กู้เงินไม่มีสลิปเงินเดือน ใช้เอกสารอะไรแทนได้บ้าง

คนไม่มีสลิปเงินเดือนยังขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ โดยใช้เอกสารอื่นพิสูจน์รายได้แทน เช่น รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 3 ถึง 6 เดือน หนังสือรับรองรายได้ หรือใบรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ) ผลสุดท้ายขึ้นกับเกณฑ์ผู้ให้กู้แต่ละราย แต่ยิ่งเอกสารแสดงรายได้เข้าสม่ำเสมอ โอกาสผ่านยิ่งสูง

คนที่มาปรึกษาเรื่องนี้ส่วนใหญ่เป็นแม่ค้าออนไลน์ ช่างอิสระ คนขับรถรับจ้าง และฟรีแลนซ์ รายได้จริงอาจดีกว่าพนักงานประจำบางคน แต่ไม่มีกระดาษใบไหนที่ระบบสินเชื่อยอมรับ ที่ต้องทำคือ เปลี่ยนรายได้ที่มีอยู่ให้เป็นเอกสารที่ผู้ให้กู้อ่านได้ แล้วเลือกผู้ให้กู้ที่รับเอกสารแบบนั้น ตัวอย่างในเรื่องเป็นตัวอย่างสมมติที่ใช้เลขกลม

ผู้ให้กู้ต้องการอะไรจากสลิปจริง ๆ

สลิปเงินเดือนเป็นแค่หลักฐานของสามอย่าง คือ รายได้ต่อเดือนเท่าไหร่ รายได้นี้เข้าสม่ำเสมอหรือไม่ และมีผู้จ่ายที่ตรวจสอบได้หรือไม่ เมื่อไม่มีสลิป ผู้ให้กู้ต้องการหลักฐานของสามอย่างเดิมจากแหล่งอื่น

ดังนั้นเอกสารทดแทนที่ดีต้องตอบสามคำถามนั้นได้ครบ เอกสารที่ตอบได้ครบมักเป็นรายการเดินบัญชีที่เห็นเงินเข้าหลายเดือนติดกัน ส่วนเอกสารที่ตอบได้ไม่ครบ เช่น สมุดจดรายรับที่เขียนเอง จะมีน้ำหนักน้อยกว่า

เอกสารทดแทน	ตอบเรื่องรายได้	ตอบเรื่องความสม่ำเสมอ	ตรวจสอบผู้จ่ายได้
รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน	ได้	ได้ดีที่สุด	บางส่วน
หนังสือรับรองรายได้จากนายจ้างหรือลูกค้า	ได้	ปานกลาง	ได้
50 ทวิ ย้อนหลัง 1 ถึง 2 ปี	ได้	ได้	ได้
ใบเสร็จหรือใบแจ้งหนี้ที่ได้รับชำระ	ได้	ขึ้นกับจำนวน	บางส่วน
สมุดบันทึกรายรับเขียนเอง	ได้	ต่ำ	ไม่ได้

เอกสารที่ใช้แทนสลิปได้ แยกตามอาชีพ

ฟรีแลนซ์และผู้รับจ้างอิสระ

รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือนเป็นหลักฐานหลัก เสริมด้วย 50 ทวิ จากลูกค้าที่หักภาษี ณ ที่จ่ายให้คุณ อ่านเรื่องเอกสารนี้ได้ที่ 50 ทวิคืออะไร หากมีสัญญาจ้างหรือใบแจ้งหนี้ ให้แนบเพิ่ม

เจ้าของร้านและแม่ค้าออนไลน์

ผู้ให้กู้ดูกระแสเงินสดของร้านผ่านบัญชีที่รับเงินจากลูกค้า ใบทะเบียนพาณิชย์ และภาพถ่ายร้านหรือหน้าร้านออนไลน์ เมื่อเงินจากลูกค้าเข้าบัญชีส่วนตัวปนกับเงินใช้จ่ายครอบครัว ผู้ให้กู้ประเมินได้ยาก การแยกบัญชีรับเงินร้านออกมาต่างหากช่วยได้มาก

