ประกันรถยนต์เจ้าไหนดี เลือกจากเงื่อนไขกรมธรรม์ 6 ข้อ

ไม่มีประกันรถยนต์เจ้าไหนที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน เจ้าที่เหมาะกับรถป้ายแดงอายุ 1 ปีของพนักงานออฟฟิศ อาจไม่เหมาะกับรถกระบะเก่าที่ใช้ขนของ วิธีเลือกที่ปลอดภัยคือเทียบเงื่อนไข 6 ข้อให้เท่ากันก่อน แล้วค่อยดูเบี้ย

เนื้อหาตรงนี้ไม่จัดอันดับบริษัทและไม่แนะนำยี่ห้อ เพราะเงื่อนไขและราคาเปลี่ยนตามรถ อายุผู้ขับ และช่วงเวลา ที่ให้ได้คือเครื่องมือเลือกที่คุณใช้เองได้กับทุกเจ้า

เทียบ 6 ข้อให้ตรงกันก่อนดูราคา

เมื่อขอใบเสนอราคาจากหลายเจ้า ให้เขียนตารางเทียบข้อต่อไปนี้ใหม่ในกระดาษหรือโน้ตมือถือ

ข้อเทียบ	ต้องถามอะไร	ทำไมสำคัญ
ชั้นประกัน	ชั้น 1, 2+, 3+, 2, 3	กำหนดว่ารถเราได้รับการซ่อมในกรณีใด
ทุนประกัน	จำนวนเงินสูงสุดที่จ่ายถ้ารถเสียหายรวมหรือสูญหาย	ต่ำเกินไปจะไม่พอซื้อรถทดแทน
แบบซ่อม	ซ่อมอู่หรือซ่อมศูนย์บริการ	ราคาเบี้ยและคุณภาพอะไหล่ต่างกัน
ค่าเสียหายส่วนแรก	ต้องจ่ายเองเท่าไรต่อครั้ง	เบี้ยถูกมักมาพร้อมส่วนแรกสูง
ความคุ้มครองเสริม	ประกันอุบัติเหตุ ประกันตัว รักษาพยาบาล	ราคาเพิ่มไม่มาก แต่ช่วยเมื่อเกิดเรื่อง
ขั้นตอนเคลม	มีแอป เคลมออนไลน์ อู่คู่สัญญาใกล้บ้านไหม	คุณจะสัมผัสเรื่องนี้จริงตอนเกิดเหตุ

คำสั่งนายทะเบียนของ คปภ. ระบุขอบเขตของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์มาตรฐาน ชั้น 1 คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก รถสูญหายหรือไฟไหม้ และความเสียหายต่อรถเราเอง ชั้น 2 คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกกับรถสูญหายหรือไฟไหม้ ชั้น 3 คุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ส่วนชั้น 2+ และ 3+ จ่ายซ่อมรถเราเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุตัวได้ ดูรายละเอียดแต่ละชั้นที่ ประกันชั้น 1 คุ้มครองอะไร ประกันชั้น 2+ และ ประกันชั้น 3 รวมถึงความต่างโดยตรงใน ประกันชั้น 1 กับ ชั้น 2 ต่างกันยังไง

ตัวอย่างเทียบสามใบเสนอราคา

ตัวอย่างสมมติ รถเก๋งราคา 600,000 บาท ขอประกันชั้น 1 ทุนประกัน 600,000 บาทเท่ากันจากสามเจ้า

รายการ	เจ้า ก	เจ้า ข	เจ้า ค
เบี้ยต่อปี (บาท)	18,500	16,000	21,000
แบบซ่อม	อู่	อู่	ศูนย์บริการ
ค่าเสียหายส่วนแรกต่อครั้ง	0	3,000	0
ประกันตัวผู้ขับขี่	รวม	ไม่รวม	รวม

ถ้าไม่เคลมเลยตลอดปี เจ้า ข ถูกกว่าเจ้า ก อยู่ 2,500 บาท แต่ถ้าเคลม 1 ครั้งต้องจ่ายส่วนแรกอีก 3,000 บาท ผลรวมจึงแพงกว่าเจ้า ก อยู่ 500 บาท และเมื่อขาดประกันตัวผู้ขับขี่ ถ้าเกิดเหตุร้ายแรง ค่าประกันตัวที่ต้องวางเองอาจสูงกว่าส่วนต่างเบี้ยมาก เจ้า ค แพงสุดเพราะซ่อมศูนย์บริการ ซึ่งคุ้มกว่าหรือไม่ขึ้นกับว่าคุณให้ความสำคัญกับอะไหล่แท้และการรับประกันงานซ่อมเพียงใด

