กยศ. คืออะไร ใครกู้ได้ และเงินกู้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายไหนบ้าง

ค่าเทอมมหาวิทยาลัยไม่ได้เป็นภาระก้อนเดียว ยังมีค่าหอ ค่าเดินทาง ค่าอาหาร ค่าอุปกรณ์การเรียน ที่เดินไปทุกเดือนตลอดสี่ปี สำหรับครอบครัวที่รายได้ไม่สูง กองทุนเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา หรือ กยศ. คือแหล่งเงินที่ทำให้เด็กจำนวนมากได้เรียนต่อ และเป็นเงินกู้ที่ดอกเบี้ยต่ำที่สุดที่คนหนุ่มสาวคนหนึ่งจะได้เจอในชีวิต คือ 1% ต่อปี

แต่ กยศ. ก็เป็นหนี้จริง มีสัญญา มีกำหนดชำระ และมีผลต่อชีวิตการเงินหลังเรียนจบ สิ่งที่ควรรู้ก่อนยื่นกู้จึงมีทั้งเรื่องคุณสมบัติ เงินที่จะได้ และภาระที่ตามมา ข้อมูลด้านล่างอ้างอิงจากหน้าเว็บไซต์และประกาศของ กยศ. ส่วนตัวเลขค่าใช้จ่ายเป็นตัวอย่างสมมติ

กยศ. ทำงานอย่างไร ต่างจากเงินกู้ธนาคาร

กยศ. เป็นกองทุนของรัฐที่ให้นักเรียนนักศึกษากู้เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียน ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวเนื่องกับการศึกษา และค่าครองชีพ จุดที่ต่างจากเงินกู้ธนาคารมีหลายข้อ

ประเด็น	กยศ.	สินเชื่อบุคคลจากธนาคาร
ดอกเบี้ย	1% ต่อปี	ตามความเสี่ยงของผู้กู้ มักสูงกว่าหลายเท่า
เริ่มชำระ	หลังจบหรือเลิกเรียน มีช่วงปลอดหนี้ 2 ปี	งวดแรกเดือนถัดไปหลังรับเงิน
ระยะเวลาผ่อน	สูงสุด 15 ปี	ส่วนใหญ่ไม่เกิน 5 ถึง 7 ปี
เกณฑ์อนุมัติ	คุณสมบัติผู้เรียนและรายได้ครอบครัว	รายได้และประวัติเครดิตของผู้กู้
วิธีรับเงิน	ค่าเล่าเรียนจ่ายตรงสถานศึกษา	โอนเงินก้อนให้ผู้กู้

ตามหน้าคำถามที่พบบ่อยของ กยศ. ผู้กู้ต้องเริ่มชำระงวดแรกภายในวันที่ 5 กรกฎาคม หลังพ้นช่วงปลอดหนี้ และงวดต่อไปทุกวันที่ 5 กรกฎาคมของปีถัดไป ชำระก่อนกำหนดได้โดยไม่มีเบี้ยปรับดอกเบี้ย รายละเอียดเรื่องการผ่อนคืนแยกไว้ที่ ผ่อนชำระหนี้ กยศ.

สี่ลักษณะของการกู้ ดูให้ออกว่าคุณอยู่กลุ่มไหน

หน้าคุณสมบัติทั่วไปของ กยศ. แบ่งการให้กู้ออกเป็น 4 ลักษณะ

ลักษณะ	กลุ่มเป้าหมาย
ลักษณะที่ 1	นักเรียนหรือนักศึกษาที่ขาดแคลนทุนทรัพย์
ลักษณะที่ 2	ผู้เรียนในสาขาวิชาที่เป็นความต้องการหลัก และมีความชัดเจนของการผลิตกำลังคน
ลักษณะที่ 3	ผู้เรียนในสาขาวิชาที่ขาดแคลน หรือเป็นสาขาที่กองทุนมุ่งส่งเสริม
ลักษณะที่ 4	ผู้เรียนที่มีผลการเรียนดีเด่น ซึ่งขณะนี้ระงับการให้กู้