พนักงานที่นายจ้างจ่ายเป็นเงินสด

ขอหนังสือรับรองเงินเดือนจากนายจ้างได้ ดูตัวอย่างและวิธีขอที่ หนังสือรับรองเงินเดือน ถ้านายจ้างไม่ยินยอม ให้เริ่มรับเงินเดือนผ่านการโอนเข้าบัญชีก่อนยื่นอย่างน้อย 3 เดือน

คนรับเงินจากหลายแหล่ง

ถ้ามีรายได้จากงานหลายทาง ให้รวบรวมรายการเงินเข้าทุกทางเข้าบัญชีเดียว ผู้ให้กู้ดูตัวเลขรวม ไม่ได้สนใจว่าแต่ละก้อนมาจากไหน ตราบใดที่ยืนยันได้ว่ามีที่มา

คำนวณรายได้เฉลี่ยจากรายการเดินบัญชี

ผู้ให้กู้ที่รับรายการเดินบัญชีมักเฉลี่ยยอดเงินเข้าย้อนหลัง คุณเช็กตัวเลขของตัวเองล่วงหน้าได้ ตัวอย่างสมมติ ยอดเงินเข้า 6 เดือนล่าสุดเป็น 18,000, 22,000, 15,000, 25,000, 20,000 และ 20,000 บาท

รวมทั้งหมด 120,000 บาท หาร 6 ได้รายได้เฉลี่ย 20,000 บาทต่อเดือน เดือนที่ต่ำสุด 15,000 บาทต่ำกว่าค่าเฉลี่ย 25% ผู้ให้กู้บางรายใช้ค่าเฉลี่ยทั้งหมด บางรายดูค่าต่ำสุดหรือหักบางส่วนเพื่อความระมัดระวัง จึงควรถามวิธีนับก่อน

จากนั้นหาค่างวดที่รับไหวด้วยเกณฑ์ 30% ของรายได้ ได้ 6,000 บาทต่อเดือน ถ้าผ่อน 24 เดือนที่ 25% ต่อปี วงเงินที่ค่างวด 6,000 บาทรองรับได้อยู่ที่ราว 112,000 บาท ถ้าอัตราเป็น 36% ต่อปี วงเงินลดเหลือราว 101,600 บาท

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ตั้งเพดานวงเงินของตัวเองซึ่งอาจต่ำกว่าตัวเลขนี้ เช่น ไม่เกินจำนวนเท่าของรายได้ จึงใช้ตัวเลข 112,000 บาทเป็นเพดานบนที่ผ่อนไหวทางคณิตศาสตร์เท่านั้น ไม่ใช่วงเงินที่คาดว่าจะได้

ใช้แบบ ภ.ง.ด.90 ที่ยื่นแล้วเป็นหลักฐานรายได้

คนทำงานอิสระหลายคนไม่เคยยื่นภาษีเพราะคิดว่ารายได้ไม่ถึงเกณฑ์ หรือกลัวต้องจ่ายภาษีเพิ่ม แต่ในมุมของผู้ให้กู้ แบบแสดงรายการภาษีที่ยื่นกับกรมสรรพากรแล้วเป็นเอกสารที่ตรวจสอบได้ และแสดงรายได้ทั้งปีในตัวเลขเดียว ผู้ให้กู้หลายรายจึงให้น้ำหนักกับมันใกล้เคียงสลิป โดยเฉพาะเมื่อยื่นต่อเนื่อง 2 ปีขึ้นไป

