บัตรเครดิตสำหรับนักศึกษา ทำได้ทางไหน และควรเริ่มแบบใด

บัตรเครดิตสำหรับนักศึกษาในความหมายของบัตรที่อนุมัติให้เพราะเป็นนักศึกษา ไม่มีอยู่ในเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ผู้ถือบัตรหลักทุกคนต้องผ่านเกณฑ์เดียวกัน คือรายได้ไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน หรือมีเงินฝากหรือเงินลงทุนตามที่กำหนด นักศึกษาที่ยังไม่มีรายได้ประจำจึงมีทางเลือกจริงอยู่ 3 ทาง คือบัตรค้ำด้วยเงินฝาก บัตรเสริมจากผู้ปกครอง และบัตรเดบิต แต่ละทางเหมาะกับเป้าหมายต่างกัน

ทำไมนักศึกษาส่วนใหญ่สมัครบัตรหลักเองไม่ผ่าน

ประกาศ ธปท. ที่ สนส. 11/2563 ให้ผู้ถือบัตรหลักพิสูจน์คุณสมบัติได้ 7 ทาง ทางที่คนทั่วไปใช้คือรายได้จากทุกแหล่งรวมกัน 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป หรือเงินหมุนเวียนเข้าบัญชีเฉลี่ย 15,000 บาทต่อเดือนย้อนหลังไม่น้อยกว่า 6 เดือน

เงินที่พ่อแม่โอนให้ใช้รายเดือนเป็นเงินที่ทำให้คนตั้งคำถามบ่อย ในทางตัวเลข ถ้าเข้าบัญชีสม่ำเสมอถึงเกณฑ์ ก็ดูเหมือนเงินหมุนเวียน แต่ธนาคารแต่ละแห่งมีนโยบายภายในว่าจะยอมรับเงินประเภทนี้หรือไม่ และยังกำหนดอายุผู้สมัครกับสถานะการทำงานเพิ่มเองได้ ผลในทางปฏิบัติคือนักศึกษาที่ไม่มีงานส่วนใหญ่ไม่ผ่านการพิจารณาบัตรหลักแบบไม่มีหลักประกัน

อีกข้อที่ควรรู้ คือเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาไม่ใช่รายได้ และเป็นหนี้ก้อนหนึ่งในชื่อคุณอยู่แล้ว ถ้ากำลังกู้ กยศ. ดูรายละเอียดการผ่อนคืนได้ที่ กองทุนเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

3 ทางที่นักศึกษาใช้ได้จริง เทียบกันทีละข้อ

เรื่อง	บัตรเครดิตค้ำด้วยเงินฝาก	บัตรเสริมจากผู้ปกครอง	บัตรเดบิต
ต้องมีรายได้ไหม	ไม่ต้อง ใช้เงินฝากค้ำเต็มวงเงิน	ไม่ต้อง	ไม่ต้อง
วงเงินมาจากไหน	ไม่เกินเงินฝากที่ค้ำ	วงเงินของผู้ถือบัตรหลัก	เงินในบัญชีตัวเอง
ใครรับผิดชอบหนี้	คุณ	ผู้ถือบัตรหลัก	ไม่มีหนี้
สร้างประวัติเครดิตในชื่อคุณ	ใช่ บัญชีบัตรอยู่ในชื่อคุณ	ไม่ได้เป็นสัญญาในชื่อคุณ	ไม่ได้
ดอกเบี้ยถ้าจ่ายไม่เต็ม	สูงสุด 16% ต่อปีรวมค่าธรรมเนียม	สูงสุด 16% ต่อปี ตกกับบัญชีหลัก	ไม่มี
ใช้ซื้อออนไลน์ ต่างประเทศ	ได้	ได้	ได้ ถ้าเปิดฟังก์ชันในแอป

เกณฑ์เรื่องบัตรเสริมในประกาศเขียนไว้ชัด บัตรเสริมออกให้คนที่ไม่ผ่านคุณสมบัติได้ ยอดใช้จ่ายรวมต้องอยู่ในวงเงินของบัตรหลัก และผู้ถือบัตรหลักรับผิดชอบหนี้ทั้งหมด

บัตรค้ำด้วยเงินฝาก เริ่มอย่างไร

ทางนี้เหมาะกับนักศึกษาปีสุดท้ายที่อยากมีประวัติเครดิตในชื่อตัวเองก่อนเรียนจบ หรือคนที่ต้องใช้บัตรเครดิตจริงจัง เช่น สมัครบริการออนไลน์ที่รับแต่บัตรเครดิต