ลักษณะที่ 1 ใช้รายได้ครอบครัวเป็นเกณฑ์หลัก ส่วนลักษณะที่ 2 และ 3 ผูกกับสาขาวิชาที่เรียน ซึ่งแต่ละปีกองทุนประกาศรายชื่อสาขา ถ้าคุณเรียนในสาขาที่อยู่ในประกาศ อาจกู้ได้แม้รายได้ครอบครัวเกินเกณฑ์ของลักษณะที่ 1 ให้สอบถามฝ่ายกองทุนของสถานศึกษาว่าสาขาของคุณเข้าลักษณะใด

คุณสมบัติทั่วไป และสิ่งที่ทำให้กู้ไม่ได้

ผู้กู้ทุกลักษณะต้องมีคุณสมบัติพื้นฐานตามหน้าเว็บไซต์ กยศ. ได้แก่ มีสัญชาติไทย เป็นนักเรียนหรือนักศึกษาในสถานศึกษาที่เข้าร่วมกับกองทุน ยื่นกู้ในสถานศึกษาเพียงแห่งเดียว มีผลการเรียนตามเกณฑ์ และมีความประพฤติดี

ลักษณะต้องห้ามที่ทำให้กู้ไม่ได้มีหลายข้อ

• สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีมาแล้ว ในกรณีที่จะกู้เรียนระดับปริญญาตรีอีก
• ทำงานประจำในระหว่างศึกษา
• เป็นบุคคลล้มละลาย
• เคยต้องโทษจำคุกโดยคำพิพากษาถึงที่สุด
• เคยผิดนัดชำระหนี้ กยศ. ยกเว้นได้ชำระหนี้ที่ค้างแล้ว

ข้อสุดท้ายสำคัญกับครอบครัวที่มีพี่น้องเคยกู้มาก่อน ถ้าตัวผู้กู้เองเคยกู้ช่วงมัธยมแล้วผิดนัด ต้องเคลียร์ยอดค้างก่อนถึงจะกู้ในระดับต่อไปได้

ลักษณะที่ 1 ตามประกาศปี 2569 เกณฑ์ละเอียด

ประกาศคณะกรรมการกองทุนเรื่องคุณสมบัติเฉพาะของผู้กู้ลักษณะที่ 1 พ.ศ. 2569 ใช้ตั้งแต่ปีการศึกษา 2569 กำหนดเกณฑ์สำคัญไว้ดังนี้

• รายได้ครอบครัวรวมกันไม่เกิน 360,000 บาทต่อปี
• คำว่าครอบครัวหมายถึงผู้กู้กับบิดามารดา หรือผู้กู้กับผู้ปกครอง หรือผู้กู้กับคู่สมรส แล้วแต่กรณี
• อายุไม่เกิน 30 ปีในปีที่ยื่นกู้ครั้งแรก
• ระดับการศึกษาที่กู้ได้ ได้แก่ มัธยมศึกษาตอนปลาย ปวช. ปวท. ปวส. อนุปริญญา และปริญญาตรี

รายได้ครอบครัวคิดจากรายได้รวมก่อนหักค่าใช้จ่าย ตามที่หน้าคำถามที่พบบ่อยของกองทุนอธิบาย ตัวอย่างสมมติ พ่อมีรายได้เดือนละ 15,000 บาท แม่มีรายได้เดือนละ 12,000 บาท รวมปีละ 324,000 บาท อยู่ในเกณฑ์ ถ้าแม่ได้ขึ้นเงินเดือนเป็น 16,000 บาท รายได้รวมจะเป็น 372,000 บาท เกินเกณฑ์ของลักษณะที่ 1 กรณีนี้ต้องดูว่าสาขาที่เรียนเข้าลักษณะที่ 2 หรือ 3 หรือไม่

