แอปกู้เงินถูกกฎหมายต่างจากแอปเถื่อนอย่างไร ตรวจก่อนกดขอสินเชื่อ

แอปกู้เงินถูกกฎหมายคือแอปของผู้ให้บริการที่มีชื่ออยู่ในรายชื่อทางการ ได้แก่ ผู้ให้บริการภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือผู้ได้รับอนุญาตประกอบธุรกิจพิโกไฟแนนซ์ของกระทรวงการคลัง สิ่งที่ใช้ตรวจคือชื่อบริษัทเจ้าของแอป ไม่ใช่ชื่อแอปหรือโลโก้ เพราะแอปเถื่อนเปลี่ยนชื่อและหน้าตาได้ทุกสัปดาห์

ความต่างที่เห็นได้ในทางปฏิบัติมีสามเรื่อง แอปถูกกฎหมายบอกต้นทุนเป็นอัตราต่อปีและอยู่ใต้เพดาน ไม่เรียกเงินก่อนโอนเงินกู้ และไม่ต้องใช้รายชื่อเพื่อนในโทรศัพท์ของคุณเพื่ออนุมัติ ถ้าแอปที่กำลังจะกดสมัครพลาดเรื่องใดเรื่องหนึ่ง ให้หยุดก่อน

ใครบ้างที่ปล่อยกู้ผ่านแอปได้ตามกฎหมาย

ผู้ให้บริการที่ถูกต้องแบ่งตามหน่วยงานที่อนุญาต และแต่ละกลุ่มมีเพดานต้นทุนต่างกัน

กลุ่มผู้ให้บริการ	ผู้อนุญาตหรือกำกับ	เพดานต้นทุนต่อปี	ตรวจรายชื่อที่ไหน
ธนาคารพาณิชย์ที่ปล่อยสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอปธนาคาร	ธปท.	ดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมไม่เกิน 25% แบบลดต้นลดดอก	BOT License Check
บริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารที่ทำสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ	ธปท.	ไม่เกิน 25% เช่นเดียวกัน	BOT License Check
ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล	ธปท.	อยู่ภายใต้เกณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ	หน้ารายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล
พิโกไฟแนนซ์	กระทรวงการคลัง	ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมไม่เกิน 36%	โปรแกรมตรวจสอบพิโกไฟแนนซ์

สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลเป็นกลุ่มที่คนสับสนบ่อย ธปท. นิยามว่าเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ที่ผู้ประกอบธุรกิจใช้เทคโนโลยีดิจิทัลและข้อมูลทางเลือกในการพิจารณา ปล่อยเงิน และรับชำระ โดยไม่รวมสินเชื่อที่ใช้ทะเบียนรถเป็นหลักประกัน หน้ารายชื่อของ ธปท. ที่ปรับปรุงเมื่อ 1 สิงหาคม 2569 มีผู้ให้บริการ 13 ราย ในจำนวนนี้ 5 รายยังไม่ได้เริ่มให้บริการ ถ้าคุณเห็นโฆษณาแอปที่อ้างชื่อบริษัทในกลุ่มยังไม่เปิดบริการ แต่รับสมัครแล้ว ให้ถือเป็นสัญญาณผิดปกติ

