วิธีออมเงิน 1 ล้านบาท คำนวณรายเดือนตามเวลา 3 ถึง 20 ปี

หาร 1,000,000 ด้วยจำนวนเดือนที่คุณมี ก็ได้ยอดออมขั้นต่ำต่อเดือนในกรณีที่ไม่มีดอกเบี้ยเลย 5 ปีเท่ากับ 16,667 บาท 10 ปีเท่ากับ 8,333 บาท 20 ปีเท่ากับ 4,167 บาท ดอกเบี้ยช่วยได้ แต่ช่วยมากเฉพาะเมื่อออมนาน ส่วนที่ได้ผลที่สุดในช่วงแรกคือรายได้ที่ออมได้จริงต่อเดือน

ตารางเดือนละเท่าไรถึงจะครบ 1 ล้านบาท

ตารางคำนวณเงินที่ต้องออมต้นเดือนละเท่ากันทุกเดือน โดยสมมติผลตอบแทนต่อปีคงที่และทบต้นรายเดือน ตัวเลขผลตอบแทนเป็นสมมติเพื่อเทียบ ไม่ใช่อัตราจริงของผลิตภัณฑ์ใด และไม่หักภาษีหรือค่าธรรมเนียม

ระยะเวลา	ผลตอบแทน 0%	1.5%	3%	5%
3 ปี	27,778	27,175	26,581	25,804
5 ปี	16,667	16,060	15,469	14,705
7 ปี	11,905	11,298	10,713	9,967
10 ปี	8,333	7,729	7,156	6,440
15 ปี	5,556	4,957	4,406	3,741
20 ปี	4,167	3,575	3,046	2,433

สังเกตสองอย่าง อย่างแรก ที่ 3 ปี ความต่างระหว่าง 0% กับ 5% แค่ราว 2,000 บาทต่อเดือน เพราะเวลาไม่พอให้ดอกเบี้ยทำงาน อย่างที่สอง ที่ 20 ปี ความต่างคือ 4,167 กับ 2,433 บาท หรือเกือบ 1,700 บาทต่อเดือน นี่คือเหตุผลที่เริ่มเร็วสำคัญกว่าหาอัตราสูง การเริ่มก่อน 5 ปีลดภาระรายเดือนได้มากกว่าการเพิ่มผลตอบแทนอีก 1-2%

ใช้รายได้เป็นตัวตั้ง ไม่ใช่ใช้เป้าหมาย

ตารางด้านบนถามว่า "ต้องออมเท่าไร" คำถามที่ต้องถามก่อนคือ "ออมได้เท่าไร" ใช้สัดส่วน 10-20% ของรายได้ ซึ่งสอดคล้องกับที่ ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET) ยกตัวอย่างหักออม 10% ก่อนแล้วเพิ่มเป็น 20-30% ภายหลัง

เงินเดือน (สมมติ)	ออม 10%	ออม 20%	เวลาถึง 1 ล้านที่ผลตอบแทน 0% (ที่ 20%)
20,000 บาท	2,000	4,000	ราว 21 ปี
35,000 บาท	3,500	7,000	ราว 12 ปี
60,000 บาท	6,000	12,000	ราว 7 ปี

ถ้าเลขเวลานานเกินไป มีสามทาง ขยับเป้าให้ยาวขึ้น เพิ่มรายได้ หรือเพิ่มสัดส่วนออมตามรายได้ที่ขึ้นแต่ละปี แบบสุดท้ายได้ผลเกินคาด เพราะรายได้ของคนส่วนใหญ่เพิ่มตามประสบการณ์ แต่ค่าใช้จ่ายไม่ต้องเพิ่มเท่ากัน

ตัวอย่างสมมติ ออมเพิ่มปีละ 10% เร็วขึ้นแค่ไหน

ลองเทียบสองคนที่เริ่มต้นออมเท่ากัน ไม่คิดดอกเบี้ยเพื่อให้เห็นผลของนิสัย

	คนที่ 1 ออมคงที่	คนที่ 2 ออมเพิ่มปีละ 10%
ปีที่ 1	6,000 บาท/เดือน	6,000 บาท/เดือน
ปีที่ 5	6,000 บาท/เดือน	ประมาณ 8,785 บาท/เดือน
ปีที่ 10	6,000 บาท/เดือน	ประมาณ 14,150 บาท/เดือน
ยอดสะสมสิ้นปีที่ 10	720,000 บาท	ประมาณ 1,147,000 บาท
ถึง 1 ล้านบาท	ปีที่ 14 กับ 3 เดือน	ในปีที่ 10

