บัตรเครดิตใบแรก สมัครให้ผ่านและใช้ปีแรกไม่ให้เป็นหนี้

บัตรเครดิตใบแรกจะสมัครผ่านหรือไม่ ขึ้นกับหลักฐานรายได้มากกว่าโปรโมชันของบัตร เกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำหนดให้ผู้ถือบัตรหลักมีรายได้รวมไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน หรือมีเงินฝากหรือเงินลงทุนตามจำนวนที่กำหนด ส่วนการใช้บัตรปีแรกให้รอด มีกติกาเดียวที่สำคัญที่สุด คือจ่ายเต็มยอดทุกเดือน แล้วเรื่องอื่นจะตามมาเอง

เช็กตัวเองก่อนกรอกใบสมัคร เกณฑ์ที่ ธปท. กำหนดจริง

ประกาศ ธปท. ที่ สนส. 11/2563 เขียนคุณสมบัติของผู้ถือบัตรหลักไว้ 7 ทาง ผ่านทางใดทางหนึ่งก็พอ คนส่วนใหญ่ที่ขอบัตรใบแรกจะเข้าทางแรกหรือทางที่สอง แต่ถ้ารายได้ยังไม่ถึง ทางเงินฝากก็เปิดอยู่

ทางที่	เงื่อนไขตามประกาศ	เหมาะกับใคร
1	รายได้จากทุกแหล่งรวมกันไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน หรือ 180,000 บาทต่อปี มีหลักฐานชัดเจน	พนักงานประจำที่มีสลิปเงินเดือน
2	เงินหมุนเวียนเข้าบัญชีเงินฝากเฉลี่ยไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน ย้อนหลังไม่น้อยกว่า 6 เดือน	ฟรีแลนซ์ ค้าขายออนไลน์
3	มีเงินฝากหรือตราสารหนี้ค้ำประกันเต็มวงเงินบัตร	คนที่อยากเริ่มสร้างประวัติแต่รายได้ยังไม่ถึง
4	เงินฝากประจำย้อนหลังไม่น้อยกว่า 6 เดือน ไม่น้อยกว่า 500,000 บาท	คนมีเงินออมก้อน
5	เงินฝากประจำที่สหกรณ์ออมทรัพย์ 6 เดือน ไม่น้อยกว่า 1,000,000 บาท	สมาชิกสหกรณ์
6	เงินฝากออมทรัพย์ ตราสารหนี้ กองทุนรวม รวมกัน 6 เดือน ไม่น้อยกว่า 1,000,000 บาท	นักลงทุน
7	กองทุนส่วนบุคคล 6 เดือน ไม่น้อยกว่า 1,000,000 บาท	ผู้มีกองทุนส่วนบุคคล

ประกาศฉบับเดียวกันยังมีคำถามคำตอบแนบท้าย ซึ่งตอบเรื่องที่คนขอบัตรใบแรกสงสัยบ่อย ตัวอย่างหนึ่งคือเงินเดือน 13,000 บาท บวกค่าตำแหน่ง 3,000 บาทที่ได้ประจำทุกเดือน ถือว่ารายได้รวมเกิน 15,000 บาทได้ แต่ถ้ารายได้อื่นไม่ได้มาประจำ ผู้ออกบัตรต้องใช้ค่าเฉลี่ยย้อนหลัง 6 เดือน อีกข้อที่ควรรู้คือห้ามเอารายได้ตามสลิปมาบวกกับเงินหมุนเวียนในบัญชี เพราะอาจเป็นเงินก้อนเดียวกัน

เกณฑ์ ธปท. เป็นขั้นต่ำ ธนาคารแต่ละแห่งตั้งเงื่อนไขเพิ่มได้ เช่น อายุงาน อายุผู้สมัคร หรือรายได้ขั้นต่ำของบัตรรุ่นสูง บัตรที่ประกาศรับรายได้ 15,000 บาทมักเป็นบัตรระดับเริ่มต้น ถ้ารายได้ 18,000 บาทแล้วยื่นบัตรที่กำหนด 50,000 บาท ผลก็คือถูกปฏิเสธ และการยื่นนั้นยังถูกบันทึกเป็นการสอบถามข้อมูลเครดิตด้วย

