กยศ. ชำระคืนยังไง ปลอดหนี้ 2 ปี ดอกเบี้ย 1% และวิธีจ่าย

ผู้กู้ กยศ. ต้องชำระเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย 1% ต่อปีของเงินต้นคงค้าง และคืนให้เสร็จภายใน 15 ปีนับจากวันที่ต้องเริ่มชำระ หลังจบการศึกษามีช่วงปลอดหนี้ 2 ปี งวดแรกต้องจ่ายภายในวันที่ 5 กรกฎาคม และงวดต่อ ๆ ไปภายในวันที่ 5 กรกฎาคมของทุกปี จะจ่ายก้อนเดียวหรือแบ่งเป็นรายเดือนก็ได้ ตราบใดที่ยอดครบก่อนวันครบกำหนด

เด็กจบใหม่หลายคนที่มาคุยกับผมไม่ได้กลัวตัวเลข แต่ไม่รู้ว่าวันครบกำหนดคือวันไหน แล้วค้างไปปีสองปีโดยไม่รู้ตัว ทั้งที่หนี้ก้อนนี้ดอกเบี้ยต่ำมากเมื่อเทียบกับหนี้ทั่วไป เรื่องนี้เลยเป็นตัวอย่างที่ดีว่าหนี้ต้นทุนต่ำก็สร้างปัญหาได้ถ้าผิดนัด ตัวเลขทุกอย่างด้านล่างอิงจากหน้าคำถามที่พบบ่อยของ กยศ. และตัวอย่างการคำนวณเป็นตัวอย่างสมมติ

เส้นเวลาของหนี้ กยศ. ตั้งแต่จบจนถึงปิดบัญชี

หนี้ กยศ. มีสามช่วงที่ควรรู้

ช่วงแรกคือช่วงเรียน ผู้กู้ยังไม่ต้องชำระ แต่ต้องรายงานสถานภาพการศึกษาตามที่กองทุนกำหนด ระบบจะแจ้งเตือนเมื่อครบ 1 ปี (365 วัน) นับจากการรายงานครั้งล่าสุด ช่วงที่สองคือปลอดหนี้ 2 ปีหลังจบหรือเลิกการศึกษา ช่วงที่สามคือช่วงชำระ ซึ่งต้องคืนให้เสร็จภายใน 15 ปีนับจากวันที่ต้องเริ่มชำระ

ตัวอย่างที่กองทุนให้ไว้ ผู้กู้ที่เรียนปีสุดท้ายในปีการศึกษา 2563 จบกลางปี 2564 มีปลอดหนี้ 2 ปี และครบกำหนดชำระครั้งแรกในวันที่ 5 กรกฎาคม 2566

ช่วง	ต้องทำอะไร	กำหนดที่ควรจำ
ระหว่างเรียน	รายงานสถานภาพการศึกษา	ทุก 365 วันหากระบบแจ้งเตือน
ปลอดหนี้ 2 ปี	แจ้งวิธีผ่อนชำระ ก่อนครบ 2 ปี	ติดต่อกองทุนก่อนสิ้นสุดปลอดหนี้
งวดแรก	ชำระเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย	ภายใน 5 กรกฎาคม
งวดต่อ ๆ ไป	ชำระตามอัตราที่กองทุนกำหนด	ภายใน 5 กรกฎาคมของทุกปี
ปิดหนี้	ชำระครบ	ไม่เกิน 15 ปีนับจากวันที่ต้องเริ่มชำระ

กองทุนระบุด้วยว่า ผู้กู้ควรไปติดต่อแสดงตน ขอชำระหนี้ และเลือกวิธีผ่อนเป็นรายปีหรือรายเดือนกับผู้บริหารและจัดการเงินให้กู้ยืมก่อนครบปลอดหนี้ 2 ปี ไม่ควรรอให้วันที่ 5 กรกฎาคมมาถึงก่อนค่อยเริ่มต้นหาข้อมูล