ขั้นตอนโดยทั่วไป

1. เปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารที่ออกบัตร ฝากเงินตามวงเงินที่ต้องการ
2. ยื่นใบสมัครบัตรพร้อมเอกสารยินยอมให้ธนาคารอายัดเงินฝากไว้เป็นหลักประกัน
3. ธนาคารอนุมัติวงเงินไม่เกินจำนวนเงินฝากที่ค้ำ
4. ใช้บัตรและจ่ายบิลตามปกติ เงินฝากที่ค้ำถอนไม่ได้ตลอดเวลาที่บัตรยังเปิดอยู่
5. เมื่อปิดบัตรและชำระหนี้ครบ ธนาคารปลดการอายัดเงินฝาก

ตัวอย่างสมมติ คุณมีเงินเก็บจากการทำงานช่วงปิดเทอม 15,000 บาท ฝากค้ำไว้ 10,000 บาท ได้บัตรวงเงิน 10,000 บาท อีก 5,000 บาทเก็บไว้เป็นเงินสำรอง ใช้บัตรจ่ายค่าโทรศัพท์และค่าบริการเพลงรวมเดือนละประมาณ 600 บาท ตั้งหักบัญชีอัตโนมัติเต็มยอด หลังผ่านไป 2 ปี คุณจะมีประวัติการชำระตรงเวลา 24 เดือนในเครดิตบูโรตอนเริ่มทำงาน

บัตรเสริมจากพ่อแม่ ตกลงกันให้ชัดก่อนรับบัตร

บัตรเสริมสะดวกที่สุดสำหรับนักศึกษา เพราะผู้ปกครองยื่นขอให้ได้ทันที ไม่ต้องมีเงินค้ำ แต่บัตรเสริมทำให้ภาระหนี้ไปอยู่กับผู้ถือบัตรหลักทั้งหมด จึงมีเรื่องที่ควรคุยกันตั้งแต่วันแรก

• วงเงินย่อยของบัตรเสริม ผู้ออกบัตรหลายแห่งให้ผู้ถือบัตรหลักกำหนดวงเงินของบัตรเสริมได้ ควรตั้งให้ต่ำกว่าวงเงินหลักมาก
• การแจ้งเตือน ให้ผู้ถือบัตรหลักเปิดแจ้งเตือนทุกรายการในแอป จะได้เห็นการใช้จ่ายทันที ลดโอกาสถูกแอบใช้ถ้าบัตรหาย
• ใครจ่ายส่วนไหน ถ้าตกลงให้นักศึกษาจ่ายเอง ควรโอนให้ผู้ถือบัตรหลักก่อนวันครบกำหนด
• เหตุที่ใช้ ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นอย่างค่าหนังสือ ค่าเดินทาง ค่าอุปกรณ์เรียน หรือใช้ได้ทุกอย่าง

ข้อจำกัดที่ต้องรู้คือบัตรเสริมแทบไม่ช่วยสร้างประวัติเครดิตในชื่อนักศึกษาเอง ถ้าเป้าหมายคือมีประวัติก่อนจบ บัตรค้ำด้วยเงินฝากตอบโจทย์กว่า

บัตรเดบิต ทางที่ไม่มีหนี้เลย

ถ้าเป้าหมายคือจ่ายเงินออนไลน์ จองตั๋ว หรือใช้จ่ายต่างประเทศช่วงแลกเปลี่ยน บัตรเดบิตทำได้เกือบทั้งหมดโดยไม่มีโอกาสเป็นหนี้ เพราะเงินตัดจากบัญชีทันที ตามประกาศ ธปท. ที่มีผลตั้งแต่ 1 ก.ย. 2569 ค่าธรรมเนียมแรกเข้ารวมรายปีของบัตรเดบิตพื้นฐานต้องไม่เกิน 200 บาทต่อปี รายละเอียดการเลือกบัตรดูที่ บัตรเดบิตคืออะไร

วิธีที่ใช้กันเพื่อลดความเสี่ยงคือแยกบัญชีสำหรับบัตรเดบิตไว้บัญชีหนึ่ง โอนเงินเข้าเฉพาะยอดที่จะใช้ในสัปดาห์นั้น ถ้าข้อมูลบัตรรั่ว เงินที่เสียได้สูงสุดก็คือยอดในบัญชีนั้น ไม่ใช่เงินเก็บทั้งหมด