เอกสารที่ต้องเตรียม แยกตามลักษณะรายได้

ใบสมัครออนไลน์ส่วนใหญ่ขอเอกสารเป็นไฟล์ภาพหรือ PDF ถ้าเตรียมให้ตรงกับทางที่ใช้พิสูจน์รายได้ตั้งแต่แรก จะไม่ถูกโทรตามขอเอกสารเพิ่มทีละชิ้น

ลักษณะรายได้	เอกสารหลัก	สิ่งที่มักถูกขอเพิ่ม
พนักงานประจำ	บัตรประชาชน สลิปเงินเดือนเดือนล่าสุด หรือหนังสือรับรองเงินเดือน	รายการเดินบัญชีที่เงินเดือนเข้า 3 ถึง 6 เดือน
ฟรีแลนซ์ ค้าขาย	บัตรประชาชน รายการเดินบัญชีย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน	หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ) หรือหลักฐานการยื่นภาษี
เจ้าของกิจการ	บัตรประชาชน หนังสือรับรองบริษัทหรือทะเบียนพาณิชย์	งบการเงินหรือเงินหมุนเวียนในบัญชีกิจการย้อนหลัง 6 เดือน
ใช้เงินฝากค้ำ	บัตรประชาชน สมุดบัญชีเงินฝากที่จะนำมาค้ำ	หนังสือยินยอมให้อายัดเงินฝากตามวงเงิน

ถ้าเงินเดือนเข้าบัญชีเป็นเงินสดหรือกระจายหลายบัญชี ให้เลือกบัญชีที่มีเงินเข้าสม่ำเสมอที่สุดมาแสดง วิธีขอรายการเดินบัญชีย้อนหลังอธิบายไว้ใน ขั้นตอนขอ statement ธนาคาร ส่วนหนังสือรับรองเงินเดือนดูได้จาก วิธีขอหนังสือรับรองเงินเดือน

วงเงินแรกจะได้ประมาณเท่าไร

เพดานวงเงินตามเกณฑ์ ธปท. ผูกกับรายได้เฉลี่ยต่อเดือน และนับรวมทุกใบที่คุณถือกับผู้ออกบัตรแห่งเดียวกัน

รายได้เฉลี่ยต่อเดือน	วงเงินรวมต่อผู้ออกบัตรหนึ่งแห่ง ไม่เกิน
15,000 ถึงต่ำกว่า 30,000 บาท	1.5 เท่าของรายได้
30,000 ถึงต่ำกว่า 50,000 บาท	3 เท่าของรายได้
50,000 บาทขึ้นไป	5 เท่าของรายได้

ตัวอย่างสมมติ คุณเงินเดือน 22,000 บาท วงเงินสูงสุดที่ธนาคาร A ให้ได้คือ 33,000 บาท ถ้าธนาคาร A อนุมัติให้ 2 ใบ วงเงินสองใบรวมกันก็ยังต้องไม่เกิน 33,000 บาท ตัวเลขนี้เป็นเพดาน ธนาคารให้ต่ำกว่านั้นได้ บัตรใบแรกมักได้ต่ำกว่าเพดานเพราะธนาคารยังไม่มีประวัติการใช้จ่ายของคุณ

กรณีใช้เงินฝากค้ำ วงเงินจะไม่เกินจำนวนเงินฝากที่ค้ำไว้ ส่วนกรณีเงินฝากประจำ 500,000 บาทขึ้นไปตามทางที่ 4 วงเงินไม่เกิน 10% ของยอดเงินฝาก เช่น ฝากไว้ 600,000 บาท วงเงินสูงสุด 60,000 บาท

เลือกบัตรใบแรกจากค่าธรรมเนียมก่อนสิทธิประโยชน์

บัตรใบแรกมีหน้าที่หลักคือสร้างประวัติการชำระหนี้ที่ดี สิทธิประโยชน์เป็นเรื่องรอง ตารางค่าธรรมเนียมที่ผู้ออกบัตรต้องเปิดเผยตามประกาศ ธปท. มีหัวข้อที่ควรอ่านก่อนกดสมัคร ดังนี้