ดอกเบี้ย 1% ต่อปี คิดอย่างไร

ดอกเบี้ย 1% ต่อปีคิดจากเงินต้นคงค้าง เมื่อชำระเงินต้นคืนไปแล้ว ฐานที่ใช้คิดดอกเบี้ยลดลงตาม ตัวเลขที่ผมให้ไว้ข้างล่างเป็นภาพจำลองแบบง่าย เพื่อให้เห็นขนาดของดอกเบี้ย ส่วนอัตราผ่อนเงินต้นรายปีจริงเป็นไปตามที่กองทุนกำหนด

สมมติกู้รวมตลอดการเรียน 200,000 บาท และสมมติแบ่งเงินต้นเท่ากัน 15 ปี ปีละประมาณ 13,333 บาท ดอกเบี้ยปีแรกคิดจากเงินต้นคงค้าง 200,000 บาท ได้ 2,000 บาท ปีที่สองคิดจากคงค้าง 186,667 บาท ได้ราว 1,867 บาท ดอกเบี้ยลดลงเรื่อย ๆ จนปีสุดท้ายเหลือราว 133 บาท ดอกเบี้ยรวมตลอด 15 ปีอยู่ที่ราว 16,000 บาท

เทียบกับกู้ 200,000 บาทที่ 25% ต่อปี ดอกเบี้ยปีแรกอย่างเดียวก็ราว 50,000 บาทแล้ว นี่คือเหตุผลที่ กยศ. ไม่ควรถูกจัดเป็นหนี้เร่งด่วนอันดับแรกถ้าคุณมีหนี้บัตรหรือหนี้นอกระบบอยู่ด้วย แต่ก็ไม่ควรปล่อยให้ผิดนัด เพราะค่าปรับและกระบวนการทางกฎหมายสร้างต้นทุนที่แพงกว่าดอกเบี้ย 1% หลายเท่า วิธีเรียงลำดับหนี้อยู่ใน วิธีออกจากกองหนี้

จ่ายได้กี่วิธี รายปี รายเดือน หรือหักเงินเดือน

ผู้กู้เลือกวิธีจ่ายได้ตามความสะดวกของกระแสเงินสด

จ่ายก้อนเดียวต่อปี

จ่ายยอดประจำปีภายในวันที่ 5 กรกฎาคม เหมาะกับคนที่มีเงินก้อนจากโบนัสหรือรายได้ตามฤดูกาล แต่ต้องมีวินัยเก็บเงินไว้ล่วงหน้า

แบ่งจ่ายรายเดือน

กองทุนระบุว่าแบ่งชำระเป็นรายเดือนได้ โดยชำระให้เสร็จก่อนวันครบกำหนดประจำปี ที่ธนาคารกรุงไทยหรือธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทยทุกสาขา และยอดที่แบ่งจ่ายรวมแล้วเงินต้นต้องไม่น้อยกว่ายอดที่กำหนดในปีนั้น วิธีนี้เบาที่สุดต่อเดือน เหมาะกับคนรายได้ประจำ

สมมติยอดประจำปี 18,000 บาท แบ่งเป็น 12 เดือน เดือนละ 1,500 บาท จะไม่หนักเท่าการหาเงิน 18,000 บาทพร้อมกันในเดือนมิถุนายน ข้อควรระวังคือต้องเริ่มแบ่งจ่ายตั้งแต่ต้นปี ถ้าเริ่มจ่ายช้า ต้องเพิ่มยอดต่อเดือนให้ทันก่อนวันที่ 5 กรกฎาคม

หักเงินเดือนผ่านนายจ้าง

ถ้าทำงานประจำ นายจ้างหักเงินเดือนส่งกองทุนได้ ผู้กู้ปรับเพิ่มหรือลดจำนวนหักได้โดยให้พนักงานหรือลูกจ้างติดต่อกองทุนผ่านช่องทางการติดต่อขององค์กรนายจ้าง กองทุนมีเบอร์โทร 02-080-5099 และไลน์ทางการสำหรับเรื่องหักเงินเดือน

ข้อดีของการหักเงินเดือนคือไม่ลืม แต่ข้อควรระวังคือ ให้ตรวจยอดหักในสลิปเงินเดือนว่าตรงกับยอดที่ต้องชำระประจำปี หากยอดหักรวมทั้งปีน้อยกว่ายอดที่กำหนด ผู้กู้ต้องจ่ายส่วนที่ขาดเอง ถ้าต้องใช้เอกสารรายได้ประกอบการติดต่อกองทุน ดูวิธีขอที่ หนังสือรับรองเงินเดือน

