สินเชื่อเงินด่วน ต้นทุนจริงและวิธีเช็กผู้ให้บริการ

สินเชื่อเงินด่วนคือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ผู้ให้บริการอนุมัติและโอนเงินให้เร็ว บางแห่งภายในวันเดียว ความเร็วมาจากการตรวจข้อมูลอัตโนมัติ แต่ดอกเบี้ยและเงื่อนไขไม่ได้ผ่อนปรนกว่าสินเชื่อปกติตามไปด้วย เพดานตามกฎหมายและวิธีคิดดอกเบี้ยยังเป็นชุดเดียวกัน สิ่งที่ต้องระวังจึงเป็นต้นทุนที่ถูกซ่อนในโฆษณาและผู้ให้บริการที่ไม่ได้รับอนุญาต

ถ้ายอดที่ต้องการเป็นเงินก้อนเล็กราว 3,000 บาทและกลัวถูกหลอก ให้อ่านเรื่องกลโกงที่ ยืมเงินด่วน 3000 ส่วนเรื่องนี้เน้นสินเชื่อหลักหมื่น ที่ต้องเลือกระหว่างหลายผู้ให้บริการและคำนวณต้นทุนจริง

ทำไมอนุมัติเร็ว และเร็วแค่ไหน

ผู้ให้บริการสินเชื่อออนไลน์ใช้ระบบดึงข้อมูลอัตโนมัติ ตรวจบัตรประชาชน ยืนยันตัวตนด้วยใบหน้า ดึงรายงานเครดิต และตรวจรายได้จากสลิปหรือรายการเดินบัญชี ขั้นตอนที่เคยใช้คนไปเป็นวัน เหลือไม่กี่นาที ระยะเวลาด้านล่างเป็นการประมาณตามที่ผู้ให้บริการทั่วไปแจ้ง ไม่ใช่ข้อมูลทางการ

ขั้นตอน	เวลาโดยประมาณ	ถ้าล่าช้า มักเพราะ
กรอกใบสมัครและยืนยันตัวตน	5 ถึง 15 นาที	ภาพบัตรไม่ชัด หรือข้อมูลไม่ตรงกับทะเบียน
ตรวจเครดิตและรายได้	ไม่กี่นาทีถึง 1 วันทำการ	สลิปหรือเอกสารรายได้ไม่ครบ
อนุมัติและเซ็นสัญญาอิเล็กทรอนิกส์	ไม่กี่นาที	ยังไม่ได้อ่านเงื่อนไข
โอนเงินเข้าบัญชี	ทันทีถึง 1 วันทำการ	ข้ามธนาคารหรือหลังเวลาตัดรอบ

เร็วไม่ได้แปลว่าไม่มีเงื่อนไข คนที่เครดิตมีประวัติค้างชำระหรือภาระหนี้เดิมสูงมาก ยังถูกปฏิเสธเร็วเหมือนกัน แต่คำถามที่ผู้กู้ควรถามไม่ใช่ "เร็วไหม" ควรเป็น "ค่าใช้จ่ายทั้งหมดเท่าไร"

ผู้ให้บริการสี่กลุ่ม เพดานต่างกัน

กลุ่ม	ลักษณะ	เพดานดอกเบี้ย
ธนาคารพาณิชย์	สินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอปธนาคาร มักอนุมัติเร็วถ้าเป็นลูกค้าเดิม	รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมไม่เกิน 25% ต่อปี
ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ใช่ธนาคาร (ภายใต้การกำกับ ธปท.)	บริษัทบัตรเครดิตหรือสินเชื่อ	ไม่เกิน 25% ต่อปี รวมค่าธรรมเนียม
พิโกไฟแนนซ์	ผู้ให้กู้รายย่อยที่ได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลัง	ไม่เกิน 36% ต่อปี รวมทุกอย่าง ตรวจรายชื่อที่ 1359.go.th/picodoc
ผู้ให้กู้ทั่วไปที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน	บุคคลหรือกิจการที่ปล่อยกู้	ไม่เกิน 15% ต่อปี ตามกฎหมายแพ่ง

รายละเอียดเพดานทั้งสามระดับ อ่านต่อที่ ดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมาย และ ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล

บัตรกดเงินสดก็ถือเป็นเงินด่วนอีกแบบ เพราะกดได้ทันทีเมื่อมีวงเงิน แต่ดอกเบี้ยนับรายวันและมีกับดักขั้นต่ำ แยกอธิบายไว้ที่ สินเชื่อบัตรกดเงินสด

ต้นทุนจริง กู้ 30,000 บาท ผ่อน 12 เดือน และ 24 เดือน

ธปท. ระบุว่าสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือคิดจากเงินต้นที่เหลือในแต่ละงวด ตัวอย่างสมมติ กู้ 30,000 บาท อัตรารวม 25% ต่อปี

ระยะผ่อน	ค่างวดต่อเดือน	ดอกเบี้ยรวม	จ่ายทั้งหมด
12 เดือน	ประมาณ 2,851 บาท	ประมาณ 4,216 บาท	ประมาณ 34,216 บาท
24 เดือน	ประมาณ 1,601 บาท	ประมาณ 8,427 บาท	ประมาณ 38,427 บาท

ผ่อนยาวขึ้นเท่าตัว ค่างวดลดลง 1,250 บาท แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัว (ประมาณ 4,200 บาท) เพราะเงินต้นค้างนานขึ้น การเลือกงวดจึงเป็นการเลือกระหว่างภาระรายเดือนกับต้นทุนรวม ถ้ารายได้ไม่ตึง ผ่อนสั้นที่สุดที่ไหวคือทางที่ถูกที่สุด

วิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มเติมอยู่ที่ วิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้

ดอกเบี้ย flat ที่ฟังเหมือนต่ำ แต่จริงสูง

โฆษณาเงินด่วนจำนวนมากบอกอัตราต่อเดือนหรืออัตรา flat ธปท. อธิบายว่า flat คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ส่วน effective คิดจากเงินต้นที่เหลือ สองอัตรานี้เทียบกันตรง ๆ ไม่ได้ และมีกฎประมาณคือเอา flat คูณ 1.8 จะได้ effective โดยคร่าว

ตัวอย่างสมมติ กู้ 30,000 บาท ดอกเบี้ย 1.5% ต่อเดือน แบบ flat ผ่อน 12 เดือน

• ดอกเบี้ยต่อปี 18% ของ 30,000 = 5,400 บาท
• ค่างวด (30,000 + 5,400) / 12 = 2,950 บาท
• อัตรา effective ที่คำนวณจริงอยู่ที่ราว 31.7% ต่อปี ใกล้กับค่าประมาณ 18% x 1.8 = 32.4%

ค่างวด 2,950 บาท แทบไม่ต่างจาก 2,851 บาทที่ 25% effective ภาพจึงดูใกล้กัน แต่อัตราจริงสูงกว่าเพดาน 25% ที่ใช้กับผู้ให้บริการภายใต้การกำกับ ถ้าผู้ให้กู้ไม่ได้อยู่ในกลุ่มนั้น เพดานที่ใช้จะเป็นของกลุ่มอื่น และอาจเข้าข่ายผิดกฎหมายหากเป็นผู้ให้กู้ทั่วไปที่เก็บเกิน 15% ต่อปี

ค่าธรรมเนียมที่หักก่อนโอน ทำให้อัตราจริงพุ่ง

ผู้ให้บริการบางรายอนุมัติวงเงิน 30,000 บาทแต่หักค่าธรรมเนียมจัดการหรือเบี้ยประกันก่อนโอน คุณจึงได้เงินน้อยกว่าที่ผ่อน

ตัวอย่างสมมติ อนุมัติ 30,000 บาท หักค่าธรรมเนียม 1,500 บาท ได้รับเงินจริง 28,500 บาท แต่ยังผ่อนตามยอด 30,000 บาท ที่ค่างวด 2,851 บาท 12 เดือน อัตราจริงของเงิน 28,500 บาทที่ได้รับจะอยู่ราว 35% ต่อปี ซึ่งเกินเพดาน 25% สำหรับผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับ ถ้าค่าธรรมเนียมนั้นไม่ได้นับรวมอยู่ในเพดาน แสดงว่าสัญญามีปัญหา