วางกติกาการใช้บัตรใบแรกให้ตัวเอง

ปัญหาของนักศึกษาที่เริ่มใช้บัตรเครดิตไม่ค่อยอยู่ที่ตัวบัตร แต่อยู่ที่การไม่มีกติกา กติกาสั้นๆ ที่ตั้งเองได้ตั้งแต่วันแรกมีดังนี้

1. ใช้บัตรกับค่าใช้จ่ายที่วางแผนไว้อยู่แล้วเท่านั้น เช่น ค่าโทรศัพท์ ค่าสมาชิกบริการที่ใช้จริง ไม่ใช้กับของที่เห็นแล้วอยากได้ทันที
2. ตั้งเพดานใช้จ่ายต่อเดือนของตัวเองให้ต่ำกว่าวงเงินมาก เช่น ไม่เกินหนึ่งในสามของวงเงินบัตร
3. ตั้งหักบัญชีอัตโนมัติแบบเต็มยอดทุกเดือน ไม่ใช้ขั้นต่ำเป็นค่าเริ่มต้น
4. เปิดแจ้งเตือนทุกรายการในแอป เพื่อเห็นยอดสะสมแบบเรียลไทม์
5. ไม่ผ่อนสินค้าหลายรายการซ้อนกัน ช่วงที่ยังไม่มีรายได้ประจำ งวดผ่อนทุกงวดจะเป็นภาระที่ต้องหาเงินมาจ่าย

ตัวอย่างสมมติ นักศึกษาปีสามมีบัตรวงเงิน 10,000 บาท ตั้งเพดานใช้ของตัวเองไว้ 3,000 บาทต่อเดือน ใช้จ่ายค่าบริการประจำ 600 บาท และค่าเดินทางที่ตั้งใจใช้บัตรจ่ายอีกไม่เกิน 1,500 บาท ส่วนที่เหลือเป็นช่องว่างกันพลาด ถ้าสิ้นเดือนยอดจริงเกินเพดาน นั่นเป็นสัญญาณให้ทบทวนก่อนที่ยอดจะสะสมถึงวงเงิน

ตัวเลขที่ควรรู้ก่อนเริ่ม

เรื่อง	ควรรู้
ดอกเบี้ย	เพดานรวมค่าปรับและค่าธรรมเนียมอยู่ที่ 16% ต่อปี การจ่ายไม่เต็มยอดทำให้เริ่มเสียดอกเบี้ย
วันตัดรอบกับวันครบกำหนด	คนละวัน ต้องดูทั้งสองวัน ดู ตัดรอบบิลบัตรเครดิต
ผลของการจ่ายล่าช้า	ถูกบันทึกในเครดิตบูโร และกระทบการขอสินเชื่อในอนาคต
ค่าธรรมเนียมรายปี	แต่ละบัตรต่างกัน ถามว่ายกเว้นถาวรหรือมีเงื่อนไขให้ใช้ถึงยอดเท่าไร

การเก็บสลิปหรือภาพหน้าจอการชำระบิลทุกครั้งไว้สักช่วงแรก ช่วยให้โต้แย้งได้ง่ายถ้าระบบบันทึกผิดพลาด

ใกล้เรียนจบ เตรียมเปลี่ยนเป็นบัตรหลักอย่างไร

ช่วงปลายปีสุดท้ายเป็นจังหวะที่ควรเตรียมตัวสำหรับการมีรายได้ประจำ ขั้นตอนที่ช่วยให้เปลี่ยนผ่านได้เรียบ

• เก็บประวัติการชำระบัตรที่ตรงเวลาไว้ต่อเนื่อง ถ้ามีบัตรค้ำด้วยเงินฝากอยู่
• เมื่อเริ่มงานแล้ว ให้เงินเดือนเข้าบัญชีเดียวกันทุกเดือน และเก็บสลิปไว้ เพราะหลักฐานรายได้ในเดือนแรกๆ จะใช้ยื่นขอบัตรหลักหรือสินเชื่อได้
• รอจนมีรายได้ตามเกณฑ์ ธปท. ติดต่อกันตามระยะที่ผู้ออกบัตรกำหนด แล้วค่อยสมัครบัตรไม่ต้องค้ำ ดูการนับรายได้ที่ บัตรเครดิต เงินเดือนเท่าไหร่ทำได้
• ถ้าต้องการให้บัตรค้ำเดิมเปลี่ยนเป็นบัตรไม่ค้ำ ถามผู้ออกบัตรว่ามีการปรับประเภทบัตรหรือไม่ ซึ่งแต่ละแห่งมีนโยบายต่างกัน
• ตรวจรายงานเครดิตบูโรของตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อก้อนใหญ่ เพื่อแก้ข้อมูลผิดทัน อ่านวิธีที่ เช็คเครดิตบูโรออนไลน์