ชำระปิดบัญชีก่อนกำหนด คุ้มไหม

ตามที่กองทุนระบุ ผู้กู้ที่ประสงค์จะชำระคืนก่อนครบกำหนดระยะเวลาชำระหนี้ หรือก่อนครบระยะเวลาปลอดหนี้ 2 ปี ชำระได้โดยไม่เสียดอกเบี้ยหรือประโยชน์อื่นใด ซึ่งหมายความว่าการปิดก่อนไม่ถูกลงโทษ และจ่ายตอนปลอดหนี้ไม่มีดอกเบี้ยเพิ่ม

คำถามที่ต้องตอบเองคือ เงินก้อนที่มีควรใช้ปิด กยศ. หรือเก็บไว้ที่อื่น เพราะดอกเบี้ย 1% ต่ำมาก ถ้ามีหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงกว่าอยู่ เงินก้อนควรไปปิดหนี้นั้นก่อน ถ้าไม่มีหนี้อื่นและมีเงินสำรองฉุกเฉินครบ 3 ถึง 6 เดือนของรายจ่ายแล้ว การปิด กยศ. เร็วช่วยตัดภาระประจำปีออก ซึ่งเป็นเรื่องความสบายใจที่ตัวเลขดอกเบี้ย 1% ไม่ได้บอกทั้งหมด

ก่อนปิดบัญชี ให้ตรวจยอดหนี้ ณ ปัจจุบันผ่านช่องทางของกองทุน แล้วชำระตามช่องทางที่กองทุนระบุ และเก็บหลักฐานการชำระไว้จนกว่าจะได้เอกสารยืนยันปิดบัญชี

ผิดนัดแล้วเกิดอะไรขึ้น

การไม่ชำระตามกำหนดทำให้เกิดค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมจัดการกรณีผิดนัดชำระหนี้ ตามอัตราที่กองทุนกำหนด ถ้าค้างจนถูกดำเนินคดีและศาลพิพากษา ผู้กู้และผู้ค้ำประกันต้องชำระหนี้ทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ย เบี้ยปรับ และค่าฤชาธรรมเนียมที่ศาลสั่ง ซึ่งรวมถึงค่าทนายความ โดยชำระที่ธนาคารกรุงไทยทุกสาขา

ผลข้างเคียงที่คนไม่ค่อยนึกถึงคือผู้ค้ำประกัน ซึ่งมักเป็นพ่อแม่หรือญาติ การผิดนัดของคุณกลายเป็นปัญหาของเขาด้วย ผลต่อเครดิตเป็นอีกเรื่องที่ควรรู้ ถ้าอยากเข้าใจว่าประวัติการชำระหนี้แสดงที่ไหน อ่านที่ เครดิตบูโรคืออะไร

รายงานสถานภาพและการเปลี่ยนสถานศึกษา

ผู้กู้ที่ยังเรียนอยู่แต่ไม่ได้กู้ในปีการศึกษาใดต้องแจ้งสถานภาพต่อผู้บริหารและจัดการเงินให้กู้ยืม โดยนำใบรับรองจากสถานศึกษา เลขบัตรประชาชน และเบอร์โทรไปแสดงทุกปีจนกว่าจะสำเร็จการศึกษา ตรงนี้ผมแนะนำให้เก็บสำเนา กยศ. 204 และใบรับรองจากสถานศึกษาไว้ทุกครั้งเป็นหลักฐาน การรายงานเองด้วย กยศ. 204 ทำได้เมื่อผู้กู้ไม่มียอดค้างชำระ

ตัวอย่างงบรายเดือนของบัณฑิตจบใหม่

สมมติเงินเดือน 18,000 บาท ยอด กยศ. ประจำปี 18,000 บาท แบ่งจ่ายเดือนละ 1,500 บาท เท่ากับ 8.3% ของเงินเดือน ถ้ามีผ่อนมือถือหรือบัตรอีกก้อน รวมค่างวดทั้งหมดควรไม่เกิน 30 ถึง 35% ของรายได้ ซึ่งคือ 5,400 ถึง 6,300 บาท