สิ่งที่ต้องดูในหน้ายืนยันสัญญา

• จำนวนเงินที่จะได้รับจริงหลังหักทุกรายการ
• ค่าธรรมเนียมจัดการ ค่าประกัน ค่าเอกสาร ที่ถูกหักหรือบวกเข้ากับยอดกู้
• ค่าปรับชำระช้าและค่าติดตามทวงถาม
• เงื่อนไขชำระก่อนกำหนด มีค่าธรรมเนียมหรือไม่

เช็กว่าผู้ให้บริการได้รับอนุญาตจริง

ธปท. ระบุขั้นตอนที่ใช้ได้ทันที

1. ตรวจชื่อผู้ให้บริการในรายชื่อสถาบันที่อยู่ภายใต้การกำกับของ ธปท. ผ่านระบบ BOT License Check
2. ถ้าเป็นพิโกไฟแนนซ์ ตรวจฐานข้อมูลของกระทรวงการคลังที่ 1359.go.th/picodoc
3. ถ้าหาไม่พบหรือข้อมูลไม่ตรงกับแหล่งทางการ ธปท. ให้สันนิษฐานว่าเป็นมิจฉาชีพ
4. โทรกลับไปยืนยันกับเบอร์ที่พบในแหล่งทางการ ไม่ใช่เบอร์ที่ผู้เสนอให้มา

สัญญาณเตือนในรายการของ ธปท. มีหลายข้อที่เจอบ่อยกับเงินด่วน ได้แก่ สัญญาว่าอนุมัติง่ายแม้ติดแบล็กลิสต์ ขอสำเนาบัตรประชาชน ทะเบียนบ้านหรือสมุดบัญชีทั้งที่ยังไม่ผ่านการอนุมัติ ขอให้โอนค่าธรรมเนียม เงินมัดจำ หรือเงินค้ำประกันก่อนรับเงินกู้ อ้างว่าโอนผิดบัญชีและต้องจ่ายค่าแก้ไข และข่มขู่เมื่อขอยกเลิก ธปท. ย้ำว่าถ้าผู้ให้กู้ให้โอนเงินก่อน ให้สันนิษฐานว่าเป็นมิจฉาชีพ

ถ้าตกเป็นเหยื่อ ธปท. ให้ช่องทางแจ้งความ 1599 หรือ 1441 (ศูนย์ปราบปรามอาชญากรรมทางเทคโนโลยี ตำรวจ) หรือแจ้งออนไลน์ที่ thaipoliceonline.go.th และสายด่วนหนี้นอกระบบ 1359 เนื้อหาเพิ่มเติมเรื่องแอปปลอมอยู่ที่ แอปกู้เงินถูกกฎหมาย

เอกสารที่มักต้องใช้ และข้อมูลที่ไม่ควรให้

เอกสารที่ผู้ให้บริการทั่วไปขอมักเป็นบัตรประชาชน ภาพใบหน้าเพื่อยืนยันตัวตน สลิปเงินเดือนหรือรายการเดินบัญชีย้อนหลังราว 3 ถึง 6 เดือน และเลขบัญชีสำหรับรับเงิน รายการนี้เป็นการประมาณ แต่ละแห่งไม่เท่ากัน ให้ดูจากหน้าสมัครของผู้ให้บริการที่ตรวจใบอนุญาตแล้วเท่านั้น

ข้อมูลที่ไม่ควรให้ ได้แก่ รหัส OTP รหัสผ่านแอปธนาคาร และสิทธิ์เข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อหรือแกลเลอรีในมือถือ ผู้ให้กู้จริงไม่จำเป็นต้องใช้สิ่งเหล่านี้เพื่อพิจารณาสินเชื่อ ถ้าแอปบังคับให้เปิดสิทธิ์พวกนี้จึงจะไปต่อได้ ให้ถอนการติดตั้งแล้วเทียบรายอื่น