เงื่อนไขที่ต้องทำระหว่างกู้ จิตอาสาและหลักสูตรการเงิน

ประกาศปี 2569 กำหนดเงื่อนไขที่ผู้กู้ต้องทำควบคู่กับการเรียน

เงื่อนไข	ผู้กู้รายใหม่	ผู้กู้ต่อเนื่อง
กิจกรรมจิตอาสา	ไม่กำหนด	อย่างน้อย 36 ชั่วโมง
หลักสูตรทักษะทางการเงิน ระดับ ม.ปลาย และ ปวช.	3 ชั่วโมง	3 ชั่วโมง
หลักสูตรทักษะทางการเงิน ระดับ ปวท. ขึ้นไป	6 ชั่วโมง	6 ชั่วโมง

หลักสูตรการเงินนี้มีประโยชน์กว่าที่หลายคนคาด เพราะเนื้อหาเกี่ยวกับการจัดการรายรับรายจ่ายและภาระหนี้ ซึ่งคือสิ่งที่คุณต้องใช้จริงตอนเริ่มผ่อน กยศ. หลังเรียนจบ ส่วนจิตอาสา ควรเก็บหลักฐานชั่วโมงไว้ทุกครั้ง เพราะต้องใช้ตอนยื่นกู้ปีถัดไป

เงินที่ได้รับไปที่ไหนบ้าง

หน้าคำถามที่พบบ่อยของ กยศ. อธิบายวิธีจ่ายเงินไว้สองทาง ค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวเนื่องกับการศึกษา กองทุนโอนเข้าบัญชีของสถานศึกษาโดยตรง ผู้กู้ไม่ได้รับเงินส่วนนี้ในมือ ส่วนค่าครองชีพสำหรับผู้กู้ลักษณะที่ 1 ถึง 3 โอนเข้าบัญชีของผู้กู้ภายใน 30 วันหลังสถานศึกษายืนยันข้อมูล

การจัดงบรายเดือนช่วงเรียนจึงต้องคิดว่าค่าครองชีพเป็นเงินที่จะได้หลังเปิดเทอมไประยะหนึ่ง เดือนแรกของแต่ละเทอมควรมีเงินสำรองจากครอบครัวหรือเงินเก็บของตัวเองไว้ก่อน

ขั้นตอนเตรียมตัวยื่นกู้

ลำดับงานโดยทั่วไปเป็นแบบนี้

1. ติดตามประกาศเปิดให้กู้ของสถานศึกษา และตรวจว่าตัวเองเข้าลักษณะใด
2. เตรียมข้อมูลรายได้ครอบครัว และเอกสารรับรองรายได้ตามแบบของกองทุน
3. ลงทะเบียนและยื่นคำขอผ่านระบบ DSL ของกองทุน ตามรอบที่สถานศึกษากำหนด
4. ส่งเอกสารให้ฝ่ายกองทุนของสถานศึกษาตรวจสอบ
5. เมื่อผ่านการพิจารณา ลงนามสัญญาในระบบ และยืนยันจำนวนเงินกู้ทุกภาคเรียน
6. เก็บหลักฐานชั่วโมงจิตอาสาและการผ่านหลักสูตรการเงิน สำหรับปีถัดไป

ระบบ DSL และแอป กยศ. Connect ยังใช้ตรวจยอดหนี้ของตัวเองได้ตลอด ทั้งช่วงเรียนและช่วงผ่อน ควรเข้าไปดูอย่างน้อยปีละครั้ง เพื่อให้รู้ว่ายอดสะสมถึงเท่าไรแล้ว

คำนวณภาระที่จะตามมาหลังเรียนจบ

ตัวอย่างสมมติ นักศึกษาปริญญาตรีกู้ค่าเล่าเรียนปีละ 40,000 บาท และค่าครองชีพเดือนละ 3,000 บาท ตลอด 4 ปี

• ค่าเล่าเรียน 40,000 × 4 = 160,000 บาท
• ค่าครองชีพ 3,000 × 12 × 4 = 144,000 บาท
• ยอดหนี้รวมเมื่อจบ 304,000 บาท