รายการ	บาทต่อเดือน	สัดส่วนต่อเงินเดือน 18,000
กยศ. (แบ่งจ่ายรายเดือน)	1,500	8.3%
ผ่อนมือถือ	1,200	6.7%
บัตรเครดิตขั้นต่ำ	1,000	5.6%
รวม	3,700	20.6%

รวมแล้วอยู่ในกรอบ ถ้าบัตรเครดิตมียอดค้างสูงและจ่ายแค่ขั้นต่ำ ให้ระวังเพราะดอกเบี้ยบัตรสูงกว่า กยศ. หลายสิบเท่า ลำดับการจ่ายส่วนเกินควรไปปิดบัตรก่อน

ลาออกหรือเปลี่ยนงานกลางปี ยอดหักเงินเดือนหายไปไหน

จุดที่คนพลาดบ่อยคือช่วงเปลี่ยนงาน ยอดที่นายจ้างเก่าหักไว้จะหยุดในเดือนสุดท้ายที่คุณทำงาน และนายจ้างใหม่ยังไม่ได้เริ่มหักจนกว่าจะเข้าระบบ ช่องว่างสองสามเดือนนี้ทำให้ยอดรวมของปีขาดไปโดยไม่รู้ตัว

ตัวอย่างสมมติ ยอดประจำปี 18,000 บาท นายจ้างเก่าหักเดือนละ 1,500 บาท ตั้งแต่สิงหาคมถึงมกราคม รวม 9,000 บาท คุณลาออกสิ้นมกราคม ว่างงานกุมภาพันธ์ และนายจ้างใหม่เริ่มหักเดือนเมษายน ถึงวันที่ 5 กรกฎาคม จะมียอดหักจากที่ใหม่เพียงสามเดือน คือ 4,500 บาท รวมทั้งปีได้ 13,500 บาท ขาด 4,500 บาท ส่วนที่ขาดนี้ต้องจ่ายเองที่ธนาคารก่อนวันครบกำหนด

วิธีกันพลาดคือ เมื่อรู้ว่าจะลาออก ให้จดยอดที่หักไปแล้วในปีนั้นจากสลิปเงินเดือน แล้วตั้งเงินส่วนต่างแยกไว้ทันที ถ้าช่วงว่างงานนานจนกระแสเงินสดตึง ให้ติดต่อกองทุนก่อนถึงกำหนด ดีกว่ารอให้ผิดนัดแล้วค่อยแก้

ถ้ามีหนี้อื่นรุมและผ่อนไม่ไหว

กรณีหนี้ท่วม เช่น มีบัตรเครดิต สินเชื่อ และ กยศ. พร้อมกัน ให้ติดต่อกองทุนเพื่อสอบถามทางผ่อนผัน และพิจารณาโครงการแก้หนี้ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) สำหรับหนี้ในระบบ เช่น การปรับโครงสร้างหนี้บัตรกดเงินสด การรวมหนี้ก็เป็นทางเลือกที่ควรเทียบ ดูหลักคิดใน รวมหนี้คืออะไร แต่ระวังอย่าเอาหนี้ดอกเบี้ย 1% ไปรวมกับหนี้ดอกเบี้ยสูง เพราะจะทำให้ต้นทุนรวมแพงขึ้นโดยไม่จำเป็น

งานที่ต้องทำก่อนวันที่ 5 กรกฎาคม

ลำดับที่ใช้ได้จริงคือ ตรวจยอดหนี้ปัจจุบันผ่านช่องทางของ กยศ. จดวันครบกำหนดลงปฏิทินพร้อมเตือนล่วงหน้า 1 เดือน เลือกวิธีจ่ายระหว่างรายปี รายเดือน และหักเงินเดือน แล้วแจ้งกองทุนหรือนายจ้างให้เรียบร้อยก่อนครบปลอดหนี้ ถ้ายังอยู่ในช่วงปลอดหนี้และมีเงินเหลือ ลองคำนวณว่าการจ่ายก้อนเล็กล่วงหน้าช่วยให้ภาระต่อเดือนหลังหมดปลอดหนี้เบาลงเท่าไหร่ แล้วเทียบกับหนี้ก้อนอื่นของคุณก่อนตัดสินใจ