ตรวจแอปหนึ่งตัวใน 10 นาที

ลำดับนี้ใช้ได้กับทุกแอปก่อนกดติดตั้ง ใช้แค่โทรศัพท์และเวลาไม่นาน

1. เปิดหน้าแอปในร้านแอป เลื่อนลงไปดูชื่อผู้พัฒนา จดชื่อบริษัทตามตัวอักษร ถ้าเป็นชื่อบุคคล ชื่อภาษาอังกฤษแปลกๆ ที่ไม่ใช่บริษัทไทย หรือไม่มีชื่อเลย ให้หยุดตรงนี้
2. นำชื่อบริษัทไปค้นใน BOT License Check ของ ธปท. ถ้าไม่พบ ให้ค้นต่อในโปรแกรมตรวจสอบพิโกไฟแนนซ์ของกระทรวงการคลัง ซึ่งแยกสถานะได้รับอนุญาต ถูกสั่งพัก ถูกเพิกถอนใบอนุญาต และเลิกกิจการแล้ว
3. ถ้าพบชื่อ ให้เปิดเว็บไซต์ทางการของบริษัทจากผลการค้นหาในระบบ แล้วดูว่าเว็บนั้นลิงก์ไปที่แอปตัวเดียวกับที่คุณกำลังจะติดตั้งหรือไม่ แอปปลอมมักใช้ชื่อบริษัทจริงแต่เป็นคนละแอป
4. โทรเบอร์ที่อยู่ในเว็บทางการ ถามว่าแอปชื่อนี้เป็นของบริษัทจริงไหม ธปท. แนะนำให้โทรถามเพื่อยืนยันเช่นกัน
5. ถ้าข้อมูลจุดใดไม่ตรงกับแหล่งทางการ ธปท. ให้ถือไว้ก่อนว่าเป็นมิจฉาชีพ

ข้อ 3 เป็นข้อที่คนข้ามบ่อยที่สุด เพราะเห็นชื่อบริษัทถูกต้องแล้วก็สบายใจ แต่การปลอมแปลงที่พบบ่อยคือการตั้งชื่อผู้พัฒนาให้คล้ายบริษัทจริง ต่างกันแค่ตัวอักษรเดียวหรือเว้นวรรคต่างกัน การเปิดจากเว็บทางการช่วยตัดปัญหานี้

อ่านหน้าสรุปต้นทุนก่อนกดยืนยัน

แอปที่ถูกกฎหมายจะแสดงหน้าสรุปก่อนให้กดยอมรับสัญญา หน้านี้คือจุดเดียวที่คุณยังเปลี่ยนใจได้ฟรี ตัวเลขที่ต้องหาให้เจอมีห้าตัว คือ วงเงินที่อนุมัติ เงินที่จะโอนเข้าบัญชีจริง อัตราดอกเบี้ยต่อปี ค่างวดและจำนวนงวด และยอดชำระรวมทั้งสัญญา

ตัวอย่างสมมติ แอปอนุมัติ 20,000 บาท อัตรา 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ผ่อน 12 งวด ค่างวดควรอยู่ราว 1,900 บาท และยอดชำระรวมราว 22,800 บาท ถ้าหน้าสรุปบอกยอดรวมสูงกว่านี้มาก เช่น 26,000 บาท แปลว่ามีค่าธรรมเนียมหรือวิธีคิดที่คุณยังไม่เข้าใจ ให้กดถามผ่านช่องทางในแอปก่อน

สิ่งที่เห็นบนหน้าสรุป	ความหมาย	ทำอย่างไร
อัตราแสดงเป็นต่อวันหรือต่อสัปดาห์เท่านั้น	ต้นทุนต่อปีถูกซ่อน	คูณกลับเป็นต่อปีก่อนตัดสินใจ
เงินโอนเข้าบัญชีน้อยกว่าวงเงินที่อนุมัติ	มีการหักก่อนโอน	ถามว่าหักอะไร และนับรวมในเพดานหรือไม่
ระยะผ่อน 7 ถึง 14 วัน วงเงินหลักพัน	รูปแบบที่แอปเถื่อนใช้บ่อย	เทียบกับแอปที่อยู่ในรายชื่อก่อน
ไม่มีปุ่มดูสัญญาฉบับเต็ม	ไม่มีเอกสารให้ตรวจภายหลัง	ไม่กดยืนยัน

ธปท. อธิบายว่าสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับคิดดอกเบี้ยตามจำนวนวันจริง สูตรคือ ยอดที่เบิก คูณ อัตราต่อปี คูณ จำนวนวัน หาร 365 ถ้าอยากเช็กดอกเบี้ยงวดแรกด้วยตัวเอง ใช้สูตรนี้ได้ทันที เช่น เบิก 10,000 บาท อัตรา 25% ต่อปี 30 วัน ดอกเบี้ยราว 205 บาท ถ้าแอปแสดงตัวเลขต่างไปมาก ให้ถามก่อน การเทียบข้อเสนอหลายแห่งด้วยหน่วยเดียวกันอธิบายไว้ในเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล

สิทธิในโทรศัพท์ ให้อะไรได้ และอะไรไม่ควรให้

ระบบ Android และ iOS ถามคุณทุกครั้งที่แอปขอสิทธิใหม่ ช่วงนี้คือจุดที่แอปเถื่อนเผยตัวชัดที่สุด