ถ้าผ่อนเท่ากันทุกปีตลอด 15 ปี เงินต้นเฉลี่ยปีละประมาณ 20,300 บาท ดอกเบี้ย 1% คิดจากยอดคงเหลือ ปีแรกราว 3,000 บาท แล้วลดลงตามยอดหนี้ ในทางปฏิบัติ ตารางผ่อนจริงกองทุนเป็นผู้กำหนด และยอดในปีแรก ๆ ต่ำกว่าปีหลัง ตัวเลขนี้จึงใช้เพื่อดูภาพรวมของภาระเท่านั้น

ถ้าคิดเป็นรายเดือน ภาระราว 1,700 ถึง 2,000 บาทต่อเดือนในช่วงต้นของการทำงาน สำหรับคนที่เงินเดือนแรกเข้าราว 15,000 ถึง 20,000 บาท เป็นภาระที่จัดการได้ ถ้าวางไว้ในงบตั้งแต่เดือนแรก วิธีจัดเงินเดือนแรกให้มีที่สำหรับหนี้ก้อนนี้อยู่ที่ วางแผนการเงินเมื่อเริ่มทำงาน

ผิดนัดชำระแล้วเกิดอะไร

ดอกเบี้ย 1% ต่ำมาก แต่การผิดนัดมีต้นทุนมากกว่าตัวเลขนั้น ผู้กู้ที่เคยผิดนัดชำระจะกลับมากู้กองทุนใหม่ไม่ได้จนกว่าจะชำระส่วนที่ค้าง และหนี้ค้างที่สะสมนาน ทำให้กองทุนดำเนินการตามสัญญาได้ และยอดค้างจะตามติดเป็นภาระในช่วงที่คุณเริ่มสร้างชีวิตการเงินของตัวเอง

หน้าคำถามที่พบบ่อยของกองทุนยังระบุว่า ผู้กู้ที่ไม่มีการเคลื่อนไหวของสถานะ 365 วันต้องรายงานสถานะ ถ้าคุณยังเรียนอยู่หรือยังไม่มีงานทำ การแจ้งสถานะให้ถูกต้องช่วยให้กองทุนนับช่วงปลอดหนี้ได้ตรง

ถ้าเริ่มทำงานแล้วรายได้ไม่พอผ่อน ให้ติดต่อกองทุนก่อนถึงวันที่ 5 กรกฎาคม เพื่อสอบถามทางเลือก การแบ่งชำระเป็นงวดย่อยทำได้ผ่านสาขาธนาคารกรุงไทยและธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย การจัดการภาระหนี้ที่มีหลายก้อนพร้อมกันดูแนวคิดได้ที่ คำนวณดอกเบี้ยเงินกู้

ถ้ายังไม่แน่ใจว่าจะกู้ลักษณะใดหรือควรขอวงเงินเท่าไร ปรึกษาเจ้าหน้าที่กองทุนของสถานศึกษา หรือติดต่อ กยศ. โดยตรง ก่อนลงนามสัญญา

เช็กลิสต์ก่อนยื่นกู้ กยศ.

• ตรวจว่าเข้าลักษณะใด และสาขาที่เรียนอยู่ในประกาศของลักษณะที่ 2 หรือ 3 หรือไม่
• รวมรายได้ครอบครัวทั้งปีแบบก่อนหักค่าใช้จ่าย เทียบกับเกณฑ์ 360,000 บาท
• อายุในปีที่ยื่นกู้ครั้งแรกไม่เกิน 30 ปี
• ไม่มีลักษณะต้องห้าม และไม่มีหนี้ กยศ. ค้างชำระ
• เอกสารรับรองรายได้และสำเนาบัตรของผู้กู้ บิดามารดาหรือผู้ปกครอง
• วางแผนชั่วโมงจิตอาสาและหลักสูตรการเงินสำหรับปีถัดไป
• คำนวณยอดหนี้รวมเมื่อจบ และภาระต่อเดือนหลังพ้นช่วงปลอดหนี้