กู้เงินออนไลน์ ปลอดภัยไหม เช็กแอปก่อนกรอกข้อมูลอย่างไร

กู้เงินออนไลน์ปลอดภัยได้ ถ้าผู้ให้บริการเป็นผู้ที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลัง และสัญญาบอกต้นทุนครบ ส่วนแอปที่หาตัวตนไม่ได้ ขอสิทธิ์เข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อ หรือเก็บเงินก่อนอนุมัติ ไม่ปลอดภัยแม้ดอกเบี้ยที่โฆษณาจะดูต่ำ ก่อนกรอกอะไรก็ตาม ให้เช็กชื่อกับรายชื่อทางการก่อนเสมอ

เวลาเงินขาดมือ ข้อความโฆษณา "อนุมัติใน 5 นาที ไม่เช็กบูโร" ดูน่าสบายใจ และมิจฉาชีพรู้ดี จึงใช้คำพวกนี้ล่อคนที่ถูกธนาคารปฏิเสธ เช็กลิสต์ด้านล่างใช้ตอบคำถามว่าแอปนี้ไว้ใจได้ไหม และตัวอย่างสมมติที่ใช้เลขกลมช่วยให้เห็นว่าแอปเถื่อนแพงกว่าที่ตาเห็นแค่ไหน

ปลอดภัยหมายถึงอะไร สามเรื่องที่ต้องผ่านพร้อมกัน

คำว่า "ปลอดภัย" ในการกู้ออนไลน์มีสามชั้น ขาดชั้นใดชั้นหนึ่งก็ไม่ปลอดภัย

ชั้นแรกคือตัวตนผู้ให้กู้ ต้องเป็นนิติบุคคลที่ตรวจสอบได้ว่าอยู่ภายใต้การกำกับหรือได้รับอนุญาต ชั้นที่สองคือต้นทุน ต้องบอกอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และยอดจ่ายรวมก่อนยืนยัน ภายใต้เพดานตามกฎหมาย ชั้นที่สามคือข้อมูลส่วนบุคคล ผู้ให้กู้ขอเฉพาะข้อมูลที่จำเป็น และไม่ใช้ข้อมูลเกินวัตถุประสงค์

ชั้น	คำถามตรวจ	ผ่านเมื่อ
ตัวตนผู้ให้กู้	อยู่ในรายชื่อของ ธปท. หรือกระทรวงการคลังไหม	พบชื่อผู้ให้บริการตรงกับแอป
ต้นทุน	ยอดรวมที่จ่ายและเงินที่ได้รับคือเท่าไหร่	ตัวเลขชัดเจนก่อนกดยืนยัน อยู่ภายใต้เพดาน
ข้อมูลส่วนบุคคล	แอปขอสิทธิ์อะไรบ้าง	ขอเท่าที่จำเป็น ไม่ขอรายชื่อและรูปทั้งหมด

เช็กแอปก่อนกรอกข้อมูล 5 ขั้น

ทำตามลำดับนี้ ใช้เวลาประมาณ 10 นาที

1. จดชื่อบริษัทที่เป็นเจ้าของแอป ไม่ใช่แค่ชื่อแอป ดูได้จากหน้าข้อมูลแอปหรือเงื่อนไขการใช้งาน
2. เปิดหน้าเช็กแอปเงินกู้ของ ธปท. และตรวจชื่อ
3. เปิดรายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลของ ธปท. ซึ่งเป็นผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับ และตรวจซ้ำ
4. ถ้าเป็นพิโกไฟแนนซ์ ตรวจจากรายชื่อผู้รับอนุญาตของกระทรวงการคลัง
5. อ่านหน้าอนุมัติสิทธิ์ของแอป ถ้าขอรายชื่อผู้ติดต่อ รูป ข้อความ ให้หยุด

ข้อสองและสามเป็นหน่วยตัดสิน ถ้าไม่พบชื่อผู้ให้บริการในแหล่งทางการเลย ให้ถือว่าเสี่ยง ไม่ว่าแอปจะมีรีวิวห้าดาวหรือโฆษณาดูเป็นทางการแค่ไหน รายละเอียดเรื่องแอปที่ถูกกฎหมายอยู่ใน แอปกู้เงินถูกกฎหมาย