คนที่สองออมมากขึ้นปีละไม่กี่ร้อยบาท ซึ่งตามรายได้ที่ปรับขึ้น ผลคือถึงเป้าเร็วกว่าราว 4 ปี ข้อควรระวังคือยอดเดือนละ 14,150 บาทในปีที่ 10 ต้องเทียบกับรายได้ในตอนนั้น ถ้าเงินเดือนไม่ขึ้นตาม ให้หยุดเพิ่มที่สัดส่วนที่ไหว

1 ล้านบาทในวันนั้น ซื้อได้เท่า 1 ล้านบาทวันนี้ไหม

ไม่เท่า เพราะเงินเฟ้อ ตัวอย่างสมมติที่เงินเฟ้อ 2% ต่อปี ของที่ราคา 1 ล้านบาทวันนี้ จะมีมูลค่าเทียบเท่ากับเงินราว 820,000 บาทในอีก 10 ปี และราว 673,000 บาทในอีก 20 ปี ถ้าเงินเฟ้อ 3% ต่อปี อีก 10 ปีเหลือราว 744,000 บาท ตัวเลขนี้เป็นการคำนวณมูลค่าปัจจุบัน ไม่ใช่การพยากรณ์

ผลเชิงปฏิบัติ ถ้าเป้าของคุณคือ "ซื้อรถหรือจ่ายดาวน์บ้านราคาปัจจุบันก้อนหนึ่ง" ให้ขยับเป้าขึ้นตามเงินเฟ้อ ถ้าอีก 10 ปีที่เงินเฟ้อ 2% จะต้องมีประมาณ 1.22 ล้านบาท เพื่อซื้อสิ่งที่ราคา 1 ล้านบาทวันนี้ ดูแนวคิดและตัวเลขเงินเฟ้อของไทยที่ เงินเฟ้อคืออะไร

เก็บไว้ที่ไหนระหว่างทาง

ผลิตภัณฑ์ต่างกันตามระยะเวลาและการยอมรับความเสี่ยง ตารางไม่ได้แนะนำให้ซื้อผลิตภัณฑ์ใด เพียงแสดงโครงสร้างความคิด

ช่วงเวลาถึงเป้า	ลักษณะเงิน	ที่เก็บที่มักใช้	ข้อควรดู
ไม่เกิน 3 ปี	ต้องไม่ติดลบ	บัญชีออมทรัพย์ เงินฝากประจำ	ดอกเบี้ยแท้จริงและวงเงินคุ้มครอง
3-7 ปี	ต้องการนิ่ง แต่พอรอได้	เงินฝากประจำ พันธบัตรถือถึงครบกำหนด	สภาพคล่อง ค่าถอนก่อนกำหนด
มากกว่า 7 ปี	พอรับความผันผวนได้	กองทุนรวม และสินทรัพย์เสี่ยงที่ศึกษามาแล้ว	ความเสี่ยงขาดทุน ค่าธรรมเนียม

สำหรับคนที่เพิ่งเริ่ม ดูข้อมูลพันธบัตรที่ พันธบัตรรัฐบาล และดูทางเริ่มลงทุนจำนวนน้อยที่ ลงทุนจำนวนน้อย ผลตอบแทนใดก็ไม่มีการรับประกัน และเงินส่วนที่ต้องแน่ใจว่ามีในวันนั้นไม่ควรอยู่ในสินทรัพย์ที่ผันผวน

เมื่อยอดใกล้ 1 ล้านบาท ดูวงเงินคุ้มครองเงินฝาก

สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA) ระบุว่าวงเงินคุ้มครองตามกฎหมายคือ 1 ล้านบาทต่อผู้ฝากหนึ่งราย ต่อสถาบันการเงินหนึ่งแห่ง และถ้ามีหลายบัญชีในสถาบันเดียวกัน DPA รวมเงินฝากทุกบัญชีและทุกสาขามาคำนวณ

เมื่อยอดรวมในธนาคารเดียวเข้าใกล้ 1 ล้านบาท ให้เริ่มกระจาย ตัวอย่างสมมติ คุณมี 950,000 บาทในธนาคาร ก และจะออมต่ออีก 50,000 บาทใน 3 เดือน ก็ควรเปิดบัญชีธนาคาร ข รับเงินใหม่ตั้งแต่ตอนนี้ ไม่ต้องรอข้ามเส้น และสังเกตว่าวงเงินนี้เป็นของเงินฝาก ไม่ได้คุ้มครองหน่วยลงทุนหรือผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่เงินฝาก