สิทธิที่แอปขอ	ผู้ให้บริการถูกกฎหมายใช้ทำอะไร	ควรให้หรือไม่
กล้อง	ถ่ายบัตรประชาชนและใบหน้าเพื่อยืนยันตัวตน	ให้ได้ขณะสมัคร
ตำแหน่ง	บางรายใช้ป้องกันการสวมรอย	ให้เฉพาะขณะใช้แอป
ไฟล์และเอกสาร	แนบ statement หรือเอกสารรายได้	เลือกไฟล์เอง ไม่ให้ทั้งเครื่อง
รายชื่อผู้ติดต่อ	ไม่จำเป็นต่อการพิจารณา	ไม่ให้
รูปภาพทั้งอัลบั้ม	ไม่จำเป็น	ไม่ให้
อ่าน SMS ทั้งหมด	ไม่จำเป็น และเสี่ยงต่อรหัส OTP	ไม่ให้

ถ้าแอปบอกว่าใช้งานต่อไม่ได้เมื่อคุณปฏิเสธสิทธิรายชื่อผู้ติดต่อ เหตุผลมักมีอย่างเดียว คือเตรียมรายชื่อไว้ใช้ทวงหนี้กับคนรอบตัวในวันที่คุณจ่ายช้า สัญญาณอื่นของแอปปลอมรวบรวมไว้ในวิธีสังเกตแอปกู้เงินเถื่อน

คำโฆษณาแบบไหนที่แอปถูกกฎหมายไม่ใช้

ธปท. รวบรวมคำที่มิจฉาชีพใช้บ่อยไว้ ได้แก่ กู้ง่าย อนุมัติเร็ว ไม่ต้องมีหลักประกัน และกู้ได้แม้ติดแบล็กลิสต์ ผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับต้องพิจารณาความสามารถชำระหนี้ จึงสัญญาว่าอนุมัติทุกคนไม่ได้ ส่วนผู้ที่ขายสินเชื่อด้วยคำว่า "ติดแบล็กลิสต์ก็กู้ได้" กำลังบอกคุณว่าไม่สนใจประวัติการชำระหนี้เลย ซึ่งผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุญาตไม่ทำ

อีกกลุ่มคือโฆษณาที่ไม่พาไปที่ร้านแอป แต่ให้แอดไลน์หรือกดลิงก์ดาวน์โหลดไฟล์ติดตั้งโดยตรง การติดตั้งไฟล์จากลิงก์แชตข้ามการตรวจของร้านแอปทั้งหมด และเป็นช่องทางที่ใช้ติดตั้งโปรแกรมควบคุมเครื่องจากระยะไกล ถ้าผู้ให้กู้ส่งลิงก์ไฟล์มาให้ ไม่ต้องตรวจต่อ ให้ปฏิเสธเลย

ลงแอปเถื่อนไปแล้ว ทำอะไรก่อนหลัง

ถ้าคุณติดตั้งหรือกรอกข้อมูลไปแล้ว ลำดับต่อไปนี้ลดความเสียหายได้มากที่สุด

1. เข้าไปที่การตั้งค่าโทรศัพท์ ถอนสิทธิทุกอย่างของแอปนั้น แล้วค่อยถอนการติดตั้ง
2. ถ้าเคยกรอกรหัสผ่านหรือ OTP ในแอป ให้โทรหาธนาคารทันทีเพื่อระงับบัญชีหรือบัตร และเปลี่ยนรหัสผ่านอีเมลกับแอปธนาคาร
3. แคปหน้าจอแอป ชื่อบัญชีที่โอนเงินเข้าออก แชต และเบอร์ที่โทรมา ก่อนที่แอปจะหายจากร้าน
4. ถ้าถูกหลอกให้โอนเงินหรือถูกดูดเงิน แจ้งความที่สถานีตำรวจในท้องที่ หรือศูนย์ปราบปรามอาชญากรรมทางเทคโนโลยีสารสนเทศ สายด่วน 1441 หรือ 1599 หรือแจ้งออนไลน์ที่ thaipoliceonline.go.th
5. ถ้าได้รับเงินกู้แล้วและถูกเรียกดอกเบี้ยเกินกฎหมายหรือทวงหนี้ผิดวิธี แจ้งศูนย์รับแจ้งการเงินนอกระบบ กระทรวงการคลัง สายด่วน 1359
6. บอกครอบครัวและเพื่อนสนิทล่วงหน้าว่าอาจมีข้อความแปลกส่งไปหา ขอให้ไม่ตอบและไม่โอนเงินให้ใคร