1. ค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปี ดูว่ายกเว้นถาวรหรือยกเว้นเมื่อใช้ครบยอดต่อปี ถ้าต้องใช้ 50,000 บาทต่อปีเพื่อยกเว้น ค่าใช้จ่ายจริงของคุณถึงไหม ธปท. ระบุว่าค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปีเป็นเรื่องที่ต่อรองขอยกเว้นได้
2. ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยสูงสุดกี่วัน นับจากวันไหน
3. ค่าธรรมเนียมการชำระเงินแต่ละช่องทาง บางช่องทางมีค่าบริการ บางช่องทางฟรี
4. ค่าความเสี่ยงจากการแปลงสกุลเงิน ถ้าตั้งใจใช้ซื้อของต่างประเทศ ธปท. ระบุว่าอยู่ราว 2 ถึง 2.5% ของอัตราแลกเปลี่ยนอ้างอิง
5. ค่าธรรมเนียมออกบัตรใหม่กรณีบัตรหายหรือชำรุด

บัตรเงินคืน บัตรสะสมแต้ม และบัตรสะสมไมล์ ล้วนมีกติกาที่ซับซ้อนกว่าบัตรพื้นฐาน ถ้าอยากเทียบละเอียด ดูได้ที่ เลือกบัตรเครดิตจากรายจ่ายจริง แต่สำหรับใบแรก บัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีและเงื่อนไขน้อยที่สุดมักเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยกว่า

ของสมนาคุณตอนสมัคร มีเงื่อนไขที่ต้องรู้

โฆษณาบัตรใบใหม่ชอบใช้ของแถมเป็นตัวดึงดูด เกณฑ์ ธปท. ห้ามผู้ออกบัตรแจกเงิน สิ่งของ หรือบัตรกำนัลเพื่อรับสมัครหรืออนุมัติลูกค้าใหม่ เว้นแต่ลูกค้ามียอดใช้จ่ายผ่านบัตรแล้วอย่างน้อย 1 งวด ของแถมจึงมาพร้อมเงื่อนไขยอดใช้จ่ายเสมอ เช่น ใช้ครบ 5,000 บาทภายใน 30 วันแรก

ตัวอย่างสมมติ ของแถมมูลค่า 500 บาท ต้องใช้ครบ 8,000 บาทในเดือนแรก ถ้าค่าใช้จ่ายปกติที่จ่ายด้วยบัตรได้มีแค่ 4,000 บาท คุณต้องซื้อของเพิ่ม 4,000 บาทเพื่อแลกของ 500 บาท ซึ่งไม่คุ้ม ยิ่งถ้าจ่ายเต็มไม่ไหวแล้วต้องจ่ายขั้นต่ำ ดอกเบี้ยจะกินของแถมหมดในไม่กี่เดือน

ประกาศเดียวกันห้ามออกบัตรโดยที่ผู้บริโภคไม่ได้ร้องขอ ถ้ามีบัตรส่งมาถึงบ้านโดยคุณไม่ได้สมัคร ให้แจ้งผู้ออกบัตรและไม่ต้องเปิดใช้

90 วันแรกหลังได้บัตร ตั้งค่าอะไรบ้าง

ช่วงสามเดือนแรกเป็นช่วงที่พลาดง่ายที่สุด เพราะยังไม่คุ้นกับรอบบิล ทำตามลำดับนี้ภายในสัปดาห์แรก