จุดเสมอตัวของเจ้า ข กับเจ้า ก คือเคลมประมาณ 0.83 ครั้งต่อปี (2,500 หาร 3,000) ถ้าคุณขับเรียบร้อยและเคลมเฉลี่ยน้อยกว่าปีละครั้ง เจ้า ข เป็นตัวเลือกที่ถูกกว่าในระยะยาว แต่ต้องมีเงินสำรองส่วนแรกไว้ด้วย

ทุนประกัน ตั้งเท่าไรถึงพอดี

ทุนประกันคือเพดานที่บริษัทจ่ายถ้ารถเสียหายรวมหรือสูญหาย ตั้งสูงกว่ามูลค่าตลาดไม่ได้ประโยชน์ เพราะบริษัทจ่ายไม่เกินมูลค่าจริง และเบี้ยก็แพงขึ้นโดยเปล่าประโยชน์ ตั้งต่ำเกินไปก็เสี่ยง เพราะเมื่อรถเสียหายรวมแล้วคุณจะได้เงินไม่พอซื้อคันใหม่

ตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ ถ้าทำประกันไว้ไม่น้อยกว่า 80% ของมูลค่ารถ และรถเสียหายรวม กรรมสิทธิ์ในรถจะตกเป็นของบริษัท ใช้ราคาตลาดของรถมือสองรุ่นเดียวกันปีเดียวกันเป็นฐานกำหนดทุน และปรับลดทุกปีตามอายุรถ

ซ่อมอู่หรือซ่อมศูนย์ ต่างกันตรงที่เบี้ยและเงื่อนไข

ตามเอกสาร คปภ. ทางเลือกซ่อมมีสองแบบ คือซ่อมอู่ และซ่อมศูนย์บริการ โดยศูนย์บริการหมายถึงศูนย์ซ่อมที่ผู้ผลิตหรือตัวแทนจำหน่ายรับรอง ซึ่งโดยทั่วไปมีเบี้ยเพิ่ม ถ้ารถยังอยู่ในช่วงรับประกันของผู้ผลิต หลายคนเลือกซ่อมศูนย์เพื่อรักษาสิทธิ์รับประกัน ดูรายละเอียดเทียบกันที่ ประกันรถยนต์ ซ่อมอู่ ซ่อมห้าง ต่างกันยังไง

ค่าเสียหายส่วนแรกกับส่วนลดประวัติดี

ค่าเสียหายส่วนแรกที่เห็นในกรมธรรม์มาตรฐานมีหลายกรณี เช่น กรณีที่ความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก บางกรณีให้ผู้เอาประกันรับผิดส่วนแรก 2,000 บาท หรือ 1,000 บาทในกรณีไม่ใช่การชนหรือพลิกคว่ำ หรือระบุตัวคู่กรณีไม่ได้ และ 6,000 บาทสำหรับผู้ขับขี่ที่ไม่ได้ระบุชื่อในกรมธรรม์ที่ระบุผู้ขับขี่ บริษัทจ่ายก่อน แล้วเรียกเก็บคืนจากผู้เอาประกัน

ส่วนลดประวัติดีสำหรับรถใช้ส่วนบุคคลคือ 20% ในปีแรกที่ไม่มีเคลม 30% เมื่อครบสองปี และ 40% เมื่อสามปีขึ้นไป หลังเคลมที่เป็นฝ่ายผิด ส่วนลดจะลดลงหนึ่งขั้น การเคลมเล็กน้อยที่คุณสามารถจ่ายเองได้อาจคุ้มกว่าการเคลม เพราะส่วนลดที่เสียไปคูณหลายปี

กรมธรรม์แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ เปลี่ยนวิธีเทียบราคาตั้งแต่ปี 2569

สำนักงาน คปภ. ประกาศปรับแบบกรมธรรม์รถยนต์สันดาปสำหรับรถใช้ส่วนบุคคลให้เป็นแบบระบุชื่อผู้ขับขี่เท่านั้น เริ่มกับรถป้ายแดงตั้งแต่ 1 มกราคม 2568 และใช้กับรถยนต์สันดาปทั้งระบบตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 พร้อมให้ส่วนลดตามพฤติกรรมการขับขี่สูงสุด 40% สำหรับผู้ที่มีประวัติขับขี่ดีและไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหม และแยกอัตราเบี้ยของการซ่อมศูนย์บริการออกมาเป็นเอกสารแนบท้ายโดยเฉพาะ