แอปปลอมที่ยืมชื่อผู้ให้บริการจริง

การเจอชื่อบริษัทในรายชื่อของ ธปท. ยังไม่จบ เพราะมิจฉาชีพนิยมทำแอปหรือเพจที่ใช้ชื่อ โลโก้ และสีเดียวกับผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาต แล้วให้คนกรอกข้อมูลหรือโอน "ค่าดำเนินการ" ผ่านแชต ข้อที่ต้องตรวจเพิ่มจึงเป็นว่าแอปที่คุณกำลังจะติดตั้งเป็นของบริษัทนั้นจริงหรือไม่

จุดตรวจ	ของจริงมักเป็นแบบนี้	ของปลอมมักเป็นแบบนี้
ชื่อผู้พัฒนาในร้านแอป	ตรงกับชื่อนิติบุคคลในรายชื่อทางการ	ชื่อบุคคล ชื่อภาษาอังกฤษแปลก ๆ หรือไม่ระบุ
ช่องทางดาวน์โหลด	Play Store หรือ App Store ผ่านลิงก์จากเว็บไซต์ทางการของบริษัท	ไฟล์ .apk ที่ส่งมาทางไลน์หรือ SMS
ช่องทางคุย	ในแอป หรือคอลเซ็นเตอร์ที่ประกาศบนเว็บไซต์	ให้แอดไลน์ส่วนตัวของ "เจ้าหน้าที่"
การจ่ายเงิน	ไม่มีการโอนก่อนได้รับเงินกู้	ให้โอนเข้าบัญชีบุคคลธรรมดาเพื่อเปิดวงเงิน

วิธีที่ง่ายที่สุดคือเข้าเว็บไซต์ของบริษัทเองโดยพิมพ์ชื่อในเบราว์เซอร์ แล้วกดลิงก์ดาวน์โหลดแอปจากหน้านั้น ห้ามติดตั้งไฟล์ .apk ที่คนอื่นส่งมา เพราะไฟล์แบบนี้ขอสิทธิ์ควบคุมเครื่องได้กว้าง และเป็นช่องทางหลักของการดูดเงินออกจากแอปธนาคาร

ตัวอย่างสมมติ แอปที่ดูถูกแต่จ่ายจริงแพงมาก

สมมติแอปหนึ่งโฆษณาว่า "กู้ 5,000 บาท ผ่อน 7 วัน ไม่มีดอกเบี้ย" แต่หักค่าธรรมเนียมการอนุมัติ 1,500 บาทจากยอดที่โอน ผู้กู้ได้เงินจริง 3,500 บาท แล้วต้องคืน 5,000 บาทภายใน 7 วัน

ต้นทุนคือ 1,500 บาทต่อเงินที่ได้รับ 3,500 บาท เท่ากับ 42.9% ใน 7 วัน ถ้าคูณเป็นรายปีแบบคิดง่ายคือ 42.9% x 365 หาร 7 ได้กว่า 2,200% ต่อปี เทียบกับเพดาน 25% ต่อปีของสินเชื่อส่วนบุคคลที่อยู่ภายใต้การกำกับของ ธปท. ห่างกันมากกว่า 80 เท่า

ข้อมูล	แอปที่ถูกต้อง	แอปในตัวอย่าง
เงินที่ได้รับจริง	เท่ากับวงเงินที่อนุมัติ	3,500 จากวงเงิน 5,000
ค่าธรรมเนียมหักล่วงหน้า	อยู่ในเพดานรวม 25% ต่อปี	1,500 บาท
ต้นทุนต่อปีแบบคิดง่าย	ไม่เกิน 25%	กว่า 2,200%
เอกสารสัญญา	มีให้อ่านก่อนยืนยัน	อ่านแล้วมักไม่ครบหรือไม่มี

ถ้ามีการผิดนัดต่อ แอปแบบนี้มักตามด้วยค่าปรับรายวันและข้อความทวงหนี้ที่รุนแรง จึงเป็นเหตุผลที่ต้องตรวจก่อน ไม่ใช่หลังจากกู้ไปแล้ว หลักคำนวณเพื่อเทียบข้อเสนอตามหน่วยเดียวกันอยู่ใน เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล

สัญญาณอันตราย 7 ข้อ

เจอข้อใดข้อหนึ่งก็พอให้หยุด ไม่ต้องรอครบ

• ขอสิทธิ์เข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อ รูปภาพ หรือข้อความในเครื่อง
• เก็บเงินก่อนอนุมัติ เรียกว่าค่าประกัน ค่ามัดจำ หรือค่าเพิ่มวงเงิน
• ขอ OTP รหัสผ่านแอปธนาคาร หรือให้ติดตั้งแอปควบคุมเครื่องระยะไกล
• ไม่แสดงชื่อบริษัท ที่อยู่ หรือช่องทางติดต่อ
• โฆษณาอนุมัติทุกคนโดยไม่ตรวจอะไรเลย
• ให้ตัดสินใจเร็ว มีเวลานับถอยหลังบนหน้าจอ
• ไม่มีเอกสารสัญญาให้อ่านก่อนยืนยัน

สินเชื่อออนไลน์ที่ถูกกฎหมาย ต้องคืนเท่าไรจริง

เพื่อให้มีตัวเลขไว้เทียบกับตัวอย่างแอปเถื่อน ลองดูฝั่งที่ถูกต้องบ้าง ตัวอย่างสมมติ คุณกู้ 10,000 บาทจากผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลที่อยู่ในรายชื่อของ ธปท. และได้อัตราสูงสุดตามเพดาน 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ไม่มีค่าธรรมเนียมแยก

ระยะผ่อน	ค่างวดต่อเดือนโดยประมาณ	ดอกเบี้ยรวมโดยประมาณ
6 เดือน	1,790 บาท	742 บาท
12 เดือน	950 บาท	1,405 บาท

เงินที่โอนเข้าบัญชีคุณคือ 10,000 บาทเต็ม และยอดที่ต้องคืนแจ้งชัดก่อนกดยืนยัน ต่างจากแอปในตัวอย่างก่อนหน้าที่หักค่าธรรมเนียมไปก่อน 30% ของวงเงิน ถ้าใบเสนอที่คุณเห็นมีดอกเบี้ยรวมสูงกว่าระดับในตารางมาก สำหรับเงินต้นและระยะเวลาเท่ากัน ให้ถามว่ามีค่าอะไรบวกเพิ่ม แล้วคำนวณเป็นอัตราต่อปีเทียบกับเพดานอีกครั้ง

ตัวเลขชุดนี้ยังบอกอีกเรื่อง คือแม้เป็นผู้ให้กู้ที่ถูกต้อง ดอกเบี้ย 25% ต่อปีก็ยังแพงเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่มีหลักประกัน ถ้าความต้องการเงินไม่เร่งถึงขั้นต้องได้วันนี้ การยื่นกู้กับสาขาธนาคารหรือสหกรณ์ที่คุณเป็นสมาชิกอยู่มักได้อัตราที่ต่ำกว่า

ข้อมูลที่ไม่ควรให้ และที่ให้ได้

การสมัครสินเชื่อต้องใช้ข้อมูลบางอย่างจริง ขอบเขตที่ปลอดภัยแบ่งได้ดังนี้

ข้อมูลที่ผู้ให้กู้ที่ถูกต้องขอได้ตามปกติ คือ ชื่อ เลขบัตรประชาชน ที่อยู่ รายได้ หลักฐานรายได้ และเลขบัญชีที่จะรับเงิน เพื่อยืนยันตัวตนและประเมินความสามารถผ่อน

ข้อมูลที่ไม่ควรให้ ได้แก่ รหัสผ่านแอปธนาคาร OTP ที่ส่งมาทาง SMS รหัส PIN ของบัตร และสิทธิ์เข้าถึงรายชื่อหรือรูปทั้งหมด รวมถึงการถ่ายรูปคู่กับบัตรประชาชนส่งทางแชตให้คนที่ไม่ได้ยืนยันตัวตน เพราะรูปเหล่านี้ถูกนำไปใช้สวมรอยได้