ประวัติที่สร้างตอนเรียน ตามไปถึงวันขอสินเชื่อ

เมื่อมีบัตรเครดิตในชื่อตัวเอง ข้อมูลบัญชีจะถูกส่งให้บริษัทข้อมูลเครดิต พระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต พ.ศ. 2545 กำหนดให้การเปิดเผยข้อมูลต่อสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกต้องได้รับความยินยอมจากเจ้าของข้อมูล ซึ่งคุณให้ไว้ตอนสมัครบัตร และให้เจ้าของข้อมูลมีสิทธิรู้ ตรวจสอบ และขอแก้ไขข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง

ผลในทางปฏิบัติ ถ้าใช้บัตรตอนเรียนแล้วค้างชำระ ประวัตินั้นจะเห็นได้ตอนคุณขอสินเชื่อรถหรือสินเชื่อบ้านหลังทำงาน ในทางกลับกัน ถ้าจ่ายตรงเวลาตลอด คุณจะเริ่มชีวิตทำงานพร้อมประวัติที่ดี ซึ่งช่วยตอนขอบัตรใบที่ไม่ต้องค้ำ อ่านต่อเรื่องนี้ได้ที่ เครดิตบูโรคืออะไร

บูธสมัครบัตรในมหาวิทยาลัย ถามอะไรก่อนเซ็น

บูธรับสมัครบัตรพร้อมของแถมเป็นภาพที่เห็นได้ตามงานต่างๆ เกณฑ์ ธปท. ห้ามผู้ออกบัตรแจกเงิน สิ่งของ หรือบัตรกำนัลเพื่อรับสมัครลูกค้าใหม่ เว้นแต่ลูกค้ามียอดใช้จ่ายผ่านบัตรแล้วอย่างน้อย 1 งวด และห้ามออกบัตรให้โดยที่ผู้บริโภคไม่ได้ร้องขอ ถ้ามีคนชวนสมัคร ถามเรื่องเหล่านี้ก่อน

1. บัตรที่สมัครคือบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือบัตรเดบิต ทั้งสามแบบหน้าตาคล้ายกันแต่ภาระต่างกันมาก
2. ค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปีเท่าไร ยกเว้นถาวรหรือมีเงื่อนไข
3. ของแถมได้เมื่อไร ต้องใช้จ่ายเท่าไร
4. ถ้าไม่ผ่านเกณฑ์รายได้ ทำไมผู้รับสมัครบอกว่าสมัครได้ ถ้าคำตอบคือ "กรอกรายได้ไปก่อน" ให้ปฏิเสธ เพราะประกาศกำหนดให้ผู้บริโภคให้ข้อมูลครบถ้วนตรงความจริง และข้อมูลที่ไม่ถูกต้องเป็นเหตุให้ยกเลิกบัตรได้

เลือกทางที่ตรงกับเป้าหมายของคุณ

ใช้คำถามเดียวตัดสิน คือคุณต้องการบัตรไว้ทำอะไร

เป้าหมาย	ทางที่แนะนำ
จ่ายเงินออนไลน์ จองตั๋ว ใช้ต่างประเทศ	บัตรเดบิตแยกบัญชี
มีบัตรสำรองไว้ใช้ฉุกเฉินโดยผู้ปกครองดูแล	บัตรเสริม ตั้งวงเงินย่อยต่ำ
มีประวัติเครดิตในชื่อตัวเองก่อนเรียนจบ	บัตรเครดิตค้ำด้วยเงินฝาก วงเงินเล็ก
มีรายได้จากงานถึง 15,000 บาทต่อเดือน 6 เดือนแล้ว	สมัครบัตรหลักตามปกติ ดู บัตรเครดิตใบแรก

ถ้ามีปัญหากับผู้ออกบัตร เช่น ได้รับบัตรที่ไม่ได้สมัคร หรือถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ไม่ได้แจ้ง ให้แจ้งผู้ออกบัตรก่อน ถ้าไม่ได้ข้อยุติ ร้องเรียนศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. โทร 1213