ผลต่อการเลือกเจ้าคือ ใบเสนอราคาสองใบที่ดูเหมือนกันอาจระบุผู้ขับขี่คนละชุด ใบหนึ่งใส่เฉพาะคุณ อีกใบใส่คุณกับคู่สมรส เบี้ยจะต่างกันตามอายุและประวัติของคนที่ใส่ชื่อ ก่อนเทียบราคาให้ล็อกรายชื่อผู้ขับขี่ให้ตรงกันทุกเจ้า และถามว่าคนที่ไม่มีชื่อขับแล้วเกิดเหตุ ต้องรับผิดส่วนแรกเท่าไร

ข้อมูลประวัติการขับขี่ที่ใช้คิดส่วนลด ผู้ขอเอาประกันให้สิทธิบริษัทตรวจสอบเอง หรือเข้าไปดูด้วยตนเองผ่าน LINE Official "คปภ. รอบรู้" และแอปพลิเคชัน "ทางรัฐ" แล้วแจ้งบริษัท ถ้าคุณขับมาหลายปีโดยไม่มีเคลม ให้ตรวจข้อมูลนี้ก่อนขอใบเสนอราคา เพราะส่วนลดที่ได้ทำให้ลำดับว่าเจ้าไหนถูกกว่าเปลี่ยนได้

สิ่งที่ต้องล็อกให้เท่ากันทุกใบเสนอราคา	ตัวอย่างที่มักไม่ตรงกัน
รายชื่อผู้ขับขี่และอายุ	ใบหนึ่งใส่ 1 คน อีกใบใส่ 2 คน
เอกสารแนบท้ายซ่อมศูนย์	ใบหนึ่งรวม อีกใบยังเป็นซ่อมอู่
ส่วนลดประวัติดีที่ใช้คำนวณ	ใบหนึ่งใช้ 40% อีกใบยังไม่ได้ตรวจประวัติ
ทุนประกันรถเสียหายรวม	600,000 เทียบกับ 550,000 บาท
วงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอก	ทรัพย์สิน 1,000,000 เทียบกับ 5,000,000 บาท

คิดต้นทุนรวม 3 ปี แทนการดูเบี้ยปีเดียว

เบี้ยปีแรกเป็นแค่ส่วนหนึ่งของต้นทุน สิ่งที่คุณจ่ายจริงในหลายปีคือเบี้ยแต่ละปี บวกค่าเสียหายส่วนแรกเมื่อเคลม บวกเบี้ยที่ขึ้นหลังส่วนลดประวัติดีลดลง วิธีที่ใช้ได้กับทุกเจ้าคือสร้างสถานการณ์สมมติ 2 แบบ แล้วคิดยอดรวม

ตัวอย่างสมมติ ใช้ตัวเลขจากตารางเจ้า ก กับเจ้า ข ข้างบน สมมติเบี้ยเท่าเดิมทุกปีเพื่อให้เห็นภาพ

สถานการณ์ใน 3 ปี	เจ้า ก (เบี้ย 18,500 ส่วนแรก 0)	เจ้า ข (เบี้ย 16,000 ส่วนแรก 3,000)
ไม่มีเคลมเลย	55,500	48,000
เคลม 1 ครั้งในปีแรก	55,500	51,000
เคลม 1 ครั้งทุกปี	55,500	57,000

ถ้าคุณเคลมไม่เกินปีละครั้ง เจ้า ข ถูกกว่าในภาพรวม 3 ปี แต่คนที่ขับในเมืองหนาแน่นและเคยเคลมทุกปี เจ้า ก ที่ไม่มีส่วนแรกจะคุ้มกว่า ตัวเลขนี้ยังไม่รวมผลของส่วนลดประวัติดีที่ลดลงหลังเคลมฝ่ายผิด ซึ่งกระทบทั้งสองเจ้าเท่ากัน จึงไม่เปลี่ยนลำดับ แต่ทำให้ยอดรวมจริงสูงกว่าตาราง

ดูประวัติเคลมของตัวเองย้อนหลัง 3 ปีจากหนังสือแจ้งต่ออายุ แล้วเลือกแถวในตารางที่ใกล้ชีวิตจริงที่สุด แทนการเดาว่าปีหน้าจะไม่มีเหตุ