ตัวอย่างสมมติ ช่างแอร์อิสระรับงานจากบริษัทติดตั้ง 3 แห่ง ทุกแห่งหักภาษี ณ ที่จ่ายและออก 50 ทวิ รวมรายได้ทั้งปี 300,000 บาท เขายื่น ภ.ง.ด.90 ทุกปีแม้ภาษีสุทธิแทบเป็นศูนย์ เมื่อไปขอสินเชื่อ เขามีชุดเอกสารที่เล่าเรื่องเดียวกันครบสามชั้น คือ 50 ทวิจากผู้จ่าย แบบภาษีที่สรุปรายได้รวม และรายการเดินบัญชีที่เห็นเงินจากทั้งสามบริษัทเข้ามาจริง ตัวเลข 300,000 บาทหาร 12 ได้ราว 25,000 บาทต่อเดือน ซึ่งตรงกับค่าเฉลี่ยใน statement ความสอดคล้องแบบนี้ทำให้ผู้ให้กู้เชื่อตัวเลขได้ง่ายกว่าเอกสารชิ้นเดียว

ในทางกลับกัน ถ้า statement แสดงเงินเข้าเดือนละ 40,000 บาท แต่แบบภาษีแจ้งรายได้ทั้งปีเพียง 150,000 บาท ผู้ให้กู้จะเห็นความไม่ตรงกันทันที และมักเลือกใช้ตัวเลขที่ต่ำกว่า วิธีแก้ที่ยั่งยืนคือยื่นภาษีตามรายได้จริงตั้งแต่ปีนี้ เกณฑ์ว่าใครต้องยื่นอยู่ในเงินได้เท่าไหร่ต้องยื่นภาษี

อาชีพ (ตัวอย่าง)	เอกสารหลัก	เอกสารเสริมที่ช่วยได้
ฟรีแลนซ์รับงานบริษัท	statement 6 เดือน, 50 ทวิ	ภ.ง.ด.90 ย้อนหลัง, สัญญาจ้าง
แม่ค้าออนไลน์	statement บัญชีรับเงินร้าน	ทะเบียนพาณิชย์, รายงานยอดขายจากแพลตฟอร์ม
ไรเดอร์และคนขับรถรับจ้าง	statement ที่เห็นเงินจากแอปเข้า	ประวัติรายได้ในแอป, ภ.ง.ด.90
ลูกจ้างรับเงินสด	หนังสือรับรองเงินเดือน	statement หลังเริ่มรับเงินผ่านบัญชี

ก่อนยื่นจริง ให้วางเอกสารทุกชิ้นเรียงกันแล้วดูว่าตัวเลขรายได้ต่อเดือนใกล้กันหรือไม่ ถ้าห่างกันเกิน 20 ถึง 30% ให้เตรียมคำอธิบาย เช่น รายได้ตามฤดูกาลหรือเงินมัดจำที่ต้องคืนลูกค้า ผู้ให้กู้รับคำอธิบายที่มีหลักฐานประกอบได้ดีกว่าการปล่อยให้ตีความเอง

เตรียมรายการเดินบัญชีให้แข็งแรงก่อนยื่น

ผู้ให้กู้ไม่ได้ดูแค่ยอดรวม แต่ดูพฤติกรรมของบัญชี

• เงินเข้าสม่ำเสมอ ไม่กระโดดมากในเดือนเดียวก่อนยื่น เพราะดูเหมือนฝากเงินปั้นยอด
• ยอดคงเหลือไม่ติดศูนย์ทุกสิ้นเดือน
• ไม่มีเช็คคืนหรือรายการเด้งกลับ
• รายการค่าใช้จ่ายไม่เต็มไปด้วยรายการพนันหรือรายการโอนเข้าผู้ให้กู้นอกระบบ

ใช้เวลา 3 ถึง 6 เดือนเตรียมตัวก่อนยื่น ด้วยการโอนรายรับทุกรายการเข้าบัญชีเดียว แยกบัญชีใช้จ่ายส่วนตัว และคงยอดเหลือขั้นต่ำสักก้อนหนึ่งไว้ การทำแบบนี้ช่วยทั้งการอนุมัติสินเชื่อและการวางแผนภาษีไปพร้อมกัน

ผู้ให้กู้ที่รับผู้ไม่มีสลิป

ผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายมีหลายกลุ่มที่ยืดหยุ่นเรื่องเอกสาร

สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลภายใต้การกำกับของ ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หลายรายประเมินจากข้อมูลบัญชีที่คุณอนุญาตให้ดู และรวมดอกเบี้ยกับค่าธรรมเนียมได้ไม่เกิน 25% ต่อปี ส่วนพิโกไฟแนนซ์ที่กระทรวงการคลังอนุญาต ประเมินจากอาชีพและการเยี่ยมสถานที่ได้ เก็บรวมสูงสุดไม่เกิน 36% ต่อปี และรับสมุดทะเบียนรถเป็นหลักประกันได้

ธนาคารพาณิชย์บางแห่งมีสินเชื่อสำหรับเจ้าของกิจการหรืออาชีพอิสระโดยเฉพาะ รับเอกสารอย่างทะเบียนพาณิชย์และ statement เทียบสินเชื่อกลุ่มอื่นก่อนตัดสินใจ ตามวิธีใน เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล

รายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลของ ธปท. มี 13 ราย ณ ตอนที่ตรวจหน้านี้ ควรเปิดดูรายชื่อล่าสุดอีกครั้งก่อนสมัคร เพราะรายชื่ออาจเปลี่ยนได้ และตรวจชื่อแอปกับหน้าเช็กแอปเงินกู้ แนวทางแยกแอปจริงกับแอปปลอมอยู่ใน แอปกู้เงินถูกกฎหมาย

สัญญาณที่แปลว่าอย่าไปต่อ

ผู้ที่ไม่มีสลิปเป็นเป้าของมิจฉาชีพบ่อย เพราะรู้ว่าคุณถูกปฏิเสธมาหลายที่ ข้อเสนอที่ฟังว่า "ไม่ต้องใช้เอกสาร อนุมัติทุกคน" มักมีราคาแฝง

• เรียกเก็บค่าดำเนินการหรือค่ามัดจำก่อนโอนเงินกู้
• ไม่มีสัญญาให้อ่านก่อนเซ็น หรือส่งสัญญามาให้เซ็นผ่านแชตเท่านั้น
• ขอรหัส OTP หรือรหัสผ่านแอปธนาคาร
• ขอเข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อและรูปในเครื่อง
• ไม่อยู่ในรายชื่อของ ธปท. หรือกระทรวงการคลัง

ขอเท่าไหร่ดี เมื่อไม่มีสลิป

เมื่อผู้ให้กู้ประเมินด้วยเอกสารที่ไม่มาตรฐาน วงเงินแรกที่อนุมัติมักเล็กกว่าที่คำนวณได้ การขอวงเงินเท่าที่ต้องใช้จริงและผ่อนตรงเวลา ทำให้วงเงินรอบถัดไปสูงขึ้นง่ายกว่า การขอเต็มเพดานตั้งแต่ครั้งแรกเสี่ยงถูกปฏิเสธ และทิ้งประวัติการสอบถามไว้ในเครดิตบูโร ดูผลกระทบได้ใน เครดิตบูโรคืออะไร

ถ้าอยากเข้าใจโครงสร้างของสินเชื่อก่อนยื่น ทั้งวิธีคิดดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไข อ่านพื้นฐานได้ที่ สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร

ลำดับที่ควรทำสัปดาห์นี้

เริ่มจากเปิดรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือนของคุณ คำนวณรายได้เฉลี่ยตามตัวอย่างข้างบน แล้วหารด้วยเกณฑ์ 30% เพื่อรู้ค่างวดสูงสุดที่รับไหว จากนั้นตรวจชื่อผู้ให้กู้ที่สนใจกับรายชื่อของ ธปท. แล้วขอเอกสารที่ผู้ให้กู้รับก่อนยื่นจริง ถ้ารายการเดินบัญชีของคุณยังไม่สม่ำเสมอ ให้ใช้ช่วง 3 เดือนข้างหน้ารวมรายรับเข้าบัญชีเดียว แล้วค่อยยื่น โอกาสอนุมัติและวงเงินจะดีขึ้นกว่ายื่นตอนนี้