การจ่ายหนี้ที่ได้รับจริงกับการโอนเงินเพิ่มตามที่ถูกขู่เป็นคนละเรื่อง คุณไม่จำเป็นต้องโอน "ค่าปลดบล็อก" หรือ "ค่ายกเลิกสัญญา" ใดๆ เพื่อให้เรื่องจบ เพราะเงินก้อนนั้นไม่ได้หยุดการทวงหนี้ แนวทางรับมือแบบละเอียดอยู่ในกู้เงินออนไลน์ ปลอดภัยไหม

แอปถูกกฎหมาย แต่ผ่อนไม่ไหว

แอปที่อยู่ในรายชื่อไม่ได้ทำให้หนี้ปลอดภัยโดยอัตโนมัติ ปัญหาที่พบบ่อยของสินเชื่อผ่านแอปคือการกดง่าย คนจำนวนมากมีวงเงินจาก 3 ถึง 4 แอปพร้อมกัน แต่ละแอปค่างวดไม่สูง รวมกันแล้วเกินครึ่งของรายได้

ตัวอย่างสมมติ พนักงานรายได้ 18,000 บาท มีค่างวดจากสามแอป 1,900 บาท 2,300 บาท และ 1,600 บาท รวม 5,800 บาท คิดเป็นราว 32% ของรายได้ ยังพอไหว แต่ถ้าเปิดแอปที่สี่เพิ่มค่างวดอีก 2,000 บาท สัดส่วนจะขึ้นเป็นราว 43% เกินกรอบ 30 ถึง 35% ที่ใช้กันทั่วไป และเหลือเงินใช้จ่ายจริงไม่ถึง 10,300 บาท

ผู้ให้บริการภายใต้การกำกับมีช่องทางขอปรับโครงสร้างหนี้ ให้ติดต่อก่อนวันครบกำหนดงวด และขอเงื่อนไขใหม่เป็นลายลักษณ์อักษร อย่าเปิดแอปใหม่เพื่อปิดค่างวดของแอปเดิม เพราะยอดหนี้รวมไม่ลด และประวัติการขอสินเชื่อถี่ๆ ในเครดิตบูโรทำให้ขอสินเชื่อที่ดอกเบี้ยต่ำกว่าได้ยากขึ้น ลำดับการเจรจาเมื่อจ่ายไม่ไหวอยู่ในผ่อนไม่ไหวทำอย่างไร

เช็กลิสต์ห้านาทีก่อนกดสมัคร

• ชื่อผู้พัฒนาในร้านแอปตรงกับชื่อบริษัทที่ค้นพบในรายชื่อของ ธปท. หรือกระทรวงการคลัง
• คุณเปิดแอปจากลิงก์ในเว็บทางการของบริษัท ไม่ใช่จากโฆษณาหรือแชต
• หน้าสรุปแสดงอัตราต่อปี ค่างวด จำนวนงวด และยอดชำระรวม และตัวเลขอยู่ใต้เพดาน 25% หรือ 36% ตามประเภท
• เงินที่จะโอนเข้าบัญชีเท่ากับวงเงินที่อนุมัติ และไม่มีใครขอให้โอนเงินก่อน
• แอปไม่บังคับให้เปิดสิทธิรายชื่อผู้ติดต่อ รูปภาพ หรือ SMS
• ค่างวดใหม่รวมกับหนี้เดิมแล้วไม่เกินราว 35% ของรายได้ประจำ

ถ้ายังไม่แน่ใจเรื่องชื่อผู้ให้บริการหลังค้นแล้ว โทรศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินของ ธปท. หรือสายด่วน 1359 พร้อมชื่อบริษัทที่เห็นในร้านแอป เจ้าหน้าที่ตอบได้ว่าบริษัทนั้นอยู่ภายใต้การกำกับหรือไม่