ถ้ากรอกข้อมูลไปแล้วจึงเพิ่งสงสัย

สถานการณ์นี้เกิดบ่อย คือกรอกไปแล้วค่อยนึกได้ ให้ทำตามลำดับ

1. หยุดทุกอย่าง ไม่โอนเงินเพิ่ม ไม่ติดตั้งแอปเพิ่ม
2. ภาพหน้าจอ ข้อความ ใบโอนเงิน และสัญญา เก็บไว้ครบ
3. ถอนสิทธิ์ที่ให้แอปในหน้าตั้งค่าเครื่อง แล้วถอนการติดตั้งแอป
4. เปลี่ยนรหัสผ่านบัญชีที่เกี่ยวข้อง
5. ถ้าให้ข้อมูลบัญชีธนาคาร ติดต่อธนาคารเพื่อแจ้งความเสี่ยง
6. แจ้งช่องทางที่เกี่ยวข้อง หน้าภัยการเงินของ ธปท. ให้แนวทางรับมือมิจฉาชีพ ส่วนปัญหาหนี้นอกระบบและการทวงหนี้ที่ข่มขู่ ปรึกษาศูนย์ 1359 ได้

ถ้าคุณโอนเงินให้มิจฉาชีพไปแล้ว ความเร็วสำคัญกว่าความครบถ้วนของเอกสาร โทรแจ้งธนาคารต้นทางที่ใช้โอนก่อนเพื่อขอให้ระงับบัญชีปลายทาง จากนั้นจึงแจ้งความและรวบรวมหลักฐาน ยิ่งแจ้งช้า เงินยิ่งมีโอกาสถูกโอนต่อออกไปหลายทอด ส่วนข้อมูลบัตรประชาชนที่หลุดไปแล้ว ให้ตรวจรายงานเครดิตบูโรของตัวเองในช่วงหลายเดือนต่อจากนี้ว่ามีสินเชื่อที่คุณไม่ได้เปิดโผล่ขึ้นมาหรือไม่

ผลเสียของการกู้แอปเถื่อนไม่ได้หยุดที่ตัวเงิน เรื่องการทวงหนี้ที่เกินขอบเขตและวิธีรับมืออธิบายไว้ที่ หนี้นอกระบบอันตรายอย่างไร

ประวัติเครดิตกับแอปกู้ออนไลน์

ผู้ให้บริการที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรรายงานข้อมูลการชำระหนี้เข้าระบบ ซึ่งทั้งช่วยและเสี่ยง ถ้าผ่อนตรงเวลา ประวัติดีขึ้น วงเงินรอบถัดไปมักสูงขึ้น แต่ถ้าค้างชำระ จะส่งผลต่อการขอสินเชื่อรายการอื่น เช่น บ้านหรือรถ ทำความเข้าใจเพิ่มได้ที่ เครดิตบูโรคืออะไร

ควรกู้เท่าที่จำเป็นและผ่อนไหวจริง เพราะสินเชื่อออนไลน์สะดวกจนกู้ซ้ำง่าย หลายแอปพร้อมเพิ่มวงเงินทันทีที่ชำระครบ ซึ่งทำให้เกิดวงจรกู้ใหม่ปิดเก่า

ไม่อยากกู้ออนไลน์ มีทางเลือกอะไรบ้าง

ถ้าไม่มั่นใจการกู้ผ่านแอป ลองทางเลือกอื่นที่ถูกกฎหมาย เช่น สินเชื่อผ่านสาขาธนาคาร สหกรณ์ออมทรัพย์ที่คุณเป็นสมาชิก หรือพิโกไฟแนนซ์ที่มีสำนักงานจริง สำหรับเงินก้อนเล็กด่วน มีแนวทางเฉพาะอธิบายไว้ใน กู้เงินด่วน 3,000 บาท และภาพรวมของทางเลือกในระบบอยู่ใน แหล่งเงินกู้ถูกกฎหมาย

ลำดับตัดสินใจก่อนกดสมัครครั้งต่อไป

ก่อนกดสมัคร ให้ถามตัวเอง 3 ข้อ ข้อแรก ฉันเช็กชื่อบริษัทกับ ธปท. หรือกระทรวงการคลังแล้วหรือยัง ข้อสอง ฉันรู้ยอดที่ต้องจ่ายรวมและเงินที่จะได้รับจริงหรือยัง ข้อสาม แอปขอสิทธิ์อะไรที่เกินความจำเป็นหรือเปล่า ถ้าตอบไม่ได้แม้ข้อเดียว ให้ปิดแอปแล้วเริ่มจากหน้าเช็กแอปเงินกู้ของ ธปท. อีกครั้ง