ความคุ้มครองเสริมที่ควรถามหาในใบเสนอราคา

กรมธรรม์มาตรฐานมีเอกสารแนบท้ายที่เพิ่มความคุ้มครองได้ โดยจ่ายเบี้ยเพิ่มเล็กน้อย รายการที่พบบ่อยตามเอกสาร คปภ. คือ ร.ย.01 ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ร.ย.02 ค่ารักษาพยาบาล และ ร.ย.03 การประกันตัวผู้ขับขี่ในคดีอาญา

เอกสารแนบท้าย	คุ้มครองอะไร	ควรพิจารณาเมื่อ
ร.ย.01	ผู้ขับขี่และผู้โดยสารเสียชีวิตหรือทุพพลภาพจากอุบัติเหตุ	มีผู้โดยสารประจำ หรือขับทางไกลบ่อย
ร.ย.02	ค่ารักษาพยาบาลของผู้ขับขี่และผู้โดยสาร	สิทธิ์รักษาพยาบาลอื่นของคุณมีจำกัด
ร.ย.03	ค่าประกันตัวผู้ขับขี่เมื่อถูกดำเนินคดีอาญาจากอุบัติเหตุ	ต้องการให้บริษัทดูแลเรื่องวางหลักทรัพย์

ความคุ้มครองเสริมทับซ้อนกับประกันสุขภาพหรือประกันอุบัติเหตุที่คุณมีอยู่ได้ จึงควรตรวจกรมธรรม์เดิมก่อนซื้อเพิ่ม ไม่ต้องจ่ายซ้ำสำหรับสิ่งที่มีอยู่แล้ว

เช็กตัวบริษัทและเอกสารก่อนจ่ายเงิน

• ตรวจว่าบริษัทได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยจาก คปภ. และเบอร์ติดต่อเคลมใช้งานได้จริง
• อ่านกรมธรรม์ตัวเต็ม ไม่ใช่เฉพาะหน้าสรุป โดยเฉพาะข้อยกเว้นและสัญลักษณ์ ร.ย. ท้ายกรมธรรม์
• ตรวจชื่อผู้เอาประกัน เลขทะเบียน เลขตัวถัง ทุนประกัน และวันคุ้มครอง ให้ตรงกับเล่มทะเบียน
• เก็บหลักฐานการจ่ายเงินและเบอร์ติดต่อเคลมไว้ในมือถือ ดูวิธีตรวจกรมธรรม์ที่ เช็กประกันรถยนต์

ตารางตัดสินใจสั้น ๆ ตามประเภทผู้ใช้รถ

สถานการณ์	ทางเลือกที่มักเหมาะ	เหตุผล
รถใหม่ ผ่อนอยู่ ขับในเมือง	ชั้น 1 ซ่อมศูนย์	ธนาคารมักกำหนด และรถมีมูลค่าสูง
รถอายุ 5 ถึง 8 ปี ขับสม่ำเสมอ	ชั้น 1 ซ่อมอู่ หรือ 2+	ลดเบี้ย ยังคุ้มครองเมื่อชนคันที่ระบุได้
รถเก่า มูลค่าต่ำ ใช้ไม่บ่อย	ชั้น 3 หรือ 3+	เบี้ยต่ำ คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
ขับระยะไกลบ่อย	ชั้น 1 พร้อมประกันตัวและรักษาพยาบาล	เจอเหตุได้มากกว่า

ตารางนี้เป็นแนวทางเริ่มต้น ไม่ใช่คำแนะนำรายบุคคล คุณควรให้ตัวแทนเสนอราคาตามเงื่อนไขของตัวเองหลายเจ้าก่อนตัดสินใจ

ขั้นตอนเลือกที่ทำได้ภายในสัปดาห์นี้

1. เขียนมูลค่ารถ แบบซ่อมที่ต้องการ และงบเบี้ยสูงสุด
2. ขอใบเสนอราคาชั้นเดียวกัน ทุนเท่ากัน จากอย่างน้อยสามแหล่ง
3. เทียบตาม 6 ข้อ แล้วคำนวณเบี้ยรวมค่าเสียหายส่วนแรกถ้าเคลมหนึ่งครั้ง
4. ถามขั้นตอนเคลมจริง เช่น ต้องถ่ายรูปอะไร ใช้เวลานานเท่าไร ดูต่อที่ ประกันรถยนต์ เคลมยังไง

หากมีข้อพิพาทกับบริษัทประกัน คุณร้องเรียนที่สายด่วน คปภ. 1186 ได้