1. ดาวน์โหลดแอปของผู้ออกบัตร ผูกบัตร และเปิดการแจ้งเตือนทุกรายการ ไม่ว่ายอดเล็กแค่ไหน
2. จดวันตัดรอบบัญชีและวันครบกำหนดชำระ ถ้าตัดรอบไม่ตรงกับวันเงินเดือนออก ขอเปลี่ยนรอบได้ที่คอลเซ็นเตอร์ รายละเอียดอยู่ใน ตัดรอบบิลบัตรเครดิตคือวันไหน
3. ตั้งหักบัญชีอัตโนมัติแบบเต็มยอด ไม่ใช่แบบขั้นต่ำ
4. ตั้งวงเงินใช้จ่ายออนไลน์และต่างประเทศในแอปให้ต่ำไว้ก่อน เปิดเพิ่มเมื่อจำเป็น
5. บันทึกเบอร์คอลเซ็นเตอร์อายัดบัตรไว้ในโทรศัพท์

สำหรับการใช้งานจริง ใช้บัตรกับค่าใช้จ่ายที่จ่ายอยู่แล้วทุกเดือน เช่น ค่าโทรศัพท์ ค่าน้ำมัน แล้วกันเงินจำนวนเท่ากันไว้ในบัญชีที่ตั้งหัก วิธีนี้ทำให้ยอดบัตรไม่เกินเงินที่มี และคุณได้ประวัติการชำระตรงเวลาทุกเดือน

จ่ายขั้นต่ำกับจ่ายเต็มในปีแรก ต่างกันแค่ไหน

ยอดชำระขั้นต่ำตามเกณฑ์ปกติของ ธปท. คือไม่ต่ำกว่า 10% ของยอดคงค้าง แต่มีมาตรการชั่วคราวให้คงไว้ที่ 8% ซึ่ง Thai PBS รายงานว่า ธปท. ต่ออายุไปถึงสิ้นปี 2569 ความต่างที่คนถือบัตรใบแรกมักไม่รู้คือ เมื่อจ่ายไม่เต็ม ดอกเบี้ยไม่ได้คิดเฉพาะส่วนที่ค้าง แต่คิดจากยอดทั้งก้อนย้อนไปตั้งแต่วันที่ผู้ออกบัตรสำรองจ่ายให้ร้านค้า โดยเพดานดอกเบี้ยรวมค่าปรับและค่าธรรมเนียมอยู่ที่ 16% ต่อปี

ตัวอย่างสมมติ คุณใช้บัตร 12,000 บาทในเดือนแรก ใบแจ้งยอดออกวันที่ 25 ครบกำหนดวันที่ 10 ของเดือนถัดไป

วิธีจ่าย	จ่ายเดือนนี้	ดอกเบี้ยรอบหน้า (ประมาณ)	ผลต่อเดือนถัดไป
จ่ายเต็ม	12,000 บาท	0 บาท	เริ่มรอบใหม่ไม่มีหนี้ค้าง
จ่ายขั้นต่ำ 8%	960 บาท	ราว 200 บาท (ยอดเต็มคิดย้อนประมาณ 30 วัน บวกยอดที่เหลือ)	ยอดค้างราว 11,200 บาท และคิดดอกเบี้ยต่อทุกวัน

ตัวเลขดอกเบี้ยในตารางเป็นการประมาณด้วยสูตร ยอด x 16% x จำนวนวัน / 365 จำนวนวันจริงขึ้นกับวันที่รูดแต่ละรายการ ประเด็นคือเดือนเดียวอาจไม่มาก แต่ถ้ารูดเพิ่มทุกเดือนและจ่ายแค่ขั้นต่ำ ยอดหนี้จะโตเร็วกว่าที่รู้สึก ตัวอย่างคำนวณยาวหลายเดือนดูได้ที่ ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดวันไหน

สิ่งที่บันทึกในเครดิตบูโรตั้งแต่วันแรก

เมื่อบัตรอนุมัติ ผู้ออกบัตรจะส่งข้อมูลบัญชีให้บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) ตามหน้าความรู้ของ ธปท. ข้อมูลที่เก็บมีทั้งวงเงินที่อนุมัติ วงเงินที่ใช้ไป สถานะบัญชี และประวัติการชำระว่าตรงเวลา ล่าช้า หรือผิดนัด คนที่ไม่เคยมีสินเชื่อมาก่อนเลย บัตรใบแรกนี้คือแถวแรกในรายงานเครดิตของคุณ