กอช. ช่วยได้เท่าไร และทำไมใช้ตัวเดียวไม่ถึง

กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) เป็นทางเลือกออมเพื่อบำนาญสำหรับคนที่ไม่มีระบบบำนาญอื่น บทความของ SET ระบุว่าออมได้ตั้งแต่ 50 บาทต่อเดือน สูงสุด 1,100 บาทต่อเดือนหรือ 13,200 บาทต่อปี สมาชิกอายุ 15-60 ปี ข้ามเดือนได้โดยไม่เสียสิทธิ และนำเงินที่ออมไปลดหย่อนภาษีได้ไม่เกิน 13,200 บาทต่อปี ส่วนเงินสมทบจากรัฐตามช่วงอายุ ให้ดูตารางล่าสุดที่เว็บไซต์ กอช.

ตัวเลขแสดงเพดานชัด ออมเต็มที่ 30 ปีติดต่อกันจะได้เงินต้นรวม 396,000 บาท ยังไม่ถึง 1 ล้านบาท ก่อนนับเงินสมทบและผลตอบแทน ดังนั้น กอช. เป็นฐานบำนาญที่ดี แต่ไม่ใช่ทางลัดไปถึง 1 ล้านบาท ให้รวมกับก้อนอื่นเช่นเงินฝาก กองทุนสำรองเลี้ยงชีพของนายจ้าง หรือผลิตภัณฑ์ลดหย่อนภาษีที่ RMF

เหตุการณ์ที่ทำให้ตารางไม่เป็นไปตามแผน

• รายได้ลดหรือตกงาน: ถ้าไม่มีเงินสำรอง คุณจะต้องถอนเงินเป้าหมายมาใช้ ทำเงินสำรองฉุกเฉินก่อนหรือพร้อมกับเริ่มออม วิธีตั้งอยู่ที่ วิธีออมเงิน
• ติดหนี้บัตรเครดิต: ดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงกว่าผลตอบแทนเงินฝากมาก การออมไปพร้อมจ่ายขั้นต่ำจึงเสียมากกว่าได้ ปิดหนี้ก่อน ดูขั้นตอนที่ ปลดหนี้
• โบนัสหรือเงินก้อน: SET ยกตัวอย่างแบ่งเงินพิเศษ 50% ไปปลดหนี้หรือลงทุน 30% ไปค่าใช้จ่ายจำเป็น และ 20% เพื่อความสุข ส่วน 50% นำไปเร่งเป้าเป็นก้อนได้
• เป้ากระโดด: ซื้อบ้าน แต่งงาน มีลูก ให้ทบทวนเป้าอย่างน้อยปีละครั้ง

ตัวอย่างสมมติ สามคนเริ่มต่างกัน

สมมติ A เริ่มออมเดือนละ 5,000 บาทตอนอายุ 25 ไม่มีผลตอบแทน ถึง 1 ล้านบาทเมื่อ 16 ปี 8 เดือน คือราวอายุ 42 B เริ่มเดือนละ 10,000 บาทตอนอายุ 35 ถึงเมื่ออายุราว 43 ปีเศษ ส่วน C เริ่มเดือนละ 5,000 บาทตอนอายุ 35 ถึงเมื่ออายุราว 52 ปี

A กับ B ได้เงินก้อนเท่ากันในเวลาใกล้กัน แม้ B ออมมากเป็นสองเท่า เพราะ A เริ่มเร็วกว่า 10 ปี ส่วน C ที่ออมเท่า A แต่เริ่มช้า 10 ปี ต้องรอนานกว่า A ถึง 10 ปี บทเรียนคือถ้ายังออมได้น้อย ให้เริ่มก่อนแล้วค่อยเพิ่ม ไม่ต้องรอให้ออมได้มาก

ไมล์สโตนเพื่อให้เห็นความคืบหน้า

ตัวเลข 1 ล้านบาทไกลจนเหนื่อย แบ่งเป็นช่วงจะติดตามง่ายกว่า ตัวอย่างสมมติสำหรับคนออมเดือนละ 8,333 บาทไม่คิดดอกเบี้ย