ตัวอย่างสมมติ เปรียบเทียบสามข้อเสนอ

คุณต้องการเงิน 30,000 บาท ผ่อน 12 เดือน ได้สามข้อเสนอ

• ข้อเสนอ A ธนาคาร อัตรารวม 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ค่างวด 2,851 บาท ได้เงินเต็ม 30,000 บาท
• ข้อเสนอ B แอปไม่ทราบที่มา ดอกเบี้ย flat 1.5% ต่อเดือน ค่างวด 2,950 บาท อัตราจริงราว 31.7% ต่อปี
• ข้อเสนอ C บริษัทหักค่าธรรมเนียม 1,500 บาทก่อนโอน ค่างวด 2,851 บาท ได้เงินจริง 28,500 บาท อัตราจริงราว 35% ต่อปี

ค่างวดสามข้อเสนอห่างกันไม่ถึง 100 บาท จึงดูเหมือนเท่ากัน แต่ต้นทุนจริงต่างกันชัด ข้อเสนอ A ถูกที่สุด และข้อเสนอ B กับ C ต้องตรวจว่าผู้ให้บริการอยู่ในกลุ่มใดและเพดานของกลุ่มนั้นเท่าไร ก่อนตัดสินใจ

กู้เท่าไรถึงไม่ตึงตัว

ผู้ให้บริการประเมินความสามารถผ่อนจากรายได้และภาระเดิม แต่คุณควรคิดเองก่อน แนวปฏิบัติทั่วไปที่ใช้กันคือรวมค่างวดหนี้ทุกก้อนไม่ควรเกินราว 40% ของรายได้ต่อเดือน เป็นกฎคร่าว ไม่ใช่ข้อกำหนดทางกฎหมาย

ตัวอย่างสมมติ รายได้ 25,000 บาท มีผ่อนมอเตอร์ไซค์ 3,000 บาท กู้ 30,000 บาทผ่อน 12 เดือน

• ค่างวดใหม่ 2,851 บาท รวมกับของเดิม 5,851 บาท
• สัดส่วน 5,851 / 25,000 = 23.4% ยังอยู่ในกรอบ
• แต่ถ้ารายได้จริงแปรผัน เช่นขับรถรับจ้าง ควรใช้รายได้เดือนที่ต่ำที่สุด ไม่ใช่รายได้เฉลี่ย

ถ้าไม่มีสลิปเงินเดือน ผู้ให้บริการบางแห่งรับรายการเดินบัญชีแทน อ่านเงื่อนไขได้ที่ กู้เงินไม่มีสลิปเงินเดือน และอย่าลืมว่าการยื่นขอหลายแห่งในเวลาใกล้กันถูกบันทึกใน เครดิตบูโร ทุกครั้ง

ถ้าผ่อนไม่ไหวหลังกด

ติดต่อผู้ให้บริการก่อนค้างชำระ ไม่ใช่หลังค้าง แจ้งรายได้ที่เปลี่ยนไป และขอปรับโครงสร้างหนี้ เช่น ขยายงวดหรือลดค่างวดชั่วคราว ธปท. แนะนำให้ติดต่อเจ้าหนี้ทันทีและไม่ก่อหนี้เพิ่มระหว่างปรับโครงสร้าง ห้ามกู้ก้อนใหม่มาจ่ายก้อนเก่าโดยไม่คำนวณต้นทุนรวม

เช็กลิสต์ก่อนกดยืนยัน

1. ตรวจชื่อผู้ให้บริการแล้วใน BOT License Check หรือรายชื่อพิโกไฟแนนซ์
2. ได้ตารางผ่อนทุกงวดและอัตรารวมต่อปีแบบลดต้นลดดอกเป็นลายลักษณ์อักษร
3. รู้จำนวนเงินที่จะได้รับจริงหลังหักทุกรายการ
4. ค่างวดรวมหนี้ทุกก้อนไม่เกินราว 40% ของรายได้ของเดือนที่ต่ำที่สุด
5. ไม่มีการขอโอนเงินล่วงหน้า และไม่ได้ให้สิทธิ์เข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อหรือรูปภาพในเครื่อง

ถ้าตัวเลขไม่ผ่านข้อใดข้อหนึ่ง ให้หยุดและเทียบผู้ให้บริการรายอื่นก่อน การรอหนึ่งวันถูกกว่าการแบกสัญญาสิบสองเดือน ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหรือสอบถามข้อมูลเจ้าของสินเชื่อกับ ธปท. ได้ทางเว็บไซต์ bot.or.th ก่อนเซ็นสัญญา