ผลที่ตามมาในทางปฏิบัติคือ ถ้าอีก 2 ถึง 3 ปีคุณจะขอสินเชื่อรถหรือบ้าน ผู้ให้กู้จะเห็นประวัติบัตรใบนี้เป็นหลักฐานหลัก การจ่ายเต็มตรงเวลา 24 เดือนติดกันมีน้ำหนักกว่าการมีบัตรหลายใบ อีกเรื่องที่ควรรู้คือ ถ้าค้างชำระเกิน 3 เดือนนับจากวันครบกำหนด เกณฑ์ ธปท. ให้ผู้ออกบัตรยกเลิกการใช้บัตรทันที และจะออกบัตรใหม่ให้ไม่ได้จนกว่าจะชำระหนี้เดิมหรือตกลงชำระเรียบร้อย

สัญญาณว่าควรชะลอการสมัคร

บัตรเครดิตไม่ได้เหมาะกับทุกช่วงชีวิต ถ้าตรงกับข้อใดข้อหนึ่งด้านล่าง การรอ 3 ถึง 6 เดือนให้สถานการณ์นิ่งก่อนจะดีกว่า

• ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉินเลย ถ้ามีเหตุจำเป็น คุณจะใช้บัตรเป็นเงินฉุกเฉินแล้วจ่ายเต็มไม่ไหว ควรเริ่มจาก เงินสำรองฉุกเฉิน อย่างน้อย 1 เดือนของรายจ่ายก่อน
• มีหนี้ผ่อนอื่นรวมกันเกินราว 40% ของรายได้ ธนาคารมักปฏิเสธอยู่แล้ว และถ้าผ่าน ภาระจะตึงเกินไป
• รายได้ไม่แน่นอนเดือนต่อเดือน และยังไม่มีวินัยกันเงินจ่ายบิล
• กำลังจะยื่นกู้บ้านภายใน 3 เดือน การเปิดบัญชีใหม่ช่วงนี้ทำให้ภาพรวมหนี้เปลี่ยน ควรคุยกับธนาคารที่จะยื่นกู้ก่อน

ถ้าอยากเริ่มใช้จ่ายแบบไม่ใช้เงินสดโดยยังไม่พร้อมเป็นหนี้ บัตรเดบิตทำได้เกือบทุกอย่างที่บัตรเครดิตทำ ต่างกันที่เงินตัดจากบัญชีทันที

เช็กลิสต์ก่อนกดส่งใบสมัคร

ก่อนส่งใบสมัครใบแรก ตรวจรายการด้านล่างให้ครบ ถ้าข้อไหนยังตอบไม่ได้ ให้กลับไปทำข้อนั้นก่อน

ตรวจอะไร	ผ่านเมื่อ
รายได้ตามเกณฑ์	สลิปหรือเงินเข้าบัญชีเฉลี่ย 6 เดือน ไม่ต่ำกว่า 15,000 บาท
บัตรที่เลือก	รายได้ขั้นต่ำของบัตรไม่เกินรายได้คุณ และค่าธรรมเนียมรายปียกเว้นได้จริง
เอกสาร	ไฟล์ชัด ชื่อตรงกับบัตรประชาชน รายการเดินบัญชีครบเดือน
จำนวนที่ยื่น	ยื่นทีละแห่ง รอผลก่อนยื่นแห่งถัดไป
แผนจ่ายบิล	รู้แล้วว่าจะหักจากบัญชีไหน และตั้งหักเต็มยอด
เงินกันไว้	มีเงินสำรองพอจ่ายบิลเต็มอย่างน้อย 1 รอบ

ถ้าถูกปฏิเสธ ธนาคารต้องออกหนังสือปฏิเสธเป็นเอกสาร และถ้าเหตุผลมาจากข้อมูลเครดิตบูโร คุณนำหนังสือนั้นไปขอตรวจข้อมูลที่ศูนย์ตรวจเครดิตบูโรได้ฟรีภายใน 30 วัน ส่วนเรื่องค่าธรรมเนียมหรือเงื่อนไขที่ไม่ชัดเจน สอบถามศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. โทร 1213 ได้โดยตรง