวนน้อยลง
• ถ้ามีหุ้นรายตัวด้วย ดู วิธีเล่นหุ้นสำหรับมือใหม่ เรื่องต้นทุนซื้อขายขั้นต่ำก่อน เพราะหุ้นไทยซื้อขายเป็นล็อต ล็อตละ 100 หุ้น

ห้าข้อที่ต้องตอบก่อนเริ่ม

ข้อ	คำถาม	ถ้าตอบว่ายัง
1	มีเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 1 เดือนหรือยัง	เก็บให้ได้ก่อน
2	งบลงทุนต่อเดือนที่ไม่กระทบค่าใช้จ่ายคือเท่าไร	ทบทวนงบ
3	เงินก้อนนี้จะใช้เมื่อไร	เขียนเป้าหมายพร้อมปี
4	กองที่เลือกมีขั้นต่ำและค่าธรรมเนียมรวมเท่าไร	อ่านหนังสือชี้ชวน
5	ตั้งหักบัญชีอัตโนมัติแล้วหรือยัง	ตั้งก่อนวันเงินเดือนออก

ถ้าไม่แน่ใจว่าควรเลือกกองประเภทไหน ให้ปรึกษาผู้แนะนำการลงทุนที่ได้รับใบอนุญาตจาก ก.ล.ต. และสอบถามข้อมูลกองกับ บลจ. โดยตรง ตัวเลขตัวอย่างข้างต้นเป็นสมมติเพื่ออธิบายวิธีคิด