ไมล์สโตน	ยอดสะสม	ใช้เวลา
ก้าวแรก	100,000	12 เดือน
หนึ่งในสี่	250,000	30 เดือน
ครึ่งทาง	500,000	60 เดือน
สามในสี่	750,000	90 เดือน
ครบ	1,000,000	120 เดือน

ให้รางวัลเล็กๆ ที่ไม่เกิน 1% ของยอดไมล์สโตนเมื่อถึงแต่ละช่วง จุดตรวจแบบนี้ช่วยให้ไม่หมดแรงกลางทาง และสอดคล้องกับหลักตั้งเป้าหมายที่วัดผลได้และมีกรอบเวลาที่ SET แนะนำ

คำนวณเองได้ ไม่ต้องพึ่งตาราง

ตารางด้านบนมาจากสูตรเงินงวดสะสม ถ้าไม่มีผลตอบแทนให้ใช้ เป้าหมาย หารด้วย จำนวนเดือน ถ้ามีผลตอบแทน ให้ใช้สูตร เงินออมต่อเดือน เท่ากับ เป้าหมาย คูณ r หารด้วย ((1 + r) ยกกำลัง n ลบ 1) โดย r คืออัตราต่อเดือน (อัตราต่อปีหาร 12) และ n คือจำนวนเดือน

ตัวอย่างสมมติ เป้า 1,000,000 บาท 10 ปี ผลตอบแทน 3% ต่อปี r เท่ากับ 0.0025 n เท่ากับ 120 ผลลัพธ์คือราว 7,156 บาทต่อเดือน ตรงกับตาราง ถ้าไม่อยากคำนวณ ใช้ฟังก์ชัน PMT ในโปรแกรมตารางคำนวณได้ ใส่อัตราต่อเดือน จำนวนงวด และมูลค่าอนาคตเป็นเป้าหมาย

สามความผิดพลาดที่ทำให้ช้ากว่าแผน

ออมแต่เงินที่เหลือ คนจำนวนมากรอให้สิ้นเดือนแล้วออมจากส่วนที่เหลือ ซึ่งมักเหลือน้อยหรือไม่เหลือ ให้โอนทันทีที่เงินเดือนเข้า แล้วใช้ส่วนที่เหลือ

ใช้เงินเป้าหมายไปกับเรื่องเล็ก เมื่อเก็บไว้บัญชีเดียวกับเงินใช้จ่าย ยอดจะรั่วทีละนิด แยกบัญชีและไม่ผูกบัตรเดบิต จะยากต่อการถอนโดยไม่ตั้งใจ

ปล่อยให้เงินนอนในบัญชีที่ดอกเบี้ยต่ำเกินไป เงินสำรองฉุกเฉินควรอยู่ในบัญชีที่ถอนได้ทันที แต่เงินเป้าหมายระยะยาวที่ไม่ได้ใช้ใน 3 ปี ควรเทียบทางเลือกอื่นตามตารางที่เก็บเงิน และเทียบดอกเบี้ยจริงหลังหักภาษีเสมอ

เริ่มจากตัวเลขรายเดือนที่ทำได้จริง

1. เลือกกรอบเวลาจากตารางแรก ให้สอดคล้องกับสัดส่วน 10-20% ของรายได้ตามตารางที่สอง
2. ตั้งโอนอัตโนมัติวันเงินเดือนเข้า ไปยังบัญชีแยกที่ไม่ผูกบัตร
3. ตั้งเตือนทุกปีเพื่อเพิ่มเงินออม 5-10% ตามรายได้ที่ปรับขึ้น
4. เมื่อยอดใกล้ 1 ล้านบาทในสถาบันเดียว ให้กระจายตามวงเงินคุ้มครอง
5. ก่อนเลือกผลิตภัณฑ์ลงทุนหรือประกันออมทรัพย์ ถามผู้เชี่ยวชาญทางการเงินที่ได้รับอนุญาตว่าผลตอบแทนที่เสนอหมายถึงอะไร หักค่าธรรมเนียมแล้วเท่าไร และถอนก่อนกำหนดเสียอะไร

ถ้าสนใจ กอช. ให้สอบถามอัตราเงินสมทบล่าสุดกับสำนักงานกองทุนการออมแห่งชาติ และเช็กรายชื่อสถาบันการเงินที่อยู่ในระบบคุ้มครองกับ DPA ที่สายด่วนหรือเว็บไซต์ของสถาบัน